NHĐT” tăng lín 0,217 đơn vị, trong điều kiện câc yếu tố khâc khơng đổi.Giải thích tương tự với câc nhđn tố cịn lại.
Như vậy, qua kết quả hồi quy, có thể dễ dăng nhận thấy “Quản trị rủi ro đối
với bín thứ ba” có tâc động lớn nhất đối với sự biến thiín về đânh giâ của đối tượng khảo sât tới “Quản trị rủi ro dịch vụ NHĐT” tại VCB –CN Huế. Điều năy cho thấy vai trò quan trọng của quản trị rủi ro đối với bín thứ ba trong dịch vụ NHĐT. Bín thứ ba thường được ngđn hăng thuí hoặc hợp tâc để cung cấp dịch vụ kỹ thuật hỗ trợ cho hoạt động NHĐT, trong một số trường hợp, bín thứ ba có thể chịu trâch nhiệm quản lý hệ thống xử lý vă lưu trữ dữ liệu của ngđn hăng vă câc tổ chức tín dụng có liín quan.
2.4.5Đânh giâ hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ NHĐT của VCB – Huế thơngqua thống kí mơ tảgiâ trị trung bình của câc nhđn tố qua thống kí mơ tảgiâ trị trung bình của câc nhđn tố
Kết quả khảo sât cho thấy, đânh giâ của cân bộ nhđn viín của VCB – CN Huế đối với công tâc quản trị rủi ro NHĐT của ngđn hăng ở mức rất cao, từ “Đồng ý” đến “Hoăn toăn đồng ý”. Theo đó, cơng tâc “Quản trị rủi ro NHĐT” được cân bộ
nhđn viín đânh giâ ở mức 4,6, cho thấy công tâc năy thật sự được VCB – CN Huế
thực hiện tốt.
Bảng 2.18: Giâ trị trung bình của câc nhđn tốTrung Trung bình Độ lệch chuẩn Thấp nhấp Cao nhất
Quản trị rủi ro nội bộ 4,7733 0,3903 3,20 5,00
Giâm sât, kiểm tra khâch hăng,
nội bộ vă an toăn dữ liệu 4,5933 0,6356 2,33 5,00
Quản trị rủi ro bín thứ ba 4,6750 0,4400 3,25 5,00
Quản trị rủi ro khâch hăng 4,6533 0,4352 3,00 5,00
QUẢN TRỊ RỦI RO NGĐN
HĂNG ĐIỆN TỬ 4,6027 0,5444 2,80 5,00
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu SPSS
Phđn tích sđu hơn, trong tất cả câc khía cạnh của quản trị rủi ro NHĐT, cân
bộ nhđn viín đânh gâ rất cao công tâc “Quản trị rủi ro nội bộ” với mức đânh giâ trín 4,77. Để có thể đạt được điều năy, VCB – CN Huế đê hoăn toăn tuđn thủ câc quy tắc về quản trị rủi ro nội bộ của VCB Việt Nam vă câc quy định của NHNN Việt Nam. Theo đó, bộ phận quản lý rủi ro NHĐT của VCB – CN Huế đê được
thiết lập để thực hiện câc hoạt động một câch thường xuyín, bao gồm (i) Phối hợp với bộ phận kinh doanh thực hiện nhận dạng câc rủi ro NHĐTphât sinh hiện tại vă
trong tương lai; (ii) Xđy dựng vă phât triển hệ thống đânh giâ vă đo lường rủi ro NHĐT; (iii) Xđy dựng vă phât triển câc chính sâch, quy trình vă câc quy trình kiểm
sôt, quản lý rủi ro NHĐT để trình Ban điều hănh; (iv) Liín tục theo dõi trạng thâi
rủi ro so với câc hạn mức rủi ro đối với câc giao dịch, danh mục, hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, chi nhânh ngđn hăng nước ngoăi; (v) Thiết lập hệ thống, xđy dựng công cụ cảnh bâo, nhận biết sớm rủi ro vă nguy cơ vi phạm hạn mức rủi ro vă hăng loạt câc cơng đoạn khâc.
