6. Kết cấu của luận văn
2.4. Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá
hàng cá nhân tại Chi nhánh Agribank Thanh Trì
2.4.1. Kết quả đạt được
Thứ nhất, kiểm soát rủi ro tốt hơn nhờ quy trình cho vay phân tán giúp giảm thiểu rủi ro và các hệ thống hỗ trợ thực hiện chuyên môn hóa tại các bước của quy trình cho vay Agribank Thanh Trì xây dựng mô hình tín dụng phân tán phân rõ chức năng nhiệm vụ của các phòng ban khác nhau từ bước tìm kiếm khách hàng, thẩm định, phê duyệt, giải ngân và kiểm tra sau cho vay đã tạo được sự minh bạch trong quá trình cho vay.
Điều này, giúp cho Agribank Thanh Trì hạn chế được những cấu kết giữa cán bộ QHKH với khách hàng để cố tình gian lận, ăn hoa hồng để gây rủi ro cho Agribank Thanh Trì. Cũng từ mô hình này, để thực hiện đến bước giải ngân cuối cùng một hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ phải trải qua ba bước kiểm soát hồ sơ tại các phòng ban, sẽ hạn chế được tối đa nhất có thể việc làm giả hồ sơ chứng từ để được vay vốn.
Về phê duyệt tín dụng trong quy trình cho vay là một bước quan trọng nhất quyết định trong quy trình cấp tín dụng. Với mô hình phê duyệt phân tán, giao một mức phán quyết cho giám đốc chi nhánh Agribank Thanh Trì là 10 tỷ đồng đã phần nào thúc đẩy được nhanh tiến độ phê duyệt và bám sát được thực tế về hồ sơ hơn, kiểm soát được rủi ro thuộc phân khúc địa bàn Hà Nội. Với hạn mức 10 tỷ đối với tín dụng cá nhân thì hầu như đáp ứng được các nhu cầu về tín dụng của các đối tượng khách hàng.
Về hệ thống hỗ trợ các bước trong quy trình cho vay cá nhân: Agribank nói chung và Agribank Thanh Trì nói riêng đã xây dựng thành công hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ, hệ thống kiểm soát, lưu trữ và luân chuyển hồ sơ LOS, hệ thống phân loại và trích lập dự phòng rủi ro, … những hệ thống này tạo nên một nền tảng vững chắc tốt cho việc kiểm soát RRTD cá nhân ngay từ bước tiếp nhận hồ
sơ và đến bước cuối cùng là kiểm soát sau khi cho vay. Hệ thống xếp hạng tín dụng giúp Agribank Thanh Trì loại trừ được những khách hàng tiềm ẩn rủi ro cao về tình hình tài chính. Hệ thống kiểm soát và luân chuyển hồ sơ vừa giúp Agribank Thanh Trì kiểm soát và đánh giá được hồ sơ ngay từ bước khởi tạo, đánh giá và thẩm định khách hàng một cách nhanh chóng, không mất thời gian vận chuyển hồ sơ thủ công, điều này vừa đẩy nhanh được tiến độ giải ngân cho khách hàng, vừa kiểm soát được rủi ro ngay từ bước đầu. Hệ thống soạn thảo hồ sơ giúp cho Agribank Thanh Trì đẩy nhanh được tốc độ soạn thảo và hạn chế được sai sót một cách tối đa để đảm bảo an toàn cho Agribank Thanh Trì ở các điều khoản về tín dụng trên hợp đồng tín dụng, các cam kết riêng và các điều khoản tại hợp đồng thế chấp, đăng ký thế chấp TSBĐ, đẩy nhanh tiên độ giải ngân cho khách hàng một cách nhanh nhất. Như vậy, Agribank Thanh Trì trên góc độ kế thừa các hệ thống mô hình từ hội sở và được áp dụng những mô hình QTRR tương đối chặt chẽ, công tác nhận diện RRTD mang đến hiệu quả tích cực, nhờ đó kiểm soát được RRTD cá nhân một cách tối đa.
Thứ hai, thực hiện tuân thủ các chính sách và qui trình tín dụng Agribank Thanh Trì đã thành công trong việc truyền thông, đào tạo văn bản, quy trình nội bộ về quy trình tín dụng cá nhân. Hầu hết các cán bộ tại các phòng ban quan hệ khách hàng, hỗ trợ kinh doanh, tác nghiệp tín dụng đã thực hiện nghiêm túc chính sách tín dụng, phê duyệt tín dụng và những điều kiện riêng của từng sản phẩm đến khách hàng cá nhân, chính sách phân loại nợ và xếp hạng tín dụng khách hàng, cẩm nang tín dụng hiện hành là một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu để phòng ngừa, hạn chế các phát sinh cho vay.
