1.3.1. Các nhân tố khách quan
- Sự thay đổi của môi truờng tự nhiên nhu thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh.
- Sự biến động q nhanh và khơng dự đốn đuợc của thị truờng thế giới.
- Sự tấn công của hàng nhập lậu làm ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.- Rủi ro do môi truờng pháp lý chua thuận lợi và sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật cấp địa phuơng.
- Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chua hiệu quả của NHNN. - Hệ thống thơng tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập.
- Thay đổi về lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát, chỉ số giá cả tăng, nguyên vật liệu đầu vào tăng ảnh huởng đến kết quả kinh doanh của khách hàng, khó khăn tài chính dẫn đến khơng có khả năng trả nợ.
- Rủi ro tín dụng từ nguời vay:
+ Sử dụng vốn sai mục đích so với phuơng án kinh doanh khi giải ngân. + Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tu nhiều lĩnh vực vuợt quá khả năng quản lý.
+ Chua thực sự thay đổi quan điểm, còn xem vốn ngân hàng là vốn nhà nuớc, nếu doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu quả thì ngân hàng chịu, ngân hàng thua lỗ thì nhà nuớc chịu.
+ Khách hàng kinh doanh thua lỗ, hàng hóa sản xuất ra không bán đuợc, không trả đuợc nợ vay ngân hàng.
40
+ Rủi ro tín dụng do khách hàng cố ý lừa đảo.
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
- Trình độ thẩm định hồ sơ của cán bộ ngân hàng còn bất cập:
+ Khách hàng vay vốn tại nhiều TCTD dưới một danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nhau nên thiếu sự phân tích trên tổng thể, khó theo dõi được dịng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo và mất khả năng thanh tốn dây chuyền.
+ Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu các khoản lỗ.
- Rủi ro trong quy trình cho vay:
+ Rủi ro do thiếu thông tin khi thẩm định và khi ra quyết định cho vay nên dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm .
+ Rủi ro do thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay, hệ thống cảnh báo sớm về các khoản vay có vấn đề khơng hiệu quả nên không thể can thiệp kịp thời.
+ Rủi ro do ý muốn chủ quan của người xét duyệt hoặc cấp có thẩm quyền. - Rủi ro từ lỗ hổng trong khâu kiểm tra giám sát của ngân hàng:
+Rủi ro do hệ thống kiểm soát trong khi cho vay không chặt chẽ và kém hiệu quả.
+ Rủi ro do lỏng lẻo trong cơng tác kiểm sốt nội bộ của ngân hàng. +Rủi ro do bố trí cán bộ thiếu đạo đức và trình độ chun mơn nghiệp vụ. - Rủi ro do áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch hàng năm được giao, chưa thật sự quan tâm đến chất lượng tín dụng.
- Cạnh tranh giữa các TCTD chưa thực sự lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua các tiêu chuẩn, điều kiện trong cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay.