5. Kết cấu của luận văn
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai là chi nhánh hoạt động trên khu vực vùng cao biên giới nằm phía Tây Bắc Việt Nam cách Hà Nội 296 km theo đường sắt và 345 km theo đường bộ. Phía đơng giáp tỉnh Hà Giang; phía tây giáp tỉnh Sơn La và Lai Châu; phía nam giáp tỉnh Yên Bái, phía bắc giáp tỉnh Vân Nam (Trung Quốc) với 203 km đường biên giới. địa bàn kinh doanh khó khăn và cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng diễn ra gay gắt ở cả phạm vi, quy mô và mức độ, hơn nữa là một ngân hàng phục vụ chính sách của chính phủ nên việc mở rộng kinh doanh dịch vụ ngân hang hướng tới 1 ngân hang hiện đại kinh doanh đa năng còn nhiều hạn chế, thu nhập chủ yếu từ cho vay nông nghiệp nông thôn, khách hang nhỏ lẻ, chi phí cao, lợi nhuận thấp, rủi ro tiềm ẩn tăng cao... Mặc dù vậy, chi nhánh đã không ngừng nỗ lực để vượt qua mọi khó khăn, thử thách và khẳng định được vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng như đóng góp to lớn vào sự phát triển KTXH địa phương trong những năm qua. Ngay từ khi bắt đầu hoạt động, chi nhánh đã rất quan tâm đến công tác thiết lập và mở rộng thị trường nhằm tạo bước tăng trưởng bền vững về quy mô hoạt động với yêu cầu đảm bảo có hiệu quả và an tồn. Với những nỗ lực của chi nhánh, kết quả hoạt động kinh doanh sau hơn một năm hoạt động có rất nhiều chuyển biến tích cực.
Tổng tài sản đạt 3.089 tỷ đồng, tăng trưởng 255% so với năm 1991. Tốc độ tăng trưởng tài sản chủ yếu tập trung tăng ở chỉ tiêu huy động vốn.
Đến 31/12/2011 Chi nhánh đạt chênh lệch thu chi 121 tỷ đồng.
Tơng thu loại 7 410 716 175% Tổng chi loại 8 350 595 170% II Thu dịch vụ ròng 37.5 51 136% III Huy động vốn Huy động vốn cuối kỳ 2.622 2.885 110% HĐV CK từ các Định chế tài chính (TGKB, các nguồn tổ chức TCTD WB5ADB...) 606 697 115%
Tiền Gửi dân cư 1.960 2.155 109.2 %
Tiên gửi tiết kiệm + Giây tờ có giá 1.825 1.953 107 %
Huy động vốn bình quân 2.750 2.820 102 %
IV Đầu tư vốn
Dư nợ tín dụng từ 31/12/2011 3.000 3.013 100.4%
Trong đó:
Cho vay các doanh nghiệp, HTX 1.500 1.498 100%
Cho vay cá nhân, hộ gia đình 1.500 1.515 101%
Cho vay ngăn hạn 1.700 1.688 99.2%
Cho vay Trung, dài hạn 1.325 1.325 100%
Cho vay vốn thong thường 2,800 2.797 100%
Dư nợ tín dụng bình qn 2.730 2.850 104.3%
Chất lượng tín dụng
Tỷ lệ nợ xấu 2% 0.62% 16.5%
Tỷ lệ nhóm II/Tổng dư nợ 10% 6.05% 60%
V Chỉ tiêu khác
Doanh số kinh doanh ngoại tệ 11.410 15.861 139%
Doanh số thanh toán XNK 7.290 8.307 114%
Doanh số chi trả kiều hối 25 28 110%
DT khai thác phí bảo hiểm 6 71 117%
Phát hành thẻ ATM(Chiếc) 13.275 19.779 149%
Định biên lao động 395 395 100.0%
Lao động bình quân 395 395 100%
Huy động ngoại tệ / Tổng huy động 13.2 125 12
Huy động ngắn hạn / Tổng huy động 59.1 68.2 77.5
Huy động dài hạn / Tổng huy động 409 318 22.5
Huy động dân cư / Tổng huy động 69.6 702 74.6
Huy động TCKT / Tổng huy động 104 198 ^254
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 của Chi nhánh Lào Cai)
2.1.3.1. Công tác huy động vốn
Vốn luôn được đánh giá là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành công của mỗi doanh nghiệp và với Ngân hàng cũng vậy, đây là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong chỉ đạo điều hành của toàn chi nhánh trong nhiều năm trở lại đây. Chính vì vậy chi nhánh luôn quan tâm đến hoạt động huy động vốn, cả vốn nội tệ và vốn ngoại tệ.
Tính đến hết năm 2011, tổng nguồn vốn tự huy động đạt 2.885 tỷ VND (quy đổi), tăng trên 376 tỷ (+ 15%) đồng so với cùng kỳ năm 2010, hoàn thành 110% kế hoạch giao năm 2011. Huy động bình quân năm 2011 được ghi nhận là 2.820 tỷ đồng, tăng 438 tỷ đồng so với năm 2010, trong đó: tiền gửi tiết kiệm của dân cư đạt 1.950 tỷ, tăng 27% so năm 2010, cùng với sự hỗ trợ nguồn vốn
của NHNo Việt Nam, nguồn vốn các tổ chức tín dụng quốc tế: WB, ADB.. .trên 500 tỷ đã tạo điều kiện để NHNo mở rộng cho vay dân cư và các doanh nghiệp. Trong năm Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình huy động vốn trong đó thành cơng nhất phải kể đến chương trình tiết kiệm dự thưởng với 4 đợt huy động trong cả năm đạt 236 tỷ đồng, là chi nhánh dẫn đầu trong công tác huy động vốn trong các tỉnh miền núi phía bắc. Ngồi ra Chi nhánh cũng xây dựng được nhiều chương trình huy động vốn khác thu hút được khách hàng như đợt phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn đạt 78 tỷ, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm ... áp dụng các hình thức khuyến mãi linh hoạt phù hợp với tâm lý người gửi. Cơ cấu nguồn vốn tương đối đồng đều về kỳ hạn, bảm đảm tốt nhu cầu thanh khoản, giải ngân tín dụng , góp phần tăng nguồn vốn huy động trong toàn ngành.
Bằng nhiều biện pháp linh hoạt trong quan hệ, tiếp cận các tổ chức kinh
tế để
khai thác nguồn vốn từ các tổ chức này, trong năm chi nhánh đã thu hút lượng tiền
gửi các tổ chức kinh tế, kết quả là nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế và định
chế tài
chính kết thúc năm 2011 đạt 697 tỷ đồng. Tỷ trọng huy động tiền gửi từ các tổ chức
kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động khá cao và ổn định chiếm 24.1%.
Chúng ta
có thể xem xét tình hình huy động vốn của chi nhánh qua Bảng 2.2 dưới đây
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu liên quan đến tình hình huy động vốn:
2.1.3.2. Cơng tác phát triển mạng lưới, khách hàng
Mạng lưới của chi nhánh đã phủ khắp tồn tỉnh, các chi nhánh và các Phịng
Giao dịch trực thuộc có mức tăng trường tốt và vượt các kế hoạch giao khốn
về tín
dụng, nguồn vốn, dịch vụ trong năm 2011, tài chính ổn định bền vững 2.1.3.3. Hoạt động tín dụng, bảo lãnh
Đến 31/12/2011 dư nợ tín dụng đạt 3.013 tỷ đồng, tăng 463 tỷ (+18%) so năm 2010 đạt 100% kế hoạch được giao. Trong đó dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất là 200 tỷ đồng, dư nợ 3 huyện nghèo theo NQ30a , là 77 tỷ số tiền lãi đã hỗ trợ lũy kế là 45 tỷ.
Số dư bảo lãnh đạt 209 tỷ đồng, tăng 186 tỷ so với 31/12/2011. Doanh số mở L/C đạt 145 tỷ đồng, tăng 127 tỷ đồng so với cuối năm 2010.
Về cơ cấu:
Dư nợ tín dụng VND chiếm 98% tổng dư nợ.
Về dư nợ theo thành phần kinh tế của chi nhánh đến 31/12/2011:
+ Dư nợ doanh nghiệp: 1.498 tỷ tăng 324 tỷ(+28%) so năm 2010 với 279 doanh nghiệp, HTX chiếm 49.7% tổng dư nợ.
+ Dư nợ cá nhân hộ gia đình: 1.515 tỷ tăng 142 tỷ, chiếm 50,3% tổng dư nợ với 22.958 khách hang cịn dư nợ
+ Dư nợ cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn đạt 1.693 tỷ, chiếm 62% tổng dư nợ
Là có địa bàn khó khăn, suất đầu tư thấp, chi phí lớn, chi nhánh xác định yếu tố an tồn được đặt lên hàng đầu với những bước đi thận trọng. Bằng việc chủ động xây dựng các kịch bản tăng trưởng, đồng thời bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ, đến 31/12/2011 chi nhánh đã đạt được chất lượng và cơ cấu tín dụng khá khả quan:
Về chất lượng tín dụng:
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ 526 572 56
Dư nợ TDH/ Tổng dư nợ 474 461 44
Dư nợ VND/ Tổng dư nợ 98 98 98
Dư nợ ngoại tệ/Tổng dư nợ 2 2 2
Dư nợ doanh nghiệp, HTX / Tổng dư nợ 412 45 49.7
Dư nợ Kinh tế hộ/ Tổng dư nợ 481 45 5Õ3
+ Nợ nhóm 2 chiếm 1,5 % tổng dư nợ về cơ cấu tín dụng:
+ Tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm 43.9%. + Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 56.1
+ Tỷ trọng dư nợ thong thường chiếm 92% + Tỷ trong dư nợ UTĐT chiếm 8%
+ Tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 62% + Tỷ trọng dư nợ cho vay có TSĐB chiếm 83.5% Về nền khách hàng tín dụng:
Nền khách hàng tín dụng được tăng trưởng lien tục qua các năm, đến hết 31/12/2011 lượng khách hang doanh nghiệp của chi nhánh là 279 doanh nghiệp với dư nợ 1.498 tỷ chiếm 50% tổng dư nợ, dư nợ kinh tế hộ đạt 22.958 hộ với dư nợ đạt 1.515 tỷ trong đó hộ sản xuất nơng lâm nghiệp đạt 10.195 hộ với dư nợ đạt 229 tỷ. Nhìn chung, số lượng khách hàng là doanh nghiệp của chi
nhánh tăng đều qua các năm, bình quân tăng từ 10-15 doanh nghiệp, đưa tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngày một cao tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ đính kèm tín dụng, song với dư nợ doanh nghiệp khá cao cũng tiềm ẩn rủi ro khi một trong các khách hàng này có sự sụt giảm về khả năng thanh toán. Tuy nhiên, tại thời điểm đánh giá, đây hoàn toàn là những khách hàng tiềm năng, có
năng lực tài chính, trình độ quản lý tốt, có uy tín với Ngân hàng.
Chúng ta có thể xem xét một số chỉ tiêu về cơ cấu tín dụng của chi nhánh tại bảng 2.3
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu về cơ cấu tín dụng
Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 1.763 1.850 2.401
Thu từ dịch vụ thanh toán 17.200 18.549 19.809
Thu từ kinh doanh ngoại tệ 9.620 15.100 17.072
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 của Chi nhánh Lào Cai)
2.1.3.4. Hoạt động dịch vụ:
Tổng dịch vụ ròng dịch vụ trong năm 2011 Chi nhánh đạt xấp xỉ 51 tỷ đồng đạt 136% kế hoạch TW giao. Cơ cấu tập trung chủ yếu ở dịch vụ thanh toán và tài trợ thương mại chiếm 21% trên tổng thu, đây là mức thu dịch vụ ngồi tín dụng khá cao so với binh qn hệ thống các NHTM, trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tỷ lệ này là 11%.
Tuy nhiên trong năm 2011 do khó khăn về nguồn ngoại tệ nên ảnh hưởng lớn đến doanh số tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh. Dịch vụ bảo lãnh mới tập trung ở một số ít khách hàng... Đồng thời do cạnh tranh ngày một tăng nên Chi nhánh áp dụng các chính sách khách hàng linh hoạt miễn, giảm phí để thu hút khách hàng nên lượng khách hang không ngừng tăng cao qua các năm. Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng tài khoản tiền giử thanh toán tăng trên 2.500 khách hàng so năm 2010
về dịch vụ thẻ, tổng số thẻ ghi nợ nội địa Chi nhánh phát hành trong năm 2011 đạt 19.779 thẻ và thẻ visa đạt 206 thẻ.
Đặc biệt, quán triệt chỉ đạo của Ngân hang Nông nghiệp Việt Nam về việc tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ, tận dụng tối đa lợi thế để phát triển sản phẩm bảo hiểm của ABIC nên trong năm 2011 Chi nhánh đạt doanh thu khai thác phí bảo hiểm là 7.1 tỷ đồng và góp phần tăng thu vào thu nhập ngồi tín dụng.
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu về hoạt động dịch vụ
Tổng chi 36.717 32.063.49 5
9.515.99 6
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 của Chi nhánh Lào Cai)
2.1.3.5. Công tác thanh tốn, kế tốn
Cơng tác kế toán được thực hiện theo đúng chế độ hoạch tốn chi tiêu tài chính. Sổ sách kế toán được mở và theo dõi kịp thời. Chi nhanh luôn thực hiện chế độ kiểm tra và báo cáo về cơng tác kế tốn, thanh tốn theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Dịch vụ thanh tốn nhanh chóng, thuận lợi và an tồn cho khách hàng giao dịch. Doanh số thanh tốn trong nước năm 2011 đạt 1.864.593 món tăng 618.313 món tăng 49% so năm 2010 với số tiền là 108.678 tỷ VNĐ, bình quân 7.062 lệnh chuyển tiền trong ngày với số tiền bình quân 411 tỷ VNĐ. Trong cơng tác thanh tốn khơng để xảy ra các rủi ro làm ảnh hưởng đến sự an toàn của khách hàng và Ngân hàng.
2.1.3.6. Cơng tác kiểm sốt, quản lý rủi ro
Ngay từ đầu năm Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch kiểm tra nội bộ và thường xun duy trì cơng tác kiểm tra theo kế hoạch (thực hiện 18 đợt tự kiểm tra, bao gồm: kiểm tra cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vay tiêu dùng, L/C, kiểm tra hoạt động mua bán kinh doanh ngoại tệ, giao dịch một cửa, an tồn kho quỹ, cơng tác XDCB và mua sắm dịch vụ, CNTT, nghiệp vụ thẻ ATM...
Trong năm 2011 Chi nhánh đã tiếp 4 đoàn kiểm tra:
Đồn kiểm tra của Ngân hang Nơng nghiệp Việt nam về cơng nghệ thơng tin; cơng tác bảo lãnh, tín dụng và tổ chức cán bộ.
Đoàn kiểm tra của NHNN Tỉnh Lào Cai về công tác tiền tệ kho quỹ, sử dụng vốn UTĐT
Cho đến nay Chi nhánh đã thực hiện khắc phục, chỉnh sửa và báo cáo đầy đủ, đúng hạn. Trong quá trình hoạt động đến nay, tại Chi nhánh chưa xảy ra vụ việc nổi cộm, đơn thư khiếu nại, tố cáo, liên quan tới mảng nghiệp vụ.
2.1.3.7. Công tác kho quỹ:
Nhìn chung trong năm 2011 Chi nhánh đã chấp hành tốt các quy định về thu chi tiền mặt, bảo quản và vận chuyện giấy tờ có giá an tồn. Chuẩn bị đầy đỷ lượng tiền, cơ cấu các loại tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hang, và phục vụ hoạt động tiếp quỹ ATM. Chủ động tính tốn lượng tiền mặt tồn quỹ hợp lý, đúng quy định về định mức tồn quỹ của Chi nhánh., hệ thống kho tiền tại các ngân hang loại 3 trong toàn tỉnh qua các năm đã được nâng cấp và củng cố đảm bảo theo tiêu chuẩn quy định đáp ứng yêu cầu an toàn tài sản.
Bảng 2.5: Kết quả thu chi tiền mặt cụ thể
Năm 2011 thực hiện điều chuyển tiền từ ngân hang Huyện về NHNo Tỉnh Lào Cai và ngược lại tổng số 1.485 chuyến với số tiền 5.141 tỷ. Trong công tác ngân quỹ nhiều cán bộ thủ quỹ, kiểm ngân, giao dịch viên của Chi nhánh đã trả cho khách hàng 830 món, với tổng số tiền thừa là 2.1 tỷ đồng, phát hiện, thu giữ 414 tờ tiền giả trị giá 61 triệu đồng.
2.1.3.8. Công tác tổ chức, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Trong năm 2011 Chi nhánh đã chú trọng phát triển nguồn nhân lực, kiện tồn lãnh đạo cấp phịng, tổ; thực hiện cơng tác quy hoạch, bổ nhiệm, tuyển dụng, ... minh bạch, công bằng, công khai và đúng quy định của AGRIBANK. Cụ thể:
Tuyển dụng mới 6 cán bộ, thực hiện công tác quy hoạch cán bộ giai đoạn năm 2011 - 2016, bổ nhiệm 11 trường hợp, điều động luân chuyển từ cán bộ tại các địa bàn đảm bảo minh bạch đún quy chế Ngân hang Nông nghiệp Việt Nam
Công tác đào tạo: Trong năm Chi nhánh cử 58 lượt cán bộ tham gia đào tạo theo các chương trình của AGRIBANK. Ngồi ra Chi nhánh thuê một đơn vị tổ chức khóa đào tạo đại trà về kỹ năng bán hàng cho tồn thể CBNV. Cơng tác tự đào tạo cũng được Chi nhánh quan tâm: Thành lập tổ đào tạ o chuyên thiết kế, tổ chức, ctheo dõi các buổi thảo luận nghiệp vụ, tự đào tạo các sản phẩm dịch vụ mới.
Tạo động lực cho cán bộ: Chi nhánh duy trì đánh giá thi đua khen thưởng theo từng q, bình xét cơng bằng, nghiêm túc, gắn chặt với việc phân giao, thực hiện kế hoạch đến từng đơn vị, từng cán bộ. Thực hiện xét nâng lương, ký hợp đồng lao động kịp thời. Thỏa ước lao động tập thể giữa chính quyền và người lao động được ký kết trong Đại hội CBVC đầu năm 2011. Các chế độ BHXH, BHYT, chăm lo đời sống vật chất và tinh thần cho người