3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐ
3.2.5. Hoàn thiện quy trình cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân
Trong hoạt động cho vay trả góp mua ôtô, khả năng tài chính chính là nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng. Nguồn thu nhập của khách hàng chủ yếu là từ tiền luơng, tiền thuởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá. Việc thẩm định chính xác nguồn thu nhập của khách hàng giúp ngân hàng xác định khả năng trả nợ trong tuơng lai của khách hàng. Tuy vậy, việc thẩm định chính xác khả năng tài chính của khách hàng là việc không đơn giản, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm và khả năng phân tích tốt. BIDV Bắc Hà Nội nên tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng nâng cao trình độ về công tác thẩm định tài chính khách hàng.
Trong hoạt động cho vay trả góp mua ôtô vẫn còn tồn tại nhiều khe hở mà có thể bị những khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng. Vì vậy, để có thể đảm bảo an toàn cho khoản vay trả góp mua ôtô này, chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
82 sở các điều kiện sau:
o Chi nhánh và các đơn vị bán xe trên địa bàn Hà Nội nên có hợp đồng liên kết với nhau, trong đó quy định: đơn vị bán xe phải bàn giao giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng trực tiếp cùng khách hàng đi làm thủ tục đăng ký xe
o Nếu đơn vị bán xe không bàn giao giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng mà giao cho nhân viên bán xe của mình cầm hồ sơ để cùng khách hàng đi làm thủ tục đăng ký, sau đó giao giấy hẹn cho ngân hàng thì đơn vị bán xe phải có giấy ủy quyền cho các nhân viên bán xe đuợc giao dịch với ngân hàng và ngân hàng chỉ thực hiện giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí xe với các nhân viên bán xe đuợc ủy quyền nói trên.
S Khi lập biên bản định giá xe, kể cả xe ôtô mới,cán bộ tín dụng nhất thiết phải kiểm tra hiện trạng tài sản và đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp đúng.
S Khi kiểm tra chứng minh thu nhân dân của khách hàng, nếu thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại hoặc xuất trình các giấy tờ khác có giá trị tuơng tự nhu: hộ chiếu, chứng minh thu quân đội..truờng hợp giấy tờ còn hạn sử dụng nhung đối chiếu giữa ảnh trên giấy và nguời thực tế cầm giấy không giống nhau thì cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình thêm các loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm. Nếu vẫn không xác thực đuợc nguởi và giấy tờ tùy thân, cán bộ tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải quyết.
S Ngân hàng cấp bản sao giấy đăng ký xe cho khách hàng thì thời hạn tối đa là 6 tháng. Nếu truờng hợp bảo hiểm dài hơn 6 tháng cũng chỉ cấp bản sao luu hành tối đa 6 tháng một lần. Truớc mỗi lần cấp mới bản sao đăng ký xe cho khách hàng,cán bộ tín dụng cần kiểm tra thực tế xe.
S Truờng hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ quá hạn và xử lý kịp thời theo quy định
S Ngân hàng cũng nên mở rộng quan hệ với phòng cảnh sát giao thông trên địa bàn hoạt động. Điều này là cần thiết trong truờng hợp khách hàng có ý định lừa đảo. Tuy vậy, việc quan trọng nhất với mỗi khoản vay là thẩm định kỹ truớc khi vay chứ không phải việc xử lý sau khi sự việc đã xảy ra.
83
phương trong quá trình quản lý thu hồi nợ, từ đó sẽ cho phép các ngân hàng hạn quản lý được tình trạng tài chính, công việc của khách hàng...
Nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay của khách hàng là một việc cần thiết để có thể đánh giá kịp thời, chính xác những biến động bất lợi của khách hàng, của khoản vay cũng như tài sản đảm bảo. Cụ thể thực hiện các biện pháp sau:
S Yêu cầu khách hàng hàng tháng hoặc hàng quý phải lái xe đến ngân hàng để kiểm tra. Trong trường hợp khách hàng có dự định sử dụng xe để đi xa trong một thời gian dài thì phải thông báo cho ngân hàng để ngân hàng giảm thời hạn hiệu lực của bản sao đăng kí xe để lưu hành của khách hàng xuống còn từ 0 đến 3 tháng, đồng thời, lập sổ theo dõi khách hàng để ghi chép những thông tin cần thiết.
S Định kỳ từ 3 đến 6 tháng một lần, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, năng lực tài chính, tiến hành lập biên bản có chữ kí của khách hàng, phát hiện kịp thời những dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay và suy giảm giá trị tài sản đảm bảo
Một nguyên tắc đầu tư quan trọng mà bất kỳ nhà tài chính nào cũng biết là: “không bỏ tất cả trứng vào một giỏ”, chính vì thế, để việc mở rộng cho vay trả góp mua
ôtô đạt kết quả tốt, chi nhánh cần phân chia giới hạn rủi ro bằng cách: không nên tập trung vốn quá lớn vào một số khách hàng mà phân tán cho nhiều khách hàng vay, đối
với trường hợp khách hàng cần tài trợ với số lượng lớn, chi nhánh nên tư vấn cho khách hàng yêu cầu nhiều ngân hàng cùng đứng ra tài trợ cho khoản vay đó.
Ngoài ra, chi nhánh còn có thể phân tán rủi ro theo từng ngành nghề hoạt động kinh doanh: theo xu thế phát triển và mức độ tăng trưởng của ngành. Với mỗi ngành khác nhau quy định mức độ rủi ro không giống nhau, từ đó quy định mức lãi suất hợp lý và biện pháp cụ thể cho từng ngành.Để phòng ngừa rủi ro của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô có hiệu quả hơn, chi nhánh có thể áp dụng các công cụ phái sinh như: thực hiện các hợp đồng trao đổi tín dụng(credit swap), hợp đồng quyển chọn (opption), trái phiếu ràng buộc... đây là những biện pháp rất tốt để hạn chế rủi ro, biện pháp này trên thế giới được sử dụng khá phổ biến, tuy vậy, ở Việt Nam, các
84
ngân hàng thương mại vẫn chưa khai thác tốt các công cụ này để hạn chế rủi ro
3.2.6. Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả
Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Do vậy, chi nhánh chủ trương nâng cao sức cạnh tranh về hoạt động cho vay trả góp của mình bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả như sau:
Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất cho vay trả góp mua ô tô, các hoạt động quảng cáo,.. .với các đối thủ gần gũi (các ngân hàng khác cùng địa bàn).
Tạo lòng tin cao độ với khách hàng: bằng cách nâng cao số lượng, chất lượng của sản phẩm, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền vay,.
Tạo ra sự khác biệt của chi nhánh ngân hàng thông qua hình thức marketing với khách hàng, về sản phẩm của ngân hàng (cho vay trả góp với cả ô tô mới và ô tô đã qua sử dụng), lãi suất.
Đối mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các ngân hàng thương mại hiện nay. Do đó, phong cách của cán bộ nhân viên tín dụng BIDV Bắc Hà Nội là thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở., để tạo lòng tin cho khách hàng vay vốn.
Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
3.2.7. Tăng cường công tác huy động vốn và mở rộng mạng lưới hoạt động
Một trong những biện pháp mở rộng mạng lưới hoạt động cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân là Ngân hàng phải có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay ôtô của khách hàng, thê vào đó việc mở rộng mạng lưới sẽ thu hút khách hàng đến vay vốn mua ôtô tại BIDV nhiều hơn. Việc mở rộng mạng lưới góp phần làm tăng vốn điều lệ, từ đó làm tăng vốn tự có. Nhờ vậy hạn mức cho vay tối đa đối với khách hàng sẽ tăng lên (hiện nay NHNN quy định mức cho vay tối đa đối với khách hàng của
85
TCTD không vượt quá 15% vốn tự có của TCTD đó).
3.2.8. Đa dạng hóa phương thức cho vay mua ô tô
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều thực hiện phương thức cho vay mua ô tô trực tiếp. Bên cạnh những ưu điểm của phương thức này, thì nó còn một số nhược điểm như ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tăng doanh số cho vay, khó khăn trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao hơn....
Với lý do trên, việc phát triển phương thức cho vay mua ô tô gián tiếp là việc làm cần thiết. Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng rất đông, nhu cầu lớn nhưng không phải ai cũng tìm đến ngân hàng để vay vốn, một phần vì tâm lý e ngại, một phần vì khách hàng ít nắm bắt thông tin về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng.Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện của doanh nghiệp, theo đó ngân hàng ký hợp đồng với người đại diện của doanh nghiệp về các nhân viên làm việc trong doanh nghiệp này. Rõ ràng việc sử dụng phương thức cho vay gián tiếp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng. Tuy vậy, chi nhánh cũng cần có sự kết hợp chặt chẽ với các công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc ra những khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn.