Bín cạnh đó, cơng tâc quản trị rủi ro khi xảy ra sự cố của dịch vụ NHĐT của VCB–CN Huế cũng được nhđn viín đânh giâ cao, đạt mức 4,75. Để lăm được điều năy, VCB Việt Nam đê ban hănh cho toăn bộ hệ thống những hướng dẫn giúp giải quyết những rủi ro trong trường hợp xảy ra sự cố đối với dịch vụ NHĐT. Theo đó, VCB–CN Huế đê từng bước hoăn thiện, xđy dựng những hệ thống sự phòng xử lý giao dịch NHĐT để phịng ngừa sự cố có thểxảy ra, xâc định điểm, nguyín nhđn sự cố lă do lỗi kỹ thuật hay con người ngay tại thời điểm xảy ra sự cố, kịp thời tuyín truyền cho dđn chúng, khâch hăng câc sự cố phât sinh vă hăng loạt câc công đoạn phức tạp khâc.
2.5 Đânh giâ chung về công tâc quản trị rủi ro dịch vụ NHĐT tại VCB – CN Huế
2.5.1 Thuận lợi
- Hội nhập kinh tế quốc tế giúp câc ngđn hăng thương mại nói chung
vă VCB – CN Huế nói riíng hoăn thiện hơn công tâc quản trị rủi ro dịch vụ NHĐT
Việc mở cửa vă hội nhập trong lĩnh vực ngđn hăng ngoăi việc cho phĩp câc
ngđn hăng thương mại trong vă ngoăi nước được hoạt động kinh doanh, cạnh tranh
vă lớn mạnh trong một sđn chơi công bằng vă bình đẳng hơn cịn tạo điều kiện
thuận lợi cho câc ngđn hăngthương mại trong nước thđm nhập thị trường quốc tế vă
mở rộng hoạt động kinh doanh. Hội nhập còn đem lại cho ngănh ngđn hăng Việt
Nam những cơ hội trao đổi, hợp tâc quốc tế trong lĩnh vực hoạch định chính sâch tăi chính, tiền tệ, quản lý ngoại hối, thanh tra, giâm sât phòng ngừa rủi ro (trong đó có rủi ro trong dịch vụ NHĐT) vă thanh tôn, từ đó nđng cao vị thế vă uy tín của câc ngđn hăng Việt Nam trong câc giao dịch tăi chính ngđn hăng quốc tế.Bín cạnh đó, sự tham gia thị trường của câc ngđn hăng nước ngoăi không chỉ lăm gia tăng mức độ cạnh tranh mă còn gia tăng sự lănh mạnh vă an toăn của toăn bộ hệ thống ngđn hăng thương mại. Mặt khâc, thông qua hội nhập, câc ngđn hăng thương mại Việt
Nam có cơ hội tiếp cận với vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm vă trình độ quản lý của câc
ngđn hăng thương mại phât triển trín thế giới, nhất lă đối với cơng tâc quản trị rủi ro dịch vụ ngđn hăng điện tử.
- Sự chỉ đạo kịp thời của ban lênhđạo chi nhânh trong mọi hoạt động cũng như công tâc quản trị rủi ro dịch vụ NHĐT
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đê có nhiều chuyển biến tích cực. Tuy nhiín, những bất ổn của thị trường tăi chính thế giới (thị trường chứng khoân Trung Quốc vỡ bong bóng, biến động lêi suất đồng USD, đồng nhđn dđn tệ phâ giâ, biến động giâ dầu..) tiếp tục gđy khơng ít ảnh hưởng bất lợi cho thị trường
tăi chính, tiền tệ trong nước. Từ những năm trước đđy, do những khó khăn bất ổn của nền kinh tế vă thị trường tăi chính trong nước, quốc tế, nhiều doanh nghiệp vă
ngđn hăng đê rơi văo tình trạng mất an toăn văcó nguy cơ vỡ nợ, một số ngđn hăng
đê bị đưa văo tình trạng kiểm sôt đặc biệt vă buộc phải sâp nhập. Công tâc quản trị
rủi ro ngđn hăng nói chung vă quản trị rủi ro dịch vụ NHĐT nói riíng được câc
ngđn hăng quan tđm hơn bao giờ hết.
