Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu
2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc
Song song với mục tiêu phát triển tín dụng, công tác xử lý nợ xấu luôn đƣợc Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm sâu sát và chỉ đạo thực hiện, mục tiêu nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh và thu hồi nợ xấu tồn đọng. Trong 5 năm qua, ngân hàng đã không ngừng áp dụng nhiều biện pháp xử lý nợ xấu cụ thể đối với từng đối tƣợng khách hàng và thu đƣợc những kết quả khả quan.
Bảng 2.7: Kết quả thu hồi nợ giai đoạn 2013-2017
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017
Thu nợ xấu nội bảng 0,1 0,04 0,2 0,2 1,1
Thu nợ DPRR 2,9 2,3 2,1 - 5,6
Thu nợ VAMC - - 1,0 0,3 -
Tổng thu hồi nợ 3 2,34 3,3 0,5 6,7
Nguồn: Báo cáo nội bộ HĐKD của Vietcombank Bạc Liêu qua các năm
Các khoản nợ xấu nội bảng thu hồi đƣợc từ năm 2013 đến năm 2017 lần lƣợt là 111 triệu đồng, 40 triệu đồng, 165 triệu đồng, 171 triệu đồng và 1.102 triệu đồng. Kết quả tỷ lệ nợ xấu nội bảng trong những năm qua luôn dƣới mức 3%, cuối năm 2017 tỷ lệ nợ xấu chỉ có 0,14% trong tổng dƣ nợ nội bảng.
Đối với các khoản nợ đƣợc xử lý bằng quỹ DPRR, ngân hàng đã khởi kiện và phát mãi TSBĐ, kết quả thu hồi nợ từ năm 2013 đến năm 2015 lần lƣợt là 2,9 tỷ
đồng, 2,3 tỷ đồng và 2,1 tỷ đồng. Trong đó, ngân hàng thỏa thuận với khách hàng tự bán tài sản là 6,3 tỷ đồng và ngân hàng bán đấu giá thông qua trung tâm bán đấu giá là 1 tỷ đồng. Trong năm 2017, ngân hàng đã thu hồi đƣợc 5,6 tỷ đồng nợ DPRR mà khoản nợ này trƣớc đây đã đƣợc bán cho VAMC thông qua bán đấu giá TSBĐ.
Đối với khoản nợ đã bán cho VAMC, ngân hàng thỏa thuận thu nợ từ doanh thu hoạt động kinh doanh của khách hàng đồng thời tiến hành khởi kiện, năm 2015 số tiền thu đƣợc là 1 tỷ đồng và năm 2016 là 0,3 tỷ đồng. Trong năm 2017, sau khi dùng DPRR để thu hồi nợ đã bán cho VAMC, ngân hàng đã phát mãi TSBĐ của khách hàng thông qua trung tâm bán đấu giá và thu hồi đƣợc 5,6 tỷ đồng.
2.3.2. Những hạn chế
Những năm qua, công tác xử lý nợ xấu của ngân hàng đã thu đƣợc những kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên hiệu quả xử lý nợ vẫn chƣa đạt nhƣ mong muốn của lãnh đạo ngân hàng. Nguyên nhân là do một số khó khăn, hạn chế làm ảnh hƣởng đến hiệu quả xử lý nợ xấu, cụ thể:
- Phần lớn nợ xấu đƣợc xử lý bằng quỹ DPRR nhằm làm đẹp dƣ nợ nội bảng. Công tác thu hồi nợ trực tiếp đạt kết quả không cao, tỷ lệ thu hồi nợ xấu nội bảng, nợ DPRR và nợ bán VAMC trong tổng dƣ nợ xấu còn rất thấp. Ngoài ra, ngân hàng có áp dụng nhiều biện pháp khác nhằm xử lý nợ xấu tuy nhiên biện pháp miễn giảm lãi chƣa đƣợc ngân hàng áp dụng. Miễn giảm lãi sẽ tạo động lực cho khách hàng trả nợ, giúp giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, giúp khách hàng duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng, thời gian thu hồi nợ sẽ nhanh hơn. Bên cạnh đó, biện pháp cơ cấu nợ cũng ít đƣợc ngân hàng quan tâm thực hiện. Từ trƣớc đến nay ngân hàng chỉ mới cơ cấu thời hạn trả nợ cho 01 khách hàng với dƣ nợ đƣợc cơ cấu là 17,7 tỷ đồng.
- Công tác kiểm tra giám sát tuân thủ tại chi nhánh chỉ có tác dụng hoàn thiện chƣa có vai trò cảnh báo rủi ro. Định kỳ hàng quý hoặc đột xuất, Tổ kiểm tra giám sát tuân thủ kiểm tra hoạt động tín dụng nhằm phát hiện những sai phạm trong hoạt động cho vay và cảnh báo rủi ro có thể xảy ra nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng. Tuy nhiên, các kiểm tra viên chƣa thể hiện chức năng quan trọng của mình là phát
hiện ra các nguy cơ tiềm ẩn rủi ro để từ đó đề ra các biện pháp phòng ngừa.
- Chất lƣợng nguồn nhân lực còn kém: Ngân hàng có tổng cộng 07 cán bộ tín dụng ở cả chi nhánh và PGD, so với quy mô dƣ nợ tín dụng của ngân hàng là rất ít. Trong khi đó, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng còn rất non nớt, việc lƣu trữ các văn bản chính sách tín dụng thiếu khoa học gây khó khăn cho cán bộ mới trong quá trình nghiên cứu, do đó dễ phát sinh sai sót trong quá trình cho vay. Bên cạnh đó, công tác đào tạo cán bộ của Trụ sở chính chú trọng nhiều vào đào tạo các nghiệp vụ cho vay, kỹ năng bán hàng, ít đào tạo về xử lý nợ xấu nên cán bộ không nắm rõ các quy định của pháp luật gây khó khăn trong quá trình xử lý nợ. Ngoài ra, ngân hàng không có bộ phận chuyên phụ trách xử lý nợ, cán bộ tín dụng vừa phải phát triển tín dụng vừa phải xử lý nợ. Trong khi đó, VCB Bạc Liêu chỉ mới đƣợc thành lập từ năm 2011, là 1 chi nhánh nhỏ trong hệ thống Vietcombank nên quan điểm của lãnh đạo là ƣu tiên phát triển dƣ nợ tín dụng. Do đó, công tác xử lý nợ của cán bộ thƣờng bị sao lãng để tập trung cho vay.
- Số khách hàng bị ngân hàng khởi kiện chƣa nhiều, chỉ mới 05 khách hàng. Thời gian thu hồi nợ bằng biện pháp khởi kiện thƣờng rất chậm, việc chậm trễ càng kéo dài thì chất lƣợng TSBĐ ngày càng giảm nhƣ TSBĐ là hàng tồn kho, máy móc thiết bị, nợ xấu lại có nguy cơ tăng thêm. Nghị quyết số 42/2017/QH14 do Quốc Hội ban hành ngày 21/06/2017 về thí điểm xử lý nợ xấu của các TCTD có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/08/2017, nhằm khắc phục các khó khăn, vƣớng mắc, bất cập về pháp lý đã nảy sinh trong quá trình xử lý nợ xấu, TSBĐ của TCTD. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp phải những khó khăn trong quá trình xử lý nợ xấu, đó là sự phối hợp của các bộ ngành khi chƣa thực hiện xong việc ban hành các văn bản chỉ đạo, hƣớng dẫn Nghị quyết 42. Tại Bạc Liêu, cơ quan công an, UBND tỉnh, thành phố chƣa có hƣớng dẫn cụ thể tới UBND, cơ quan công an địa phƣơng nên còn vƣớng trong phối hợp xử lý.
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
- VCB Bạc Liêu chỉ mới đƣợc thành lập trong 7 năm trở lại đây nên áp lực tăng trƣởng là rất lớn, các chỉ tiêu hoạt động do Trụ sở chính giao cho ngân hàng là
tƣơng đối cao. Do đó, áp lực của cán bộ tín dụng là rất lớn, phải không ngừng tìm kiếm khách hàng để phát triển tín dụng mới có thể đạt đƣợc chỉ tiêu đề ra. Nhiều cán bộ không chịu đƣợc áp lực đã xin nghỉ việc, trong khi đó việc tuyển dụng cán bộ do Trụ sở chính tổ chức nên thời gian kéo dài, không kịp đáp ứng nhu cầu công việc, trong năm 2014 có thời điểm ngân hàng chỉ có 03 cán bộ tín dụng. Tình trạng thiếu nhân sự kéo dài nên công tác thu hồi nợ bị sao lãng để tập trung cho vay. Phần lớn nợ xấu đƣợc xử lý bằng DPRR nguyên nhân là để làm đẹp dƣ nợ nội bảng, ngoài ra nợ xấu sau khi đƣợc xử lý đƣợc đƣa ra ngoại bảng để theo dõi nên cán bộ có thời gian xử lý nợ.
- Ngân hàng chƣa sử dụng biện pháp miễn giảm là do quan điểm xử lý nợ của lãnh đạo ngân hàng, cho rằng miễn giảm lãi sẽ tạo nên sự ỷ lại trong tâm lý trả nợ của khách hàng, đợi ngân hàng đồng ý miễn giảm lãi khách hàng mới chịu trả nợ. Biện pháp cơ cấu nợ cũng ít đƣợc ngân hàng sử dụng là do nợ sau khi cơ cấu sẽ bị chuyển sang nhóm nợ có độ rủi ro cao hơn, làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng, mà thay vào đó là cán bộ cho vay đảo nợ để che giấu nợ xấu.
- Công tác kiểm tra giám sát tuân thủ đạt hiệu quả chƣa cao là do nhân viên kiểm tra nội bộ không đƣợc đào tạo chuyên môn về kiểm toán và chƣa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động tín dụng. Ngoài ra, bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ chịu sự điều hành của Giám đốc chi nhánh do đó tính độc lập không cao nên chƣa đạt hiệu quả nhƣ mong muốn.
- Thời gian thu hồi nợ chậm bằng biện pháp khởi kiện chậm là do thủ tục khởi kiện phức tạp, thời gian xử lý thƣờng kéo dài từ 2 đến 3 năm và phát sinh nhiều chi phí. Số lƣợng khách hàng bị khởi kiện chƣa nhiều nguyên nhân một phần là do thủ tục khởi kiện phức tạp nên ngân hàng e ngại trong việc thực hiện, hai là tình trạng thiếu nhân sự, không có cán bộ thực hiện các thủ tục khởi kiện.
TÓM TẮT CHƢƠNG 2
Qua phân tích thực trạng nợ xấu và công tác xử lý nợ xấu tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu bằng những số liệu thực tế, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của ngân hàng đã đƣợc làm rõ. Các biện pháp mà VCB Bạc Liêu hiện đang áp dụng để xử lý nợ xấu đã đạt đƣợc những kết quả thu hồi nợ nhƣng hiệu quả xử lý nợ không cao.
Phát huy những ƣu điểm và khắc phục những mặt còn hạn chế nhằm nâng cao hiệu quả xử lý nợ tại VCB Bạc Liêu là mục đích hƣớng tới của luận văn. Việc đánh giá những thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ những mặt còn hạn chế có ý nghĩa hết sức quan trọng, là cơ sở để đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả xử lý nợ tồn đọng tại VCB Bạc Liêu trình bày tại chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẠC LIÊU
3.1. Định hƣớng hoạt động và chiến lƣợc phát triển đến năm 2020
- Công tác phát triển khách hàng đƣợc coi là nhiệm vụ quan trọng và xuyên suốt nhằm tăng cƣờng mở rộng danh mục khách hàng, đặc biệt các khách hàng tiềm năng ở các lĩnh vực thƣơng mại, dịch vụ, tiêu dùng cá thể có tình hình tài chính tốt, tài sản bảo bảo 100%.
- Công tác tín dụng theo hƣớng đẩy mạnh bán lẻ, tăng tỷ trọng dƣ nợ SME và thể nhân, kế hoạch dƣ nợ SME và thể nhân chiếm tỷ trọng >60%/tổng dƣ nợ.
- Đẩy mạnh công tác kiểm soát chất lƣợng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dƣới 3%/tổng dƣ nợ. Tích cực thu hồi nợ xấu tồn đọng.
- Nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng các chỉ số an toàn hoạt động, cải thiện chất lƣợng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh và bền vững cao về tài chính.
- Phát triển, mở rộng mạng lƣới giao dịch đến các huyện Phƣớc Long, Đông Hải và Vĩnh Lợi nhằm phục vụ rộng rãi đối tƣợng khách hàng, nâng cao hình ảnh, thƣơng hiệu của Vietcombank trên địa bàn.
- Tăng cƣờng tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt chú ý tới việc xây dựng hình ảnh và quảng bá thƣơng hiệu cuả ngân hàng thông qua các hoạt động an sinh xã hội. Tích cực nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt nhu cầu của khách hàng và phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi của thị trƣờng. Xây dựng duy trì và phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt là lòng tin và mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
- Mục tiêu đến năm 2020, thị phần huy động vốn của VCB Bạc Liêu chiếm 12% và tín dụng chiếm 15% trên địa bàn. Tổng huy động vốn đạt 3.000 tỷ đồng, dƣ nợ tín dụng đạt 3.500 tỷ đồng.
3.2. Giải pháp xử lý nợ xấu tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu
3.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu
Trong những năm qua, VCB Bạc Liêu đã thực hiện nhiều biện pháp xử lý nợ xấu và thu hồi đƣợc những kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, từ năm 2016 trở đi số lƣợng khách hàng nợ xấu tăng cao, dƣ nợ phải xử lý DPRR tăng đáng kể, làm tăng áp lực thu hồi nợ cho ngân hàng. Nhằm nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu tại VCB Bạc Liêu, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tác giả đề xuất một số giải pháp nhƣ sau:
3.2.1.1. Thành lập bộ phận xử lý nợ chuyên biệt
Lãnh đạo ngân hàng có thể xem xét việc thành lập bộ phận xử lý nợ chuyên biệt để tránh trƣờng hợp cán bộ tín dụng vừa phải phát triển dƣ nợ tín dụng, vừa phải xử lý nợ xấu nên dễ lơ là trong việc xử lý nợ. Bộ phận xử lý nợ có thể trực thuộc Phòng Khách hàng nhƣng phải hoạt động tách biệt với bộ phận cho vay, không sử dụng cán bộ tín dụng hay lãnh đạo phòng gây ra nợ xấu để làm công tác xử lý nợ mà phải dùng cán bộ khác để tránh trƣờng hợp cán bộ thông đồng với khách hàng. Cán bộ làm công tác xử lý nợ xấu phải có kinh nghiệm về tín dụng và xử lý nợ xấu, có thái độ nhiệt tình, hiểu biết về pháp luật và đặc biệt là có mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành nhƣ là Tòa án, Thi hành án, chính quyền địa phƣơng,… Nhiệm vụ của bộ phận xử lý nợ là theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ, đề xuất các giải pháp xử lý nợ đối với từng khách hàng và thực hiện các thủ tục pháp lý về tố tụng, khởi kiện. Ngân hàng cũng cần có chính sách khen thƣởng kịp thời cán bộ xử lý nợ khi xử lý thành công từng vụ việc. Công tác xử lý nợ xấu có hiệu quả hay không một phần là do trình độ của cán bộ làm công tác xử lý nợ. Do đó, ngân hàng phải thƣờng xuyên mở các khóa học, tập huấn, mời các chuyên gia trong và ngoài nƣớc để truyền đạt về kinh nghiệm xử lý nợ. Cử cán bộ tham gia các khóa học do Hiệp hội ngân hàng, Bộ tƣ pháp và các ban ngành khác tổ chức về xử lý TSBĐ, mua bán nợ…
3.2.1.2. Tăng cường áp dụng các biện pháp xử lý nợ
- Đánh giá, phân loại nợ xấu theo định kỳ: Để việc xử lý nợ xấu đƣợc kịp thời, đạt đƣợc hiệu quả cao, thì khâu cảnh báo, phát hiện sớm nợ xấu phát sinh là rất quan trọng, quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý nợ sau này. Định kỳ hàng tháng, cán bộ tín dụng phải thực hiện báo cáo lãnh đạo tình hình nợ có vấn đề bao gồm nợ nhóm 2 – nhóm 5, nợ ngoại bảng và nợ VAMC, xác định nguyên nhân phát sinh nợ xấu, tình hình thu hồi nợ tháng vừa qua và đánh giá khả năng thu hồi nợ, từ đó đƣa ra các biện pháp thu hồi nợ trong thời gian tới. Báo cáo phải đƣợc phân loại theo nhóm nợ, nợ còn khả năng thu hồi và nợ không còn khả năng thu hồi. Theo đó, lãnh đạo ngân hàng sẽ đề xuất các biện pháp xử lý khác nếu có, đồng thời làm rõ trách nhiệm của các cá nhân có liên quan trong việc phát sinh nợ xấu để có những biện pháp kỷ luật răn đe. Có nhƣ vậy, cán bộ mới có ý thức cao trong việc hạn chế phát sinh nợ xấu.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp: Để công tác thu hồi nợ hiệu quả
hơn, cán bộ xử lý nợ cần trực tiếp đến nhà khách hàng hoặc DN để đôn đốc khách hàng trả nợ, tạo áp lực tâm lý buộc khách hàng trả nợ. Việc cán bộ đến gặp trực tiếp khách hàng để đòi nợ đồng thời giúp cán bộ xác định đƣợc khả năng và thiện chí trả