6. Kết cấu của luận văn
2.1. Khái quát về Ngân hàng Agribank Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Năm 1988 thực hiện Nghị định của Chính phủ, thành lập các ngân hàng chuyên doanh tách khỏi ngân hàng Nhà nước, ngành ngân hàng Việt Nam đã chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp. Từ đó các NHTM được hình thành: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Ngân hàng Agribank Việt Nam.
Ngân hàng Agribank Việt Nam sở hữu các Công ty con: Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Agribank Việt Nam, Công ty trách nhiệm hữu hạn chứng khoán Ngân hàng Agribank Việt Nam và Công ty Quản lý Tài sản Ngân hàng Agribank Việt Nam. Bên cạnh đó Ngân hàng Agribank Việt Nam còn là đồng sáng lập và là cổ đông chính Công ty cho thuê Tài chính quốc tế Việt Nam, Công ty Liên doanh Bảo hiểm Châu á, Công ty chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam.
Ngân hàng Agribank Việt Nam là thành viên chính thức của hiệp hội các ngân hàng Châu á, hiệp hội các ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội thanh toán viễn thông liên ngân hàng toàn cầu Swift, Hiệp hội thẻ Visa, Master, Phòng thương mại và Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội các tổ chức Tài chính cho vay KHCN APEC.
Chi nhánh Ngân hàng Agribank Thanh Trì được thành lập theo Quyết định 177/QĐ-HĐQT-NHCTVN1 ngày 26/10/2004 với khởi đầu rất nhiều khó khăn cả về vật chất và con người. Sau khi được thành lập, Chi nhánh đã gặp rất nhiều khó khăn, nguồn vốn huy động không đáng kể, môi trường đầu tư hạn hẹp, chưa có các dự án lớn để cho vay, đội ngũ cán bộ còn yếu về chuyên môn nghiệp vụ và thiếu
kinh nghiệm. Nhưng với sự đoàn kết, nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ viên chức, Chi nhánh Agribank Thanh Trì đã vượt lên khó khăn, từng bước trưởng thành và đã khẳng định được vị thế, thương hiệu trên địa bàn Thanh Trì và thực sự gắn bó với sự phát triển kinh tế - xã hội của thủ đô. Cùng với hoạt động nghiệp vụ, công tác tổ chức bộ máy tiếp tục được cũng cố hoàn thiện. Trải qua hơn 9 năm hoạt động và phấn đấu không ngừng, tập thể ấy đã vững mạnh lên rất nhiều với đội ngũ cán bộ gần 90 người. Từ năm 2005 đến nay, tập thể Chi nhánh và cá nhân đã được Thống đốc ngân hàng Nhà nước tặng bằng khen, uỷ ban nhân dân huyện tặng bằng khen và nhiều huân huy chương khác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Các phòng, tổ là bộ phận chuyên môn của ngân hàng, tham mưu cho ban giám đốc thực hiện các chức năng nhiệm vụ kinh doanh được tổng giám đốc giao, phù hợp với điều lệ tổ chức và hoạt động của ngân hàng Agribank Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì.
- Giám đốc
+ Ký và thực hiện các hợp đồng, các văn bản khác liên quan tới hoạt động cấp giới hạn tín dụng, các hợp đồng mua bán giấy tờ có giá, hợp đồng đảm bảo, các hợp đồng liên quan đến việc xử lý nợ , xử lý tài sản bảo đảm ,… theo quy định của Ngân hàng Agribank Việt Nam.
+ Quyết định mức uỷ quyền mức phán quyết tín dụng cho giám đốc chi nhánh cấp 2, trưởng phòng giao dịch, trưởng điểm giao dịch trong phạm vi mức uỷ quyền do hội đồng tín dụng cơ sở quyết định, nhưng không vượt quá 70% mức phán quyết tín dụng. Uỷ quyền quyết định cho các phó giám đốc trong phạm vi thẩm quyền của mình, phù hợp với trình độ, năng lực, kinh nghiệm của người được uỷ quyền.
+ Quyết định giới hạn tín dụng, giới hạn cho vay, giới hạn bảo lãnh...cho vay, bảo lãnh theo phương án, dự án đầu tư... đối với một khách hàng dưới mức thẩm quyền của hội đồng tín dụng cơ sở.
+ Đề nghị Tổng giám đốc các việc về quyết định thành lập, sáp nhập, giải thể các điểm giao dịch, quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, kỷ luật, khen thưởng các chức danh, trưởng phòng, phó phòng các tổ điểm giao dịch...
- Phó giám đốc
+ Thay mặt Giám đốc điều hành một số việc khi Giám đốc đi vắng (theo uỷ quyền của Giám đốc) và báo cáo lại kết quả công việc khi Giám đốc có mặt tại đơn vị.
+ Giúp Giám đốc điều hành một số nghiệp vụ được Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các quyết định của mình.
+ Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nhiệm vụ của Chi nhánh theo nguyên tắc dân chủ và chế độ thủ trưởng.
- Phòng Tổ chức - Hành chính
Tham mưu cho Giám đốc các vấn đề liên quan đến tổ chức của Chi nhánh trong công tác thi tuyển, tiếp nhận, bố trí cán bộ theo đúng nguyên tắc. Là trung tâm đầu mối cho cán bộ liên hệ đi công tác, giao tiếp với khách đến làm việc. Thực hiện quản lý con dấu, thực hiện các công việc khác của hành chính, văn thư, đánh máy, chụp văn bản, lưu trữ các văn bản theo yêu cầu của Ban giám đốc, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của cơ quan. Thực hiện công tác sửa chữa thường xuyên, mua sắm tài sản, văn phòng phẩm.
- Phòng Kiểm tra - Kiểm soát
+ Kiểm tra, giám sát triển khai chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Agribank Việt Nam. Giám sát thực hiện các quy định về an toàn của Ngân hàng Nhà nước trong hoạt động tín dụng, tiền tệ, thanh toán và các dịch vụ khác.
+ Kiểm tra độ chính xác các báo cáo tài chính, kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc chế độ tài chính theo quy định của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Agribank Việt Nam.
+ Báo cáo Tổng giám đốc, Giám đốc kết quả kiểm tra, đề xuất biện pháp xử lý các tồn tại.
+ Giải quyết đơn thư khiếu tố, tư vấn cho Ban giám đốc về các tranh chấp tố tụng dân sự liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Agribank Việt Nam theo phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc.
- Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Khách hàng doanh nghiệp
+ Nghiên cứu đề xuất các chiến lược kinh doanh khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương, xây dựng kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh trên địa bàn.
+ Xây dựng chiến lược khách hàng để cho vay, thẩm định và tái thẩm định, đề xuất các biện pháp về cho vay đối với dự án thuộc quyền phán quyết của Ngân hàng Agribank Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì.
+ Thực hiện phân tích dư nợ, nợ quá hạn từng quý và triển khai các văn bản nghiệp vụ tín dụng, tổ chức tập huấn, thi tay nghề cho cán bộ tín dụng.
+ Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước.
+ Giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm tra các họat động tín dụng của các chi nhánh trên địa bàn, đầu mối thông tin phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, đồng thời tổng hợp viết báo cáo các chuyên đề kế hoạch tín dụng theo chế độ quy định.
- Phòng Kế toán
+ Có trách nhiệm kiểm nhận và quản lý đầy đủ, đúng, kịp thời các loại hồ sơ, tài liệu và trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán kinh doanh, thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Agribank Việt Nam.
+ Xây dựng kế hoạch tài chính của toàn chi nhánh, giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính của toàn chi nhánh, giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán chỉ tiêu tài chính cho các chi nhánh trên địa bàn, thực hiện nghiệp vụ kế toán thanh toán và các khoản nộp ngân sách theo luật.
+ Tổng hợp, lưu trữ tài liệu về hạch toán, kế toán và thực hiện báo cáo theo chế độ quy định. Tổ chức chỉ đạo tốt các biện pháp an toàn kho quỹ.
+ Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán, phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Agribank Việt Nam.
