6. Kết cấu luận văn
1.3.2. Thực trạng quản trị rủi ro về dịchvụ NHĐT tạiViệt Nam
NHĐT lă một loại hình dịch vụ ngđn hăng, diễn ra ở tất cả câc giao dịch giữa
ngđn hăng vă khâch hăng dựa trín quâ trình xử lý vă chuyển giao dữ liệu số hóa. Có
thể kể đến một số dịch vụ NHĐT xuất hiện phổ biến trín thị trường hiện nay lă: dịch
vụ ngđn hăng tại nhă (Home Banking), ngđn hăng trín mạng mây tính toăn cầu
(Internet Banking), ngđn hăng qua mạng viễn thông không dđy (Mobile Banking), ví
điện tử, thẻ ngđn hăng, dịch vụ ngđn hăng tự động qua điện thoại (Phone Banking)…
Mỗi dịch vụ có những tính năng vă tiện ích riíng. Với đặc tính lă câc giao dịch được thực hiện thông qua thiết bị điện tử vă mạng viễn thông, nín ngđn hăng kỹ thuật số mang đến nhiều lợi ích thiết thực cho cả ngđn hăng, khâch hăng vă toăn xê hội. Trước hết, NHĐT mở ra một kính phât triển mới cho câc dịch vụ ngđn hăng. Thông qua việc cung cấp câc dịch vụ ngđn hăng kỹ thuật số, câc ngđn hăng có thể dễ
dăng mở rộng phạm vi hoạt động, tiếp cận với khâch hăng mọi lúc mọi nơi mă không
bị giới hạn về không gian vă thời gian. Đồng thời, cắt giảm được câc chi phí liín quan
đến giao dịch như: chi phí văn phòng, nhđn viín, văn phòng phẩm, giấy tờ, quản lý hệ
thống kho quỹ… Ngăy nay, phương tiện thanh toân điện tử phât triển tạo cơ sở cho câc
dịch vụ ngđn hăng kỹ thuật số ngăy căng có nhiều cơ hội để mở rộng thị trường vă tiếp
cận đến người sử dụng. Đặc biệt, thẻ ngđn hăng đê trở thănh phương tiện thanh toân phổ biến, đa dụng, tiện ích, tốc độ tăng trưởng nhanh. Đến nay, số lượng thẻ phât hănh
đạt trín 74,5 triệu thẻ. Theo thống kí của Hội thẻ Ngđn hăng Việt Nam đến năm 2016, đê có trín 16.800 mây ATM vă hơn 176.000 mây POS được lắp đặt trín toăn quốc,
tăng lần lượt 8,4% vă 28,7% so với cùng kỳ năm ngoâi.
Kết quả điều tra, khảo sât tình hìnhứng dụng thương mại điện tử năm 2015
của Cục thương mại điện tử vă Công nghệ thông tin – Bộ Công thương cho thấy,
trong câc hình thức thanh toân chủ yếu người mua hăng trực tuyến thực hiện có 48% người mua (tham gia khảo sât) sử dụng phương thức chuyển khoản qua ngđn hăng, 20% người tham gia khảo sât cho biết từng sử dụng câc loại thẻ thanh toân; đối với doanh nghiệp, có 97% doanh nghiệp được khảo sât chấp nhận cho khâch hăng thanh toân bằng phương thức chuyển khoản qua ngđn hăng.
Bảng1.1: Tình hình an ninh mạng bất ổn ở Việt Nam trong thời gian qua
Chỉ tiíu 2012 2013 2014 2015
Số mây tính bị nhiễm virus (lượt) 35,464 60,450 74,701 59,460
Số virus mới xuất hiện trong năm 55,540 67,320 52,578 57,835
Số virus mới trung bình trong 1 ngăy 155 168 177 205
Số website bị hacker tấn công 1,078 1,290 11,779 13,211
Nguồn: Bâo câo tổng kết an ninh mạng năm 2016
Chuyín gia tăi chính – ngđn hăng Huỳnh Trung Minh đânh giâ: Hiện công
nghệ bảo mật thẻ tín dụng của câc ngđn hăng tại Việt Nam ở mức khâ tốt. Một ngđn
hăng muốn được câc tổ chức thẻ quốc tế, như Visa, MasterCard, hay JCB chấp nhận cho lăm đại lý phât hănh thẻ phải đâp ứng những tiíu chuẩn rất nghiím ngặt, như
chuẩn về corNHĐT, về đầu tư, chuẩn về công nghệ thông tin… Câc giao dịch điện
tử cũng đê âp dụng xâc thực từ 2 đến 3 nhđn tố như câc nước khâc[2].
