4.2 Một số giải pháp từ chuyên gia
4.2.2 Giải pháp cụ thể
4.2.2.1 Về ngân hàng
Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng tồn diện
Chiến lược quản lý rủi ro là cơ sở để xây dựng mơ hình quản lý rủi ro, chính sách tín dụng. Chiến lược quản lý rủi ro phải phản ánh mức độ chấp nhận rủi ro và mức sinh lời kỳ vọng khi chấp nhận rủi ro, chiến lược phải gắn với phương thức quản lý rủi ro như đánh giá, đo lường rủi ro và các biện pháp xử lý.
Ngân hàng cần áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng hiện đại, hạn chế tổn thất khi có rủi ro xảy ra và đáp ứng thơng lệ quốc tế. Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tốt sẽ àm giảm chi phí, tăng thu nhập cho ngân hàng. Áp dụng phương pháp xếp hạng tín dụng nội bộ theo quy định Basel II, giúp cho các nhà quản lý rủi ro có cái nhìn tổng quan phù hớp với trình độ cơng nghệ của ngân hàng.
Quy trình cấp tín dụng cịn nhiều rủi ro
Để đảm bảo hoạt động tín dụng hiệu quả, minh bạch, dễ phân trách nhiệm ngân hàng cần xây dựng quy định, quy trình quản trị rủi ro tín dụng gồm:
Các quy định về sản phẩm tín dụng, tài sản đảm bảo, đối tượng khách hàng, khu vực, ngành nghề kinh tế được cấp tín dụng.
Các quy định về phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng, bao gồm các thẩm quyền phê duyệt các trường hợp ngoại lệ.
Các hướng dẫn cho các loại hình và hình thức cấp tín dụng.
Quy định về phân cấp thẩm quyền với trích lập dự phịng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo quy định.
Các quy định về vai trò và trách nhiệm của cá nhân, bộ phận liên quan đến tín dụng và quản lý tín dụng.
Đo lường rủi ro tín dụng bằng phương pháp định tính
RRTD có thể xảy ra ở bất cứ khâu nào trong q trình cấp tín dụng, do đó cần phối hợp chặt chẽ giữa quản trị RRTD và quản lý rủi ro tác nghiệp. Thể
hiện sự đồng bộ giưa hệ thống quy định và quy trình hoạt động tín dụng, hệ thống cơ sở hạ tầng phục vụ cơng tác tín dụng. Vì hệ thống quy định với những hạn mức, thẩm quyền… là công cụ của quản trị RRTD.
Hệ thống cơ sở hạ tầng điển hình là hệ thống phần mềm cài đặt chương trình tự động từ chối những vi phạm hạn mức hoặc đưa ra cảnh báo khi có tiềm ẩn rủi ro là công cụ hữu hiệu trong cả quản trị RRTD và rủi ro tác nghiệp. Từ đó, nâng cao chất lượng quản trị RRTD cần thiết đi đôi với nổ lực cải thiện chất lượng quản lý rủi ro.
Chủ động ứng phó với RRTD ngân hàng cần chú trọng trong công tác quản trị RRTD, quản trị tài sản đảm bảo, quản trị khoản vay có vấn đề, sủ dụng cơ chế phân cấp ủy quyền, đồng thời có biện pháp phân tán rủi ro và bảo hiểm RRTD.
Quy trình nghiệp vụ
Ngân hàng phải theo dõi, kiểm sốt RRTD đối với từng khoản cấp tín dụng và tồn bộ danh mục cấp tín dụng, phải có hệ thống theo dõi, kiểm sốt tín dụng hàng ngày thực hiện xử lý khi chất lượng tín dụng bị suy giảm : Theo dõi kết quả phân loại nợ của khoản cấp tín dụng.
Đánh giá mức độ đầy đủ của dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN. So sánh mức RRTD thực tế với giới hạn, hạn mức cấp tín dụng của quy định và mức giới hạn, hạn mức cấp tín dụng do ngân hàng đề ra.
Hệ thống CNTT
Công nghệ thông tin khi được áp dụng sẽ làm tăng tốc độ xử lý công việc, xử lý giao dịch với độ an toàn cao hơn do giảm bớt sự can thiệp thủ cơng, từ đó nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng.
Công nghệ để áp dụng các mơ hình đo lường rủi ro định lượng. Nếu khơng có số liệu chính xác thì ngân hàng khơng thể chạy thử nghiệm các mơ hình rủi ro.
Hệ thống cảnh báo sớm RRTD dựa trên số liệu cập nhật thường xuyên về khách hàng, danh mục tín dụng cũng như thơng tin tín dụng của ngân hàng, kết hợp thông tin thị trường và thuật toán đã được thiết lập, hệ thống sẽ đưa ra các cảnh báo rủi ro cho từng khoản vay, danh mục tín dụng, tồn hệ thống ngân hàng để nhà quản trị điều hành có biện pháp xử lý kịp thời.
Tăng cường trong công tác quản lý, điều hành, đặc biệt là quản lý tài chính, quản lý giao dịch, tài sản. Việc này sẽ tạo ra một cơ chế giám sát tự động, thường xuyên và liên tục.
Đạo đức nghề nghiệp
Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng để cập nhật thay thế chính sách, pháp luật có liên quan.
