CHƯƠNG 3 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2.8. Xây dựng mối quan hệ với khách hàng
- Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại, cùng phát triển. Hoạt động tín dụng của ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Ngân hàng có quan hệ với rất nhiều khách hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau. Do vậy mà ngân hàng cần có hiểu biết, có thơng tin chi tiết về các lĩnh vực kinh tế, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận, từ đó ngân hàng có thể đưa ra các lời khuyên cho khách hàng để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp.
- Ngân hàng cần chủ động tìm tới khách hàng. Quan hệ tín dụng hai chiều khách hàng lựa chọn ngân hàng và ngân hàng chủ động tìm tới với các khách hàng sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi đủ vốn và lãi vay đúng hạn. Việc chủ động tìm tới khách hàng nên thực hiện đồng bộ ở bộ phận tín dụng và các bộ phận cung cấp các dịch vụ khác.
- Ngân hàng nên thúc đẩy công tác tiếp thị với các hình thức và phương pháp khác nhau: tìm mọi cách để đưa thơng tin của mình đến với khách hàng nhiều và nhanh nhất, làm sao để khách hàng hiểu biết về ngân hàng đầy đủ, sâu sắc nhất; Có thể đưa thơng tin trên các phương tiện thông tin đại chúng tuyên truyền quảng bá thương hiệu, thơng tin về lợi ích của các sản phẩm của mình để khách hàng nhận biết được lợi ích mà họ sẽ nhận được khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng, từ đó xây dựng thương hiệu và hình ảnh đẹp về chi nhánh.
- Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư và các doanh nghiệp mở tài khoản và vay vốn. Vận dụng các cơ chế chính sách linh hoạt, đơn giản hố các thủ tục trong điều kiện có thể nhưng vẫn đảm bảo an tồn và hiệu quả tín dụng.
- Nghiên cứu và đẩy mạnh việc triển khai các hoạt động hỗ trợ khách hàng, đặc biệt là các hoạt động hỗ trợ cho vay. Các hoạt động này một mặt, hỗ trợ khách hàng vượt qua những hạn chế trong quản lý tài chính, cơng nghệ, kỹ thuật và cả những lựa chọn không chắc chắn, để hạn chế rủi ro xảy ra đối với khách hàng. Mặt khác, việc gần gũi tiếp xúc với khách hàng thông qua hỗ trợ là phương thức giám sát tối ưu đối với việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
5.2.9. Đa dạng hoá danh mục đầu tư
Trong hoạt động tín dụng, việc phân tán rủi ro được thực hiện thông qua việc phân tán dư nợ và đồng tài trợ. Trong thời gian qua, chi nhánh đã thực hiện thành công một số hoạt động đồng tài trợ. Đó là những khoản tín dụng lớn, khó xác định được mức độ rủi ro mà một mình ngân hàng khơng đủ khả năng cho vay. Biện pháp này ngân hàng cần phát huy trong thời gian tới vì tuy phải chia sẻ lợi nhuận cho các nhà đầu tư khác nhưng bù lại nó đảm bảo chắc chắn hơn kết quả sẽ thu được từ việc đầu tư. Biện pháp này còn giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh, tăng cường uy tín trên thị trường, tiếp thu kinh nghiệm.
Tuy nhiên, đa dạng hố đầu tư khơng có nghĩa là dàn trải, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý. Chiến lược này nhằm duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời thu hút và mở rộng các khách hàng tiềm năng tạo cơ cấu tín dụng đa dạng.
5.2.10. Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng
Hệ thống chấm điểm tín dụng của ngân hàng đã được xây dựng khá chi tiết và chính xác trên hệ thống IPCAS. Tuy vậy, bộ phận quan hệ khách hàng vẫn gặp khó khăn khi áp dụng mà ngun nhân chính là số liệu do các doanh nghiệp cung cấp là khơng chính xác. Các số liệu trong báo cáo tài chính rất khó kiểm sốt, chưa được kiểm tốn… chính vì vậy kết quả chấm điểm chưa được chú trọng, chưa được coi là công cụ duy nhất để xét duyệt khoản vay mà phụ thuộc chủ yếu vào quá trình thẩm định, sự quan sát đánh giá của cán bộ quan hệ khách hàng.