Với các sản phẩm cho vay phù hợp với từng phân khúc KHCN và phù hợp theo từng mục đích vay của khách hàng đã giúp cho các cán bộ tín dụng dễ dàng giới thiệu sản phẩm, kiểm soát mục đích vay và phân loại cho khách hàng theo đúng đối tượng và mục đích vay ngay từ bước đầu. Nhờ đó, vừa giúp khách hàng có được nguồn sử dụng vốn đúng mục đích, vừa giúp Agribank Thanh Trì kiểm soát được rủi ro, hạn chế sử dụng sai mục đích theo đề xuất ban đầu. Nhờ sản phẩm tín dụng
cá nhân linh hoạt và đa dạng như vậy nên không chỉ cán bộ QHKH có lợi thế mà cả cán bộ thẩm định, phân tích, hay cấp phê duyệt tín dụng và cán bộ tác nghiệp giải ngân cũng được áp dụng những ưu việt riêng nhờ hệ thống chứng từ hồ sơ kê dạng danh mục nên các cán bộ hỗ trợ chỉ việc đối soát chứng từ hồ sơ khách hàng cung cấp với hồ sơ kê tại sản phẩm để kiểm soát, điều này, giúp cho Agribank Thanh Trì kiểm soát được hạn chế tối đa sai sót và rủi ro trong việc cho vay cá nhân với quy trình sản phẩm.
Không chỉ tuân thủ đúng quy trình cho vay, mà Agribank Thanh Trì tuân thủ đúng ngay từ khâu tạo hồ sơ cho vay, giải ngân và tất toán khoản vay được thực hiện đồng bộ. Bên cạnh đó chi nhánh Agribank Thanh Trì đã thực hiện nghiêm túc các quy định của pháp luật và của Agribank Thanh Trì hội sở về đối tượng khách hàng vay vốn, áp dụng giới hạn cho vay đối với một khách hàng, chấp hành đúng về tỷ lệ an toàn vốn và tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động của các NHTM, bao gồm: Cơ cấu cho vay tín dụng cá nhân đối với từng mục đích vay, tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu, tỷ lệ thanh khoản, cơ cấu tỷ lệ dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, áp dụng tuân thủ quy chế cho vay của Agribank Thanh Trì và quy chế cho vay theo TT39/TT-NHNN. Nhờ đó đã giúp Agribank Thanh Trì nâng cao hiệu quả của công tác QTRR cho vay và phòng ngừa rủi ro trong việc tăng trưởng cho vay cá nhân theo chỉ tiêu được hội sở giao.
Thứ ba, công tác phân tích, thẩm định tín dụng chất lượng được quan tâm hàng đầu
Tại Agribank Thanh Trì luôn chú trọng nhất công phân tích và thẩm định thực tế khách hàng, đây là bước tiền đề quan trọng khi cấp tín dụng và đánh giá một cách chính xác, năng lực trả nợ của khách hàng, từ đó có căn cứ quyết định cho vay. Thực hiện công việc này do cán bộ hỗ trợ kinh doanh đảm nhận, Agribank Thanh Trì luôn chú trọng tuyển dụng những cán bộ có kinh nghiệm công tác từ 3 năm trở lên vào vị trí này. Khi phân tích cán bộ thẩm định sẽ đưa ra đánh giá rủi ro của việc cấp tín dụng, đưa ý kiến yêu cầu bổ sung để hạn chế rủi ro cho vay. Các thông tin cung cấp được cán bộ hỗ trợ kinh doanh sàng lọc, lựa chọn phân tích đề xuất tham
mưu cho Giám đốc ra quyết định phê duyệt tín dụng. Nhờ đó mà liên tục trong nhiều năm chi nhánh Agribank Thanh Trì luôn đạt các chỉ tiêu về hiệu,quả tín dụng,cá nhân, tỷ lệ nợ xấu ở mức cho phép (dưới 2,6%/tổng dư nợ tín dụng KHCN theo số liệu báo cáo tổng kết năm 2017). Sau khi thực hiện quá trình phân tích cán bộ hỗ trợ kinh doanh sẽ trình cấp thẩm quyền phê duyệt và đợi phản hồi từ cấp thẩm quyền để thông báo kết quả tới các phòng bộ phận liên quan.
