(Nguồn: Báo cáo nhanh - Sacombank - CN Hưng Yên)
Nhìn vào biểu đồ kết ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng tương đối ổn định qua các năm. Do có chính sách và biện pháp huy động cùng với lãi suất huy động hợp lý, nên trong 4 năm từ 2011 - 2014 nguồn vốn huy động của Ngân hàng ngày một tăng.
Cụ thể năm 2011, vốn huy động của ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín CN Hưng Yên đạt 420.387 tỷ đồng. Sang năm 2012, vốn huy động đã tăng 244.7 tỷ đổng lên mức 665.087 tỷ đổng, tương ứng tăng 36,79%. Năm 2013 lượng vốn huy động tăng lên thành 911.135 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 là 246.048 tỷ đồng tương ứng tăng 36,99%. Tính đến thời điểm cuối năm 2014, lượng vốn huy động của Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín CN Hưng Yên đã vượt mốc 1000 tỷ đổng đạt 1118.665 tỷ đồng. Tăng 207.53 tỷ đồng so với năm 2013 tương ứng 22,78%.
phụ thuộc khá lớn vào cơ cấu của nguồn vốn huy động đuợc. Nguồn vốn huy động đuợc của Sacombank - Chi nhánh Hung Yên trong các năm gần đây có sự thay đổi đáng kể cụ thể là do sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên trong huy động vốn của Ngân hàng.
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động luôn song hành với nhau. Cùng với hoạt động huy động vốn, Sacombank cũng chú trọng thúc đẩy hoạt động sử dụng vốn hay cịn gọi là hoạt động tín dụng.
Trong năm 2014, Sacombank đã thực hiện rà soát và điều chỉnh lại cho phù hợp với nhu cầu thị truờng đối với các sản phẩm bán lẻ đã ban hành đồng thời tiếp tục đẩy mạnh triển khai các sản phẩm mới phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ nhu: cho vay thấu chi, sản phẩm cho vay tiêu dùng có thế chấp, sản phẩm thẻ tín dụng...
Đối với các đối tuợng khách hàng cá nhân, một loạt các sản phẩm tín dụng mới đuợc ban hành nhu; “Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ” dành cho cá nhân có nhu cầu vay tiền tiêu dùng phục vụ cùng lúc nhiều mục đích khác nhau nhu sửa nhà, mua xe, sắm đồ nội thất. Với các sản phẩm rất đa dạng và phong phú: Sản phẩm cho vay mua nhà dự án - vay tới 90% giá trị căn nhà, thời hạn vay linh hoạt, tối đa 15 năm. Cho vay chứng minh năng lực tài chính, cho vay đầu tu tài sản cố định, cho vay theo dự án, cho vay tài trợ kinh doanh chứng khốn, hỗ trợ du học trọn gói. hay các sản phẩm thấu chi tài khoản có tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh, thấu chi tài khoản có tài sản đảm bảo phục vụ tiêu dùng, thấu chi tài khoản cán bộ nhân viên, thấu chi tài khoản cổ đông Sacombank.
Đối với các đối tuợng là khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bên cạnh các sản phẩm cho vay truyền thống nhu cho vay đầu tu tài sản trung hạn, cho vay đầu tu tài sản dài hạn, tài trợ ngắn hạn, sản phẩm bảo lãnh, hạn mức
tín dụng, cho vay bổ sung vốn lưu động theo món ngắn hạn, cho vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay theo dự án, cho vay tài trợ xuất khẩu lãi ưu đãi, chiết khấu bộ chứng từ có giá.
Đối với các khách hàng là doanh nghiệp, Sacombank tập trung tài trợ vốn cho các dự án ngắn hạn và tài trợ các dự án trung và dài hạn trong tất cả các lĩnh vực hàng hải, nông lâm ngư nghiệp, công nghiệp, xây dựng, thương mại dịch vụ, giải trí, ơ tơ xe máy.