Như vậy đối với chi nhánh cần có một mơ hình đánh giá tổng hợp, bao gồm những chỉ tiêu thể hiện trong sổ sách và các chỉ tiêu bên ngoài như điều kiện làm việc, trình độ học vấn của cơng nhân viên,…Việc thu thập thơng tin chính xác từ khách hàng cũng là vấn đề được đặt ra, nó địi hỏi sự nổ lực từ phía ngân hàng, sự
hợp tác của khách hàng, và việc giám sát, chuẩn hố các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp.
5.3. Một số kiến nghị
5.3.1 . Đối với Ngân hàng Nhà Nước
Những giải pháp trên có tính khả thi hay khơng thì khơng chỉ phụ thuộc vào sự nỗ lực của các NHTM mà còn phụ thuộc vào sự hỗ trợ pháp lý, các qui định cụ thể của NHNN. Để có thể hỗ trợ các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, xin có một số kiến nghị sau:
- Nâng cao tính độc lập và tự chủ cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để Ngân hàng Nhà nước thực sự đóng vai trị và chức năng của một Ngân hàng Trung ương. Có như vậy, Ngân hàng Nhà nước mới có thể quản lý tốt các hoạt động tiền tệ, tín dụng khi mà nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang chuyển đổi sang cơ chế thị trường với q trình tiền tệ hóa diễn ra mạnh mẽ.
- Tiếp tục hoàn thiện khn khổ pháp lý, cơ chế, chính sách về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, trong đó quan trọng nhất là việc hồn thiện khuôn khổ pháp lý xử lý, cơ cấu lại TCTD yếu kém; nâng cao năng lực tài chính, chuyển đổi mơ hình kinh doanh, quản trị, điều hành của TCTD; tăng cường đổi mới, nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát ngân hàng, phù hợp với yêu cầu thực tiễn của Việt Nam với các thông lệ, chuẩn mực quốc tế.
- NHNN cần khuyến khích các ngân hàng thật sự mạnh mua lại những ngân hàng yếu kém. Tuy nhiên, việc mua lại này cần sự hỗ trợ tài chính từ phía Ngân Hàng Nhà Nước.
- NHNN cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ với các Bộ, ngành nhằm tháo gỡ khó khăn và triển khai các chương trình tín dụng ngành, lĩnh vực (cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, nơng nghiệp sạch; tín dụng đối với lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/NĐ-CP; cho vay hỗ trợ ngư dân đóng tàu theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP; cho vay hỗ trợ nhà ở theo Nghị định 100/2015/NĐ-CP;...)
- Nhanh chóng hợp nhất và điều chỉnh các chuẩn mực của Việt Nam cho phù hợp với các chuẩn mực quốc tế trong quản lý và điều hành các ngân hàng thương mại.
- Cần mạnh dạn đưa phương pháp phân tích định lượng vào đánh giá, xếp hạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM nhằm điều chỉnh chiến lược của từng ngân hàng nói riêng và của cả ngành Ngân hàng nói chung cho phù hợp với những biến động của thị trường và nền kinh tế.
- Hồn thiện hành lang pháp lý, cơ chế chính sách nhằm phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, thanh tốn thẻ nói riêng, đáp ứng được yêu cầu của ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực thanh toán và hội nhập kinh tế quốc tế.
5.3.2. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam:
- Xây dựng bộ phận thu thập, hệ thống hóa và cập nhật thơng tin, hệ thống thông tin cảnh báo sớm RRTD.
- Cần xây dựng qui trình cho vay đối với từng đối tượng cụ thể, hướng tới khách hàng, hướng tới thị trường để thuận tiện trong công tác đối với CBTD tác nghiệp.
- Thành lập công ty mua bán nợ và khai thác tài sản trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam với chức năng mua bán nợ, khai thác tài sản đảm bảo và dịch vụ thẩm định tài sản.
