Ngoại tệ quy đổi 1.28 6 781 735~ + Trung dài hạn 3.09 5 4.26 0 422 8 VND 2.50 9 1 3.62 7 348
Ngoại tệ quy đổi 586" 63
9
80T
Phân loại theo thành phần kinh tế 9.11
1 6 9.46 8 912 + Quốc doanh 1.49 3 2.10 1 198 6
+ Ngoài quốc doanh 7.61
8 4 7.36 2 714 Trong đó: Kinh tế cá thể 1.14 1 85 2 780"
+ Dư nợ có tài sản đảm bảo 7.28
9 7 7.60 6 722 Nợ quá hạn ĨÕ6- - 0-10 ngày 1 0 25^^ 22 10-90 ngày 9 6 11 2 103" 90-180 ngày - - 180-360 ngày - - >360 ngày - - Phân nhóm theo 493 (*) 9.11 1 9.46 6 912 8 Nhóm 1 6.83 3 6.73 9 669 8 Nhóm 2 2.18 6 6 2.65 3 233 Nhóm 3 9 2 103" 92 Nhóm 4 - - Nhóm 5 - -
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Thu dịch vụ ròng 60,59 66,65 67,32
41
Góp phần vào sự tăng trưởng tín dụng của BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian qua thì hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn và tăng trưởng nhanh. Tuy nhiên, dư nợ trung dài hạn cũng có xu hướng tăng và dần cân bằng tỉ trọng với dư nợ cho vay trung dài hạn. Năm 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn cuối kỳ của Chi nhánh đạt 5.206 tỷ đồng, giảm 810 tỷ đồng so với năm 2012 và chiếm 55% tổng dư nợ của Chi nhánh. Năm 2014, dư nợ cho vay ngắn hạn giảm 1116 tỷ đồng so với 2012, đạt 4.900 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 53,68% tổng dư nợ cuối kỳ). Trong giai đoạn 2012 - 2014, dư nợ vay của Chi nhánh tiếp tục giữ được mức tăng trưởng ổn định, năm sau cao hơn năm trước. Thời điểm 31/12/2014, tổng dư nợ của Chi nhánh đạt 9.128 tỷ đồng. Cơ cấu tín dụng của Chi nhánh phù hợp với chỉ tiêu do Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cấp trên giao cho.
Ve cơ cấu cho vay theo loại hình kinh tế: Trong những năm qua tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng rất lớn. Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh qua các năm ln ở mức cao, cụ thể: năm 2012: 84%, năm 2013: 78%, năm 2014: 78%. Đây là một xu hướng chuyển biến của Chi nhánh Bắc Hà Nội trong vài năm trở lại đây. Xuất phát từ đặc thù là một Ngân hàng Thương mại nhà nước, thời gian trước đây, dư nợ của Chi nhánh Bắc Hà Nội chủ yếu là đầu tư cho khối các doanh nghiệp nhà nước, trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp xây lắp (cầu 12, cầu 14, cầu 5 - Thăng Long, Đường 120, Đường 122...) và các doanh nghiệp nhà nước khác như than, phụ tùng, xe lửa. với tỷ trọng dư nợ cho vay khối doanh nghiệp nhà nước này luôn chiếm trên 80% tổng dư nợ. Sự chuyển hướng sang đầu tư phát triển cho khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã thể hiện phần nào xu hướng thời đại và sự nhạy bén của ban lãnh đạo Chi nhánh. Bởi thực tế chứng minh là phần lớn các doanh nghiệp xây lắp đeu đang ở tình trạng khó khăn và kinh doanh thiếu hiệu quả, nợ đọng vốn ngân hàng, nhieu doanh nghiệp đã phải xử lý rủi ro hoặc bị xếp ở nhóm nợ xấu.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Ngồi hoạt động tín dụng và huy động vốn, các sản phẩm dịch vụ khác cũng ngày càng được Chi nhánh đẩy mạnh phát triển. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và BIDV Bắc Hà Nội nói riêng, ngày càng chú trọng đầu
42
tư về cơng nghệ, đa dạng hơn về loại hình, chất lượng, tính năng, tiện ích. Ngồi những dịch vụ truyền thống đã được cung cấp từ lâu như phát hành bảo lãnh, mở L/C, dịch vụ thanh tốn trong và ngồi nước.Chi nhánh nói riêng cịn mở rộng thêm các dịch vụ khác như: BSMS, thanh toán hóa đơn điện nước, nạp thẻ điện thoại, thanh tốn vé máy bay, phát hành các loại thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, hốn đổi sản phẩm. đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động dịch vụ BIDVBắc Hà Nội 2012-2014
Hoạt động thanh toán quốc tế 14,31 18,51 183
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 816 15,09 13^1
Hoạt động bảo lãnh 26,19 25,89 29,62
Hoạt động thanh toán trong nước và các dịch vụ khác ( phí BSMS, W.U, phí hoa hồng bảo hiểm)
(Nguồn: Trích từ Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh hàng năm)
Từ bảng tổng hợp trên có thể thấy nguồn thu từ dịch vụ rịng có xu hướng tăng trong 3 năm từ 2012 - 2014, thu dịch vụ ròng năm 2014 đạt 67,32 tỷ tăng 6,73 tỷ so với năm 2012.
Hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh thực hiện chủ yếu là: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh bảo hành, cam kết mở thư tín dụng (L/C). Khách hàng mang lại doanh thu phí bảo lãnh lớn nhất cho Chi nhánh hiện nay là Tổng cơng ty xây dựng cơng trình giao thơng 1. Dịch vụ thanh tốn: bao gồm thanh toán trong nước và thanh tốn quốc tế. Trong đó, phí dịch vụ thu được từ hoạt động thanh toán quốc tế chiếm khoảng 40%/tổng phí thanh tốn của Chi nhánh. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Với các sản phẩm hiện có của BIDV, Chi nhánh ln đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đa dạng của khách hàng, đảm bảo cạnh tranh và hiệu của Chi nhánh. Dịch vụ khác: dịch vụ thẻ, thanh tốn hóa đơn, thu hộ, ngân quỹ, bảo hiểm. tăng đều qua các năm.
43
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐIVỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
2.2.1. Căn cứ pháp lý hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội
Tương tự như các hoạt động khác của Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội được triển khai dựa trên các cơ sở pháp lý của các cơ quan lập pháp, NHNN, BIDV. Những cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại BIDV Bắc Hà Nội bao gồm:
- Bộ luật dân sự 2005 và các văn bản hướng dẫn thi hành;
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010; - Quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN v/v ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng và các văn bản sửa đổi, bổ sung;
- Quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung;
- Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/07/2009 quy định về cấp tín dụng bản lẻ của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam;
- Quyết định số 1066/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/03/2010 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định về sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình;
- Quyết định số 452B/QĐ-QLRR ngày 30/07/2012 của Giám đốc BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội v/v ban hành Quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng bán lẻ;
- Quyết định số 645/QĐ-QLRR ngày 03/12/2012 của Giám đốc BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội v.v Điều chỉnh phụ lục I, II, III của Quyết định số 240A/QĐ- QLRRTD ngày 10/07/2012 của Giám đốc Chi nhánh Bắc Hà Nội v/v điều chỉnh một số nội dung của Quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng trong hoạt
Truờng hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc thế chấp/cầm cố tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3
Mức cho vay tối đa/tổng chi phí xác định nhu cầu vay
Tiêu dùng Kinh doanh
44 động tín dụng tại Chi nhánh Bắc Hà Nội.
2.2.2. Đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại
BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội
Sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh được triển khai theo hướng dẫn của Hội sở chính BIDV và có những đặc điểm sau:
a/ Đối tượng khách hàng
- Cá nhân, hộ gia đình người VN; Cá nhân người nước ngồi
- Khách hàng là người đứng tên chủ sở hữu ô tô được BIDV cho vay
- Khách hàng thực hiện bảo đảm tiền vay, tham gia vốn tự có và mua bảo hiểm theo Quy định này và các quy định liên quan của BIDV
b/ Mục đích vay
- Mục đích tiêu dùng:
+ Ơ tơ mới hoặc ơ tơ đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định của pháp luật
+ Đối với ô tơ đã qua sử dụng: Thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 07 năm (riêng trường hợp khoản vay được đảm bảo 100% bằng bất động sản/GTCG/TTK, thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn khơng q 10 năm)
- Mục đích kinh doanh:
+ Ơ tơ mới hoặc ơ tơ đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng, hợp pháp và đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định của pháp luật
+ Đối với ô tô đã qua sử dụng: Ô tô đáp ứng các điều kiện về phương tiện kinh doanh vận tải hàng hóa và hành khách theo quy định của pháp luật; Thời gian tính từ năm sản xuất xe đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 5 năm (riêng trường hợp khoản vay được đảm bảo 100% bằng bất động sản/GTCG/TTK, thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 7 năm); Xe ô tô có xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh Châu Âu
45
Ơ tơ mới
Xe ô tô xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh
Châu Âu 80% 70%
Xe ô tô khác 70% 60%
Ơ tơ đã qua sử dụng
Xe ô tô xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh
Châu Âu 70% 60%
Xe ô tô khác 50% 0%
Truờng hợp 100% du nợ đuợc bảo đảm bằng bất
động sản 100% 80%
Truờng hợp 100% du nợ đuợc bảo đảm bằng
Tên hồ sơ chínBản h
Bản sao đối chiếu
bản gốc
1. Chứng từ hợp lệ, hợp pháp: hóa đơn, biên lai; x 2. Hợp đồng mua bán xe và hồ sơ liên quan
(Giấy tờ hải quan đối với xe nhập khẩu hoặc Phiếu kiểm tra chất lượng xuất xưởng nếu là ô tô
sản xuất, lắp ráp trong nước...).