Thứ tư, thực hiện đa dạng hoá sản phẩm tín dụng và đối tượng khách hàng cá nhân
Hoạt động của chi nhánh Agribank Thanh Trì trong những năm gần đây từng bước bổ sung đa dạng các sản phẩm cho vay, không chỉ tập trung vào lĩnh vực chủ đạo là tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh mà còn mở rộng sang cho vay tiểu thương, cho vay kinh doanh siêu tốc, … để phù hợp hơn với các đối tượng và mục đích vay của khách hàng, thời hạn trả nợ và biện pháp TSĐB bổ sung. Nhờ đó, Agribank Thanh Trì sẽ kiểm soát được dễ dàng các rủi ro nếu phát sinh với từng loại hình sản phẩm vay vốn.
Thứ năm, đẩy mạnh bán các sản phẩm mà khách hàng có TSBĐ tiền vay Agribank Thanh Trì tập trung đẩy mạnh bán các sản phẩm cho khách hàng và áp dụng tất cả các khách hàng phải có TSĐB cho khoản vay, chỉ áp dụng cho vay tín chấp cho một số đối tượng khách hàng chiến lược và có mức độ uy ín cao với Agribank Thanh Trì.. Với biện pháp này với 100% các khoản vay đều có TSĐB, điều này đã góp phần giúp giảm thiểu những thiệt hại cho chi nhánh trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ.
Dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản của Agribank Thanh Trì năm 2020 là chiếm 73% tổng dư nợ cho vay.
Các TSĐB mà Agribank Thanh Trì áp dụng cho đối tượng KHCN là bất động sản, xe, căn hộ chung cư, .... Việc tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản của Agribank Thanh Trì trong thời gian qua đã góp phần vào việc ổn định tín dụng KHCN.
Agribank Thanh Trì bộ phận QHKH sẽ thực hiện tuân thủ và chặt chẽ các khoản cấp tín dụng cá nhân từ bước tiếp cận, xử lý cho vay và kiểm tra sau cho vay theo quy định của Agribank Thanh Trì ban hành gắn liền cùng với quy trình thẩm định, giải ngân, quản lý giám sát dòng tiền sau khi cho vay.
Việc kiểm tra giám sát sau cho vay bao gồm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định kỳ công việc, tài chính KH, TSBĐ hiện tại, .... Ngoài việc chi nhánh tự kiểm soát sau cho vay, thì định kỳ hoặc đột xuất, cán bộ phòng giám sát tín dụng Khối QTRR và phòng kiểm toán nội sẽ thực hiện kiểm tra chọn mẫu hồ sơ, giám sát tính tuân thủ và đưa ra các kiến nghị phù hợp để khắc phục, nhằm phòng ngừa và xử lý rủi ro cho vay. Nhờ vào việc thực hiện nhiều tuyến kiểm tra sau cho vay nên Agribank Thanh Trì vẫn theo dõi được tình hình của khách hàng về tài chính để trả nợ, TSĐB, ... nhờ đó kiểm soát được các rủi ro có thể sẩy ra với khách hàng và có biên pháp phòng ngừa thay thế.
Thứ bảy, thu hồi nợ và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ
Nhờ tiến độ kiểm tra sau cho vay định kỳ kịp thời nên Agribank Thanh Trì kiểm soát được khả năng trả nợ định kỳ của khách hàng. Định kỳ, 1 tháng 1 lần Agribank Thanh Trì sẽ gọi điện, gửi tin nhắn nhắc nợ số tiền cần đóng gốc và lãi của khách hàng trong tháng kế tiếp và ngày trả để khách hàng có thời gian thu xếp và chuẩn bị, nhờ đó một phần hạn chế được rủi ro cho vay phát sinh từ việc khách hàng quên hoặc chưa thu xếp được tiền đóng nợ.
Khi kiểm tra KH sau cho vay, nếu cán bộ QHKH phát hiện ra khách hàng có những yếu tố rủi ro về tín dụng như tình hình tài chính kém, bị đuổi việc hay các lý do khác sẽ ảnh hưởng đến năng lực trả nợ của khách hàng, cán bộ QHKH sẽ báo cáo với ban lãnh đạo chi nhánh để thực hiện các biệp pháp phòng ngừa kịp thời để hạn chế khách hàng bị nhảy nhóm nợ quá hạn như: Nếu khách hàng có khả năng trả nợ trong thời gian gia hạn và khách hàng có đề nghị cơ cấu lại khoản nợ, Agribank Thanh Trì trình hội đồng xử lý rủi ro quyết định.Nếu khách hàng không có khả năng trả được nợ ngay cả khi được gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ: trong trường hợp
này, Agribank Thanh Trì thực hiện đôn đốc khách hàng, để khách hàng tìm nguồn tài chính tạm thời để trả nợ.
Dư nợ cho vay của KHCN năm 2018 của Agribank Thanh Trì đạt 3.547 tỷ đồng, số tiền trích lập dự phòng đạt 123 tỷ đồng. Agribank Thanh Trì Hà Nội tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ trích lập dự phòng cho từng dư nợ của khách hàng theo nhóm nợ phát sinh. Nhờ đó, nếu rủi ro xấu nhất xảy ra thì Agribank Thanh Trì vẫn có nguồn để xử lý nợ và không ảnh hưởng nặng đến doanh thu và lợi nhuận kỳ phát sinh.
Thứ tám, năng lực chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghế nghiệp của cán bộ Nhờ sự quan tâm của,ban lãnh đạo chi nhánh về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, và đẩy mạnh việc tự đào tạo nội bộ tại chi nhánh với tinh thần thảo luận, chia sẽ kỹ năng, kiến thức nên các cán bộ có liên quan trong hoạt động cho vay về cơ bản là đáp ứng được nhu cầu công việc.
Ngoài ra, ban lãnh đạo thường xuyên cử cán bộ,đi học, nâng cao trình độ nghiệp vụ, các lớp thẩm định, trang bị kiến thức pháp luật, kiến thức ngành có lien quan tới công tác tín dụng do Agribank Thanh Trì tổ chức. Bên cạnh đó ban lãnh đạo chi nhánh luôn quan tâm tới việc giáo dục, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, khen thưởng, kỷ luật kịp thời. Qua đó, trình độ cán bộ ngày càng hoàn thiện, không xảy ra rủi ro đạo đức trong công tác tín dụng, bảo đảm an toàn tiền vốn, tài sản và con người
2.4.2. Những hạn chế
Chưa ban hành được chính sách QTRR hữu hiệu và còn những bất cập, cụ thể: Agribank Thanh Trì là chi nhánh cấp 2 trực thuộc Agribank, hoạt động theo sự phân cấp, uỷ quyền của Agribank. Tuy nhiên, tất cả chỉ đạo từ Agribank Thanh Trì mới chỉ là thực thi qui chế cho vay, bảo đảm tiền vay và các qui chế khác liên quan đến hoạt động tín dụng. Agribank Hội sở chưa thực hiện tốt công tác định hướng cho các chi nhánh phân khúc cho vay hợp lý.
Thứ nhất, hạn chế từ mô hình tổ chức: Chưa xây dựng thành công hệ thống kiểm soát nội bộ theo Thông tư số 13/2018/TT-NHNN, ngày 18 tháng 5 năm 2018
về việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng Thương mại, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
Thứ hai, hạn chế từ qui trình cấp tín dụng
Bước tìm kiếm khách hàng: hiện nay, trên địa bàn Hà Nội có tất cả các Ngân hàng tại Việt Nam chiếm đóng, chưa kể đến mỗi Ngân hàng lại có nhiều chi nhánh khác nhau. Hầu hết các Ngân hàng với mục tiêu tăng trưởng cao cả về doanh thu và lợi nhuận dẫn đến áp chỉ tiêu doanh số đến từng cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân. Vì vậy, để cạnh tranh được với các Ngân hàng khác và đạt chỉ tiêu về doanh số, các cán bộ quan hệ khách hàng tìm mọi cách để tìm kiếm được khách hàng, lôi kéo khách hàng để vay vốn tại Agribank Thanh Trì. Nhiều khách hàng có nguy cơ rủi ro cao do tình hình tài chính yếu kém, hay nguồn thu bấp bênh nhưng QHKH vẫn giúp khách hàng thu thập và tạo được chứng từ hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập tốt để được cấp phê duyệt tín dụng phê duyệt cho khoản vay. Hoặc một lý do khác là do áp lực chỉ tiêu tăng cao, khi khách hàng tìm đến Agribank Thanh Trì vay vốn, chuyên viên QHKH không thẩm định kỹ khách hàng mà chỉ phỏng vấn khách hàng thấy đáp ứng đủ diều kiện là thu thập hồ sơ và đề xuất cho vay.
Phân tích và thẩm định khách hàng: tuy Agribank Thanh Trì phân cấp rõ ràng nhiệm vụ khác nhau của từng phòng ban trong quy trình cho vay. Tại bước phân tích và thẩm định khách hàng là độc lập với bước tìm kiếm khách hàng do QHKH thực hiện. Nhưng thực tế hoạt động thẩm định và phân tích tín dụng của cán bộ phòng hỗ trợ kinh doanh còn mang tính máy móc, năng lực cán bộ còn hạn chế nên chủ yếu dựa vào ý kiến của cán bộ QHKH khi đi thẩm định thực tế là chủ yếu.