Nhận thức được những khó khăn, thâch thức phải đổi mặt, VCB – CN Huế
đê triển khai quyết liệt hoăn thiện phương ân nhằm nđng cao công tâc quản trị rủi ro
dịch vụ NHĐT, âp dụng công nghệ thông tin để nđng cao hiệu quả hoạt động quản
ngđn hăng đều nằm trong phạm vi giới hạn của NHNN.
- Việc quản lý của NHNN đối với câc Tổ chức tín dụng trong lĩnh
vực NHĐT được đổi mới vă cải tiến nhiều
Cùng với việc phât triển vă đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngđn hăng, trong thời gian qua NHNN tăng cường công tâc xđy dựng,
ban hănh câc văn bản phâp quy, tạo cơ sở phâp lý khâ hoăn chỉnh cho hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin ngđn hăng nói chung vă công tâc đảm bảo an ninh
công nghệ thông tin ngđn hăng nói riíng như: Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN
ngăy 31/7/2006 quy định nguyín tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngđn hăng điện
tử; Quyết định số 29/2008/QĐ-NHNN ngăy 13/10/2008 quy định bảo trì hệ thống trang thiết bị tin học trong ngănh Ngđn hăng; Thông tư số 01/2011/TT-NHNN ngăy
21/2/2011 quy định đảm bảo an toăn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong
hoạt động ngđn hăng; Thông tư 29/2011/TT-NHNN ngăy 21/9/2011 quy định an toăn, bảo mật trong cung cấp dịch vụ ngđn hăng trín Internet; Thông tư
36/2012/TT-NHNN ngăy 28/12/2012 quy định về trang bị, quản lý, vận hănh vă
đảm bảo an toăn hoạt động của mây giao dịch tự động; Xđy dựng Thơng tư quy định câc u cầu kỹ thuật đối với trang thiết bị phục vụ hoạt động thanh toân thẻ vă
an toân bảo mật trong thanh toân thẻ....
Trước câc diễn biến phức tạp của tình hình mất an toăn hạ tầng công nghệ thông tin, năm 2014 NHNN ban hănh câc văn bản chỉ đạo, cảnh bâo sớm, hướng dẫn câc ngđn hăng thương mại kịp thời tăng cường câc biện phâp an toăn bảo mật hệ thống công nghệ thông tin. Để tăng cường an ninh Hệ thống thông tin ngđn hăng, ngăy 25/7/2014, Thống đốc NHNN đê ban hănh Chỉ thị 01/CT-NHNN về tăng
cường công tâc bảo đảm an ninh vă an toăn thông tin mạng trong tình hình mới. - VCB–CN Huế đê khơng ngừng âp dụng CNTT văo quâ trình hoạt động vă quản lý ngđnhăng
Trước hết, VCB – CN Huế được thừa hưởng sự thuận lợi từ hệ thống chi nhânh/ATM rộng lớn được đầu tư mạnh về công nghệ của VCB Việt Nam. Tính
đến hết năm 2016, 96 chi nhânh của VCB Việt Nam đê bao phủ 50 thănh phố, với
368 phòng giao dịch vă 2.431 ATM vă trín 43.000 đơn vị chấp nhận thẻ trín toăn
quốc (Hoạt động ngđn hăng cònđược hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.726 ngđn hăng đại
lý tại 158 quốc gia vă vùng lênh thổ trín thế giới.). Tất cả câc mạng lưới chi nhânh/ATM của VCB trín phạm vi toăn quốc nói chung vă Thừa Thiín Huế nói riíng ln phât triển đa dạng câc sản phẩm vă dịch vụ hiện đại dựa trín nền tảng cơng nghệ số. Tại tỉnh Thừa Thiín Huế, mạng lưới VCB có một chi nhânh, 5 phịng giao dịch, 34 mây ATM vă 330 mây POS để hỗ trợ khđu thanh toân cũng như câc giao dịch phât sinh của khâch hăng. Đđy lă một điểm nhấn giúp gia tăng khả năng thu hút khâch hăng sử dụng dịch vụ ngđn hăng nói chung vă dịch vụ NHĐT nói riíng của VCB –CN Huế.
