Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu
2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc
Song song với mục tiêu phát triển tín dụng, cơng tác xử lý nợ xấu luôn đƣợc Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm sâu sát và chỉ đạo thực hiện, mục tiêu nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh và thu hồi nợ xấu tồn đọng. Trong 5 năm qua, ngân hàng đã không ngừng áp dụng nhiều biện pháp xử lý nợ xấu cụ thể đối với từng đối tƣợng khách hàng và thu đƣợc những kết quả khả quan.
Bảng 2.7: Kết quả thu hồi nợ giai đoạn 2013-2017
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017
Thu nợ xấu nội bảng 0,1 0,04 0,2 0,2 1,1
Thu nợ DPRR 2,9 2,3 2,1 - 5,6
Thu nợ VAMC - - 1,0 0,3 -
Tổng thu hồi nợ 3 2,34 3,3 0,5 6,7
Nguồn: Báo cáo nội bộ HĐKD của Vietcombank Bạc Liêu qua các năm
Các khoản nợ xấu nội bảng thu hồi đƣợc từ năm 2013 đến năm 2017 lần lƣợt là 111 triệu đồng, 40 triệu đồng, 165 triệu đồng, 171 triệu đồng và 1.102 triệu đồng. Kết quả tỷ lệ nợ xấu nội bảng trong những năm qua luôn dƣới mức 3%, cuối năm 2017 tỷ lệ nợ xấu chỉ có 0,14% trong tổng dƣ nợ nội bảng.
Đối với các khoản nợ đƣợc xử lý bằng quỹ DPRR, ngân hàng đã khởi kiện và phát mãi TSBĐ, kết quả thu hồi nợ từ năm 2013 đến năm 2015 lần lƣợt là 2,9 tỷ
đồng, 2,3 tỷ đồng và 2,1 tỷ đồng. Trong đó, ngân hàng thỏa thuận với khách hàng tự bán tài sản là 6,3 tỷ đồng và ngân hàng bán đấu giá thông qua trung tâm bán đấu giá là 1 tỷ đồng. Trong năm 2017, ngân hàng đã thu hồi đƣợc 5,6 tỷ đồng nợ DPRR mà khoản nợ này trƣớc đây đã đƣợc bán cho VAMC thông qua bán đấu giá TSBĐ.
Đối với khoản nợ đã bán cho VAMC, ngân hàng thỏa thuận thu nợ từ doanh thu hoạt động kinh doanh của khách hàng đồng thời tiến hành khởi kiện, năm 2015 số tiền thu đƣợc là 1 tỷ đồng và năm 2016 là 0,3 tỷ đồng. Trong năm 2017, sau khi dùng DPRR để thu hồi nợ đã bán cho VAMC, ngân hàng đã phát mãi TSBĐ của khách hàng thông qua trung tâm bán đấu giá và thu hồi đƣợc 5,6 tỷ đồng.
2.3.2. Những hạn chế
Những năm qua, công tác xử lý nợ xấu của ngân hàng đã thu đƣợc những kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên hiệu quả xử lý nợ vẫn chƣa đạt nhƣ mong muốn của lãnh đạo ngân hàng. Nguyên nhân là do một số khó khăn, hạn chế làm ảnh hƣởng đến hiệu quả xử lý nợ xấu, cụ thể:
- Phần lớn nợ xấu đƣợc xử lý bằng quỹ DPRR nhằm làm đẹp dƣ nợ nội bảng. Công tác thu hồi nợ trực tiếp đạt kết quả không cao, tỷ lệ thu hồi nợ xấu nội bảng, nợ DPRR và nợ bán VAMC trong tổng dƣ nợ xấu cịn rất thấp. Ngồi ra, ngân hàng có áp dụng nhiều biện pháp khác nhằm xử lý nợ xấu tuy nhiên biện pháp miễn giảm lãi chƣa đƣợc ngân hàng áp dụng. Miễn giảm lãi sẽ tạo động lực cho khách hàng trả nợ, giúp giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, giúp khách hàng duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng, thời gian thu hồi nợ sẽ nhanh hơn. Bên cạnh đó, biện pháp cơ cấu nợ cũng ít đƣợc ngân hàng quan tâm thực hiện. Từ trƣớc đến nay ngân hàng chỉ mới cơ cấu thời hạn trả nợ cho 01 khách hàng với dƣ nợ đƣợc cơ cấu là 17,7 tỷ đồng.
- Công tác kiểm tra giám sát tuân thủ tại chi nhánh chỉ có tác dụng hồn thiện chƣa có vai trị cảnh báo rủi ro. Định kỳ hàng quý hoặc đột xuất, Tổ kiểm tra giám sát tuân thủ kiểm tra hoạt động tín dụng nhằm phát hiện những sai phạm trong hoạt động cho vay và cảnh báo rủi ro có thể xảy ra nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng. Tuy nhiên, các kiểm tra viên chƣa thể hiện chức năng quan trọng của mình là phát
hiện ra các nguy cơ tiềm ẩn rủi ro để từ đó đề ra các biện pháp phịng ngừa.
- Chất lƣợng nguồn nhân lực cịn kém: Ngân hàng có tổng cộng 07 cán bộ tín dụng ở cả chi nhánh và PGD, so với quy mơ dƣ nợ tín dụng của ngân hàng là rất ít. Trong khi đó, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cịn rất non nớt, việc lƣu trữ các văn bản chính sách tín dụng thiếu khoa học gây khó khăn cho cán bộ mới trong q trình nghiên cứu, do đó dễ phát sinh sai sót trong q trình cho vay. Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo cán bộ của Trụ sở chính chú trọng nhiều vào đào tạo các nghiệp vụ cho vay, kỹ năng bán hàng, ít đào tạo về xử lý nợ xấu nên cán bộ không nắm rõ các quy định của pháp luật gây khó khăn trong q trình xử lý nợ. Ngồi ra, ngân hàng khơng có bộ phận chun phụ trách xử lý nợ, cán bộ tín dụng vừa phải phát triển tín dụng vừa phải xử lý nợ. Trong khi đó, VCB Bạc Liêu chỉ mới đƣợc thành lập từ năm 2011, là 1 chi nhánh nhỏ trong hệ thống Vietcombank nên quan điểm của lãnh đạo là ƣu tiên phát triển dƣ nợ tín dụng. Do đó, cơng tác xử lý nợ của cán bộ thƣờng bị sao lãng để tập trung cho vay.
