3.1.1 Lịch sử hình thành
Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đồng Tháp được thành lập theo Quyết định số 105-NH/QĐ ngày 26/11/1990 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tại địa chỉ 12A Đường 30/4, Phường 1, Thành phố Cao Lãnh, Tỉnh Đồng Tháp. Thời gian đầu thành lập chi nhánh chỉ có một trụ sở chính tại TP. Cao Lãnh, đến nay đã mở rộng thêm nhiều phòng giao dịch tại các huyện, thị xã và số lượng nhân viên hơn 200 người có chun mơn và nghiệp vụ giỏi, phong cách chuyên nghiệp, tận tâm đã mang lại niềm tin cho khách hàng khi giao dịch tại BIDV Đồng Tháp. Sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh: Huy động vốn, cho vay, đầu tư, bảo lãnh, thanh toán và tài trợ thương mại, ngân quỹ, tín dụng, ngân hàng điện tử và một số dịch vụ cơ bản khác.
Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV Đồng Tháp
Nguồn: Phịng ngân quỹ hành chính BIDV Chi Nhánh Đồng Tháp, 2019.
3.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Đồng Tháp
Mỗi ngân hàng đều có những hoạt động riêng để tạo ra thu nhập bằng cách kinh doanh tiền tệ, tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Đồng Tháp các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản và thực hiện đầy
GIÁM ĐỐC Phòng KH doanh nghiệp Bộ phận Quản lý nợ Phòng Ngân quỹ Phịng nhân sự Phịng Dịch vụ Bộ phận Kế tốn Phòng KH cá nhân Các phòng giao dịch trực thuộc
đủ chức năng của một ngân hàng thương mại, trong giai đoạn năm 2014 đến 2018 ngân hàng có những thành tựu riêng, cụ thể:
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Đồng Tháp giai đoạn 2014 – 2018.
Đơn vị tính: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu
Năm phân tích Tốc độ tăng trưởng (%)
2014 2015 2016 2017 2018 2018/ 2017 2017/ 2016 2016/ 2015 2015/ 2014 Tổng Thu nhập 350,94 501,16 563,41 756,52 689,96 (8,80) 34,28 12,42 42,81 Tổng Chi phí 310,67 459,16 515,98 686,48 626,68 (8,71) 33,04 12,37 47,80 LN trước thuế 40,27 42,00 47,43 70,04 61,28 (12,51) 47,67 12,93 4,30
Nguồn: Phòng Ngân quỹ BIDV Chi Nhánh Đồng Tháp, 2019.
Tổng thu nhập cao nhất rơi vào năm 2017 đạt 756,52 tỷ đồng đạt mức tăng trưởng 34,28% so với năm 2016. Tổng chi phí bỏ ra trong năm 2017 cũng chiếm tỷ lệ cao nhất trong giai đoạn phân tích, cụ thể tổng chi phí năm 2017 là 686,48 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế cũng đạt mức cao 70,04 tỷ đồng. Năm 2017 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ tại chi nhánh BIDV Đồng Tháp. Kết quả khả quan này khơng được duy trì lâu khi đến năm 2018 với sự bão hồ của các ngân hàng, có nhiều ngân hàng mới với chính sách hấp dẫn tham gia vào cuộc đua chung nên BIDV có sụt giảm trong tổng thu nhập giảm 8,8%, tổng chi phí giảm do phải cắt giảm một số khoản chi để tối ưu hố trong điều kiện khó khăn giảm 8,71%, lợi nhuận trước thuế cũng giảm 12,51% so với năm 2017.
3.1.3 Tổng quan hoạt động cho vay tại BIDV Đồng Tháp
Quy trình xét duyệt tín dụng (tóm tắt đơn giản) tại BIDV Đồng Tháp, tại ngân hàng tuy quy trình xét duyệt hồ sơ vay tuy có phức tạp nhưng có thể tóm tắt đơn giản thơng qua giản đồ sau:
Hình 3.2 Quy trình xét duyệt tín dụng tiêu dùng tóm tắt tại BIDV Đồng Tháp
Nguồn: Phịng tín dụng BIDV Chi Nhánh Đồng Tháp, 2019.
