TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK CẦN THƠ
3.3.1 Một sớ chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng trong kinh doanh thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ
Eximbank Cần Thơ vẫn luôn tồn tại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, những rủi ro này thường bắt nguồn từ nhân thân chủ thẻ, năng lực thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng hoặc yếu tố về lịch sử giao dịch của chủ thẻ.
Ngân hàng cấp phát thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên hình thức tín chấp và thế chấp, hình thức tín chấp chiếm đa số. Tổng hạn mức tín dụng cao nhất là năm 2018 đạt 100,32 tỷ đồng, thấp nhất là năm 2014 đạt 63,20 tỷ đồng. Tổng hạn mức tín dụng cấp phát nhìn chung tăng qua từng năm, năm 2015 tăng 22,24% so với năm 2014, tuy nhiên năm 2017 lại giảm 2,49% so với năm 2016. Tổng dư nợ thẻ tín dụng cao nhất đạt 58,94 tỷ đồng năm 2018, thấp nhất năm 2014 là 17,38 tỷ đồng. Tỷ trọng dư nợ thẻ tín dụng nhóm tín chấp cao hơn gấp 5 lần so với hình thức thế chấp. Năm 2017 dư nợ thẻ tín dụng hình thức tín chấp giảm 2,83% so với năm 2016 nguyên nhân sụt giảm có thể thấy là do sự bùng nổ thẻ tín dụng trong năm 2016 tăng đến 242,6% so với 2015 vì vậy thị trường thẻ năm 2017 gần như đã bão hòa.
Bảng 3.4 Hạn mức, dư nợ, nợ quá hạn và nợ xấu từ năm 2014 đến 2018 của thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ.
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Khoản mục
Năm Tốc độ tăng trưởng (%)
2014 2015 2016 2017 2018 2018/ 2017 2017/ 2016 2016/ 2015 2015/ 2014 Hạn mức tín dụng Tín chấp 47,40 61,86 71,70 67,68 75,24 11,17 (5,61) 4,12 19,97 Thế chấp 15,80 20,62 23,90 22,56 25,08 6,19 7,25 11,06 30,51 Tổng 63,20 82,48 95,60 90,24 100,32 9,84 (2,49) 5,72 22,24
Dư nợ thẻ tín dụng
Tín chấp 12,80 14,23 48,76 47,38 52,67 11,17 (2,83) 242,6 11,17
Thế chấp 4,58 7,42 7,65 9,70 6,27 (35,4) 26,80 3,10 62,01
Tổng 17,38 21,65 56,41 57,08 58,94 33,33 (11,6) 300, (15,6)
Nợ quá hạn thẻ tín dụng
Tín chấp 2,94 1,85 1,28 1,22 1,17 (4,10) (4,69) (30,8) (37,1)
Thế chấp 2,33 1,41 1,3 1,01 0,92 (8,91) (22,3) (7,80) (39,5)
Tổng 5,27 3,26 2,58 2,23 2,09 (6,28) (13,6) (20,9) (38,1)
Nợ xấu thẻ tín dụng
Tín chấp 1,02 0,99 0,81 0,75 0,66 (12,0) (7,41) (18,2) (2,94)
Thế chấp 0,32 0,25 0,22 0,18 0,16 (11,1) (18,2) (12,0) (21,9)
Tổng 1,34 1,24 1,03 0,93 0,82 (11,8) (9,71) (16,9) (7,46)
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt động kinh doanh nội bộ Eximbank Cần Thơ, số liệu tính đến hết ngày 31 tháng 12 của từng năm phân tích.
Ngược lại, hình thức thế chấp năm 2015 tăng 62,01% so với năm 2014 có thể thấy đây là giai đoạn tăng nhiều nhất trong 4 năm phân tích, sau giai đoạn này thì dư nợ thẻ tín dụng hình thức tín chấp sụt giảm, đỉnh điểm năm 2018 giảm 35,4% so với 2017. Có thể thấy, nhóm khách hàng dùng tài sản thế chấp để mở thẻ tín dụng thường là những người khơng thể chứng minh nguồn thu nhập ổn định, nhóm khách hàng này cũng không thường xuyên chi tiêu qua thẻ tín dụng.
Khoản mục nợ quá hạn thẻ tín dụng phản ánh một số rủi ro mà ngân hàng đang đối mặt. Trong giai đoạn 2014-2018, nợ quá hạn của chủ thẻ tín chấp cao nhất năm 2014 là 5,27 tỷ đồng, thấp nhất năm 2018 là 2,09 tỷ đồng trong giai đoạn phân tích, ngân hàng thắt chặt việc phát hành thẻ tín dụng và thơng báo
tín dụng giảm qua từng năm, về nợ quá hạn thẻ tín dụng tín chấp năm 2015 giảm 37,1% so với 2014 cũng trong năm 2016 so với 2015 nợ quá hạn thẻ tín dụng tín chấp giảm 30,8%. Hình thức thế chấp nợ q hạn cao nhất là năm 2014 đạt 2,33%, đến năm 2015 là 1,41% mức giảm 39,5%.
