trả gốc và lãi.
Lãi suất trong hợp đồng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà các Tổ chức tín dụng sử dụng để cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh những yếu tố nhƣ uy tín, chất lƣợng phục vụ hay vị trí địa lí thuận lợi thì lãi suất là mối quan tâm đầu tiên của khách hàng gửi tiền cũng nhƣ khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn. Mức lãi suất cho vay thấp là công cụ hiệu quả để thu hút khách hàng vay vốn, tăng thu nhập cho Tổ chức tín dụng.
Việc thỏa thuận lãi suất trong Hợp đồng tín dụng luôn chịu sự chi phối của chính sách nhà nƣớc. Qua nhiều thời kì, Ngân hàng nhà nƣớc đã đƣa ra một số chính sách điều hành lãi suất cho vay trong hoạt động tín dụng. Những chính sách
này đã tác động đến lãi suất cho vay của các Tổ chức tín dụng và là nguyên nhân dẫn đến những tranh chấp về lãi suất đã từng xảy ra hoặc có thể phát sinh. Tranh chấp về lãi suất ít khi là nội dung chính của một vụ việc, mà thông thƣờng chỉ khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ và vụ việc đƣợc đƣa ra giải quyết tại cơ quan chức năng, những bất đồng quan điểm quanh vấn đề lãi suất mới phát sinh.
Nhìn chung, các dạng tranh chấp về lãi suất có thể xảy ra trong quá trình thực hiện hợp đồng là:
- Tổ chức tín dụng hoặc ngƣời đi vay yêu cầu điều chỉnh lãi suất khi Hợp đồng tín dụng quy định lãi suất cố định và thời hạn vay vẫn còn.
- Tranh chấp về mức lãi suất trong hợp đồng và cách tính lãi trong hạn.
- Tranh chấp về lãi suất nợ quá hạn và cách tính lãi đối với khoản nợ quá hạn.
Thỏa thuận thay đổi lãi suất khi thời hạn trong hợp đồng chƣa hết.
Về mặt lí luận, khi các bên đã thỏa thuận về lãi suất cố định trong Hợp đồng tín dụng thì lãi suất sẽ không đƣợc điều chỉnh trong suốt thời hạn vay. Tuy nhiên, pháp luật không cấm điều chỉnh lãi suất trong trƣờng hợp các bên có sự thống nhất ý chí. Do đó, tranh chấp về thỏa thuận thay đổi lãi suất khi thời hạn vay chƣa kết thúc chỉ xảy ra trong hai trƣờng hợp:
Một là: Khách hàng yêu cầu giảm lãi suất hoặc miễn lãi;
Hai là: Tổ chức tín dụng yêu cầu tăng lãi suất nhất là trong giai đoạn từ 2008 đến nay khi các tổ chức tín dụng đều ghi trong Hợp đồng tín dụng là áp dụng lãi suất thả nổi theo từng thời điểm thậm chí ngân hàng áp dụng lãi suất thả nổi mỗi tháng điều chỉnh một lần dẫn đến những tranh chấp phát sinh.
Khách hàng yêu cầu giảm lãi suất hoặc miễn lãi suất
Trong quá trình thực hiện Hợp đồng tín dụng, không phải bên vay luôn có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Có nhiều trƣờng hợp do một số lí do khách quan nhƣ tai nạn, rủi ro hoặc thị trƣờng biến động dẫn đến tình hình kinh doanh bị ảnh hƣởng… nên khách hàng vay vốn không có khả năng trả nợ cho Tổ chức tín dụng. Trong những tình huống nhƣ vậy thông thƣờng khách hàng làm đơn xin giảm lãi suất hoặc miễn một phần lãi, Tổ chức tín dụng sẽ xem xét và chấp thuận yêu cầu
này tùy thuộc vào tình hình thực tế. Thông thƣờng Tổ chức tín dụng sẽ chấp nhận kèm theo một vài yêu cầu. Cũng có trƣờng hợp phía đi vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, khi Tổ chức tín dụng yêu cầu nhiều lần vẫn không thanh toán, Tổ chức tín dụng khởi kiện ra tòa và trong quá trình hòa giải hai bên có thỏa thuận nếu khách hàng thanh toán ngay khoản nợ gốc thì Tổ chức tín dụng sẽ giảm lãi suất đồng nghĩa với việc giảm một phần tiền lãi mà khách hàng phải trả hoặc miễn một phần lãi. Vụ việc nhƣ vậy sẽ không có tranh chấp nếu hai bên thực hiện đúng nghĩa vụ của mình, trên thực tế vẫn có tình huống khách hàng không thực hiện đúng cam kết dẫn đến tranh chấp xảy ra. Trƣờng hợp ông Hoàng Văn Tuấn và Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình dƣới đây là một ví dụ cho tình huống này.