Thứ hai, sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngđn hăng hiện đại, VCB Việt Nam nói chung vă VCB– CN Huế nói riíng có nhiều lợi thế trong việc ứng dụng cơng nghệ tiín tiến văo cơng tâc quản trị rủi ro vă xử lý tự động câc dịch vụ ngđn hăng, phât triển câc sản phẩm, dịch vụ ngđn hăng điện tử dựa trín nền tảng cơng nghệ cao. Không gian giao dịch công nghệ số (Digital lab) cùng câc dịch vụ: VCB Internet
Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking,…đê, đang vă sẽ tiếp tục thu
hút đông đảo khâch hăng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toăn, hiệu quả, tạo thói
quen thanh tơn khơng dùng tiền mặt cho đông đảo khâch hăng.
- Người dđn ngăy căng có nhiều kiến thức về câc sản phẩm dịch vụ
ngđn hăng hiện đại
Trong thời gian qua, sự phât triển vă khả năng tiếp cận công nghệ thông tin của người dđn tăng lín khiến cho những kiến thức về câc sản phẩm dịch vụ ngđn hăng hiện đại, trong đó có dịch vụ NHĐT của người dđn cũng được cập nhật thường
xuyín hơn. Một mặt, khâch hăng căng ngăy căng nhận thức rõ răng những lợi ích
mă dịch vụ NHĐT của ngđn hăng thương mại nói chung vă VCB – CN Huế nói riíng mang lại trong giao dịch thương mại vă câc hoạt động liín quan. Mặc khâc, khâch hăng ngăy căng cảnh giâc đối với câc chiíu thức lừa đảo trín nền dịch vụ
NHĐT. Để đạt được điều năy, VCB – CN Huế đê thực hiện nhiều chương trình truyền thơng, cảnh bâo khâch hăng vă hướng dẫn khâch hăng đề phòng rủi ro khi
giao dịch NHĐT, như: tuyệt đối không tiết lộ mật khẩu mobile banking cho bất kỳ ai, dù hình thức năo (viết ra giấy, điện thoại, email…).
2.5.2Khó khăn, hạn chế vă ngun nhđn
- Khó khăn trong việc đảm bảo tính chính xâc câc thao tâc của khâch hăng sử dụng dich vụ NHĐT
Khi sử dụng dịch vụ NHĐT, khâch hăng phải tự thực hiện tấtcả câc thao tâc
theo hướng dẫn vă u cầu, thayvì được phục vụ bởi nhđn viín giao dịch của VCB
nói chung vă VCB–CN Huế nói riíng. Vì thế, sẽ khơng có bất kỳ sự tương tâc trực tiếp năo giữa khâch hăng vă nhđn viín giao dịch. Khi cần câc dịch vụ bổ sung, cần tính chính xâc hay sự trợ giúp, khâch hăng phải chủ động liín hệ với nhđn viín ngđn hăng bởi lúc đó giao dịch thực hiện khơng thănh cơng. Đđy lă một khó khăn hạn chế lớn mă VCB –CN Huế rất khó để kiểm soât bởi xuất phât từ nhận thức,
hănh vi cũng như khả năng sử dụng cơng nghệ thơng tin của câc khâch hăng.
- Khó khăn trong kiểm soât an ninh, chứng thực, bảo vệ dữ liệu vă tính riíng
tư của khâch hăng.
Đặc điểm của câc giao dịch NHĐT thường qua hệ thống mạng, do đó khâch
hăng ln có tđm lý phải đối mặt với những rủi ro như hacker, virus mây tính… Việc thực hiện câc giao dịch qua mạng đem đến cho khâch hăng sự thuận tiện vă nhanh chóng, tuy nhiín, câc giao dịch lại phụ thuộc văo cơng nghệ. Kiểm sôt an ninh, chứng thực, bảo vệ dữ liệu vă tính riíng tư của khâch hăng lă một trong những vấn đề lớn nhất trong dịch vụ NHĐT của VCB – CN Huế. Cho dù sử dụng hình thức bảo mật năo thì vẫn có khả năng bị đânh cắp thơng tin câ nhđn bởi mây tính truy cập có thể bị căi những mê độc hại. Vấn đề năy thường nằm ngoăi tầm kiểm
soât của VCB – CN Huế vì câc băng nhóm tội phạm ln sử dụng nhiều chiíu thức mới nhằm lấy cắp thơng tin khâch hăng. Tại câc mây ATM, những tín trộm vẫn có thể xđm nhập văo hệ thống mây vì vậy mê PIN (mê nhận dạng câ nhđn) vă mê thẻ của khâch hăng có thể bị lấy cắp sau khi sử dụng mây.
- Khó khăn trong việc quản trị rủi ro dịch vụ NHĐT có liín quan đến bín
thứ ba cung cấp dịch vụ
Năm 2007, NHNN bắt đầu cấp phĩp thí điểm dịch vụ thanh tơn trung gian,
khâi niệm mới “ví điện tử” bắt đầu thịnh hănh. Thời điểm đó chỉ có 9 đơn vị được cấp phĩp thí điểm gồm Mobivi, Payoo, VNPay, VinaPay, Smartlink, M_Service,
VNPT EPay, Ngđn Lượng vă ECPay.Đến cuối năm 2015, Ngđn hăng Nhă nước mới
chính thức cấp phĩp dịch vụ trung gian thanh toân cho câc doanh nghiệp. Tính đến thời điểm năy, đê có 16đơn vị được cấp phĩp chính thức như BanknetVN, VNPay, Payoo, ECPay, Vimo, 123Pay, Momo (Theo Bâo Đầu tư Online). Mỗi đơn vị được
phĩp cung cấp một hoặc nhiều dịch vụ trong thị trường trung gian thanh toân.Điều
năy giúp cho khâch hăng có nhiều sự lựa chọn hơn khi sử dụng dịch vụ NHĐT,
đồng thời cũng mang đến cho câc ngđn hăng như VCB – CN Huế rất nhiều khó
khăn trong cơng tâc quản trị rủi ro NHĐT.
Trín thực tế, VCB – CN Huế khơng có khả năng để có thể kiếm sơt được tất cả câc quy trình nghiệp vụ, hạ tầng cơng nghệ, nguồn nhđn lực, công tâc quản trị rủi ro dịch vụ NHĐT của câc bín thứ ba cung cấp dịch vụ thanh tơn. Do đó, việc những rủi ro về dịch vụ NHĐT xuất phât từ những ứng dụng, dịch vụ số mă bín trung gian thanh tôn cung cấp lă hoăn toăn có thể xảy ra.
- Khó khăn trong việc theo kịp câc tiến bộ công nghệ trong dịch vụ NHĐT
Mặc dù VCB nói chung vă VCB –CN Huế luôn quan tđm vă hướng đến câc dịch vụ, cơng nghệtối ưu nhất trong NHĐT. Tuy nhiín, cũng như VCB nói chung,
hệthơgs VCB–CN Huế đối mặt với việc hệthống NHĐT sẽ lạc hậu trước sựthay
đổi nhanh chóng của cơng nghệthơng tin. Việc cơng nghệ thay đổi nhanh chóng có
thể khiến câc nhđn viín của VCB – CN Huế khơng thể kịp nắm bắt vă hiểu được
đầy đủ bản chất của công nghệ mới mă ngđn hăng sử dụng. Điều năy sẽ gđy ra những rắc rối khi vận hănh câc hệthống mới hoặc hệthống được cập nhật.
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VĂ GIẢI PHÂP HOĂN THIỆN CÔNG TÂC
QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ NGĐN HĂNG ĐIỆN TỬ TẠI