- Số khách hàng bị ngân hàng khởi kiện chƣa nhiều, chỉ mới 05 khách hàng. Thời gian thu hồi nợ bằng biện pháp khởi kiện thƣờng rất chậm, việc chậm trễ càng kéo dài thì chất lƣợng TSBĐ ngày càng giảm nhƣ TSBĐ là hàng tồn kho, máy móc thiết bị, nợ xấu lại có nguy cơ tăng thêm. Nghị quyết số 42/2017/QH14 do Quốc Hội ban hành ngày 21/06/2017 về thí điểm xử lý nợ xấu của các TCTD có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/08/2017, nhằm khắc phục các khó khăn, vƣớng mắc, bất cập về pháp lý đã nảy sinh trong quá trình xử lý nợ xấu, TSBĐ của TCTD. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp phải những khó khăn trong q trình xử lý nợ xấu, đó là sự phối hợp của các bộ ngành khi chƣa thực hiện xong việc ban hành các văn bản chỉ đạo, hƣớng dẫn Nghị quyết 42. Tại Bạc Liêu, cơ quan cơng an, UBND tỉnh, thành phố chƣa có hƣớng dẫn cụ thể tới UBND, cơ quan công an địa phƣơng nên còn vƣớng trong phối hợp xử lý.
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
- VCB Bạc Liêu chỉ mới đƣợc thành lập trong 7 năm trở lại đây nên áp lực tăng trƣởng là rất lớn, các chỉ tiêu hoạt động do Trụ sở chính giao cho ngân hàng là
tƣơng đối cao. Do đó, áp lực của cán bộ tín dụng là rất lớn, phải khơng ngừng tìm kiếm khách hàng để phát triển tín dụng mới có thể đạt đƣợc chỉ tiêu đề ra. Nhiều cán bộ không chịu đƣợc áp lực đã xin nghỉ việc, trong khi đó việc tuyển dụng cán bộ do Trụ sở chính tổ chức nên thời gian kéo dài, không kịp đáp ứng nhu cầu cơng việc, trong năm 2014 có thời điểm ngân hàng chỉ có 03 cán bộ tín dụng. Tình trạng thiếu nhân sự kéo dài nên công tác thu hồi nợ bị sao lãng để tập trung cho vay. Phần lớn nợ xấu đƣợc xử lý bằng DPRR nguyên nhân là để làm đẹp dƣ nợ nội bảng, ngoài ra nợ xấu sau khi đƣợc xử lý đƣợc đƣa ra ngoại bảng để theo dõi nên cán bộ có thời gian xử lý nợ.
- Ngân hàng chƣa sử dụng biện pháp miễn giảm là do quan điểm xử lý nợ của lãnh đạo ngân hàng, cho rằng miễn giảm lãi sẽ tạo nên sự ỷ lại trong tâm lý trả nợ của khách hàng, đợi ngân hàng đồng ý miễn giảm lãi khách hàng mới chịu trả nợ. Biện pháp cơ cấu nợ cũng ít đƣợc ngân hàng sử dụng là do nợ sau khi cơ cấu sẽ bị chuyển sang nhóm nợ có độ rủi ro cao hơn, làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng, mà thay vào đó là cán bộ cho vay đảo nợ để che giấu nợ xấu.
- Công tác kiểm tra giám sát tuân thủ đạt hiệu quả chƣa cao là do nhân viên kiểm tra nội bộ không đƣợc đào tạo chun mơn về kiểm tốn và chƣa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động tín dụng. Ngồi ra, bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ chịu sự điều hành của Giám đốc chi nhánh do đó tính độc lập khơng cao nên chƣa đạt hiệu quả nhƣ mong muốn.
- Thời gian thu hồi nợ chậm bằng biện pháp khởi kiện chậm là do thủ tục khởi kiện phức tạp, thời gian xử lý thƣờng kéo dài từ 2 đến 3 năm và phát sinh nhiều chi phí. Số lƣợng khách hàng bị khởi kiện chƣa nhiều nguyên nhân một phần là do thủ tục khởi kiện phức tạp nên ngân hàng e ngại trong việc thực hiện, hai là tình trạng thiếu nhân sự, khơng có cán bộ thực hiện các thủ tục khởi kiện.
TÓM TẮT CHƢƠNG 2
Qua phân tích thực trạng nợ xấu và công tác xử lý nợ xấu tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu bằng những số liệu thực tế, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của ngân hàng đã đƣợc làm rõ. Các biện pháp mà VCB Bạc Liêu hiện đang áp dụng để xử lý nợ xấu đã đạt đƣợc những kết quả thu hồi nợ nhƣng hiệu quả xử lý nợ không cao.
Phát huy những ƣu điểm và khắc phục những mặt còn hạn chế nhằm nâng cao hiệu quả xử lý nợ tại VCB Bạc Liêu là mục đích hƣớng tới của luận văn. Việc đánh giá những thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ những mặt cịn hạn chế có ý nghĩa hết sức quan trọng, là cơ sở để đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả xử lý nợ tồn đọng tại VCB Bạc Liêu trình bày tại chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẠC LIÊU