Ngân hàng An Bình. khởi kiện ông Tuấn ra Tòa án vì đã không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho khoản vay 500.000.000 đồng theo Hợp đồng tín dung số 100/HĐTD ngày 12/02/2010 mà hai bên đã ký kết. Theo hợp đồng tín dụng thì lãi suất trong hạn là 18%/năm, lãi quá hạn là 27%/ năm. Do tình hình khó khăn nên ông Tuấn không trả đƣợc gốc và lãi cho ngân hàng An Bình theo nhƣ cam kết trong Hợp đồng tín dụng. Ông Tuấn đã làm đơn đề nghị ngân hàng An Bình giảm lãi suất trong hạn xuống 15% và miễn tiền lãi quá hạn cho ông. Tại Tòa án, hai bên đã thỏa thuận ngân hàng An Bình. sẽ giảm lãi suất, giảm một phần tiền phạt chậm trả cho ông Tuấn. và rút đơn khởi kiện với điều kiện ông Tuấn. phải thanh toán 250.000.000 đồng tiền nợ gốc làm hai kì ngay sau đó. Nhƣng sau đó ông Tuấn không thanh toán đƣợc theo nhƣ yêu cầu của ngân hàng. Tại phiên tòa sơ thẩm, ngân hàng An Bình cho rằng ông Tuấn chƣa thực hiện đầy đủ việc thanh toán tiền nợ gốc nên ngân hàng vẫn áp dụng lãi suất cũ. Ông Tuấn. lại cho rằng ông đã thực hiện đƣợc một kì trả nợ gốc là 150.000.000 đồng nhƣ thỏa thuận tại phiên hòa giải nên yêu cầu ngân hàng An Bình. giảm một phần lãi suất tƣơng ứng với phần ông đã trả đƣợc. Tòa cấp sơ thẩm đã xem xét và chấp thuận yêu cầu của ngân hàng vì ông Tuấn chƣa thực hiện đầy đủ điều kiện theo thỏa thuận nên nghĩa vụ giảm lãi suất và giảm tiền phạt chậm trả của ngân hàng An Bình. không phát sinh.
Đối với những vụ tranh chấp nhƣ vậy, nguyên nhân chủ yếu thuộc về lỗi của bên vay, bởi vì nghĩa vụ giảm lãi của Tổ chức tín dụng chỉ phát sinh khi khách hàng vay vốn đã thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình theo thỏa thuận.
Tranh chấp hợp đồng tín dụng do yêu cầu nâng lãi suất cho vay
Điều khoản về lãi suất trong Hợp đồng tín dụng là điều khoản vô cùng quan trọng. Thông thƣờng để hạn chế rủi ro lãi suất, Tổ chức tín dụng không thỏa thuận lãi suất cố định với hợp đồng trung – dài hạn mà quy định trong Hợp đồng tín dụng lãi suất cho vay tính bằng lãi suất tiền gửi cộng một biên độ và thay đổi định kì. Trong một số hợp đồng vay ngắn hạn, lãi suất cho vay đƣợc thỏa thuận là lãi suất cố định trong suốt thời gian vay. Khi thị trƣờng có những biến động khiến Tổ chức tín dụng phải nâng lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn trong dân cƣ, việc cho vay với lãi suất thấp hơn (ở những Hợp đồng tín dụng kí kết từ trƣớc đó nhƣng vẫn trong quá trình giải ngân) so với lãi suất huy động hiện tại sẽ khiến Tổ chức tín dụng mất đi một phần lợi nhuận. Vì vậy, không ít Tổ chức tín dụng đã yêu cầu khách hàng chấp nhận tăng lãi suất cho vay mới tiếp tục giải ngân. Đây chính là tình trạng xảy ra rất nhiều trong thời gian giữa năm 2008 đến 2012 khi áp dụng chính sách điều hành lãi suất “thắt chặt” của Ngân hàng nhà nƣớc, lãi suất huy động và lãi suất cho vay đƣợc đẩy lên rất cao. Tình trạng này không chỉ xảy ra ở đơn lẻ một Tổ chức tín dụng nào hay đối với một đối tƣợng cụ thể nào, chính vì thế đã có những tác động to lớn đối với ngƣời dân tham gia vào quan hệ tín dụng. Dƣới đây là một vụ việc điển hình trong số ít những vụ việc có sự phản ứng mạnh mẽ từ phía ngƣời đi vay, trong khi hầu hết những vụ việc khác bên vay thƣờng chịu thiệt thòi tăng mức lãi suất nhằm có đƣợc khoản vốn phục vụ nhu cầu của mình.
Theo Hợp đồng tín dụng đƣợc kí vào ngày 02/11/2010, Ngân hàng đầu tƣ và phát triển đồng ý cho ông Nguyễn Văn Thành (trú tại: Thị xã Phúc Yên) vay 900 triệu đồng, phục vụ mục đích tiêu dùng, thời hạn giải ngân tối đa đến hết ngày 31/06/2011. Lãi suất cho vay là 1,1%/tháng (tƣơng đƣơng 13,2%/năm) và mức lãi suất này là cố định trong thời gian 12 tháng kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. Ngân hàng đã giải ngân cho ông Thành làm hai đợt với tổng số tiền 500.000.000 đồng. Đến ngày 12/4/2011, khi ông Thành đề nghị giải ngân 400.000.000 đồng còn lại thì ngân hàng yêu cầu mức lãi suất mới là 1,75%. Giải thích cho điều này, lí do mà ngân hàng đƣa ra là mặt bằng lãi suất huy động tăng cao, lãi suất cho vay bình quân đang áp dụng là 1,75%/tháng (tƣơng đƣơng 21%/năm). Sau đó khi có sự yêu cầu
khắc phục thiệt hại do tỷ giá USD tăng đồng thời phải làm đúng nhƣ hợp đồng ban đầu về mức lãi suất cho vay từ phía khách hàng, ngân hàng lại đƣa ra lí do chƣa thu xếp đƣợc nguồn vốn giá thấp, vì Điều 2 Hợp đồng tín dụng quy định: “Theo yêu cầu của bên vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, số tiền cho vay sẽ đƣợc ngân hàng giải ngân theo Hợp đồng tín dụng kiêm khế ƣớc nhận nợ”. Tuy nhiên, khách hàng đã kí vào khế ƣớc nhận nợ, thể hiện sự đồng ý về lãi suất mới nên không có cơ sở để khởi kiện.
Phân tích vụ việc trên, thời điểm Ngân hàng đầu tƣ và phát triển yêu cầu tăng lãi suất lên 1,75%/tháng là lúc Ngân hàng nhà nƣớc đang áp dụng trần lãi suất cho vay bằng 150% lãi suất cơ bản. Ngân hàng đã tự động tăng lãi suất trong hợp đồng tín dụng mà không thỏa thuận trƣớc với ngƣời đi vay. Đây không phải là trƣờng hợp duy nhất ngân hàng tự động tăng lãi suất cố định trong hợp đồng tín dụng mà trên thực tế, có rất nhiều trƣờng hợp khách hàng buộc phải tăng lãi suất theo yêu cầu của Tổ chức tín dụng. Ngƣời đi vay phản ứng rất mạnh thậm chí quay lƣng lại với nguồn vốn ngân hàng, cố tình vi phạm nghĩa vụ không trả nợ gốc, lãi khi đến hạn để phản đối ngân hàng. Đi kèm với tình hình khủng hoảng kinh tế nên những tranh chấp do vi phạm nghĩa vụ trả nợ không ngừng tăng lên. Trƣớc tình hình đó để tránh những tranh chấp phát sinh và để đảm bảo quyền lợi của mình trƣớc diến biến bất ngờ của thị trƣờng tiền tệ, trong các Hợp đồng tín dụng các ngân hàng đều áp dụng lãi suất thả nổi và điều chỉnh theo tháng. Lãi suất cho vay tính trên cơ sở lãi suất huy động và chi phí phát sinh. Điều này dẫn đến một thực trạng là trong giai đoạn gần đây khi mà lãi suất huy động luôn giảm xuống và hiện đang áp dụng ở mức 6 – 7% thì lãi suất cho vay đối với các hợp đồng tín dụng đã ký kết, hay nhƣ các hợp đồng trung và dài hạn các tổ chức tín dụng không chịu điều chỉnh giảm lãi suất tƣơng ứng. Gây thiệt hại rất lớn đến quyền lợi của ngƣời đi vay. Khi các tổ chức tín dụng không chịu giảm lãi suất thì khách hàng vay vốn lại vi phạm nghĩa vụ trả nợ đã quy định trong Hợp đồng tín dụng dẫn đến các bên phải nhờ đến Tòa án giải quyết nhƣ trƣờng hợp của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên và bà Huỳnh Thị Hạnh dƣới đây là ví dụ cụ thể trong thực tiễn, theo nhƣ thỏa thuận.
Ngày 24/08/2012, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên đã cho bà Huỳnh Thị Hạnh vay theo Hợp đồng tín dụng số 56/2012/HĐTD-43 với nội dung chủ yếu nhƣ sau: Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên cho bà Hạnh vay số tiền là: 800.000.000 đồng (Tám trăm triệu đồng chẵn), thời hạn cho vay: 12 tháng; Lãi suất trong hạn: áp dụng lãi suất thả nổi, 01 tháng điều chỉnh 1 lần tính theo lãi suất cở sở là lãi suất huy động vốn thực tế trên thị trƣờng lãi suất tại thời điểm giao kết hợp đồng là 14,3%/năm. Lãi phạt quá hạn: Bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn đang áp dụng tại thời điểm phát sinh nợ quá hạn. Trong giai đoạn này lãi suất huy động trung bình của ngân hàng là 11 - 12%/năm. Sang năm 2013 lãi suất huy động giảm xuống tƣơng ứng là 8% rồi 7%. Tuy lãi suất huy động giảm nhƣng ngân hàng lại không giảm lãi suất cho vay tƣơng ứng. Bà Hạnh cho rằng ngân hàng đã vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết nên bà không trả lãi đến hạn cho ngân hàng. Ngân hàng khởi kiện ra Tòa án yêu cầu bà Hạnh trả nợ gốc và lãi phát sinh do bà Hạnh đã vi phạm nghĩa vụ trả lãi. Tại Tòa án bà Hạnh cho rằng mình không vi phạm nghĩa vụ trả lãi mà ngƣời vi phạm là Ngân hàng đã không điều chỉnh giảm lãi suất tƣơng ứng cho bà theo nhƣ hợp đồng tín dụng.
Có thể nói song song với việc Ngân hàng nhà nƣớc sử dụng lãi suất nhƣ một công cụ hữu hiệu để ngăn chặn lạm phát tăng cao, thì cũng có nhiều tranh chấp phát sinh. Hầu hết ngƣời chịu thiệt thòi trong những tranh chấp đó là cá nhân, tổ chức vay vốn. Có một thời gian tâm lí bất bình đã xảy ra với chủ thể đi vay mà kí kết Hợp đồng tín dụng trƣớc thời điểm lãi suất cơ bản tăng cao. Niềm tin vào hệ thống ngân hàng có phần giảm sút, không ít ngƣời dân tỏ rõ thái độ gay gắt với cách hành xử của một số Tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, cũng cần phải nhìn nhận vấn đề từ phía các TCTD, cuộc khủng hoảng kinh tế đã có tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của không chỉ cá nhân, tổ chức mà bản thân các TCTD cũng gặp khó khăn trong việc duy trì lợi nhuận năm sau cao hơn năm trƣớc. Để có nguồn vốn kinh doanh, các TCTD buộc đẩy mạnh lãi suất tiền gửi nhằm thu hút khách hàng, trong khi việc giải quyết đầu ra cho nguồn vốn này cũng không đơn giản. Nếu duy trì lãi suất cho vay cố định với những HĐTD trƣớc đó, bài toán lợi nhuận sẽ không thể
giải quyết đƣợc. Bản thân các TCTD không tự sản sinh ra tiền để trả lãi cho khách hàng gửi tiền, khi một mặt giá trị lãi cho khoản tiền phải giải ngân tiếp theo (có lãi suất thấp hơn lãi suất huy động hiện tại) thu về không đủ chi trả cho khoản lãi phải trả cho khách hàng gửi tiền; mặt khác, việc kí kết những HĐTD mới với lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay trƣớc đó là vô cùng khó khăn, vì không phải doanh nghiệp nào, cá nhân nào cũng chịu đƣợc mức lãi suất cao nhƣ vậy.
Vấn đề trên chứng tỏ rằng trong một số hoàn cảnh quy định của pháp luật không đƣợc áp dụng nghiêm chỉnh trong hoạt động ngân hàng. Bản chất hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh sinh lời, và lòng tin là một trong những yếu tố quyết định đến hoạt động này. Với những gì đã diễn ra, mặc dù không phải lỗi chủ quan từ phía các TCTD nhƣng đã có ảnh hƣởng tiêu cực đến suy nghĩ và niềm tin của một bộ phận ngƣời dân đối với hệ thống ngân hàng, và hơn nữa là niềm tin vào việc thực thi pháp luật cũng bị tác động mạnh mẽ khi quy định của pháp luật không hoàn toàn kịp thời và cũng không đƣợc áp dụng triệt để.
Tranh chấp do vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo kỳ
Ngày 20/01/2012, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên và Công ty cổ phần dịch vụ thƣơng mại Thanh Hạnh đã xác lập một hợp đồng tín dụng vay trung hạn số NTH .12.11/HĐTD, với số tiền cho vay là 3.000.000.000đ, thời hạn vay 60 tháng, trả nợ chia thành 20 kỳ hạn, mỗi kỳ cách