3.2.9. Nhóm các giải pháp xử lý các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề
Không một ngân hàng nào khi cho khách hàng vay vốn lại muốn nó trở thành khoản nợ xấu, nợ có vấn đề. Ngân hàng luôn cố gắng hạn chế tối đa những thiệt hại có thể xảy ra. Do vậy, trong trường hợp có nợ xấu xảy ra khi cho vay mua ô tô, ngân hàng phải xây dựng chính sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân công và qui trách nhiệm đòi nợ, liên kết các bên ngân hàng - khách hàng - chính quyền địa phương trong việc xử lý nợ.
Việc xử lý nợ quá hạn cần có những biện pháp cụ thể sau:
S Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng, từ đó có những biện pháp tháo gỡ thích hợp. Đối với những khách hàng vay mua ô tô để kinh doanh có nợ
quá hạn, trong khi hoạt động kinh doanh đang diễn ra bình thường, ngân hàng xem xét
khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh trong thời gian tới để quyết định có
86
cho vay tiếp hay không. Việc cho vay này giúp khách hàng vượt qua khó khăn hiện tại
để tiếp tục kinh doanh có hiệu quả và có nguồn trả nợ cho ngân hàng.
V Đối với khách hàng khó khăn về tài chính mua ô tô chỉ để sử dụng trong khi chưa xác định được nguồn trả:
o Đối với những khỏan vay tài sản đảm bảo(thông thường chính là ô tô khách hàng vay để mua): tìm các cá nhân, tổ chức có năng lực tài chính nhận lại nợ của khách hàng, có thể thông qua hình thức bán đấu giá tài sản. Trong trường hợp không thể bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định chính xác nhất giá trị của nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn. Nếu đã phát mại tài sản mà vẫn không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần còn lại. Nếu khách hàng không trả được nợ vì không có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng có thể khởi kiện ra tòa án kinh tế.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN nhanh chóng hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay trả góp mua ôtô
Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào hệ thống văn bản pháp luật chung của NN kết hợp với quy định riêng của chính ngân hàng để thực hiện hoạt động cho vay trả góp mua ôtô. Do vậy, trong thời gian tới, NHNN cần ban hành cơ sở pháp lý thống nhất để bảo vệ quyền lợi của NHTM vì thị trường cho vay trả góp mua ôtô hứa hẹn là thị trường đầy tiềm năng trong tương lai.
NHNN tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng của các NHTM.Nhằm tăng cường tính công khai và minh bạch trong hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin của khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng. Để công tác này đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng. Những vi phạm về quy chế tín dụng cần được xử lý nghiêm túc.
87
tâm thông tin tín dụng giúp NHNN quản lý và kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng. Khi muốn tra cứu thông tin về khách hàng, các NHTM chỉ cần gửi yêu cầu đến CIC và sẽ nhanh chóng được trả lời.Mặc dù CIC có vai trò quan trọng như vậy nhưng vẫn không được NHNN quan tâm phát triển, thông tin về khách hàng chưa đầy đủ. Vì vậy, trong thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng của CIC.
Cần có biện pháp tích cực hơn nữa để nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng: NHNN nên đứng ra tổ chức thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn về nghiệp vụ và các buổi học tập trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối với những loại sản phẩm dịch vụ mới phát triển gần đây như hoạt động cho vay trả góp mua ôtô.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, hoặc chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay mua ô tô. Đồng thời kịp thời tháo gỡ các vướng mắc cho các Sở giao dịch, chi nhánh có văn bản gửi lên hội sở chính.
Tạo sự chủ động cho các sở giao dịch và chi nhánh trong việc phán quyết với những hạn mức cao hơn trong cho vay mua ô tô, giúp các chi nhánh linh hoạt và chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Có cơ chế để tăng tính liên kết trong hệ thống. BIDV là hệ thống có mạng lưới rộng rãi với 3 Sở giao dịch, 128 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch, đây là điều kiện
thuận lợi để BIDV tiếp cận với khách hàng, đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, tuy nhiên cũng gây ra khó khăn khi xảy ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các
chi nhánh, lôi kéo khách hàng của nhau làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập toàn hệ thống. Vì thế BIDV cần có kế hoạch sắp xếp, quy hoạch tổng thể về mạng lưới và hoạt
động của các chi nhánh để có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực.
Có chính sách khen thưởng hợp lý đối với những đơn vị có khả năng phát triển những dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo giữa các đơn vị.
88
Cho vay tiêu dùng là hoạt động tín dụng của các ngân hàng, hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích đối với khách hàng và nguồn thu nhập cho bản thân ngân hàng mà nó còn có ảnh hưởng tới toàn xã hội. Mở rộng hoạt động cho vay trả góp