TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA EXIMBANK CẦN THƠ
Từ những nhân tố rủi ro xuất phát từ phía khách hàng vừa phân tích có thể chia rủi ro thành 03 nhóm chính, cụ thể:
• Những nhân tố rủi ro thuộc về nhân thân của khách hàng sở hữu thẻ tín dụng của ngân hàng như nghề nghiệp, loại hình cơng ty của khách hàng. • Những nhân tố rủi ro trong khả năng thanh toán của khách hàng sở hữu thẻ như thu nhập mỗi tháng của khách hàng, các khoản vay của khách hàng tại các ngân hàng khác.
• Những nhân tố rủi ro thuộc về quá khứ sử dụng thẻ của khách hàng như hệ số ứng tiền mặt, giá trị giao dịch bình quân và hệ số sử dụng thẻ. Phân chia rủi ro thành các nhóm mang lại nhiều lợi ích trong việc quản trị rủi ro, việc phân chia rủi ro thành các nhóm chính giúp cho ngân hàng có thể dễ dàng hình dung các loại rủi ro ứng với những bộ phận có liên quan nhằm hoạch định chính sách tốt hơn, giúp định hướng được những rủi ro tiềm tàng từ những khách hàng trong tương lai, song song đó cịn có những giải pháp hiệu quả để giúp ngân hàng có chính sách dự báo những rủi ro tiềm tàng đối với nhóm khách hàng hiện tại.
5.2.1 Các giải pháp liên quan đến nhân thân của chủ thẻ 5.2.1.1 Nghề nghiệp của chủ thẻ
Eximbank chi nhánh Cần Thơ cần phải thực hiện nghiêm ngặt trong khâu kiểm định hồ sơ mở thẻ đối với những khách hàng có nghề nghiệp khơng phải là nhân viên văn phòng. Cán bộ thẻ cần họp bàn với lãnh đạo khi cấp phát hạn mức tín dụng thật cẩn thận cho những đối tượng khách hàng không là nhân viên văn phòng. Cũng cần xem xét thật kỹ liệu ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh có những rủi ro nào và hiện tại với sự biến động của mơi trường kinh tế, xã hội thì những ngành nghề này có ổn định về lâu dài và có khiến cho khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh dẫn đến q hạn thẻ tín dụng.
5.2.1.2 Loại hình cơng ty
Đối với những đối tượng không làm trong các đơn vị gọi tắt là cơ quan nhà nước thì Eximbank chi nhánh Cần Thơ cần phải chú ý hơn những hồ sơ phát hành thẻ của các khách hàng này. Cụ thể, cần phải xem xét công ty khách hàng đang làm việc, mức độ uy tín của khách hàng tại nơi cơng tác để làm được việc này nhân viên thẩm định hồ sơ cần được đào tạo kỹ về chuyên môn, thẩm định qua nhiều kênh khác nhau để hạn chế thấp nhất rủi ro.
Eximbank chi nhánh Cần Thơ cần tìm kiếm cơ hội hợp tác giữa ngân hàng và những đơn vị gọi tắt là cơ quan nhà nước, cần tăng cường hỗ trợ các cơ quan ban ngành mở thẻ cho nhân viên. Nghiên cứu cho thấy những người làm trong
các đơn vị này thường có trách nhiệm, ít xảy ra rủi ro trễ hạn thẻ tín dụng thơng qua các hình thức như phát hành thẻ theo đơn vị, nhân viên phòng thẻ sẽ tiến hành việc xác thực hồ sơ cấp phát thẻ tại đơn vị công tác của khách hàng, việc liên kết giữa đơn vị công tác của khách hàng và Eximbank chi nhánh Cần Thơ giúp cho thủ tục chứng minh thu nhập đối với hình thực phát hành tín chấp thuận tiện hơn cho khách hàng. Ngồi ra, đây cịn là một kênh hiệu quả giúp cho những khách hàng chưa bao giờ sử dụng thẻ có thể tiếp cận và sử dụng thẻ tín dụng, nâng cao giá trị thương hiệu và tăng thu nhập cho Eximbank chi nhánh Cần Thơ.
Ngồi ra, khơng phải vì khách hàng làm việc trong các đơn vị gọi tắt là cơ quan nhà nước mà nhân phòng thẻ lại lơ là trong khâu xét duyệt, trên thực tế những khách hàng làm việc trong các cơ quan nhà nước vẫn có trường hợp xảy ra rủi ro tín dụng nên khi xét duyệt cấp phát thẻ tín dụng cho khách hàng cần phải xem xét tất cả các yếu tố nhằm đảm bảo cấp phát hạn mức thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và hạn chế thấp nhất rủi ro cho ngân hàng.