2.1.2.3 Hoạt động khác
Kinh doanh ngoại tệ
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ là một trong những hoạt động thường xuyên của hầu hết các ngân hàng thương mại. Tại Sacombank - CN Hưng Yên, hoạt động kinh doanh ngoại tệ được thực hiện bởi đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, được đào tạo bài bản với các chương trình đào tạo như: Đào tạo nội bộ, đào tạo tại NHNN, đào tạo liên kết cùng ngân hàng nước ngoài... cùng hệ thống máy móc giao dịch hiện đại nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách hàng với nhiều loại hình giao dịch như: Giao dịch giao ngay, giao dịch kỳ hạn, giao dịch hoán đổi cùng với đó là tỷ giá mang tính cạnh tranh cao. Năm 2014, hoạt động kinh doanh ngoại tệ đã mang lại lợi nhuận 47.963 triệu đồng cho Sacombank - CN Hưng Yên, Giảm 12.4% so với năm 2011.(năm 2011 lợi nhuận 54.753 triệu đồng) nguyên nhân giảm sút là do sự biến động của tình hình kinh tế trong nước, khu vực và thế giới đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng.
Thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế là một trong số các nghiệp vụ của ngân hàng trong việc thanh tốn giá trị của các lơ hàng giữa bên mua và bên bán hàng thuộc lĩnh vực ngoại thương . Các phương thức thanh toán quốc tế mà Sacombank -
CN Hưng Yên áp dụng là:
• Chuyển tiền bằng điện(TTR) - Telegraphic Transfer
• Nhờ thu (Collection).
• Tín dụng thư (L/C: Letter of Credit).
Trong bối cảnh tồn cầu hóa kinh tế diễn ra phức tạp nên mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của kinh tế thế giới và trong nước nhưng tốc độ tăng trưởng hoạt động Thanh toán quốc tế của Sacombank - CN Hưng Yên vẫn ở mức cao qua các năm 2010, 2011, 2012. Với hệ thống các ngân hàng Đại lý ở nước ngoài rộng khắp đã đảm bảo việc cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại nhanh chóng, an tồn cho khối lượng lớn các khách hàng của Sacombank - CN Hưng Yên hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu đặc biệt là xuất khẩu nơng sản, thủy sản.
Thanh tốn trong nước
Đây là dịch vụ mang lại nguồn phí đáng kể cho ngân hàng. Cũng giống như các ngân hàng thương mại khác, Sacombank - CN Hưng Yên thực hiện thanh toán cho khách hàng theo hai phương thức là bằng tiền mặt và khơng bằng tiền mặt. Để đáp ứng nhu cầu thanh tốn của khách hàng, Sacombank - CN Hưng Yên hiện cung cấp các hình thức thanh tốn như:
- Thanh tốn online nội bộ ngân hàng: Được thực hiện cho những khách hàng có quan hệ chi trả với nhau và có cùng tài khoản tại ngân hàng. - Thanh toán điện tử liên Ngân hàng áp dụng đối với những lệnh thanh
toán mà người thụ hưởng tại các ngân hàng đóng trên địa bàn các tỉnh.
- Thanh toán bù trừ giấy áp dụng đối với lệnh thanh toán mà người thụ hưởng đóng trên địa bàn Hà Nội có tham gia thanh toán bù trù tại Ngân hàng Nhà nước.
- Thanh toán qua Vietcombank: áp dụng với lệnh thanh toán mà tài khoản của người thụ hưởng tại địa bàn có ngân hàng Vietcombank.
- Thanh tốn qua tài khoản tiền gửi tại NHNN trên địa bàn đơn vị trú đóng: L à việc các đơn vị Sacombank - CN Hưng Yên thực hiện thanh toán hay chuyển tiền cho người thụ hưởng tại ngân hàng khác (Ngân hàng này chưa tham gia Citad) thuộc địa bàn khơng có chi nhánh Sacombank - CN Hưng Yên và ngân hàng liên kết trú đóng.
- Thanh toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại các ngân hàng khác: Ngồi các hình thức thanh toán qua các kênh CITAD, VCB, TTBT tại NHNN.. đơn vị chuyển tiền có thể thanh tốn qua tài khoản của đơn vị mở tại các ngân hàng đối với các lệnh thanh toán, chuyển tiền cho người thụ hưởng tại các điểm giao dịch trong hệ thống của ngân hàng đó hoặc tại các ngân hàng khác có thỏa thuận SHB.
- Thanh toán qua ngân hàng liên kết: Khách hàng thanh toán hay chuyển tiền cho người thụ hưởng tại bất kỳ điểm giao dịch nào của ngân hàng liên kết hoặc tại ngân hàng khác tại địa bàn có điểm giao dịch của ngân hàng liên kết mà
khơng có Sacombank trú đóng. Hoặc tại các ngân hàng khác mà ngân hàng liên kết có thỏa thuận với Sacombank.Cùng với các dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng thì một số dịch vụ hỗ trợ thanh tốn cũng đang được Sacombank triển khai.