- Việc sử dụng dự phòng để bù đắp rủi ro đưa ra hạch toán ở ngoại bảng đối với các khoản nợ xấu cần được thông thống và linh hoạt hơn. Với các chi nhánh có đủ khả năng tài chính nếu nợ xấu ở nhóm V thì cho phép xử lý đưa ra khỏi nội bảng bằng quỹ dự phịng, trường hợp khơng đủ nguồn thì cho phép hạch tốn đưa vào chi phí.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
Trên cơ sở định hướng nâng cao khả năng tiếp cận tiêu chuẩn Basel II tại Agribank Chi nhánh Phú Yên, tác giả đề xuất hệ thống các giải pháp theo lộ trình để thực hiện QTRRTD theo tiêu chuẩn Basel II. Các giải pháp được đề xuất trên cơ sở các lập luận có cơ sở khoa học, bám sát khả năng thực hiện tại Agribank Chi nhánh Phú Yên và chủ trương của NHNN. Đồng thời tác giả đã đề xuất các kiến nghị với NHNN, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nhằm tạo môi trường kinh doanh và hành lang pháp lý thuận lợi cũng như hỗ trợ Agribank Chi nhánh Phú Yên trong quá trình triển khai thực hiện để đảm bảo tính khả thi của giải pháp.
KẾT LUẬN
Quản trị RRTD theo tiêu chuẩn Basel II là cơ sở để Agribank Chi nhánh Phú Yên đổi mới và hoàn thiện quản trị RRTD, lành mạnh hóa năng lực tài chính và tăng sức mạnh cạnh tranh. Luận văn với đề tài “Quản trị RRTD theo chuẩn mưc Basel tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Phú Yên” đã hoàn thành với các nội dung cơ bản:
Thứ nhất: Hệ thống những vấn đề cơ bản về quản trị RRTD theo tiêu chuẩn
Basel II tại NHTM. Trên cơ sở đó phân tích, làm rõ cách thực hiện quản trị RRTD theo Basel II và các điều kiện để triển khai quản trị RRTD theo Basel II.
Thứ hai: Đánh giá thực trạng quản trị RRTD trên cơ sở dữ liệu sơ cấp và thứ
cấp tại Agribank Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2015-2018, chỉ ra các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân các hạn chế về quản trị RRTD tại Agribank Chi nhánh Phú Yên. Từ đó đánh giá mức độ đáp ứng các chuẩn mực Basel II về quản trị RRTD tại Agribank Chi nhánh Phú Yên.
Thứ ba: Đề xuất giải pháp và kiến nghị để Agribank Chi nhánh Phú Yên bước đầu đạt chuẩn Basel II về quản trị RRTD trong thời gian tới.
Với những nội dung cơ bản luận văn đã thực hiện, tác giả mong muốn kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ góp phần tích cực vào việc đổi mới và hoàn thiện quản trị RRTD nói chung và thực hiện quản trị RRTD theo chuẩn Basel II nói riêng tại Agribank Chi nhánh Phú Yên. Tại các NHTM Việt Nam cũng như tại Agribank Chi nhánh Phú Yên quản trị RRTD theo Basel II vẫn cịn là vấn đề mới, phức tạp, q trình thực hiện cịn nhiều vướng mắc, trở ngại. Tác giả rất mong nhận được các ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng và những người quan tâm đến đề tài của luận văn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt
Agribank Chi nhánh Phú Yên (2015-2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh Đặng Hữu Mẫn và Hoàng Dương Việt Anh, 2014. Nghiên cứu các yếu tố kinh tế và thể chế ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Tạp chí Kinh tế&Phát triển. Số 11, tháng 11, trang 82-94
Điều lệ tổ chức và hoạt động của Agribank Chi nhánh Phú Yên
Đinh Thị Thanh Vân, 2012. So sánh nợ xấu, phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng của Việt Nam và thông lệ quốc tế. Tạp chí Ngân hàng. Số 19, tháng 10, trang 5 – 12.
Hà Quang Đào, 2005. Một số giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng của
ngân hàng thương mại. Kỷ yếu hội thảo khoa học: Nâng cao năng lực quản trị rủi ro của các ngân hàng thương mại Việt Nam, trang 185 – 194. Ngân hàng nhà nước
Việt Nam, Nhà xuất bản Phương Đông, năm 2005.
Hồ Diệu, 2002. Quản trị ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê.
Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2015 – 2018), Báo cáo thường niên 2015 – 2018.
NHNN Chi nhánh Phú Yên (31/08/2019)
Trần Hoàng Ngân và các cộng sự, 2014. Thực trạng nợ xấu của ngân hàng thương mại Việt Nam và giải pháp phòng ngừa. Báo cáo khoa học: Triển vọng kinh
tế Việt Nam 2014, thể chế và minh bạch, trang 145 – 172. Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, năm 2014.