5.2.2 Các giải pháp liên quan đến năng lực thanh toán và lịch sử giao dịch của chủ thẻ
5.2.2.1 Thu nhập của khách hàng
Rủi ro xảy ra chủ yếu ở nhóm khách hàng có thu nhập thấp nhưng lại có nhu cầu cao trong việc mua sắm hàng hố, dịch vụ. Đối với nhóm khách hàng này cần xem xét cẩn thận nhu cầu của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng đến đâu trước khi cấp phát tín dụng cho nhóm khách hàng này. Xem xét khả năng chi trả của khách hàng bằng cách tính tốn cẩn thận chi phí tối thiểu của khách hàng mỗi tháng, từ đó có những quyết định phù hợp. Cũng cần tìm hiểu thói quen của khách hàng bằng những câu hỏi mang tính gợi mở để xem khách hàng sử dụng thẻ chi tiêu mua sắm cho những khoản nào? Tần suất mua sắm thế nào? Chính những thơng tin đó giúp cán bộ thẻ đánh giá được nhanh chóng thói quen chi tiêu dựa trên thu nhập của khách hàng. Tuy nhiên, không phải lúc nào khách hàng thu nhập thấp cũng trễ hạn thẻ, cần xem xét cẩn thận tránh rập khn đánh mất đi khách hàng.
Nhóm khách hàng có thu nhập cao địi hỏi cần có những chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt, các khách hàng là chủ các doanh nghiệp hoặc thương nhân cần có các khu vực riêng chuyên dành để tư vấn cho các nhóm khách hàng này, định kỳ nhân viên ngân hàng cần có những chính sách chăm sóc khách hàng cho những nhóm khách hàng này. Trong thời gian tới Eximbank chi nhánh Cần Thơ cũng cần bố trí thêm khu vực để tiếp những khách hàng là chủ các doanh nghiệp hoặc thương nhân (nhóm khách hàng VIP) cũng như cần có chính sách chăm sóc khách hàng theo định kỳ như gọi điện thoại hoặc gửi thư thông báo cho khách hàng những ưu đãi của thẻ và các tiện ích mới.
5.2.2.2 Các khoản vay tại ngân hàng khác
Khi khách hàng đã vay tại các ngân hàng khác thường sẽ rất am hiểu về quy trình cấp phát tín dụng của ngân hàng, cần xem xét khách hàng vay ở những ngân hàng nào? Số tiền vay cụ thể là bao nhiêu? ước tính chi tiêu của khách hàng mỗi tháng rồi tính tốn về các nguồn trả nợ thật cẩn thận. Có biện pháp hạn chế hạn mức thẻ tín dụng cấp phát cho nhóm khách hàng này cũng như hạn chế hạn mức rút tiền từ thẻ vì cũng khơng loại trừ khả năng khách hàng rút tiền từ thẻ tín dụng để chi trả cho những khoản vay tại các ngân hàng khác.
5.2.3 Các giải pháp liên quan đến nhân tố thuộc về quá khứ sử dụng thẻ của khách hàng
5.2.3.1 Hệ số ứng tiền mặt
Cần phải xem xét lại những khách hàng thường xuyên rút tiền từ thẻ tín dụng sau đó đưa ra các phân tích đánh giá, một số trường hợp nhân viên bộ phận thẻ có quyền trình đề nghị hạn chế giao dịch rút tiền mặt trên một số nhóm khách hàng nhất định khi nhận thấy có dấu hiệu rủi ro. Nhắc nhở khách hàng về biểu phí và lãi suất quy định của ngân hàng, cần có các chính sách xử phạt nghiêm những trường hợp phát hiện việc gian lận, sử dụng thiết bị POS sai mục đích và đồng thời khố thẻ đối với những khách hàng gian lận.
5.2.3.2 Giá trị giao dịch bình quân
Cần thành có chính sách định kỳ báo cáo thống kê những đối tượng khách hàng có giá trị giao dịch bình quân lớn, khoanh vùng những đối tượng khách hàng này và xem xét họ sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn vào mục đích gì cũng như đưa ra những cảnh báo kịp thời trước khi xảy ra rủi ro.
Số lượng thẻ lớn, tuy nhiên có một vài nhân viên phụ trách đơi khi gặp khó khăn trong cơng tác quản lý, tính tốn giá trị giao dịch bình qn, cần bổ sung thêm nguồn nhân lực nhằm đảm bảo mỗi nhân viên không đảm nhiệm quá nhiều cơng việc dẫn đến tình trạng quá tải và sụt giảm hiệu quả trong việc quản lý thẻ tín dụng.
5.2.3.3 Hệ sớ sử dụng thẻ
Hạn mức tín dụng được cấp phải phù hợp với nhu cầu của chủ thẻ, việc cấp hạn mức thẻ tín dụng phải theo yêu cầu của chủ thẻ. Một số nhân viên chạy theo doanh số thường cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng cao hơn nhu cầu thực tế của khách hàng dẫn đến khách hàng phải chịu những loại phí cao và nguy cơ chi tiêu mất kiểm soát cũng tăng gây ra rủi ro cho ngân hàng.
Ngân hàng cũng cần có những tờ rơi phát cho khách hàng về những thơng tin hữu ích khi sử dụng thẻ, một số giải pháp đơn giản để quản lý chi tiêu trên thẻ sao cho hợp lý, tư vấn biểu phí và dịch vụ có liên quan cho khách hàng thật rõ ràng tránh trường hợp khách hàng không hiểu dẫn đến mắc sai lầm khi sử dụng thẻ gây ra rủi ro cho ngân hàng.