Trong thời gian phân tích, nợ xấu năm 2014 là 1,02 tỷ đồng sở dĩ thời kỳ này thẻ tín dụng chưa thực sự phát triển, khách hàng tìm đến thẻ tín dụng chủ yếu là để ứng rút tiền mặt, nhân viên chạy theo doanh số đã phát hành thẻ cho các khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Theo như phân tích, thì nợ xấu giảm mạnh nhất là giai đoạn 2015 – 2016 mức giảm 18,2%. Giai đoạn 201 – 2018 nợ xấu thẻ tín dụng tín chấp giảm 12%. Đối với hình thức thế chấp nợ xấu giảm trên 10% trong suốt giai đoạn phân tích, năm 2014 – 2015 nợ xấu giảm 0,07 tỷ đồng mức giảm 21,9%. Tổng nợ xấu của cả hai nhóm năm 2018 rơi vào khoản 0,82 tỷ đồng mức giảm 11,8% so với năm 2017.
3.3.2 Thực trạng các nhân tố thuộc về khách hàng ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ
Trên thực tế có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, tại Eximbank Cần Thơ tuy nhiên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu về nhóm rủi ro xuất phát từ phía khách hàng.
Thơng tin nhân thân của khách hàng:
Mỗi khách hàng đến mở thẻ tín dụng đều phải khai báo với ngân hàng thơng tin nhân thân như độ tuổi, giới tính, tình trạng hơn nhân, nghề nghiệp, loại hình cơng ty chủ thẻ đang cơng tác, trong một số trường hợp khách hàng cần phải khai báo với ngân hàng nếu có sự thay đổi về các thơng tin đã cung cấp.
Khả năng thanh tốn của khách hàng:
Thẻ tín dụng phát hành tại Eximbank Cần Thơ có hai hình thức đảm bảo chính là thế chấp hoặc tín chấp, để xác định được khả năng thanh toán của chủ thẻ thì bắt buộc chủ thẻ phải chứng minh được thu nhập bình qn mỗi tháng, từ đó ngân hàng xác định hạn mức thẻ tín dụng. Những thơng tin này sẽ được chuyển đến bộ phận xác minh, nhằm đảm bảo khách hàng khai báo chính xác
những thơng tin cung cấp, tiến hành tra cứu lịch sử các khoản vay của khách hàng tại ngân hàng khác để đánh giá uy tín của khách hàng. Hiện nay vẫn tồn tại việc khách hàng khai báo sai lệch thông tin nhân thân, giấy tờ tuỳ thân giả tinh vi khó có thể kiểm tra chính xác.
Q khứ sử dụng thẻ:
Đối với khách hàng đã được cấp phát thẻ tín dụng thì vẫn cịn tồn tại một số rủi ro trong quá trình sử dụng thẻ được đánh giá thông qua hệ số ứng tiền mặt, thời gian giao dịch bình quân, giá trị giao dịch bình quân và hệ số sử dụng thẻ. Các chỉ số này giúp nhanh chóng phát hiện ra những rủi ro tiềm tàng của khác hàng qua đó có những biện pháp phịng tránh.
Trên thực tế rủi ro xuất phát từ phía khách hàng cịn có nhiều rủi ro khác, tuy nhiên những rủi ro này khó đo lường cũng như khó có thể dùng cơng cụ chính xác để đo lường vì thế trong nghiên cứu này khơng đề cập đến những rủi ro này. Ngồi ra, cịn tồn tại một số nhân tố thuộc về ngân hàng như vấn đề đạo đức nghề nghiệp, công nghệ chưa phải là mới nhất. Một số nhân tố thuộc về kinh tế - xã hội như sự thay đổi bất thường về lãi suất, tội phạm công nghệ cao, điều kiện hạ tầng và chính sách của quốc gia… Sự tồn tại của các rủi ro khác là điều khơng thể phủ nhận, tuy nhiên vì giới hạn của đề tài nên trong nghiên cứu này sẽ không tiến hành phân tích về các yếu tố này.
Tuy có những biện pháp ngăn chặn rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng như nhắc nhở khách hàng thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn, siết chặt khâu thẩm định cấp phát hạn mức tín dụng, nâng cao trình độ cán bộ phụ trách mảng thẻ tín dụng. Xử lý nghiêm những cán bộ lợi dụng chức vụ quyền hạn để làm trái quy định trong khâu cấp phát thẻ tín dụng. Tuy nhiên các biện pháp này chưa hiệu quả, ngân hàng vẫn chưa có nghiên cứu về vấn đề rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, chưa đánh giá được chính xác liệu những yếu tố nào tác động đến rủi ro này và mức độ tác động của những yếu tố đó. Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ nhằm tìm ra được những nhân tố nào tác động đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
cũng như có những giải pháp giúp cho ngân hàng hạn chế được những rủi ro còn tồn đọng tại đơn vị.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Nội dung Chương 3 – Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ đã giới thiệu tổng quan về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nêu lên được thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm các loại thẻ mà ngân hàng đang kinh doanh, thủ rục phát hành, tình hình kinh doanh. Cũng trong chương này đã giới thiệu một số chỉ tiêu đánh giá rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
CHƯƠNG 4
MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK CẦN THƠ