Hoạt động dịch vụ khác
- Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Sacombank - CN Hưng Yên thực
hiện mở tài khoản và trả lương qua tài khoản tự động cho doanh nghiệp. Đây là gói sản phẩm giành cho khách hàng doanh nghiệp với tiện ích chi trả lương hiện đại và hiệu quả: tiết kiệm chi phí nhân cơng, thời gian trả lương, đảm bảo bảo mật thông tin về lương,.
- Dịch vụ Phone Banking: Là sản phẩm cung cấp các thông tin, dịch vụ của Sacombank - CN Hưng Yên qua điện thoại. Đây là kênh giao dịch cho phép khách hàng giao dịch với Sacombank - CN Hưng Yên mà không cần phải đến các
dịch vụ với Sacombank - CN Hưng n và có thể dùng điện thoại của mình để thực hiện các giao dịch theo hướng dẫn của hệ thống. Khách hàng nhấn vào các phím trên điện thoại theo mã quy định của Sacombank - CN Hưng Yên để yêu cầu hệ thống trả lời các thông tin cần biết như: Thông tin về tài khoản, Thông tin về tỷ giá hối đối, Thơng tin về lãi suất tiết kiệm, Thơng tin về biểu phí của Sacombank - CN Hưng Yên, Các điểm đặt máy ATM, Các điểm giao dịch của Sacombank - CN Hưng Yên, Thông tin về các sản phẩm dịch vụ của Sacombank - CN Hưng n, Thơng tin tư vấn cho khách hàng. Ngồi ra, khách hàng đăng ký dịch vụ PhoneBanking và muốn gửi thông tin qua điện thoại di động, mail hoặc Fax (theo lựa chọn của khách hàng). Khách hàng chỉ cần nhập số điện thoại hoặc số Fax và làm theo hướng dẫn của Tổng đài viên. Đối với trường hợp gửi thông tin qua mail, khách hàng cần đăng ký trước tại Đơn đăng ký dịch vụ và làm theo hướng dẫn của Tổng đài viên.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử: là Dịch vụ chuyển tiền siêu tốc cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển khoản giữa các tài khoản mở tại Sacombank - CN Hưng Yên mà không cần phải đến Ngân hàng. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch qua 2 kênh giao dịch: mBanking và InternetBanking.
Với Internet Banking, khách hàng truy nhập website https://isacombank .
com.vn, đăng nhập vào hệ thống, chọn giao dịch chuyển khoản, nhập vào tài khoản đích và nhấn chuyển khoản. Hệ thống sẽ kiểm tra tính hợp lệ và sẽ gửi đến máy ĐTDĐ của khách hàng mã xác thực, khách hàng nhập mã xác thực đó vào trang web để hồn tất giao dịch.
Với App Mbanking: thay vì tạo OTP (one time Password) khách hàng sẽ đặt sẵn mật khẩu giao dịch tối thiểu 6 ký tự bao gồm cả chữ cả số. Mỗi khi thực hiện giao dịch, thay vì nhập OTP khách hàng sẽ nhập mật khẩu giao dịch để giao dịch được hoàn tất.
Giá trị So với 2010(%) Giá trị So với 2010(%) Giá trị So với 2011 %)
Internet khách hàng có thể dễ dàng kiểm soát tài khoản của mình 24h/ngày,7 ngày/tuần và giao dịch chuyển tiền trong nội bộ ngân hàng cũng như ngoài ngân hàng tại bất kỳ nơi nào mà không cần đến Ngân hàng, giúp tiết kiệm đáng kể thời gian, tiền của với độ an toàn và bảo mật cao. Đặc biệt, chuyển tiền qua InternetBanking sẽ giúp khách hàng của Sacombank - CN Hưng Yên tiết kiệm được khá nhiều chi phí so với hình thức chuyển tiền thơng thường.