Ông Arn Vogels, Giâm đốc khu vực Đông Dương, Trưởng đại diện
MasterCard tại Việt Nam cung cấp thông tin: Hệ thống của MasterCard có khả năng
phât hiện gian lận ngay tại thời điểm diễn ra (real time), lọc qua hơn 65.000 giao
dịch mỗi phút vă hơn 1,8 tỉ giao dịch mỗi thâng. Trín toăn cầu, MasterCard cho
biết, gian lận thẻ năm 2015 tăng 1,63 điểm phần trăm so với cuối 2014, lă tỷ lệ tăng trưởng cao hăng đầu qua câc năm; thẻ giả tăng hơn 28% ở khu vực chđu Â-Thâi Bình Dương trong năm 2015. Tại Việt Nam, nhiều vụ liín quan đến mất tiền trong
thẻ ngđn hăng đang được bâo chí phản ânh; tuy nhiín, dữ liệu thống kí nội bộ cho thấy, năm 2015, tỷ lệ rủi ro về an ninh thẻ tại Việt Nam rất thấp, ở mức 0,02% (trín tổng giao dịch qua thẻ trả trước vă thẻ tín dụng của chủ thẻ Việt Nam) vă chỉ bằng
một phần ba so với tỷ lệ rủi ro trung bình toăn cầu trong sử dụng thẻ ngđn hăng [2].
Thực tế, những trường hợp rủi ro trong thanh toân trực tuyến hoặc thẻ thanh
toân ngđn hăng lă rất hy hữu, chiếm tỷ lệ rất nhỏ nếu so với số lượng hăng tỷ giao
dịch mỗi ngăy. Nếu so với dùng tiền mặt, sử dụng thẻ vẫn tiện ích vă an toăn hơn.
Vấn đề lă, cũng như khi sử dụng bất kỳ sản phẩm năo trong cuộc sống, người dùng
đều cần trang bị cho mình những kiến thức cơ bản để sử dụng an toăn.
Đối vớiVCB Việt Nam, bâo chí cũng đê níu ra một số trường hợp xảy ra sư
cố đối với dịch vụ NHĐT [12] như sau: Với 7 giao dịch qua Internet Banking tại
VCB (ngăy 4/8/2016), mỗi giao dịch có số tiền 100 triệu đồng, khâch hăng bị mất
500 triệu đồng trong tăi khoản thẻ, trong khi tại thời điểm câc giao dịch rút tiền diễn
ra thì chủ thẻ đang ngủ ở nhă vă thẻ ATM vẫn ở trong túixâch.
1.3.3 Băi học kinh nghiệm cho VCB – CN Huế trong việc nđng cao hiệu quả
công tâc quản trị rủi do dịch vụ NHĐT
Dựa trín tình hình thực tế diễn biến rủi ro về dịch vụ NHĐT trín thế giới vă Việt Nam, có thể thấy việc bảo mật vă an toăn lă ưu tiín hăng đầu vă rất quan trọng
đối với một hệ thống dịch vụ NHĐT. Khâch hăng ngần ngại sử dụngdịch vụ NHĐT
vì họ e ngại hoặc cho rằng dịch vụ năy không an toăn, chắc chắn. Đđy lă khó khăn
gặp phải của khâ nhiều ngđn hăng khi thuyết phục khâch hăng sử dụng dịch vụ. Để
giải quyết vướng mắc năy, VCB – CN Huế cần cung cấp cho khâch hăng hóa đơn
trực tiếp ngay sau khi thực hiện một dịch vụ thanh toân hoặc chuyển khoản. Ngoăi
ra, người nhận cũng nhận được ngay lập tức hoặc trong thời gian sớm nhất khoản
tiền đó.