Quy trình xét duyệt hồ sơ vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Đồng Tháp tương đối đơn giản, trải qua một số bước tương tự như khi thực hiện các khoản vay tại Ngân hàng khác:
Khách hàng đến ngân hàng xuất trình các loại giấy tờ tuỳ thân như chứng minh nhân dân, căn cước công dân (đối với các khách hàng sử dụng thẻ căn cước cơng dân) cịn hiệu lực, hộ chiếu (đối với khách hàng có quốc tịch khác với Việt Nam), nhân viên tín dụng sẽ hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ tín dụng thơng qua việc yêu cầu khách hàng đưa ra một số loại giấy tờ chứng minh thu nhập (đối với khách hàng tín chấp) hoặc giấy tờ đảm bảo (khách hàng thế chấp).
Chuyên viên tín dụng tiến hành chuyển hồ sơ khách hàng sang bộ phận xét duyệt hồ sơ để chấm điểm tín dụng cho khách hàng, định giá tài sản thế chấp của khác hàng và một loạt kiểm tra khác để đảm bảo tính xác thực của hồ sơ vay mà khác hàng đã kê khai, sau đó đưa ra quyết định cấp tín dụng hoặc từ chối cấp tín dụng cho khác hàng
Trường hợp khách hàng không đủ điều kiện vay, ngân hàng sẽ từ chối khách hàng, trường hợp khách hàng đủ điều kiện vay, ngân hàng sẽ tiến hành
Khách hàng đến trình hồ sơ vay tiêu dùng
Chuyên viên tín dụng Kiểm tra hồ sơ, đảm bảo, khả năng trả nợ của KH, trình bộ phận liên quan.
Khách hàng tốt, ít rủi ro
Quyết định cho vay và giải ngân Theo dõi khoản vay Theo dõi trả nợ của khách hàng Báo cáo định kỳ về khoản đã cho vay Khách hàng rủi ro
hỗ trợ hoàn tất hồ sơ và tiến hành giải ngân cho khoản vay, quy trình này diễn ra trong vịng 5 đến 10 ngày làm việc khơng tính ngày nghỉ, lễ.
Khi khác hàng nhận được khoản vay, bộ phận phụ trách sẽ định kỳ theo dõi, kiểm tra khoản vay nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích, ngân hàng cũng tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng cũng như có chính sách miễn giảm lãi suất cho khách hàng gặp khó khăn.
Bảng 3.2 Kết quả hoạt động tín dụng tại BIDV Đồng Tháp giai đoạn 2014 – 2018.
Đơn vị tính: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu
Năm phân tích Tốc độ tăng trưởng (%)
2014 2015 2016 2017 2018 2018/ 2017 2017/ 2016 2016/ 2015 2015/ 2014 Tổng dư nợ 2.544 2.986 3.105 3.322 3.668 10,42 6,99 3,99 17,37 Nợ xấu 70,09 65,89 50,67 56,43 73,05 29,45 11,37 (23,09) (6,0) Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,76 2,21 1,63 1,70 1,99 17,24 4,09 (26,04) (19,91)
Nguồn: Phòng Ngân quỹ BIDV Chi Nhánh Đồng Tháp, 2019.
Tổng dư nợ cho vay cao nhất năm 2018 đạt 3.668 tỷ đồng, nợ xấu lên đến 73,05 tỷ đồng cao nhất trong kỳ phân tích, có thể thấy tỷ lệ nợ xấu cao thì rủi ro cũng tăng cao, nguyên nhân là do sự suy thoái của nền kinh tế một số ngành nghề kinh tế trở nên bất ổn định dẫn đến việc khách hàng mất khả năng trả nợ. Các doanh nghiệp sản xuất, xuất khẩu trên địa bàn tỉnh lâm vào tình trạng khó khăn vì phải đối mặt với tình trạng lạm phát cao 11,75% vào năm 2016 và 18,58% vào năm 2018, giá vật tư tiêu dùng, nguyên vật liêu tăng cao, thị trường bất động sản vẫn đóng băng, tỷ giá biến động, giá vàng liên tục lập kỷ lục khiến khả năng sinh lợi của nhiều ngành giảm.