Trách nhiệm quyền lợi đối với cán bộ được quy định một cách minh bạch thông quan một loạt miêu tả về công việc của cán bộ, quy chế đánh giá hồn thành nhiệm vụ, các quy định có liên quan đến cơng tác nhân sự.
Tạo mơi trường làm việc thân thiện, có cơ chế tuyên dương, khen thưởng các nhân viên cơng tác tốt đồng thời có hình thức xử lý sai phạm khi để xảy ra sai sót.
Chỉ tiêu được giao
Để cân bằng giữa đạt chỉ tiêu được giao với chất lượng thì cán bộ tín dụng cần vận dụng tốt kiến thức về nghiệp vụ, trung thực trong khâu thẩm định và quyết định cho vay. Cần nhận định và đánh giá được từng đối tượng khách hàng, mỗi đối tượng khách hàng cần có các tiếp cận, phương pháp, biện pháp thu hút tư vấn khác nhau, từ đó hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng thuận lợi, hạn chế những rủi ro vì chạy theo chỉ tiêu mà đạt doanh số bằng mọi cách.
Mặt khác ngân hàng cũng cần xem xét việc giao chỉ tiêu trên phương diện phù hợp với địa bàn hoạt động từng cán bộ tín dụng.
Hồn thiện hệ thống kiểm sốt, đảm bảo tính minh bạch và tăng cường sự giám sát, thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng hệ thống kiểm sốt, cần có những quy định rõ ràng cơng việc của các vị trí trong tổ chức, để kịp thời xử lý và hạn chế sai sót một cách tối đa.
Tăng cường cán bộ cho phịng kiểm sốt, cán bộ phải là những người có năng lực, đã có thâm niên trong hoạt động của ngân hàng. Với các chuẩn về nghề nghiệp, đạo đức và hiểu biết về hoạt động của ngân hàng sở tại, cán bộ phịng kiểm sốt nội bộ sẽ góp phần to lớn vào việc kiểm soát và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
4.2.2.2 Về khách hàng
Thiện chí trả nợ
Việc thu thập thông tin ngay từ ban đầu là cần thiết trong hoạt động cho vay của ngân hàng phục vụ phân tích tín dụng, cán bộ tín dụng cần phân tích xem khách hàng vay thuộc đối tượng nào, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, họ có thiện chí trả nợ hay khơng, mặt khác cần xem xét kỹ phương án vay vốn có thật sự mang lại hiệu quả kinh tế, bên cạnh tìm hiểu rõ nguồn trả nợ của khách hàng.
Nhiều khách hàng vay vốn khơng tính tốn kỹ, mở rộng đầu tư q mức, hoặc khơng có khả năng tính tốn kỹ những bất trắc có thể xảy ra, khơng có khả năng thích ứng và khắc phục những khó khăn trong kinh doanh.
Trường hợp cịn lại khách hàng vay muốn tận dụng vốn vay càng lâu càng tốt nên họ không muốn trả.
Thời gian quan hệ tín dụng
Tùy thuộc vào thời gian vay vốn dài hoặc ngắn, mà thời gian trả nợ của khách hàng nhanh hay chậm, mặt khác tùy thuộc vào hiệu quả khi sử dụng vốn vay của mỗi khách hàng.
Mục đích sử dụng vốn
trọt chăn ni, đây là sai mục đích sử dụng vốn, nếu hoạt động thua lỗ sẽ gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên bên cạnh đó một bộ phận khách hàng khác đã sử dụng đúng mục đích vay.
Ngân hàng cần xem xét mục đích sử dụng vốn vay của từng hồ sơ vay, của khách hàng để giải ngân một cách chính xác và hiệu quả, giúp cho nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro khi cho vay.
Thông tin từ khách hàng và đối tượng liên quan như người thừa kế nghĩa vụ trả nợ, nhân viên, hàng xóm, các đối tác của khách hàng cần được theo dõi chặt chẽ.
4.2.2.3 Về các yếu tố khác
Bất cân xứng thông tin
Khi khách hàng cung cấp thông tin, ngân hàng cần có q trình thẩm định một cách chính xác, trách việc khai báo của khách hàng là sai sự thật nhằm hạn chế tổn thất từ việc phê duyệt cho vay và khách hàng sử dụng sai mục đích.
Mơi trường kinh tế xã hội
Mơi trường kinh tế là yếu tố cực kì quan trọng, các khoản vay cũng bị ảnh hưởng kéo theo, khi nền kinh tế phát triển thì rủi ro trong hoạt động cho vay sẽ được giảm xuống và ngược lại.
Môi trường pháp luật
Khi môi trường pháp luật ổn định góp phần ổn định, sẽ có tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, góp phần thúc đẩy hiệu quả sản xuất kinh doanh giảm thiểu tối đa rủi ro trong hoạt động cho vay.
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Chương 4 trong chương này tác giả đưa ra những giải pháp chiến lược trong hoạt động quả trị rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Đồng Tháp, những giải pháp này được tác giả đưa ra dựa trên kết luận từ chuyên gia. Ngoài ra, tác giả còn đưa ra một số giải pháp cho các yếu tố khác có thể làm gợi ý quan trọng trong chiến lược quản trị rủi ro tín dụng về lâu dài tại đơn vị.
CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN