Các bước thực hiện:
Bước 1: ngân hàng kí hợp đồng với doanh nghiệp bán ơtơ về việc tài trợ cho
người mua ôtô. Đối với phương thức này, ngân hàng phải phân tích tình hình tiêu thụ,
khả năng mở rộng quy mơ và khả năng thu hồi tiền sau khi bán ôtô của doanh nghiệp.
Bước 2: doanh nghiệp bán ôtô cho người mua và kí hợp đồng với người mua. Bước 3: doanh nghiệp tập trung hóa đơn bán ơtơ trình lên ngân hàng để ngân
19
Bước 4: hàng kì theo quy định, doanh nghiệp bán ôtô thu tiền cho nguời mua. Bước 5: doanh nghiệp bán ôtô nộp tiền đã thu của nguời mua cho ngân hàng.
1.2.2. Mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1. Khái niệm
Mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại là sự gia tăng doanh số, tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân trên cơ sở đáp ứng tốt nhất nhu cầu và làm hài lịng khách hàng, tăng uy tín của Ngân hàng [3].
Việc mở rộng đi song song với việc kiểm soát an toàn vốn vay trong hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô của Ngân hàng thuơng mại. Mở rộng cho vay mua ôtô là uu tiên hàng đầu của các NHTM hiện nay vì nó phù hợp với nhu cầu cũng nhu xu huớng phát triển của nền kinh tế. Hơn thế nữa, nếu cho vay mua ơtơ đuợc mở rộng thì chính nó quay trở lại thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Để đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô cần phải xem xét nhiều chỉ tiêu và kết hợp chặt chẽ với nhau mới có một kết luận chính xác việc mở rộng đó có đuợc thực hiện hiệu quả khơng. Thơng thuờng, các NHTM thuờng sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản duới đây để đánh giá mức độ mở rộng của hoạt động cho vay mua ôtô:
1.2.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của NHTM
a) Chỉ tiêu định tính
- Quy trình tín dụng: chỉ tiêu này thể hiện về thời gian và công tác thẩm định đối với khách hàng, tính linh hoạt và tạo thuận tiện cho khách hàng vay.
- Tiêu chuẩn thỏa mãn nhu cầu của khách hàng: thái độ làm việc, trao đổi với khách hàng, phong thái lịch sự, nhiệt tình, có trách nhiệm.
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng: có phù hợp với điều kiện của khách hàng khơng, có thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khơng.
- Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua ôtô: Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng của ngân hàng.
20
Nếu trong chính sách của mình, ngân hàng có thể cung cấp một số luợng phong phú và đa dạng các sản phẩm cho vay mua ôtô nhu: cho vay mua xe ôtô mới, cho vay mua xe ơtơ đã qua sử dụng... thì đuơng nhiên ngân hàng đó có thể thu hút nhiều khách hàng hơn do khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn. Nó cũng phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô của ngân hàng.
b) Chỉ tiêu định lượng
❖ Doanh số cho vay: Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã cho
vay trong thời kỳ (tháng, quý, năm) đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay qua các năm.
❖ Dư nợ cho vay: Du nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang cịn cho
vay tính đến thời điểm nhất định, tổng du nợ này bao gồm cả số nợ quá hạn, đây chính là nhuợc điểm của chỉ tiêu này khi đánh giá việc mở rộng cho vay mua ơtơ. Nó có thể khơng đánh giá chính xác nếu tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay mua ôtô lớn hơn mức quy định. Chính vì vậy cần kết hợp chặt chẽ với chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn sẽ đuợc trình bày ở duới đây
Du nợ cho vay mua ôtô đuợc hiểu là số tiền mà ngân hàng hiện đang cịn cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ôtô theo phuơng thức tính đến một thời điểm nhất định.
Duới đây là cơng thức tính du nợ cho vay mua ôtô đuợc áp dụng
Dư nợ cho = Doanh số cho + Dư nợ cho - Doanh số thu
vay mua ôtô vay mua ôtô vay mua ôtô nợ cho vay mua
kỳ này trong kỳ kỳ trước ôtô trong kỳ
Dựa vào công thức trên ta thấy:
Nếu du nợ cho vay mua ôtô kỳ này tăng so với kỳ truớc tức là doanh số cho vay mua ôtô trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ cho vay mua ơtơ trong kỳ, ta có sự mở rộng cho vay mua ôtô tại NHTM.
❖ Tỷ trọng dư nợ cho vay (R)
Chỉ tiêu này mang tính tuơng đối, phản ánh quy mơ các món vay mua ơtơ trong tổng số các món vay đuợc ngân hàng giải ngân. Sự tăng truởng của chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng của hoạt động cho vay .
một mức lãi suất hợp lý sẽ góp phần thúc đẩy khả năng cạnh tranh so với các Ngân hàng khác và qua đó góp phần mở rộng quy mô đối với hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô.
❖ Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay mua ơtơ
21 Chỉ tiêu này được tính theo cơng thức sau:
Dư nợ cho vay mua ôtô
W = — J 7 - -
Tông dư nợ
Tỷ trọng này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay mua ơtơ. Trên thực tế, có 2 ngun nhân dẫn đến R tăng:
- Thứ 1: Dư nợ cho vay mua ôtô tăng lên nhiều hơn so với mức tăng của tơng
dư nợ cho vay. Điều này thể hiện chính sách mở rộng cho vay mua ơtơ .
- Thứ 2: Do dư nợ cho vay mua ơtơ khơng tăng, thậm chí cịn giảm, tuy vậy,
mức
giảm của tông dư nợ lại nhiều hơn. Trường hợp này vẫn có thể được coi là mở rộng đối
với cho vay mua ơtơ. Đây là kết quả của chính sách thắt chặt tín dụng trong NHTM. Chỉ tiêu này cũng sẽ khơng phản ánh một cách chính xác việc mở rộng cho vay mua ôtô nếu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng cao. Do đó, cần kết hợp chặt chẽ xem xét các chỉ tiêu về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn.
❖ Tốc độ tăng dư nợ cho vay mua ôtô
- Đây cũng là một chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng cho vay mua ôtô nhanh hay chậm. Tốc độ tăng dư nợ của hoạt động cho vay mua ôtô được xác định theo công thức sau:
Dư nợ cho vay mua ôtô kỳ này - Dư nợ cho vay mua ôtô kỳ trước G = _______________ __________:_______._______________________
Dư nợ cho vay mua ôtô kỳ trước
- Khi G > 0: Phản ánh sự mở rộng đối với cho vay mua ôtô (Dư nợ cho vay mua ôtô kỳ này tăng hơn kỳ trước)
- Khi G <= 0: Nhìn chung, trong trường hợp này, NHTM khơng mở rộng cho vay mua ôtô. Tuy nhiên, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô W tăng, thì vẫn có sự mở rộng cho vay mua ơtơ.
❖ Doanh thu cho vay mua ôtô
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, quan trọng, phản ánh quy mô cho vay mua ôtô của ngân
hàng qua các thời kỳ . Doanh thu từ hoạt động cho vay mua ôtô là tông số tiền mà ngân
hàng cho khách hàng vay trong kỳ theo phương thức nhằm mục đích mua ơtơ.
❖ Lãi suất cho vay mua ơ tô
Đây là chỉ tiêu phản ánh yếu tố giá cả của khoản cấp tín dụng. Việc duy trì 22
Neu các khoản cho vay mua ôtô đến hạn thanh toán mà khách hàng lại khơng thanh tốn đuợc nợ và ngân hàng không cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay mua ôtô đuợc xác định theo công thức sau:
Nợ quá hạn cho vay mua ôtô
Tỷ lệ nợ quá hạn = ___________________________
Tổng du nợ cho vay mua ôtô X 100%
Nếu các khoản nợ quá hạn này khách hàng khơng có khả năng thanh toán sẽ bị chuyển thành nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay mua ô tô đuợc xác định theo công thức sau:
Nợ quá hạn cho vay mua ôtô Tổng du nợ cho vay mua ôtô
Các chỉ tiêu này tuy không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay mua ôtô, nhung đây là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất luợng của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô. Hoạt động cho vay mua ôtô đuợc coi là có hiệu quả khi tỷ lệ quá hạn, nợ xấu nằm trong giới hạn cho phép, thuờng thì các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỉ lệ này ở duới mức 5%. Nếu chỉ tiêu này vuợt quá 5% và ngày càng cao thì việc mở rộng cho vay đuợc coi là khơng có hiệu quả vì việc mở rộng này có thể dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng
❖ Số lượng khách hàng cho vay mua ôtô
Số luợng khách hàng cho vay mua ô tô = Số luợng khách hàng cho vay kỳ này - Số luợng cho vay mua ô tô kỳ truớc.
Nếu số luợng khách hàng kỳ này tăng so với kỳ truớc hoặc giá trị trung bình của các món vay mua ôtô kỳ này cao hơn kỳ truớc, thì du nợ cho vay mua ôtô kỳ này tăng lên, phản ánh mức độ mở rộng cho vay mua ơtơ.
23
số khách hàng vay các món vay có giá trị lớn càng nhiều. Do vậy, nếu giá trị trung bình của các món vay mua ơtơ tăng cùng với số luợng khách hàng làm du nợ cho vay mua ơtơ tăng thì ta có đuợc sự mở rộng cho vay cả về số luợng khách hàng và số tiền của mỗi món vay. Hơn thế nữa, nếu số luợng khách hàng càng nhiều, chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứng đuợc nhu cầu vay mua ôtô của khách hàng.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1. Nhân tố từ môi trường vĩ mô
- Môi trường pháp lý
Môi truờng pháp lý là một nhân tố tạo ảnh huởng lớn tới cho vay mua ôtô của NHTM.
Theo Luật Doanh nghiệp năm 2006: “ Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự
do kinh trong khn khổ của pháp luật”. Nhu vậy, hình thức cho vay đối với cho
vay mua ôtô tất yếu phải tuân thủ các quy định của nhà nuớc, luật các TCTD, luật NHNN và các quy định khác. Sự chặt chẽ, đồng bộ của pháp luật sẽ góp phần tạo mơi truờng cạnh tranh lành mạnh, tạo sự trật tự và ổn định của thị truờng để hình thức cho vay mua ơtơ nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung diễn ra thơng suốt và hiệu quả.
Trong hệ thống pháp lý mà hoạt động cho vay mua ôtô chịu ảnh huởng, dễ dàng nhận thấy luật thuế xuất nhập khẩu có ảnh huởng lớn đến hoạt động này. Vấn đề này sẽ đuợc trình bày kỹ ở những phần sau.
- Môi trường kinh tế
Hoạt động cho vay mua ôtô phụ thuộc rất lớn vào mức độ thu nhập của nguời dân cũng nhu sự phát triển của các doanh nghiệp. Xét trong một chu kỳ kinh tế, khi nền kinh tế đang ở thời kỳ hung thịnh, tốc độ tăng truởng cao và ổn định, nguời dân có mức thu nhập khá và yên tâm về mức thu nhập ổn định trong tuơng lai, vì vậy, nhu cầu mua ơtơ của họ sẽ tăng cao. Hoạt động cho vay mua ơtơ nhờ đó mà có cơ hội mở rộng và phát triển. Trái lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, mất ổn định, mức thu nhập của nguời dân cũng khơng chắc chắn, thì nguời dân sẽ hạn chế đi vay tiền mua ơtơ vì khi đó họ chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống của mình ở
24
mức bình thường mà khơng nghĩ đến việc đi vay tiền mua ôtô để thỏa mãn nhu cầu cao hơn.
- Môi trường văn hóa - xã hội
Mơi trường văn hóa - xã hội có ảnh hưởng tương đối lớn tới hoạt động cho vay mua ôtô tại các ngân hàng thông qua việc tác động đến quyết định đi vay mua ôtô của khách hàng. Quyết định này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: thói quen, tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán...Việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô sẽ gặp khó khăn khi người dân tại địa bàn đó khơng có thói quen đi lại bằng ơtơ hay họ khơng có thói quen vay vốn ngân hàng để mua ơtơ và ngược lại.
1.2.3.2. Nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng là người cuối cùng quyết định việc có lựa chọn hình thức cho vay mua ơtơ hay khơng. Vì vậy, các nhân tố từ phía khách hàng có ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô và do đó, việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng là rất cần thiết.
Đối tượng khách hàng của loại cho vay này rất đa dạng và phong phú, bao gồm tất cả các cá nhân, hộ gia đình hay các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu mua ơtơ nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng. Mỗi khách hàng lại có những nhu cầu, mong muốn, địi hỏi khác nhau phát sinh những nhân tố ảnh hưởng khác nhau.
Dưới đây là một số nhân tố chính xuất phát từ phía khách hàng ■ Nhu cầu vay vốn của khách hàng
Một điều dễ nhận thấy là: những khách hàng sinh sống ở các thành phố lớn, có thu nhập cao và ổn định thường có nhu cầu mua ơtơ nhiều hơn so với những người có thu nhập thấp và sống ở nơng thôn. Tại các thành phố lớn, nhu cầu sử dụng các dịch vụ từ ôtô như: taxi, xe du lịch cũng cao hơn so với ở nông thôn. Nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến giá trị của món vay mua ơtơ: những người có thu nhập cao thường thích đi xe loại sang hơn là những xe đã qua sử dụng, do đó giá trị món vay sẽ lớn hơn.
Việc nghiên cứu nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ơtơ vì nhu cầu vay vốn của khách hàng có ảnh hưởng đến giá trị của món vay và sẽ làm tăng hay giảm dư nợ cho vay mua ôtô.
25 ■ Nguồn trả nợ của khách hàng
Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là một yếu tố quan trọng nhất mà ngân hàng phải đánh giá truớc khi quyết định cấp tín dụng hay khơng. Ngân hàng không thể thực hiện mở rộng cho vay mua ôtô bằng mọi giá theo chỉ tiêu lợi nhuận đặt ra mà không quan tâm đến việc khách hàng có trả nợ đuợc hay khơng. Việc tìm hiểu khả năng tài chính của khách hàng cũng nhu các nguồn trả nợ trong tuơng lai sẽ làm giảm rủi ro trong hoạt động của ngân hàng và việc mở rộng cho vay mua ơtơ có chất luợng.
■ Tài sản đảm bảo cho khoản vay
Tài sản đảm bảo thuờng là một điều kiện khơng thể thiếu trong quyết định tín dụng tại các ngân hàng thuơng mại tại Việt Nam. Tài sản đảm bảo mà ngân hàng yêu cầu có thể là: sổ tiết kiệm, chứng từ có giá, bất động sản...hoặc bằng chính chiếc ơtơ mình mua. Ngân hàng u cầu tài sản đảm bảo vì muốn có đuợc nguồn trả nợ thứ 2 khi nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập của khách hàng khơng bảo đảm khả năng trả nợ. Do đó việc mở rộng tín dụng sẽ hạn chế đuợc rủi ro.
1.2.3.3. Nhân tố xuất phát từ bản thân Ngân hàng
Nhân tố quan trọng nhất ảnh huởng đến việc mở rộng cho vay mua ơtơ chính là nhân tố từ bản thân ngân hàng.
■ Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới
Định huớng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới có ảnh huởng đến tất cả các hoạt động của ngân hàng đó, trong đó có hoạt động cho vay mua ôtô. Quyết