x
3. Giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe ô tô x Chỉ có giá trị trong thời gian
chờ lấy Giấy chứng
4. Giấy chứng nhận đăng ký xe x
5. Sổ đăng kiểm ô tô x
6. Giấy chứng nhận bảo hiểm, xác nhận của x Trường hợp bắt
d/ Thời hạn vay tối đa
- 60 tháng: Mua ô tô đã qua sử dụng phục vụ mục đích tiêu dùng; Mua ơ tơ
phục vụ mục đích kinh doanh
- 84 tháng: Mua ơ tơ mới 100% phục vụ mục đích tiêu dùng; 100% du nợ đuợc đảm bảo bằng GTCG/TTK
e/ Phương thức cho vay
- Vay theo món - Cho vay hoàn vốn:
+ Lựa chọn khách hàng tốt, đảm bảo nguồn trả nợ, phuơng án vay mua ô tô hiệu quả
+ Áp dụng đối với xe ô tô mới bán qua Đại lý/nhà phân phối
+ Thời gian giải ngân cho vay hoàn vốn tối đa 03 tháng kể từ ngày các bên hồn tất thủ tục sang tên xe ơ tơ vay mua
+ Giải ngân trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của khách hàng mở tại Chi nhánh 46
f/ Phương thức giải ngân
- Giải ngân trực tiếp cho bên bán
- Giải ngân sau khi Khách hàng đã hoàn tất các thủ tục đăng ký/sang tên xe - Giải ngân trước khi Khách hàng hoàn tất các thủ tục đăng ky/sang tên xe - Giải ngân trên cơ sở giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe (chỉ áp dụng đối với xe mới bán qua Đại lý/nhà phân phối)
g/ Kỳ hạn trả nợ
- Áp dụng trả góp/trả nợ gốc cố định/trả nợ linh hoạt
- Trả nợ định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng
h/ Bảo đảm tiền vay: 100% dư nợ phải có tài sản bảo đảm tại mọi thời điểm
- Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay
- Thế chấp/cầm cố bằng tài sản khác thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba
- Kết hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay và thế chấp/cầm cố tài
sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba
Công ty bảo hiểm về việc chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV.
buộc phải mua bảo hiểm theo Trường hợp bảo đảm bằng tài sản khác
Hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định hiện hành. x
Chi nhánh chỉ cần lưu hồ sơ xe bản phô tô Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thàn 1 từ vốn vay
- Ơ tơ mới hoặc ô tô đã qua sử dụng nhập khâu lần đầu:
+ Hợp đồng mua bán
+Giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe ô tô +Giấy chứng nhận đăng ký xe
+Xác nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV của Công ty bán bảo hiểm (nếu bắt buộc mua bảo hiểm vật chất xe)
+Các giấy tờ khác theo quy định của Pháp luật từng thời kỳ.
x
- O tô đã qua sử dụng trong nước: + Hợp đồng mua bán
+ Giấy chứng nhận đăng ký xe
+Xác nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV của Công ty bán bảo hiểm (nếu bắt buộc mua bảo hiểm vật chất xe)
+Các giấy tờ khác theo quy định của Pháp luật từng thời kỳ.
x
Công việc thực hiện
Thế chấp bằng tài sản hình thành từ
vốn vay hoặc kết hợp giữa tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay với thế chấp/cầm cố bằng tài sản khác Thế chấp bằng tài sản bảo đảm khác Cán bộ thực hiện Điều kiện giải ngân
Trước khi giải ngân, khách hàng phối hợp với ngân hàng thực hiện các thủ tục sau:
- Khách hàng hoàn tất các thủ tục vay vốn, thủ tục bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm (nếu bắt buộc) theo Quy định này và quy định liên quan của BIDV.
- Khách hàng đã thanh tốn trước cho Bên bán tồn bộ phần
vốn tự có phải tham gia hoặc thanh tốn đồng thời với tiền
vay ngân hàng theo tỷ lệ tương ứng.
- Khách hàng cung cấp đầy đủ các hồ sơ giải ngân: + Bảng kê rút vốn vay;
+ Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn theo quy định này. CBQLKHCN Phương thức giải ngân
Chi nhánh xem xét, quyết định phương thức giải ngân vốn vay phù hợp với hồ sơ giải ngân, quy định của pháp luật tại thời điểm giải ngân và hướng dẫn của BIDV trong từng thời kỳ. CBQLKHC N Trường hợp 1: Giải ngân sau khi khách
- Chi nhánh phát hành thư cam kết thanh toán gửi tới Bên bán. Trình tự đề xuất phát hành thư cam kết thanh tốn tương tự trình tự đề xuất cấp tín dụng tại Quy định cấp tín dụng bán lẻ. Cấp có thẩm quyền ký thư cam kết thanh tốn là cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng.
CBQLKHC N
và các cấp có thẩm quyền
k/ Bảo hiểm: ưu tiên hướng dẫn khách hàng mua bảo hiểm tại BIC
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba: Tất cả các khách hàng vay vốn
- Bảo hiểm vật chất xe ô tô:
+ Đối với xe ô tô được dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Đồng thời khách hàng phải chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV