4.7.1 Nghề nghiệp của chủ thẻ
Nguyên nhân là vì những khách hàng sở hữu thẻ tín dụng của Eximbank làm việc trong văn phòng thường được hưởng một mức thu nhập ổn định, họ có
điều kiện tiếp cận đến những tiện ích thẻ tín dụng mang lại như mua hàng trực tuyến, các dịch vụ thanh tốn thơng qua di động, mạng Internet. Nhận thức về các yếu tố có liên quan đến thẻ tín dụng như lãi suất, biểu phí, ngày chốt sao kê thẻ, ngày đến hạn thanh toán thường được khách hàng hiểu và nắm rõ, nhóm khách hàng này cũng là nhóm khách hàng thường xuyên khai thác các ưu đãi về thẻ tín dụng như các dịch vụ hoàn tiền, khuyến mãi, du lịch hay mua sắm.
4.7.2 Loại hình cơng ty
Những khách hàng làm việc tại những đơn vị gọi tắt là cơ quan nhà nước thường được tín nhiệm hơn so với những loại hình cơng ty khác, ngun nhân là do những đơn vị gọi tắt là cơ quan nhà nước thường có tính chất cơng việc và hoạt động ổn định tốt hơn so với những loại hình cơng ty khác, việc chi trả lương thưởng cho nhân viên thường đúng hạn và ít biến động hơn so với các loại hình cơng ty khác. Những nhân viên làm trong đơn vị gọi tắt là cơ quan nhà nước thường có lý lịch tốt và chấp hành nghiêm chỉnh quy định hơn những loại hình cơng ty khác.
4.7.3 Thu nhập của khách hàng
Những khách hàng có thu nhập hàng tháng cao sở hữu thẻ tín dụng của Eximbank chi nhánh Cần Thơ cấp phát dễ dàng sử dụng thu nhập từ lương hoặc hoạt động kinh doanh để chi trả những khoản chi tiêu cá nhân trên thẻ dễ dàng hơn. Ý thức thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn cũng cao hơn những đối tượng khách hàng có thu nhập thấp vì nhóm khách hàng có thu nhập thấp họ cần chia sẽ khoản thu nhập ra thành nhiều phần khác nhau để chi trả cho nhiều khoản chi phí sinh hoạt, vì vậy ít nhiều sẽ gặp khó khăn trong việc thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng mỗi tháng.
4.7.4 Các khoản vay tại ngân hàng khác
Chưa có sự quan tâm nhiều đến vấn đề những khách hàng có các khoản vay tại các ngân hàng khác, khi nhập dữ liệu vào phần mềm kết quả giữa những đối tượng khách hàng có khoản vay tại ngân hàng khác và những khách hàng khơng có khoản vay tại các ngân hàng khác hầu như chưa có sự khác biệt nhiều.
Nghiên cứu lại cho thấy những khách hàng có khoản vay tại ngân hàng khác sẽ có tỷ lệ q hạn thanh tốn nợ thẻ tín dụng cao hơn 0,205 lần.
Một số trường hợp khách hàng mở thẻ tín dụng tại Eximbank chi nhánh Cần Thơ sau đó rút tiền mặt từ thẻ rồi đem đi thanh toán cho các khoản vay tại các ngân hàng khác, ngân hàng đã có chế tài nhằm hạn chế tình trạng lợi dụng thẻ tín dụng để đảo nợ, nhưng vẫn còn trường hợp khách hàng lợi dụng sơ hở từ khâu kiểm duyệt để thực hiện hành vi này gây ra rủi ro cho ngân hàng.
4.7.5 Hệ số ứng tiền mặt
Một số khách hàng lại sử dụng thẻ tín dụng như một cơng cụ rút tiền mặt, đặc biệt là các dịch vụ ngầm cho phép gián tiếp rút tiền mặt từ thẻ tín dụng chỉ phải mất một mức phí từ 1% đến 3%, rút được tồn bộ hạn mức thẻ tín dụng, lại được hưởng chính sách miễn lãi của ngân hàng. Một số khách hàng lại sử dụng các dịch vụ này để thanh toán cho các khoản vay tại các ngân hàng khác, đơn vị ngân hàng đã xử lý nhiều trường hợp thanh tốn hàng hóa dịch vụ có dấu hiệu nghi ngờ như mua hàng trăm chiếc điện thoại di động với số tiền đúng bằng với hạn mức thẻ hay cùng lúc mua vàng bạc đá quý với giá trị lên đến hàng trăm triệu đồng, ngân hàng đã tiến hành rà soát giao dịch và tiến hành các biện pháp điều tra và đã xử lý được những trường hợp này, tuy nhiên với những khách hàng có dấu hiệu lừa đảo tinh vi thì ngân hàng khó có thể phát hiện.
4.7.6 Giá trị giao dịch bình quân
Nghiên cứu cho thấy rằng giá trị giao dịch bình quân hiện tại vẫn chưa có phương thức nào để theo dõi những hệ số này. Ngay cả cán bộ phịng thẻ vẫn cịn mập mờ chưa hiểu phải tín hệ số này như thế nào. Vẫn chưa có một số liệu hay báo cáo định kỳ nào yêu cầu nhân viên phải tính tốn những dữ liệu này để báo cáo cho cấp trên đánh giá. Các cấp quản lý cũng chỉ chú trọng đến thu nhập của khách hàng, khả năng chi trả các khoản vay, người phụ thuộc hay tài sản thế chấp của khách hàng mà quên đi giá trị giao dịch bình quân của khách hàng cũng đóng vai trị then chốt trong việc hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng, khi đưa ra các chính sách các cán bộ phịng thẻ thường khơng đề cập nhiều đến giá trị giao dịch bình quân của khách
hàng. Số lượng thẻ của đơn vị phát hành hiện tại rất lớn, việc kiểm soát hệ số này trở nên khó khăn, cơng việc này địi hỏi phải chia nhỏ lực lượng nhân sự để quản lý trong khi đó tại đơn vị số lượng cán bộ phụ trách mảng thẻ tín dụng chỉ có khoảng 11 người trong khi đó số lượng thẻ tín dụng phát hành năm 2018 là 26.148 thẻ.
4.7.7 Hệ số sử dụng thẻ
Thẻ tín dụng vơ cùng tiện lợi vì khi chi trả một khoản tiền lớn khách hàng thường không cầm tiền mặt trong tay, mọi giao dịch thủ tục đều thể hiện qua hệ thống thanh toán bù trừ điện tử làm cho khách hàng không cảm nhận được việc đã chi tiêu quá nhiều tiền cho một món hàng hoặc mua sắm quá nhiều lần trong một thời gian ngắn. Ngân hàng đã có hệ thống cảnh báo thơng qua tin nhắn văn bản gửi đến máy khách hàng khi khách hàng thực hiện giao dịch thông qua thẻ tín dụng. Tuy nhiên, khách hàng thường khơng quan tâm đến những tin nhắn này, một số khách hàng còn nhầm lẫn những tin nhắn này là thư rác dẫn đến việc ngân hàng thông báo cho khách hàng về chi tiết giao dịch nhưng lại vơ ích.
TĨM TẮT CHƯƠNG 4
Nội dung chương 4 mơ hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ thông qua biến trễ hạn thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng, kết quả cho thấy 07 biến có liên quan trực đến trễ hạn thẻ tín dụng cụ thể là các biến về nghề nghiệp, loại hình cơng ty, thu nhập bình quân, hệ số ứng tiền mặt, dư nợ bình quân tháng, giá trị giao dịch bình quân và hệ số sử dụng thẻ.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK CẦN THƠ