2.2 THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH HƯNG YÊN
2.2.1 Thực trạng huy động vốn của Sacombank chi nhánh Hưng Yên
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường trong những năm gần đây có nhiều diễn biến phức tạp: lạm phát tăng cao, giá vàng và giá ngoại tệ biến động mạnh, đặc biệt là cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt, quyết liệt song Sacombank - CN Hưng Yên vẫn đạt được những thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh của mình. Trong bốn năm hoạt động tài chính 2011, 2012, 2013 và 2014, Sacombank - CN Hưng Yên liên tục có những sự phát triển mang tính bước ngoặt, đánh dấu vị thế của Sacombank trong hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và của Sacombank - CN Hưng Yên trong hệ thống ngân hàng Việt Nam trong khu vực nói riêng.
Trước hết, đó là sự đột phá trong việc tăng vốn điều lệ qua 4 năm 2011, 2012, 2013 và 2014 cùng với các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản, Sacombank luôn không ngừng nâng cao vốn điều lệ trong suốt 4 năm qua. Nếu như năm 2012, Sacombank có tổng vốn điều lệ là 10.740 tỷ đồng, giữ nguyên so với năm 2011 thì đến năm 2014, tổng vốn điều lệ của Sacombank là 12,425 tỷ đồng giữ nguyên so với năm 2013. Việc Sacombank khơng ngừng gia tăng vốn điều lệ có ý nghĩa vơ cùng quan trọng, tạo điều kiện cho Sacombank - CN Hưng Yên nâng cao năng lực hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh, tạo cơ hội để bứt phá mạnh mẽ và phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả; cụ thể là nâng cao khả năng huy động vốn và cung ứng các sản phẩm tín dụng tới khách hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội và gia tăng lợi nhuận cho Sacombank - CN Hung Yên; nâng cao khả năng đầu tu tài sản, đầu tu tài chính (chứng khốn vốn, chứng khốn nợ, giấy tờ có giá khác...), phát triển hệ thống công nghệ hiện đại phục vụ công tác quản trị ngân hàng, phát triển mạng luới và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu của thị truờng, đồng thời nâng cao khả năng chống đỡ đối với các rủi ro trong hoạt động và đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng. Với sự gia tăng vốn điều lệ năm 2014 lên 12,425 tỷ đồng đã giúp Sacombank tiếp tục đứng vững trong Top10 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam và nâng cao uy tín và giá trị thuơng hiệu của Sacombank - CN Hung Yên đối với khách hàng trên địa bàn tỉnh. Có thể nhìn thấy tổng qt sự tăng truởng của Sacombank trong ba năm gần đây qua Biểu đồ tăng truởng chung:
Bảng 2.2: Bảng số liệu tăng trưởng chung
Tổng tài sản 140.137 151.282 107,95% 160.170 105,9% 188.678 117,8% Tổng dư nợ 79.429 98.728 124,3% 110.297 113,7% 130.511 118,3% Tổng huy động 111.513 123.753 111% 140.770 113,8% 167.898 119,3% Lợi nhuận (trước thuế) 2.033 1.315 64,68% 2.838 215,82% 2.51 100,46%
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng
Cùng với việc gia tăng vốn điều lệ, Sacombank cũng không ngừng triển khai các sản phẩm huy động phong phú, đa dạng và tiện ích cho mọi đối tuợng khách hàng. Trong năm 2012 Ngân hàng Nhà nuớc liên tục điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động vốn từ 14%/năm xuống 8%/năm làm cho mặt bằng lãi suất huy động vốn thị truờng 1 giảm nhanh cùng với những biến cố của ngành tài chính ngân hàng trong năm đã khiến cho một số Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn về thanh khoản tạo ra những cuộc chạy đua lãi suất ngầm. Do vậy để thực hiện kế hoạch kinh doanh phát triển mạnh huy động nguồn vốn từ thị truờng 1 ngay từ những tháng đầu năm 2012 Sacombank đã ban hành hàng loạt các sản phẩm huy động vốn đa dạng. Có lợi thế từ sản phẩm huy động đa dạng phong phú, CBNV Sacombank - CN Hung n ln ln nghiên cứu và tìm ra những sản phẩm phù hợp với đặc thù của địa bàn Tỉnh Hung Yên. Bên cạnh đó Sacombank - CN Hung n ln tn thủ chặt chẽ các quy định của Ngân hàng Nhà nuớc đồng thời vẫn duy trì chính sách lãi suất huy động linh hoạt và hấp dẫn nhất nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Các sản phẩm huy động dành cho cá nhân với sự linh hoạt về lãi suất cũng nhu phuơng thức tính lãi dành cho