Võ Thị Hồng Nhi, Xây dựng mơ hình 3 lớp phòng vệ trong cấu trúc quản trị rủi ro của các NHTM Việt nam, Tạp chí Ngân hàng số 16-tháng 8/2014 trang 21-27
Võ Thị Quý và Bùi Ngọc Toản, 2014. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Tạp chí khoa học trường Đại học Mở TP.HCM. Số 3 (36), tháng 5, trang 16 – 25.
Tài liệu tiếng Anh
Abhiman Das & Saibal Ghosh (2007). “Determinants of credit risk in Indian state owned banks: An empirical investigation”. MRPA paper no. 17301.
Ahmad, Nor Hayati and Ariff, Mohamed (2007) “Multi-country study of bank credit risk determinants
Ayaydin, H., & Karakaya, A., 2014. The effect of Bank Capital on Profitablility and Risk in Turkish Banking. International Journal of Business and Social Science, 5(1), 253-271.
Beck, R., Jakubik, P., and Piloiu, A., 2013. Non – performing loans what matters in adding to the economic cycle?. European Central Bank, WP/1515.
Berge A. N., Young R. D., 1997. Problem Loans and cost efficient incommercial bank. Journal of Banking and Finance, 21 849 – 870
Berger, N., & DeYoung, R., 1997. Problem Loans and Cost Efficiency in Commercial Banks. Journal of Banking and Finance, 21(6), 849-870.
Curak, M., Pepur, S., & Poposki, K., 2013. Determinants of non – performing loans – evidence from Southeastern European banking systems. Bank
and Bank Systems (open-access), 8(1), 45-53.
Daniel Foos, Lars Norden, Martin Weber (2010), “Loan growth and riskiness of banks”, Journal of banking and finance, Vol.34, pp.217-22
Das, A. and Ghosh, S., 2007. Determinants of credit risk in India state owned banks: An Empirical Investigation. MPRA.
Harvir Kalirai & Martin Scheicher (2002). "Macroeconomic stress testing: preliminary evidence for Austria", Financial Stability Report 3: 58-74.
He, D., 2004. The Role of Kamco in Resolving nonperforming Loans in the Republic Korea, IMF working paper.
Jiménez, G., Sala, V. and Saurina, J., 2006. Determinants of collateral. Journal of Financial Economics, pages 255 – 281
Jiménez, G., Saurina J., 2006. Credit cycles, credit risk and prudential regulation, Internation. International Journal of central banking – Bank for international settlements (BIS), Vol.2.2006,2
Jin-Li Hu, Yang Li, Yung-Ho Chiu (2004), “Ownership and Nonperforming Loans: Evidence from Taiwan’s Banks”, The Developing Economies 42(3): 405– 420.
Keeton, R., & Morris, S., 1987. Why do banks’ loan losses differ? Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review, 72(5), 3-21.
Louzis, D., Vouldis, A., & Metaxas, V., 2010. Macroeconomic and bank – specific determinants of non – performing loans in Greece: A comparative study of mortgage, business and consumer loan portfolios, Working Paper, Bank of Greece.
Luc Laeven & Giovanni Majnoni (2002), “Loan Loss Provisioning and Economic Slowdowns: Too Much, Too Late?”, Journal of financial intermediation, No.12, pp.178-197.
Mishkin, F., 2010. The economic of banking and financial markets US. Pearson.
Nabila Zribi & Younes Boujelbène (2011), “The factors influencing bank credit risk: The case ofTunisia”, Journal of Accounting and Taxation, Vol. 3(4), pp. 70-78.
Nir Klein (2013), “Non-Performing Loans in CESEE: Determinants and Macroeconomic Performance”, International Monetary Fund.
Ong T. San & Teh B. Heng (2012), “Factors affecting the profitability of Malaysian commercial banks”, African Journal of Business Management, Vol. 7(8), pp. 649-660.
Ravi P. S. Poudel (2013), “Macroeconomic Determinants of Credit Risk in Nepalese Banking Industry”, Proceedings of 21st International Business Research Conference 10 - 11 June, 2013, Ryerson University, Toronto, Canada,ISBN: 978-1- 922069-25-2
Tehulu, A., & Olana, R., 2014. Bank – specific Determinants of Credit Risk: Empirical Evidence from Ethiopian Banks, Research Journal of Finance and Accouting, 5(7), 80-85.