Từ những kết quả phân tích được từ phần mềm đã đưa ra được sự tác động và mức độ tác động của từng biến độc lập trong mơ hình hồi quy tuyến tính lên biến phụ thuộc trong mơ hình.
4.6.1 Phân tích các biến có ý nghĩa trong mơ hình
Những biến về nghề nghiệp, loại hình cơng ty, thu nhập bình quân, hệ số ứng tiền mặt, dư nợ tại các ngân hàng khác, giá trị giao dịch bình qn và hệ số sử dụng thẻ có giá trị Sig bé hơn hoặc bằng 0,05 nên các biến đó có nghĩa trong mơ hình, cụ thể:
Những khách hàng là nhân viên văn phịng sẽ ít trễ hạn thanh tốn hơn so với những khách hàng mà nghề nghiệp khác với nhân viên văn phòng. Khách hàng là nhân viên văn phịng thì nguy cơ trễ hạn giảm 0,195 lần so với các hình thức nghề nghiệp khác.
Khách hàng làm việc tại các công ty không phải là các cơ quan ban ngành, công ty thuộc sở hữu nhà nước…gọi tắt là cơ quan nhà nước thì thường sẽ xảy ra tình trạng quá hạn thẻ nhiều hơn 0,158 lần so với loại hình cơng ty cịn lại. Sự tương quan giữa loại hình cơng ty và trễ hạn thẻ là do những đơn vị gọi tắt là cơ quan nhà nước thường có tính chất cơng việc và hoạt động ổn định, việc chi trả lương cho nhân viên thường đúng hạn.
Thu nhập khách hàng càng cao thì rủi ro quá hạn thẻ sẽ giảm. Khi thu nhập của khách hàng tăng thì quá hạn thẻ giảm đi 0,28 lần, điều này cho thấy những khách hàng có thu nhập càng cao thì tỷ lệ q hạn thẻ tín dụng giảm, điều này không phù hợp với kỳ vọng đặt ra ban đầu.
Những khách hàng thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng để ứng tiền mặt thì có nguy cơ trễ hạn thẻ cao, cụ thể khi hệ số ứng tiền mặt của khách hàng tăng lên một đơn vị thì rủi ro trễ hạn tăng 0,226 lần.
Các khoản vay tại ngân hàng khác cũng có sự tương quan thuận chiều đến rủi ro trễ hạn thẻ tín dụng, việc khách hàng đồng thời có nhiều khoản vay ở một hay nhiều ngân hàng khác với Eximbank Cần Thơ thì khả năng xảy ra trễ hạn thẻ tín dụng tăng lên 0,205 lần.
Giá trị giao dịch bình qn tăng một đơn vị thì rủi ro thẻ tín dụng tăng 0,338 lần. Việc khách hàng thường xuyên thực hiện các giao dịch lớn sẽ làm tăng nguy cơ chủ thẻ vượt khả năng chi trả của khách hàng dẫn đến việc khách hàng sẽ trễ hoặc khơng thanh tốn thẻ tín dụng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Hệ số sử dụng thẻ tăng một đơn vị thì rủi ro trễ hạn thẻ tăng lên 0,083 lần. Việc này có thể lý giải từ việc thẻ tín dụng khá thuận tiện trong mua sắm, thanh tốn hàng hóa dịch vụ hay ứng rút tiền mặt dẫn đến khách hàng sử dụng thẻ tín dụng với tần suất dầy đặc dẫn đến việc khách hàng mất kiểm sốt thẻ, kéo theo đó số tiền chi trả mỗi tháng tăng dẫn đến vượt quá khả năng chi trả của khách hàng dẫn đến mất khả năng chi trả.
4.6.2 Những biến khơng có ý nghĩa trong mơ hình
Trong mơ hình biến tuổi tác là biến khơng có ý nghĩa, ngun nhân có thể giải thích rằng những người có tuổi tác cao thường có ý thức trả nợ tốt hơn so với những người có độ tuổi thấp hơn, sở dĩ có nguyên nhân này có thể hiểu rằng những người có độ tuổi cao cơng việc thường rất ổn định họ có thể kiểm sốt chi tiêu tốt hơn so với những người có độ tuổi thấp. Tuy nhiên, trong một số nghiên cứu lại cho rằng những người lớn tuổi họ thường tiêu xài nhiều hơn so với những người trẻ tuổi và vì thế khả năng chi trả vượt qua thu nhập của họ.
Những người trẻ tuổi, họ là những người mới bắt đầu đi làm công việc của họ xét về mặt ổn định thì chưa đảm bảo, rất nhiều chi phí mỗi tháng buộc họ phải thanh tốn có thể kể đến như chi phí thuê nhà các loại chi phí sinh hoạt hàng ngày, một số người trẻ tuổi họ cịn có các khoản vay cho các sản phẩm cơng nghệ cao như điện thoại di động, xe gắn máy hoặc các khoảng trả góp khác, khiến họ khó khăn trong việc thanh tốn thẻ tín dụng. Xét một mặt khác, những người trẻ có khả năng kiểm sốt chi tiêu tốt hơn vì họ nhận thức được thu nhập của họ mỗi tháng phải dùng vào những việc gì thế nên trong mơ hình biến tuổi khơng mang ý nghĩa (Sig = 0,889 > 0,05).
Biến giới tính trong mơ hình cũng khơng có ý nghĩa. Giữa phái nữ và phái nam xét về mặt chi tiêu sẽ có những chi tiêu khác nhau. Nữ thường có thói quen mua sắm thường xuyên, tuy nhiên nam giới cũng có những chi tiêu cho những sản phẩm đắt tiền vì thế khó có thể kết luận giữa nam hoặc nữ ai là người chi tiêu nhiều hơn. Thực tế trong bộ dữ liệu nghiên cứu thu thập được từ những khách hàng sở hữu thẻ tín dụng của Eximbank Cần Thơ cho thấy biến giới tính khơng có ý nghĩa với (Sig = 0,279 > 0,05)
Biến hôn nhân cũng là biến khơng có ý nghĩa trong mơ hình, một số cho rằng những người đã kết hôn thường phải chi tiêu cho nhiều khoản bao gồm tiền nhà, tiền chi phí sinh hoạt cho vợ hoặc chồng, các khoản học phí, tiền chi cho con cái dẫn đến việc gia tăng tình trạng trễ hạn thẻ tín dụng. Tuy nhiên, một số người độc thân lại có những khoản chi phí khơng thể kiểm sốt như mua sắm, tiêu xài cho các mục đích cá nhân quá thường xuyên với giá trị mỗi giao dịch cao dẫn đến việc trễ hạn thẻ là thường xuyên diễn ra, qua kết quả của mơ hình có thể thấy được rằng biến tình trạng kết hơn khơng có ý nghĩa trong mơ hình, điều này khơng phù hợp với kỳ vọng đặt ra ban đầu (Sig = 0,412 > 0,05).
Hình thức đảm bảo tín chấp và thế chấp tài sản có sự khác nhau giữa hai hình thức này, những khách hàng khi đến đăng ký phát hành thẻ tại Eximbank phải chứng minh được họ có một nguồn thu nhập ổn định lâu dài. Eximbank yêu cầu sao kê thu nhập 6 tháng gần nhất đối với khách hàng không trả lương qua Eximbank và 3 tháng gần nhất đối với khách hàng trả lương qua Eximbank,
khách hàng mở thẻ theo hình thức tín chấp có những lúc chi tiêu của họ vượt quá thu nhập dẫn đến trễn hạn thẻ. Những khách hàng khơng có thu nhập ổn định hoặc khơng chứng minh được mình có thu nhập ổn định cũng có thể thế chấp tài sản và cũng rất có khả năng những khách hàng này không thể chi trả những khoản tiêu xài trong quá khứ, chính vì vậy hình thức đảm bảo khơng thể hiện ý nghĩa trong mơ hình (Sig = 0,506 > 0,05).
Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng dựa trên đảm bảo, tại Eximbank nếu hình thức tín chấp thơng thường sẽ gấp 3 lần mức lương của khách hàng, cịn đối với hình thức cầm cố sổ tiết kiệm, thì hạn mức sẽ là 80% giá trị sổ tiết kiệm. Không phải lúc nào khách hàng cũng đồng ý với hạn mức đó, một số khách hàng họ có quyền lựa chọn hạn mức thấp hơn hạn mức mà ngân hàng cấp. Hạn mức càng cao thì rủi ro càng lớn, họ sử dụng hết hạn mức thẻ để chi tiêu cá nhân sau đó sử dụng chính thu nhập để chi trả. Tuy nhiên, một số trường hợp hạn mức thẻ thấp hơn mức ngân hàng cấp nhưng vẫn xảy ra tình trạng trễ hạn thẻ tín dụng, trong mơ hình biến hạn mức thẻ tín dụng khơng có ý nghĩa (Sig = 0,260 > 0,05).
Thời gian sử dụng thẻ bình quân thể hiện thời gian mà khách hàng mua thực hiện các giao dịch chi tiêu, mua sắm hàng hoá hay thanh toán dịch vụ, khi hệ số này giảm chứng tỏ khách hàng thực hiện giao dịch với tần suất dày đặc điều này sẽ gây ra rủi ro trễ hạn thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng. Trong một số trường hợp khác khách hàng lại bị trễ hạn mặc dù thời gian sử dụng thẻ bình qn lớn, sở dĩ có tình trạng này là vì khách hàng tuy không sử dụng thẻ thường xuyên, nhưng mỗi lần khách hàng thực hiện giao dịch lại sử dụng một số tiền rất lớn như ứng tiền tại máy ATM dẫn đến mất kiểm soát và trễ hạn thanh toán thẻ, trong nghiên cứu thể hiện rằng, biến thời gian sử dụng thẻ bình qn khơng có ý nghĩa trong mơ hình (Sig = 0,068 > 0,05).