- Phòng Tiền tệ và Kho quỹ
+ Giữ gìn, bảo quản và thực hiện nghiệp vụ xuất, nhập quỹ, điều hoà phát hành, thu, chi, quỹ nghiệp vụ của Chi nhánh.
+ Thực hiện các nghiệp vụ về quản lý ngoại hối, vàng bạc theo quy định và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
- Phòng Thẻ
Trung tâm thẻ và ngân hàng điện tử là nơi phát triển và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như các sản phẩm về thẻ thanh toán, dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet, điện thoại di động…
- Phòng Điện toán
Nhiệm vụ chính là duy trì hệ thống mạng và máy tính ổn định, an toàn, hiệu quả, phát triển nhanh các sản phẩm mang tính công nghệ cao để đem đến cho khách hàng những sản phẩm tiện ích. Ngoài ra phòng Điện toán còn tư vấn cho ban Giám đốc những vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng ngày một hiệu quả hơn.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Trì
* Huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luôn được coi là vấn đề chiến lược hàng đầu trong việc kinh doanh của ngân hàng. Xuất phát từ nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư, tầm quan trọng của công tác huy động vốn, quán triệt tư tưởng chỉ đạo của tổng giám đốc Agribank, công tác huy động vốn vẫn được chi nhánh coi trọng hàng đầu. Tình hình huy động vốn của Agribank Thanh Trì được thể hiện qua bảng 2.1.
Nguồn huy động vốn qua các năm của chi nhánh tăng trưởng ổn định, đáp ứng đầy đủ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tổng vốn huy động năm 2018 đạt 759,323 tỷ đồng, tăng 45,26% so với năm 2017. Năm 2019, vốn huy động tăng lên 91% so với năm 2018 đạt 1.450,289 tỷ đồng. Sở dĩ, có sự tăng mạnh về vốn huy động trong năm 2019 là sau một thời gian hoạt động đã khẳng định được niềm tin và khẳng định được vị thế của mình trong mắt khách hàng. Tiếp tục đà tăng trưởng,
năm 2020 vốn huy động của chi nhánh đạt 1.472,12 tỷ đồng tăng 21,831 tỷ đồng so với năm 2019.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Agribank Thanh Trì giai đoạn 2017 - 2020
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Tổng vốn huy động 522,714 100 759,323 100 1.450,289 100 1.472,120 100 1. Theo kỳ hạn Không kỳ hạn 103,801 19,86 125,140 16,5 263,953 18,2 248,41 16,88 Có kỳ hạn 418,913 80,14 634,183 83,5 1.186,336 82,8 1.223,71 83,12 2. Theo hình thức huy động
Tiền gửi tiết
kiệm cá nhân 286,689 54,85 358,451 47,2 703,390 48,5 719,400 48,87 Tiền gửi của
các TCKT 236,025 45,15 400,872 52,8 746,899 51,5 752,720 51,13
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Trì các năm 2017, 2018, 2019, 2020
Tuy nhiên, xét về cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng theo hình thức huy động còn chưa hợp lý và tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế còn chiếm tỷ trọng lớn. Điều này hết sức bất lợi cho Ngân hàng trong vấn đề thanh khoản và duy trì nguồn vốn ổn định nếu như các tổ chức này rút vốn. Nguồn vốn huy động của ngân hàng thể hiện được sự ổn định khi tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn. Đây là điều kiện thuận lợi của ngân hàng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, tuy nhiên chi phí huy động sẽ cao hơn và rủi ro lãi suất cũng cao hơn nếu như ngân hàng không quản lý tốt về rủi ro lãi suất.
* Hoạt động cho vay
Agribank Thanh Trì đã triển khai tích cực hoạt động tín dụng theo chính sách kích cầu, tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô của Chính Phủ. Tổng dư nợ tín dụng
đều tăng qua các năm: năm 2020 đạt 1.110,78 tỷ đồng, tăng 3,362% so với năm 2019; năm 2019 đạt 1.074,651 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2018; năm 2018 đạt 716,434 tỷ đồng, tăng 43,83% so với năm 2017.
Hiện nay, các sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay của Chi nhánh tập trung chính ở nhóm ngành khách hàng cá nhân vay tiêu dùng để mua nhà, đất và ô tô; một phần khác là các doanh nghiệp mua sắm tài sản cố định (ô tô, máy móc thiết bị), bổ sung vốn lưu động (hàng tồn kho) và một số dự án xây dựng khác. Tất cả các đối tượng này đều sử dụng chính tài sản hình thành từ vốn vay làm TSBĐ để vay vốn tại Agribank Thanh Trì. Bên cạnh đó còn có các sản phẩm cho vay tín chấp thông qua bảng lương của khách hàng.
Tổng dư nợ cho vay khách hàng của Agribank Thanh Trì được chia theo thời gian gốc của khoản vay được thể hiện tại bảng dưới đây:
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo thời gian của khoản vay
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số tiền
(%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
1. Nợ ngắn hạn 274,653 55,14 387,447 54,08 552,156 51,38 526,376 47,39 2.Nợ trung hạn 142,905 28,69 207,909 29,02 339,267 31,57 391,531 35,25 3.Nợ dài hạn 80,543 16,7 121,078 16,9 182,868 17,05 192,873 17,36 Tổng 498,101 100 716,434 100 1.074,651 100 1.110,78 100
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Trì qua các năm
Với bảng phân tích dư nợ cho vay theo thời gian ta thấy rằng xu hướng tăng trưởng tín dụng trong 4 năm gần đây đang có sự chuyển dịch từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn. Các khoản vay trung, dài hạn tại Chi nhánh tập trung chủ yếu ở các khoản vay đầu tư tài sản cố định, các dự án, công trình xây dựng, cá nhân vay tiêu dùng mua sắm nhà cửa, ô tô. Đối với các khoản cho vay này, Chi
nhánh ưu tiên nhận TSBĐ hình thành từ vốn vay để tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng, do đó, các khoản vay trung dài hạn có TSBĐ hình thành từ vốn vay tại Chi nhánh được phát triển khá mạnh.
Bảng 2.3: Chất lượng nợ vay của Agribank Thanh Trì giai đoạn 2017-2020
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
1.Nợ đủ tiêu chuẩn 471,951 94,75 680,756 95,02 1.009,172 93,91 993,817 89,47 Nợ cần chú ý 13,698 2,75 14,759 2,06 32,454 3,02 83,753 7,54 2.Nợ dưới tiêu chuẩn 4,433 0,89 10,244 1,43 12,896 1,2 12,746 1,15 3.Nợ nghi ngờ 2,889 0,58 5,660 0,79 10,317 0,96 10,523 0,99 4.Nợ có khả năng mất vốn 5,130 1,03 5,015 0,7 9,812 0,91 9,941 0,89 Tổng 498,101 100 716,434 100 1.074,651 100 1.110,78 100
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Trì qua các năm
Nhìn chung, chất lượng tín dụng của Agribank nói chung và chi nhánh Thanh Trì nói riêng được đánh giá cao, tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát. Tuy nhiên, do tình hình chung của nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn, do đó, tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây. Chi nhánh đã đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc chính sách quản lý rủi ro tín dụng của Agribank đảm bảo các nguyên tắc: thiết lập một môi trường quản lý rủi ro phù hợp; hoạt động theo một quy trình cấp tín dụng lành mạnh; duy trì một quy trình quản lý, đo lường và giám sát tín dụng phù hợp; đảm bảo kiểm soát đầy đủ rủi ro tín dụng.
Ngoài hai hoạt động cơ bản là huy động vốn và cho vay, chi nhánh còn cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng như: thanh toán, bảo lãnh. Mặc dù các dịch vụ này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ nhưng nó cũng góp phần đem lại thu nhập cho ngân hàng.
* Kết quả kinh doanh
Bảng 2.4: Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu của Agribank Thanh Trì giai đoạn 2017- 2020
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020
Tổng thu nhập 778,190 915,518 1.024,940 1.046,771 Tổng chi phí 769,793 901,123 1.001,045 1.020,871 Lợi nhuận trước thuế 8,397 14,395 23,895 25,9