37
Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cơ bản gồm các lĩnh vực sau: • Huy động vốn từ dân cu và các tổ chức kinh tế, thu hộ ngân sách
• Nghiệp vụ cho vay: Cho vay phục vụ đầu tu phát triển, cho vay trung dài hạn
theo các dự án, cho vay ngắn hạn các thành phần kinh tế.
• Thực hiện các hoạt động thanh toán trong nuớc và thanh toán quốc tế. • Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và một số nghiệp vụ khác.
2.1.3. Khái quát các hoạt động của BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội từ 2012- 2014
Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm (2012-2014) nhu sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 1 Tổng nguồn vốn huy động tại
CN 4.529
4.982
5350
+ Theo nguồn huy động 4.529 4.982 5350
Từ dân cu 2.271 3.106 3750
Từ tổ chức 2.258 1.876 1600
+ Theo kỳ hạn 4.529 4.982 5350
< 12 tháng 3.080 3.587 3890
≥ 12 tháng 1.449 1.395 1460
+ Theo loại tiền tệ 4.529 4.982 5350
VND 3.256 3.986 4368
Ngoại tệ quy đổi 1.273 996 882
+ Theo hình thức huy động 4.529 4.982 5350
Tiết kiệm 2.171 1.372 1654
Kỳ phiếu - -
Trái phiếu - -
Chứng chỉ tiền gửi - 218 137
Tiền gửi thanh toán 725 3.215 3364
Tiền gửi có kỳ hạn của TCKT 1.633 177 195
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BID
V - Chi nhánh Bắc Hà Nội)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDVBắc Hà Nội)
Từ bảng số liệu trên cho thấy, hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2012- 2014 của Chi nhánh Bắc Hà Nội đã đạt đuợc những kết quả khả quan. Tổng du nợ tín dụng cuối kỳ có tốc độ tăng truởng bình quân là 2,4%, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ, lợi nhuận truớc thuế, thu dịch vụ ròng đều tăng truởng.
38
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Qua nhiều năm hoạt động trên địa bàn, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội đã tạo đuợc uy tín lớn trên địa bản dân cu cũng nhu các tổ chức kinh tế. Hoạt động huy động vốn luôn đuợc Chi nhánh chú trọng phát triển và coi là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh trong giai đoạn hiện nay.
Bên cạnh việc khai thác nguồn vốn từ các khoản tiết kiệm nhỏ của dân cu cho đến các khoản tiền thanh toán của những tổ chức lớn. Chi nhánh cũng chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động, với nhiều loại tiền gửi cả nội tệ và ngoại tệ, phong phú về thời hạn từ 01 tuần đến 5 năm, lãi suất và nhiều chính sách phù hợp. Do đó, nguồn vốn của Chi nhánh đều đuợc duy trì và tăng truởng qua các năm.
Cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh qua các năm đuợc thể hiện qua bảng duới đây:
Bảng 2.2: Nguồn vốn tại Chi nhánh Bắc Hà Nội 2012-2014
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Dư nợ tại Chi nhánh 9.11
1 9.46 6 912 8 + Ngắn hạn 6.01 6 6 5.20 0 490 VND 4.73 0 5 4.42 5 416 39
Trong giai đoạn từ 2012-2014, toàn hệ thống NHTM chịu ảnh hưởng nặng nề của suy thoái kinh tế và lạm phát, song tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì và có mức tăng nhẹ. Thời điểm 31/12/2014, tổng số vốn huy động đạt 5.350 tỷ đồng, trong đó, tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn là 72,7% và tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ là 16,5%. Giai đoạn 2012-2014 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội đã đạt được những thành tích khả quan về quy mô và cơ cấu.
Chi nhánh đã tích cực triển khai các chương trình huy động tiết kiệm như: Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tặng quà khuyến mại, Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm ô trứng vàng, Tiết kiệm rút dần, phát hành trái phiếu...; tiến hành các đợt quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn khẩu hiệu, phát tờ rơi, tặng quà cho khách hàng gửi nhiều tiền....
Chi nhánh thường xuyên theo dõi diễn biến mặt bằng lãi suất huy động trên địa bàn, hàng tháng tính toán lãi suất bình quân đầu vào - đầu ra để đưa ra các sản phẩm huy động vốn, mức lãi suất huy động và cho vay phù hợp; đảm bảo đúng giới hạn quy định và chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên; đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, kịp thời, từng bước nâng cao tỷ lệ cân đối vốn tại chỗ, sử dụng hạn mức điều chuyển vốn nội bộ hiệu quả.
Có thể thấy rằng công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua tại Chi nhánh Bắc Hà Nội là khá tốt trong bối cảnh sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn quận Long Biên nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng tại Việt Nam nói chung.
Hoạt động huy động vốn tuy chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay (huy động vốn mới đáp ứng được chưa đầy 55% nhu cầu sử dụng vốn cho vay của Chi nhánh) nhưng
đã góp phần làm giảm bớt áp lực trong hoạt động cho vay trong thời gian qua.
Trong thời gian tới Chi nhánh tiếp tục tăng cường khả năng huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế. Đây là yêu cầu tiên quyết để đảm bảo cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội nâng cao hiệu quả hoạt động, đứng vững trên đôi chân của mình và tự chủ trong hoạt động kinh doanh.
40
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Tín dụng là nghiệp vụ có thế mạnh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng. Từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ cấp tín dụng do Hội sở chính giao, Chi nhánh đã triển khai có hiệu quả việc cấp tín dụng thương mại đối với các doanh nghiệp. Trong những năm vừa qua, Chi nhánh có dư nợ lớn nhất tại địa bàn quận Long Biên, đồng thời có dư nợ lớn thứ 5 trong toàn hệ thống BIDV.
Bảng 2.3: Sử dụng vốn tại Chi nhánh BIDVBắc Hà Nội 2012-2014
Ngoại tệ quy đổi 1.28 6 781 735~ + Trung dài hạn 3.09 5 4.26 0 422 8 VND 2.50 9 1 3.62 7 348
Ngoại tệ quy đổi 586" 63
9
80T
Phân loại theo thành phần kinh tế 9.11
1 6 9.46 8 912 + Quốc doanh 1.49 3 2.10 1 198 6
+ Ngoài quốc doanh 7.61
8 4 7.36 2 714 Trong đó: Kinh tế cá thể 1.14 1 85 2 780"
+ Dư nợ có tài sản đảm bảo 7.28
9 7 7.60 6 722 Nợ quá hạn ĨÕ6- - 0-10 ngày 1 0 25^^ 22 10-90 ngày 9 6 11 2 103" 90-180 ngày - - 180-360 ngày - - >360 ngày - - Phân nhóm theo 493 (*) 9.11 1 9.46 6 912 8 Nhóm 1 6.83 3 6.73 9 669 8 Nhóm 2 2.18 6 6 2.65 3 233 Nhóm 3 9 2 103" 92 Nhóm 4 - - Nhóm 5 - -
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Thu dịch vụ ròng 60,59 66,65 67,32
41
Góp phần vào sự tăng trưởng tín dụng của BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian qua thì hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn và tăng trưởng nhanh. Tuy nhiên, dư nợ trung dài hạn cũng có xu hướng tăng và dần cân bằng tỉ trọng với dư nợ cho vay trung dài hạn. Năm 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn cuối kỳ của Chi nhánh đạt 5.206 tỷ đồng, giảm 810 tỷ đồng so với năm 2012 và chiếm 55% tổng dư nợ của Chi nhánh. Năm 2014, dư nợ cho vay ngắn hạn giảm 1116 tỷ đồng so với 2012, đạt 4.900 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 53,68% tổng dư nợ cuối kỳ). Trong giai đoạn 2012 - 2014, dư nợ vay của Chi nhánh tiếp tục giữ được mức tăng trưởng ổn định, năm sau cao hơn năm trước. Thời điểm 31/12/2014, tổng dư nợ của Chi nhánh đạt 9.128 tỷ đồng. Cơ cấu tín dụng của Chi nhánh phù hợp với chỉ tiêu do Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cấp trên giao cho.
Ve cơ cấu cho vay theo loại hình kinh tế: Trong những năm qua tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng rất lớn. Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh qua các năm luôn ở mức cao, cụ thể: năm 2012: 84%, năm 2013: 78%, năm 2014: 78%. Đây là một xu hướng chuyển biến của Chi nhánh Bắc Hà Nội trong vài năm trở lại đây. Xuất phát từ đặc thù là một Ngân hàng Thương mại nhà nước, thời gian trước đây, dư nợ của Chi nhánh Bắc Hà Nội chủ yếu là đầu tư cho khối các doanh nghiệp nhà nước, trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp xây lắp (cầu 12, cầu 14, cầu 5 - Thăng Long, Đường 120, Đường 122...) và các doanh nghiệp nhà nước khác như than, phụ tùng, xe lửa. với tỷ trọng dư nợ cho vay khối doanh nghiệp nhà nước này luôn chiếm trên 80% tổng dư nợ. Sự chuyển hướng sang đầu tư phát triển cho khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã thể hiện phần nào xu hướng thời đại và sự nhạy bén của ban lãnh đạo Chi nhánh. Bởi thực tế chứng minh là phần lớn các doanh nghiệp xây lắp đeu đang ở tình trạng khó khăn và kinh doanh thiếu hiệu quả, nợ đọng vốn ngân hàng, nhieu doanh nghiệp đã phải xử lý rủi ro hoặc bị xếp ở nhóm nợ xấu.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Ngoài hoạt động tín dụng và huy động vốn, các sản phẩm dịch vụ khác cũng ngày càng được Chi nhánh đẩy mạnh phát triển. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và BIDV Bắc Hà Nội nói riêng, ngày càng chú trọng đầu
42
tư về công nghệ, đa dạng hơn về loại hình, chất lượng, tính năng, tiện ích. Ngoài những dịch vụ truyền thống đã được cung cấp từ lâu như phát hành bảo lãnh, mở L/C, dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước.Chi nhánh nói riêng còn mở rộng thêm các dịch vụ khác như: BSMS, thanh toán hóa đơn điện nước, nạp thẻ điện thoại, thanh toán vé máy bay, phát hành các loại thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, hoán đổi sản phẩm. đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động dịch vụ BIDVBắc Hà Nội 2012-2014
Hoạt động thanh toán quốc tế 14,31 18,51 183
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 816 15,09 13^1
Hoạt động bảo lãnh 26,19 25,89 29,62
Hoạt động thanh toán trong nước và các dịch vụ khác ( phí BSMS, W.U, phí hoa hồng bảo hiểm)
(Nguồn: Trích từ Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh hàng năm)
Từ bảng tổng hợp trên có thể thấy nguồn thu từ dịch vụ ròng có xu hướng tăng trong 3 năm từ 2012 - 2014, thu dịch vụ ròng năm 2014 đạt 67,32 tỷ tăng 6,73 tỷ so với năm 2012.
Hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh thực hiện chủ yếu là: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh bảo hành, cam kết mở thư tín dụng (L/C). Khách hàng mang lại doanh thu phí bảo lãnh lớn nhất cho Chi nhánh hiện nay là Tổng công ty xây dựng công trình giao thông 1. Dịch vụ thanh toán: bao gồm thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế. Trong đó, phí dịch vụ thu được từ hoạt động thanh toán quốc tế chiếm khoảng 40%/tổng phí thanh toán của Chi nhánh. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Với các sản phẩm hiện có của BIDV, Chi nhánh luôn đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đa dạng của khách hàng, đảm bảo cạnh tranh và hiệu của Chi nhánh. Dịch vụ khác: dịch vụ thẻ, thanh toán hóa đơn, thu hộ, ngân quỹ, bảo hiểm. tăng đều qua các năm.
43
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐIVỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
2.2.1. Căn cứ pháp lý hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội
Tương tự như các hoạt động khác của Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội được triển khai dựa trên các cơ sở pháp lý của các cơ quan lập pháp, NHNN, BIDV. Những cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại BIDV Bắc Hà Nội bao gồm:
- Bộ luật dân sự 2005 và các văn bản hướng dẫn thi hành;
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010; - Quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN v/v ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng và các văn bản sửa đổi, bổ sung;
- Quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung;
- Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/07/2009 quy định về cấp tín dụng bản lẻ của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam;
- Quyết định số 1066/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/03/2010 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định về sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình;
- Quyết định số 452B/QĐ-QLRR ngày 30/07/2012 của Giám đốc BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội v/v ban hành Quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng bán lẻ;
- Quyết định số 645/QĐ-QLRR ngày 03/12/2012 của Giám đốc BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội v.v Điều chỉnh phụ lục I, II, III của Quyết định số 240A/QĐ- QLRRTD ngày 10/07/2012 của Giám đốc Chi nhánh Bắc Hà Nội v/v điều chỉnh một số nội dung của Quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng trong hoạt
Truờng hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc thế chấp/cầm cố tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3
Mức cho vay tối đa/tổng chi phí xác định nhu cầu vay
Tiêu dùng Kinh doanh
44 động tín dụng tại Chi nhánh Bắc Hà Nội.
2.2.2. Đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại
BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội
Sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh được triển khai theo hướng dẫn của Hội sở chính BIDV và có những đặc điểm sau:
a/ Đối tượng khách hàng
- Cá nhân, hộ gia đình người VN; Cá nhân người nước ngoài
- Khách hàng là người đứng tên chủ sở hữu ô tô được BIDV cho vay
- Khách hàng thực hiện bảo đảm tiền vay, tham gia vốn tự có và mua bảo hiểm theo Quy định này và các quy định liên quan của BIDV
b/ Mục đích vay
- Mục đích tiêu dùng:
+ Ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định của pháp luật
+ Đối với ô tô đã qua sử dụng: Thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 07 năm (riêng trường hợp khoản vay được đảm bảo 100% bằng bất động sản/GTCG/TTK, thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 10 năm)
- Mục đích kinh doanh:
+ Ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng, hợp pháp và đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định của pháp luật
+ Đối với ô tô đã qua sử dụng: Ô tô đáp ứng các điều kiện về phương tiện kinh doanh vận tải hàng hóa và hành khách theo quy định của pháp luật; Thời gian tính từ năm sản xuất xe đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 5 năm (riêng trường hợp khoản vay được đảm bảo 100% bằng bất động