VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
2.3.1. Ket quả đạt được
Hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian qua đã đuợc chú trọng phát triển và đạt đuợc nhiều thành công rực rỡ
Thứ nhất, cho vay cá nhân mua ôtô liên tục đuợc mở rộng về mặt quy mô.
Trong những năm qua, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội luôn chú trọng mở rộng tiếp thị trực tiếp đến nền khách hàng cá nhân sẵn có của Chi nhánh cũng nhu thông qua
64
các đại lý xe ô tô. Nhờ sự năng động của đội ngũ cán bộ tín dụng cá nhân, BIDV Bắc Hà Nội đã thành công trong việc tiếp cận khách hàng mới. Số lượng khách hàng cá nhân đến ngân hàng vay mua ôtô ngày càng tăng, doanh số, dư nợ cho vay mua ôtô cũng tăng theo. So với các hoạt động khác của Chi nhánh, tốc độ tăng trưởng của doanh thu và dư nợ cho vay trả góp mua ôtô là tương đối cao.
Thứ hai, BIDV Bắc Hà Nội đã liên kết với nhiều hãng bán lẻ ôtô. Đây là cơ sở
để ngân hàng thu hút thêm khách hàng cũng như kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Dưới đây là một số công ty, đại lý liên kết với BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội:
1 Honda Ô tô Long Biên 447 Nguyễn Văn Linh, Long Biên, Hà Nội. Nguyễn Bách Việt Giám đốc bán hàng 0976.226.898 2 Honda Ô tô Giải Phóng km9 quốc lộ 1A,
Hà Nội. Ngô Minh Đức
Giám đốc bán hàng 0913.011.662 3 Chi nhánh THACO Long Biên 2A Ngô Gia Tự, Phường Đức Giang, Quận Long Biên, Hà Nội Ngô Minh Hiếu GĐ/PGĐ Phụ trách 0938.808.75 9
Thứ ba, hiện nay, thủ tục cho vay cá nhân mua ôtô nhanh gọn, sau khi khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin cấp tín dụng cho cán bộ quản lý khách hàng cá nhân, trong vòng từ 3 đến 5 ngày, khách hàng sẽ được giải ngân. Quy trình cho vay chặt chẽ, đảm bảo an toàn tín dụng. Với quy trình chặt chẽ như vậy mà trong những năm qua, dù dư nợ của hoạt động cho vay cá nhân mua ôtô cao nhưng chưa phát sinh nợ quá hạn đối với hoạt động này.
Thứ tư, mức lãi suất áp dụng đối với khách hàng cá nhân vay mua ô tô có sức
65
nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô trong thời gian tới.
Thứ năm, dù luôn tích cực mở rộng các hoạt động tín dụng bán lẻ, trong đó có
hoạt động cho vay cá nhân mua ôtô, nhưng trong 3 năm 2012 - 2014, Chi nhánh chưa phát sinh khoản vay quá hạn nào đối với loại sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân.
Như vậy, việc mở rộng cho vay cá nhân mua ôtô trong những năm qua tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội có thể coi là đạt hiệu quả và xu hướng phát triển mạnh trong tương lai. Cho vay cá nhân mua ôtô góp phần đa dạng hóa hoạt động của Chi nhánh và đã đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng.
2.3.2. Hạn chế
Hoạt động cho vay mua ô tô đối với Khách hàng cá nhân tại Chi nhánh thời gian qua đã đạt được nhiều thành công đáng mừng. Tuy nhiên, bên cạnh đó, hoạt động này vẫn tồn tại một số những hạn chế nhất định:
Thứ nhất, phương thức giải ngân hạn chế:
Sau khi được phê duyệt chấp thuận cho khách hàng vay vốn, thủ tục giải ngân sẽ được tiến hành theo một trong hai phương thức sau:
- Giải ngân theo giấy hẹn: Theo cách này, ngay sau khi khách hàng có phiếu hẹn lấy đăng ký xe, BIDV Bắc Hà Nội sẽ giải ngân. Ưu điểm của phương thức này là thời gian từ khi có quyết định cấp tín dụng đến lúc giải ngân nhanh, qua đó đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, vì vậy sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến ngân hàng vay vốn.
Tuy vậy, phương thức này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng do những nguyên nhân sau:
V Rủi ro xuất phát từ tư cách đạo đức khách hàng
Một hạn chế rất lớn của phương thức này là: sau khi đưa giấy hẹn lấy xe cho nhân viên đại lý bán xe khách hàng vẫn có thể lấy lý do là mất giấy hẹn và quay trở lại cơ quan đăng ký để làm thủ tục lấy đăng ký xe mà không thông qua Ngân hàng
V Nhân viên đại lý bán xe làm mất giấy hẹn đăng ký xe của khách hàng Nếu nhân viên đại lý bán xe làm mất giấy hẹn lấy đăng ký xe của khách sẽ làm
66
chậm chễ trong việc lấy đăng ký xe, điều này có thể làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Giải ngân theo đăng ký xe: Theo cách này, BIDV Bắc Hà Nội chỉ giải ngân cho khách chỉ khi khách hàng đã lấy được đăng ký xe. Ưu điểm của phương thức này là an toàn hơn vì Ngân hàng là người giữ bản chính giấy đăng ký xe. Nhược điểm của phương thức này là thời gian giải ngân cho khách hàng lâu, do vậy sẽ không thu hút được nhiều khách hàng vì khách hàng luôn muốn có xe càng sớm càng tốt.
Thứ hai, thị phần còn hạn chế:
Dù việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô có nhiều thành công đáng kể. Tuy vậy, so với các Ngân hàng khác, đặc biệt là các Ngân hàng nước ngoài như: ANZ, HSBC, các NHTMCP khác đã có hoạt động bán lẻ phát triển mạnh trong nhiều năm qua ...thì thị phần của BIDV Bắc Hà Nội trên địa bàn hoạt động vẫn còn rất nhỏ. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn chịu sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất, ưu đãi, sự chuyên nghiệp trong phục vụ, bán sản phẩm so với các Ngân hàng khác. Ngoài ra, do đặc thù Chi nhánh nằm trên địa bàn thu nhập thấp tương đối so với các khu vực khác của TP Hà Nội nên việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô với đối tượng khách hàng cá nhân cũng gặp phải nhiều hạn chế nhất định.
Thứ ba, chưa thực hiện phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe:
Hiện nay, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội chỉ thực hiện phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua, còn phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe vẫn chưa được triển khai
Với hình thức cho vay trực tiếp, đại lý bán xe đóng vai trò trung gian. Còn với hình thức cho vay gián tiếp thông qua đạo lý bán xe, đại lý trực tiếp tham gia vào quá trình cho vay của Ngân hàng. Trong đó, đại lý bán xe chịu trách nhiệm thu tiền của khách hàng, sau đó nộp lại cho ngân hàng. Thực hiện theo phương thức này, Ngân hàng sẽ giảm được chi phí, rủi ro và trách nhiệm được san sẻ cho đại lý bán xe.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
67
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
❖ Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân mua ôtô nói riêng. Trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luật về ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể, tuy nhiên vẫn còn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế, đôi khi các văn bản pháp luật còn mâu thuẫn, chồng chéo nhau. Mặc dù đã thay đổi, nhưng vẫn trong tình trạng rườm rà.
Thêm vào đó, mỗi sự thay đổi trong chính sách thuế nhập khẩu ôtô của Chính phủ đều có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân mua ôtô vì thuế là yếu tố tác động trực tiếp lên giá xe ôtô. Việc chính phủ quy định thuế suất thuế nhập khẩu ôtô mới nguyên chiếc và ôtô đã qua sử dụng cao như hiện nay đã có những ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ôtô tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội do nó đã hạn chế nhu cầu mua ôtô của người dân.
❖ Môi trường kinh tế - xã hội
Tại Việt Nam hiện nay, môi trường kinh tế - xã hội nói chung vẫn chưa ổn định. Tình hình suy thoái kinh tế những năm gần đây đã ảnh hưởng không nhỏ đến nhu cầu tiêu dùng của người dân, qua đó ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng cũng như chất lượng của hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
❖ Đối thủ cạnh tranh
Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân mua ôtô được đánh giá là giàu tiềm năng và sẽ còn phát triển rất mạnh trong tương lai. Do đó, các NHTM ngày càng chú ý đến việc triển khai dịch vụ này. Bên cạnh đó, các công ty tài chính cũng không chịu bỏ qua thị trường đầy tiểm năng này như: công ty tài chính HASICO, công ty tài chính Sài Gòn..
❖ Khách hàng
Do tâm lý của người dân từ xưa là thích sử dụng tiền mặt hơn là đi vay, hình thức này với đại bộ phận dân cư còn khá mới mẻ và không dễ gì thích nghi ngay
68
được. Đây là một nhân tố đòi hỏi sự cố gắng không chỉ của bản thân BIDV Bắc Hà Nội, mà của toàn xã hội.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
❖ Đội ngũ nhân viên trẻ, ít kinh nghiệm
Ưu thế của nhân viên trẻ là năng động, nhiệt tình nhưng thiếu kinh nghiệm. Đối với nghề ngân hàng thì kinh nghiệm lại là cần thiết. Thiếu kinh nghiệm có thể dẫn tới những hậu quả nghiệm trọng trong công việc, gây tổn thất cho Ngân hàng
❖ Mạng lưới hoạt động ít
Địa bàn hoạt động của Chi nhánh nằm trên khu vực Quận Long Biên, có trụ sở chính tại 137A Nguyễn Văn Cừ và 04 Phòng Giao dịch nằm tại các Phường trên địa bàn gồm: Ngọc Thụy, Bồ Đề, Long Biên, Ngọc Lâm. Đây là khu vực dân cư có thu nhập tương đối thấp hơn so với các khu vực khác của nội thành Hà Nội. Do đó, Chi nhánh còn gặp nhiều hạn chế trong việc tiếp cận và mở rộng đối với những khách hàng có tiềm năng và nhu cầu vay mua ô tô.
❖ Chính sách Marketing chưa được chú trọng
Hoạt động tín dụng bán lẻ gần đây mới được BIDV chú trọng đẩy mạnh phát triển bên cạnh hoạt động tín dụng bán buôn truyền thống và có nhiều thế mạnh. Do đó, hoạt động Marketing về mảng sản phẩm bán lẻ, trong đó có cho vay cá nhân mua ô tô còn chưa được chú trọng đẩy mạnh.
69
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên cơ cở lý luận được tác giả phân tích tại Chương 1, trong Chương 2 tác giả đi sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội và làm rõ các vấn đề:
1/ Thực trạng hoạt động chung tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội, bao gồm: Quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động của Chi nhánh trong 3 năm từ 2012 - 2014. Qua đó, có thể thấy trong tình hình nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên, với sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh, sự chỉ đạo sát sao của các cấp lãnh đạo và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh vẫn đạt được kết quả khả quan, đóng góp chung vào lợi nhuận của toàn hệ thống BIDV.
2/ Tác giả làm rõ về sản phẩm cho vay mua ô tô tại BIDV nói chung và BIDV nói riêng trên các giác độ: Các quy định chung về sản phẩm, quy trình cấp tín dụng. Bên cạnh đó, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội trên cơ sở các chỉ tiêu định tính và định lượng đã được xây dựng và phân tích tại Chương 1
3/ Trên cơ sở phân tích hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, tác giả đã nêu rõ các kết quả khả quan đạt được đồng thời chỉ ra các mặt còn hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới, cũng như là cơ sở để đề ra các giải pháp thực hiện được chỉ rõ trong Chương 3 của Luận văn.
70
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐIVỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Định hướng phát triển chung của BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội trong 5
năm tới
Tiếp tục đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành ngân hàng năng động hiện đại. Mục tiêu chăm sóc khách hàng đưa lên hàng đầu từ khâu sản phẩm dịch vụ, kỹ năng tư vấn sản phẩm và chăm sóc khách hàng. Duy trì và củng cố thương hiệu thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng, chỉnh trang hình ảnh quảng cáo tại các điểm giao dịch và hệ thống ATM. Tiếp tục cải tạo chỉnh trang trụ sở giao dịch. Tiếp tục phát triển, nâng cấp mạng lưới cho vay tiêu dùng và tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho khách hàng, mang các tiện ích và văn minh, đến đông đảo các tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế của VN.
BIDV Bắc Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, tìm kiếm và phát triển các khách hàng tiềm năng. Tiếp tục nâng cao hiệu quả và quy mô hoạt động, tăng trưởng bền vững, tiếp tụ duy trì vị trí hàng đầu trong hệ thống ngân hàng BIDV.
Trong lĩnh cho vay tiêu dùng, BIDV Bắc Hà Nội đẩy mạnh việc phân đoạn khách hàng, chăm sóc các khách hàng thân thiết, quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm các khách hàng tiềm năng, phối hợp cùng với BIDV để tăng cường giảm khó khăn cho các khách hàng trong các chính sách cho vay tiêu dùng.
3.1.2. Định hướng mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá
nhân của BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới
Chi nhánh đã có những cuộc họp trao đổi về vấn đề cho vay mua ô tô, đưa ra định hướng chiến lược, xác định mục tiêu, đưa ra chỉ tiêu cụ thể. Bởi hiện nay, định
71
hướng cho vay mua ô tô mới chỉ nằm trong khuôn khổ định hướng chung của cả ngân hàng.
Chi nhánh sẽ mở rộng hơn nữa đối tượng vay vốn. Hiện nay cho vay tiêu dùng của chi nhánh chỉ giới hạn ở một số đối tượng nhất định. Ngân hàng chỉ xét duyệt cho vay đối với những khách hàng có tại chính tốt có nhu cầu vay vốn mua ô tô để sử dụng, còn khách hàng có tài chính bình thường sử dụng vốn vây để mua ô tô kinh doanh như trong lĩnh vực tắc xi, vận tải thì việc được xét duyệt là khá khó khăn. Việc mở rộng đối tượng cho vay không có nghĩa là bất cứ khách hàng nào đến cũng đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà là mở rộng hơn các điều kiện cho khách hàng, giả sử khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách đạo đức tốt vẫn có thể cho vay, dù tình hình tài chính hơi yếu. Trong tình hình cạnh tranh như hiện nay, làm như vậy ngân hàng có thể có thêm một lượng khách khá lớn.
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 3.2.1 Khảo sát tầm quan trọng các yếu tố khi khách hàng quyết định lựa chọn dịch vụ vay mua ô tô của ngân hàng
Nhằm đánh giá mức độ quan trọng của các yếu tố khi khách hàng chọn dịch vụ vay mua ô tô, tác giả cũng tiến hành bổ sung thêm hệ thống các câu hỏi khảo sát lựa chọn để có thể đánh giá được yếu tố nào quyết định khi khách hàng lựa chọn