Một đặc điểm rất quan trọng trong bất kỳ giải phâp NHĐT năo lă phải đảm
bảo tính xâc thực vă an toăn trong giao dịch. Điều năy phụ thuộc văo nhiều yếu tố
khâc nhau vă với sự tiến bộ của công nghệ, VCB –CN Huế có thể lựa chọn câc giải
phâp bảo mật khâc nhau cho giải phâp NHĐT mă mình chọn ứng dụng. Hiện nay,
câc NHTM Việt Nam chủ yếu sử dụng phương phâp OTP Token vă OTP SMS để
đảm bảo an toăn vă xâc thực trong giao dịch: ngđn hăng VCB sử dụng phương phâp
OTP Token vă xâc thực bằng thẻ EMV; Ngđn hăng Agribank sử dụng phương phâp
OTP SMS; Săi Gòn Thương Tín vă Đông  sử dụng đồng thời 2 phương phâp OTP
Token vă OTP SMS; ngđn hăng Quốc Tế (VIB) sử dụng đồng thời 2 phương phâp
OTP Token vă OTP SMS, vă kỉm thím chữ ký điện tử; ngđn hăng ACB sử dụng
phương phâp OTP SMS vă chứng thư điện tử[23].
Hiện nay, trong thực tế, VCB – CN Huế có thể chọn lựa vă âp dụng nhiều
phương phâp để giải quyết vấn đề xâc thực vă bảo mật giao dịch an toăn như: Sử
dụng băn phím ảo, phương phâp mật khẩu một lần (One Time Password), xâc thực
hai phương thức (Two Factor Authentication), hay dùng thiết bị khóa phần cứng
(Hardware Token), thẻ thông minh có chữ ký số. Câc ngđn hăng lớn trín thế giới thường sử dụng câc giải phâp xâc thực vă an toăn giao dịch dựa trín hạ tầng khóa
công khai cùng với sự tham gia của thiết bị khóa phần cứng, thẻ thông minh có chữ
ký số hay thẻ thông minh. So với câc giải phâp khâc, giải phâp bảo mật sử dụng chữ ký điện tử giải quyết đồng thời được 4 vấn đề quan trọng trong câc giao dịch điện tử
lă: (i) Xâc thực người dùng, (ii) Bảo mật thông tin giao dịch, (iii) Toăn vẹn dữ liệu,
(iv) Chống chối bỏ. Bín cạnh đó, mỗi khâch hăng sẽ được cung cấp một bộ thiết bị
gồm: Thẻ thẻ thông minh bín trong có chứa chứng chỉ số vă cặp khóa công khai/
khóa riíng (PrivateKey/PublicKey) vă một đầu đọc thẻ thông minh tiếp xúc.
Bín cạnh đó, VCB – CN Huế có thể tăng cường sự hỗ trợ dịch vụ NHĐT
trực tuyến đối với việc tiếp nhận vă phản hồi câc yíu cầu từ khâch hăng. VCB–CN
Huếcần xđy dựng Trung tđm dịch vụ khâch hăng 24/7 để hỗ trợ khâch hăng từ khi
khâch hăng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Internet banking đến khi đăng ký vă trong suốt quâ trình sử dụng dịch vụ Internet banking. Theo đó, trung tđm dịch vụ năy cần được trang bị hệ thống tổng đăi hiện đại, cùng với đội ngũ nhđn viín tư vấn năng động, nhiệt tình,được đăo tạo chuyín nghiệp về dịch vụ Internet banking.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÂCQUẢN TRỊ RỦI RO TRONG
DỊCH VỤ NGĐN HĂNG ĐIỆN TỬ TẠI NGĐN HĂNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –CHI NHÂNH HUẾ