Tơng thu loại 7 410 716 175% Tổng chi loại 8 350 595 170% II Thu dịch vụ ròng 37.5 51 136% III Huy động vốn Huy động vốn cuối kỳ 2.622 2.885 110% HĐV CK từ các Định chế tài chính (TGKB, các nguồn tổ chức TCTD WB5ADB...) 606 697 115%
Tiền Gửi dân cư 1.960 2.155 109.2 %
Tiên gửi tiết kiệm + Giây tờ có giá 1.825 1.953 107 %
Huy động vốn bình quân 2.750 2.820 102 %
IV Đầu tư vốn
Dư nợ tín dụng từ 31/12/2011 3.000 3.013 100.4%
Trong đó:
Cho vay các doanh nghiệp, HTX 1.500 1.498 100%
Cho vay cá nhân, hộ gia đình 1.500 1.515 101%
Cho vay ngăn hạn 1.700 1.688 99.2%
Cho vay Trung, dài hạn 1.325 1.325 100%
Cho vay vốn thong thường 2,800 2.797 100%
Dư nợ tín dụng bình qn 2.730 2.850 104.3%
Chất lượng tín dụng
Tỷ lệ nợ xấu 2% 0.62% 16.5%
Tỷ lệ nhóm II/Tổng dư nợ 10% 6.05% 60%
V Chỉ tiêu khác
Doanh số kinh doanh ngoại tệ 11.410 15.861 139%
Doanh số thanh toán XNK 7.290 8.307 114%
Doanh số chi trả kiều hối 25 28 110%
DT khai thác phí bảo hiểm 6 71 117%
Phát hành thẻ ATM(Chiếc) 13.275 19.779 149%
Định biên lao động 395 395 100.0%
Lao động bình quân 395 395 100%
Huy động ngoại tệ / Tổng huy động 13.2 125 12
Huy động ngắn hạn / Tổng huy động 59.1 68.2 77.5
Huy động dài hạn / Tổng huy động 409 318 22.5
Huy động dân cư / Tổng huy động 69.6 702 74.6
Huy động TCKT / Tổng huy động 104 198 ^254
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 của Chi nhánh Lào Cai)
2.1.3.1. Công tác huy động vốn
Vốn luôn được đánh giá là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành công của mỗi doanh nghiệp và với Ngân hàng cũng vậy, đây là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong chỉ đạo điều hành của tồn chi nhánh trong nhiều năm trở lại đây. Chính vì vậy chi nhánh ln quan tâm đến hoạt động huy động vốn, cả vốn nội tệ và vốn ngoại tệ.
Tính đến hết năm 2011, tổng nguồn vốn tự huy động đạt 2.885 tỷ VND (quy đổi), tăng trên 376 tỷ (+ 15%) đồng so với cùng kỳ năm 2010, hoàn thành 110% kế hoạch giao năm 2011. Huy động bình quân năm 2011 được ghi nhận là 2.820 tỷ đồng, tăng 438 tỷ đồng so với năm 2010, trong đó: tiền gửi tiết kiệm của dân cư đạt 1.950 tỷ, tăng 27% so năm 2010, cùng với sự hỗ trợ nguồn vốn
của NHNo Việt Nam, nguồn vốn các tổ chức tín dụng quốc tế: WB, ADB.. .trên 500 tỷ đã tạo điều kiện để NHNo mở rộng cho vay dân cư và các doanh nghiệp. Trong năm Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình huy động vốn trong đó thành cơng nhất phải kể đến chương trình tiết kiệm dự thưởng với 4 đợt huy động trong cả năm đạt 236 tỷ đồng, là chi nhánh dẫn đầu trong công tác huy động vốn trong các tỉnh miền núi phía bắc. Ngồi ra Chi nhánh cũng xây dựng được nhiều chương trình huy động vốn khác thu hút được khách hàng như đợt phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn đạt 78 tỷ, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm ... áp dụng các hình thức khuyến mãi linh hoạt phù hợp với tâm lý người gửi. Cơ cấu nguồn vốn tương đối đồng đều về kỳ hạn, bảm đảm tốt nhu cầu thanh khoản, giải ngân tín dụng , góp phần tăng nguồn vốn huy động trong toàn ngành.
Bằng nhiều biện pháp linh hoạt trong quan hệ, tiếp cận các tổ chức kinh
tế để
khai thác nguồn vốn từ các tổ chức này, trong năm chi nhánh đã thu hút lượng tiền
gửi các tổ chức kinh tế, kết quả là nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế và định
chế tài
chính kết thúc năm 2011 đạt 697 tỷ đồng. Tỷ trọng huy động tiền gửi từ các tổ chức
kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động khá cao và ổn định chiếm 24.1%.
Chúng ta
có thể xem xét tình hình huy động vốn của chi nhánh qua Bảng 2.2 dưới đây
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu liên quan đến tình hình huy động vốn:
2.1.3.2. Cơng tác phát triển mạng lưới, khách hàng
Mạng lưới của chi nhánh đã phủ khắp tồn tỉnh, các chi nhánh và các Phịng
Giao dịch trực thuộc có mức tăng trường tốt và vượt các kế hoạch giao khốn
về tín
dụng, nguồn vốn, dịch vụ trong năm 2011, tài chính ổn định bền vững 2.1.3.3. Hoạt động tín dụng, bảo lãnh
Đến 31/12/2011 dư nợ tín dụng đạt 3.013 tỷ đồng, tăng 463 tỷ (+18%) so năm 2010 đạt 100% kế hoạch được giao. Trong đó dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất là 200 tỷ đồng, dư nợ 3 huyện nghèo theo NQ30a , là 77 tỷ số tiền lãi đã hỗ trợ lũy kế là 45 tỷ.
Số dư bảo lãnh đạt 209 tỷ đồng, tăng 186 tỷ so với 31/12/2011. Doanh số mở L/C đạt 145 tỷ đồng, tăng 127 tỷ đồng so với cuối năm 2010.
Về cơ cấu:
Dư nợ tín dụng VND chiếm 98% tổng dư nợ.
Về dư nợ theo thành phần kinh tế của chi nhánh đến 31/12/2011:
+ Dư nợ doanh nghiệp: 1.498 tỷ tăng 324 tỷ(+28%) so năm 2010 với 279 doanh nghiệp, HTX chiếm 49.7% tổng dư nợ.
+ Dư nợ cá nhân hộ gia đình: 1.515 tỷ tăng 142 tỷ, chiếm 50,3% tổng dư nợ với 22.958 khách hang còn dư nợ
+ Dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đạt 1.693 tỷ, chiếm 62% tổng dư nợ
Là có địa bàn khó khăn, suất đầu tư thấp, chi phí lớn, chi nhánh xác định yếu tố an toàn được đặt lên hàng đầu với những bước đi thận trọng. Bằng việc chủ động xây dựng các kịch bản tăng trưởng, đồng thời bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ, đến 31/12/2011 chi nhánh đã đạt được chất lượng và cơ cấu tín dụng khá khả quan:
Về chất lượng tín dụng:
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ 526 572 56
Dư nợ TDH/ Tổng dư nợ 474 461 44
Dư nợ VND/ Tổng dư nợ 98 98 98
Dư nợ ngoại tệ/Tổng dư nợ 2 2 2
Dư nợ doanh nghiệp, HTX / Tổng dư nợ 412 45 49.7
Dư nợ Kinh tế hộ/ Tổng dư nợ 481 45 5Õ3
+ Nợ nhóm 2 chiếm 1,5 % tổng dư nợ về cơ cấu tín dụng:
+ Tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm 43.9%. + Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 56.1
+ Tỷ trọng dư nợ thong thường chiếm 92% + Tỷ trong dư nợ UTĐT chiếm 8%
+ Tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 62% + Tỷ trọng dư nợ cho vay có TSĐB chiếm 83.5% Về nền khách hàng tín dụng:
Nền khách hàng tín dụng được tăng trưởng lien tục qua các năm, đến hết 31/12/2011 lượng khách hang doanh nghiệp của chi nhánh là 279 doanh nghiệp với dư nợ 1.498 tỷ chiếm 50% tổng dư nợ, dư nợ kinh tế hộ đạt 22.958 hộ với dư nợ đạt 1.515 tỷ trong đó hộ sản xuất nơng lâm nghiệp đạt 10.195 hộ với dư nợ đạt 229 tỷ. Nhìn chung, số lượng khách hàng là doanh nghiệp của chi
nhánh tăng đều qua các năm, bình quân tăng từ 10-15 doanh nghiệp, đưa tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngày một cao tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ đính kèm tín dụng, song với dư nợ doanh nghiệp khá cao cũng tiềm ẩn rủi ro khi một trong các khách hàng này có sự sụt giảm về khả năng thanh tốn. Tuy nhiên, tại thời điểm đánh giá, đây hoàn toàn là những khách hàng tiềm năng, có
năng lực tài chính, trình độ quản lý tốt, có uy tín với Ngân hàng.
Chúng ta có thể xem xét một số chỉ tiêu về cơ cấu tín dụng của chi nhánh tại bảng 2.3