2.3 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng
2.3.3 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng
Các nhà kinh tế thường gọi Ngân hàng là “Ngành kinh doanh rủi ro”. Thực tế đã chứng minh không một ngành nào mà khả năng dẫn đến rủi ro lại lớn như trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - tín dụng. Ngân hàng phải gánh chịu khơng những do ngun nhân chủ quan của mình, mà cịn phải gánh chịu những rủi ro khách hàng gây ra. Vì vậy “Rủi ro tín dụng của Ngân hàng khơng những là cấp số cộng mà có thể là cấp số nhân rủi ro của nền kinh tế”.
2.3.3.1 Ngun nhân khách quan Mơi trường kinh tế:
Chính các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngồi thu hút đó là ngun nhân, vì vậy các tổ chức tài chính trong nước hay gặp phải rủi ro cao.
Đồng thời, việc thiếu tầm nhìn chiến lược về quy hoạch và điều tiết hợp lý của các cơ quan quản lý sử dụng không hợp lý nguồn vốn thu từ ngân sách và chi vào các hoạt động không phù hợp dẫn đến lãng phí. Từ đó NH cũng phải liên quan đến vịng xốy lãng phí này.
Nền kinh tế nước ta đang chủ yếu nhập khẩu nguyên liệu từ nước ngồi để phục vụ sản xuất cơng nghiệp. Do vậy việc gặp rủi ro ngay từ khâu mua nguyên liệu đầu vào làm cho doanh nghiệp dễ bị khủng hoảng trong q trình sản xuất.
Mơi trường pháp lý
Rất cần thiết trong hoạt động của ngân hàng đó là những quy định chính sách của một quốc gia, những chính sách này hiện nay vẫn chưa hồn thiện chưa đạt được một chuẩn thống nhất chung chưa tạo ra một hành lang pháp lý đủ mạnh một sân chơi lành mạnh cho các ngân hàng cùng tham gia.
Việc tạo ra một môi trường pháp lý đầy đủ đúng quy trình, hội nhập quốc tế là một trong những vấn đề cấp thiết đòi hỏi các nhà hoạch định chiến lược cần phải gấp rút hoàn thiện.
Thiên tai, hỏa hoạn, chiến tranh, dịch bệnh
Các yếu tố mơi trường ít nhiều cũng tác động đến rủi ro tín dụng, các yếu tố đó có thể kể đến như thảm hoạ, bất ổn chính trị, bất ổn trong mơi trường tự nhiên và xã hội tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp làm cho khách hàng rơi vào tình trạng khó khăn trong kinh doanh dẫn đến không trả được nợ vay.
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Việc đánh giá RRTD không chỉ thông qua một yếu tố mà phải đánh giá dựa trên nhiều yếu tố khác nhau, xét về mặt đầu tiên đó chính là ngun nhân chủ quan ảnh hưởng đến RRTD, một số nguyên nhân có thể kể đến:
Từ phía khách hàng vay vốn
Sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng có thiện chí trong việc trả nợ vay. Khả năng quản lý kinh doanh kém.
Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, hầu hết tất cả các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải đảm bảo cho khoản vay bằng tài sản thế chấp (đối với hình thức cho vay thế chấp), và đảm bảo bằng thu nhập của khách hàng (đối với hình thức cho vay tín chấp) thì tài sản đảm bảo chính là cơ sở để ngân hàng có niềm tin xét duyệt cấp tín dụng cho khách hàng.
Từ phía ngân hàng
Do các quy trình, quy định thiếu chặt chẽ, chưa đầy đủ; bộ máy quản trị và kiểm soát rủi ro hoạt động chưa hiệu quả dẫn đến mất an toàn trong cho vay thường ẩn chứa trong các khoản cho vay có vấn đề.
Do Ngân hàng chưa nhận dạng và hiểu rõ nguyên nhân gây ra các rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh hiện có và các hoạt động kinh doanh mới. Do Ngân hàng chưa nhận dạng rủi ro thường xuyên và liên tục theo giao dịch và danh mục tài sản đảm bảo nhận diện đầy đủ tính liên kết của rủi ro và tính tương tác giữa các rủi ro (ví dụ: một giao dịch, sản phẩm, dịch vụ có thể bao hàm nhiều rủi ro khác nhau, rủi ro này là nguyên nhân dẫn đến các rủi ro khác, mức độ rủi ro này ảnh hướng đến mức độ rủi ro khác).
Đo lường rủi ro tín dụng.
Do ngân hàng chưa đo lường rủi ro đối với các rủi ro đã được nhận dạng trên cơ sở xác định tác động ngắn hạn và dài hạn của rủi ro đó đối với vốn và lợi nhuận.
Do đo lường rủi ro được thực hiện bằng các phương pháp, mơ hình, kỹ thuật khác nhau (bao gồm cả các đánh giá định lượng, định tính và các giả định). Các phương pháp, mơ hình, kỹ thuật đo lường rủi ro chưa được kiểm tra định kỳ về tính chính xác của các phương pháp,mơ hình này.
Do đo lường rủi ro chưa thực hiện theo từng giao dịch và danh mục và chưa đảm bảo kịp thời, chính xác làm cơ sở cho theo dõi rủi ro và kiểm soát rủi ro chưa đạt hiệu quả.
Do Ngân hàng chưa đưa ra các chính sách và một quy trình tín dụng phù hợp với sự phát triển và tình hình thị trường.
Do quy trình tín dụng chưa đảm bảo tính logic khoa học, cụ thể, rõ ràng. Chưa có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng. Thơng tin tín dụng.
Một số ngành nghề biến động theo thị trường và thường khơng có tín chất ổn định, các cán bộ tín dụng chưa nắm bắt được thị trường và những bất ổn của thị trường đó là những rủi ro tiềm tàng dẫn đến những quyết định sai lầm trong cấp phát tín dụng cho khách hàng, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Chất lượng nguồn nhân lực.
Năng lực rủi ro trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng phụ thuộc vào chuyên môn của cán bộ tín dụng, cán bộ phê duyệt tín dụng và các nguồn lực kiểm tra giám sát của ngân hàng.
Ngân hàng bố trí chưa đầy đủ nhân sự có năng lực, trình độ và kinh nghiệm đáp ứng yêu cầu của công tác quản lý rủi ro và các hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng chưa có các tiêu chuẩn định tính và định lượng cho các vị trí cơng việc và có các biện pháp đánh giá cán bộ về mức độ đáp ứng đối với từng vị trí cơng việc.
Cơ chế đãi ngộ (kể cả chế độ thù lao cho Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên) của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi bao gồm chính sách lương, khen thưởng, thù lao và các chính sách đãi ngộ khác, mâu thuẫn với chiến lược quản lý rủi ro và khuyến khích các cán bộ thực hiện các hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận ngắn hạn hoặc có nhiều rủi ro trong khi chưa đủ kiến thức và khả năng để kiểm sốt rủi ro.
Bố trí cán bộ thiếu đạo đức và trình độ chun mơn nghiệp vụ.
Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ.
Ngân hàng chưa có các biện pháp giảm thiểu và phòng ngừa đối với các rủi ro đã nhận dạng và đo lường để giảm thiểu tác động của rủi ro.
Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ các Ngân hàng.
Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay: Các Ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà nới lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau khi cho vay.