ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
1.Nợ đủ tiêu chuẩn 471,951 94,75 680,756 95,02 1.009,172 93,91 993,817 89,47 Nợ cần chú ý 13,698 2,75 14,759 2,06 32,454 3,02 83,753 7,54 2.Nợ dưới tiêu chuẩn 4,433 0,89 10,244 1,43 12,896 1,2 12,746 1,15 3.Nợ nghi ngờ 2,889 0,58 5,660 0,79 10,317 0,96 10,523 0,99 4.Nợ có khả năng mất vốn 5,130 1,03 5,015 0,7 9,812 0,91 9,941 0,89 Tổng 498,101 100 716,434 100 1.074,651 100 1.110,78 100
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Trì qua các năm
Nhìn chung, chất lượng tín dụng của Agribank nói chung và chi nhánh Thanh Trì nói riêng được đánh giá cao, tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát. Tuy nhiên, do tình hình chung của nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn, do đó, tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây. Chi nhánh đã đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc chính sách quản lý rủi ro tín dụng của Agribank đảm bảo các nguyên tắc: thiết lập một môi trường quản lý rủi ro phù hợp; hoạt động theo một quy trình cấp tín dụng lành mạnh; duy trì một quy trình quản lý, đo lường và giám sát tín dụng phù hợp; đảm bảo kiểm soát đầy đủ rủi ro tín dụng.
Ngoài hai hoạt động cơ bản là huy động vốn và cho vay, chi nhánh còn cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng như: thanh toán, bảo lãnh. Mặc dù các dịch vụ này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ nhưng nó cũng góp phần đem lại thu nhập cho ngân hàng.
* Kết quả kinh doanh
Bảng 2.4: Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu của Agribank Thanh Trì giai đoạn 2017- 2020
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020
Tổng thu nhập 778,190 915,518 1.024,940 1.046,771 Tổng chi phí 769,793 901,123 1.001,045 1.020,871 Lợi nhuận trước thuế 8,397 14,395 23,895 25,9
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Trì qua các năm
Trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế, thị trường biến động, Agribank Thanh Trì đã chủ động trong kinh doanh, có những chính sách phù hợp để duy trì sự ổn định và tăng trưởng hợp lý. Tổng tài sản và lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh tăng qua các năm từ năm 2017 - 2019. Năm 2018, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 14,395 tỷ đồng, tăng 71,43% so với năm 2017, năm 2019 đạt 23,895 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2018. Điều này giúp Chi nhánh từng bước khẳng định được vị thế của mình trên thị trường tài chính ngân hàng nói chung và trong toàn hệ thống Agribank nói riêng. Năm 2020, mặc dù nền kinh tế còn nhiều khó khăn, các ngành công nghiệp, nông nghiệp chưa thực sự phục hồi, sức mua còn yếu, lượng vốn huy động tăng, nhưng xét về tỷ trọng thì không tăng nhiều so với các năm trước, tăng 8,39% so với năm 2019.
2.2. Thực trạng cho vay và rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cánhân tại Agribank Thanh Trì nhân tại Agribank Thanh Trì
2.2.1. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Thanh Trì
2.2.1.1. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thanh Trì
Hiện tại chính sách cho vay của Agribank Thanh Trì là tập trung vào phát triển vào phân khúc bán lẻ, tức là đẩy mạnh tín dụng dành cho KHCN. Điều này được thể hiện qua chiến lược, chính sách về sản phẩm, về mức ưu đãi, về những điều kiện cho vay được nới lỏng. Với mục tiêu chung của toàn ngân hàng, Agribank Thanh Trì những năm gần đây cũng có những chính sách cởi mở, tập trung vào phát triển phân khúc KHCN. Mục tiêu của chi nhánh cho những năm gần đây là tập trung vào thúc đẩy phát triển dư nợ KHCN
nhờ các nghiệp vụ tìm kiếm khách hàng mới, các nghiệp vụ bán chéo và nghiệp vụ khai thác thêm nhu cầu của các khách hàng cũ.
Trong “Báo cáo tổng kết năm 2020, định hướng phát triển năm 2021” của lãnh đạo Agribank Thanh Trì đã đặt mục tiêu tiếp tục giữ vững thị phần KHCN, tăng trưởng khu vực KHCN năm 2020 chỉ là 5 – 10% so với năm 2019, tuy nhiên mục tiêu tăng trưởng khu vực KHCN năm 2021 phải đạt 20 – 25% so với năm 2020. Đi kèm với mục tiêu này là các định hướng về việc mở rộng nhân sự khối KHCN, tăng cường đào tạo nội bộ với khối KHCN để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng. Không những vậy, lãnh đạo chi nhánh còn chia sẻ trong năm 2021 chi nhánh vẫn sẽ tiếp tục giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức như năm 2020, không đánh đổi nợ xấu cho tăng trưởng tín dụng. Để làm được điều này, chi nhánh sẽ tăng cường hơn nữa công tác QTRR để đảm bảo tăng trưởng bền vững.
2.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thanh Trì
Bước 1: Tiếp thị với khách hàng cá nhân. Tại bước công tác này, nhân viên của Agribank Thanh Trì thực hiện các kỹ năng công tác nhằm tiếp thị các sản phẩm tới các cá nhân/hộ gia đình trong phạm vi địa bàn hoạt động của NH. Từ đó gợi mở các nhu cầu về sử dụng vốn của các cá nhân/hộ gia đình tiềm năng.
Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ sơ.
Đây là bước tiếp xúc trực tiếp với các KHCN có nhu cầu thực sự về tài trợ vốn. Nhân viên Agribank Thanh Trì sẽ tư vấn và hỗ trợ KHCN lựa chọn khoản vay phù hợp và hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo quy định.
Bước 3: Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của KHCN. Trên cơ sở của Hồ sơ vay vốn của KHCN, cán bộ quan hệ KHCN thực hiện việc thẩm định khách hàng thông qua các công tác nghiệp vụ liên quan đến đánh giá nhân thân, đánh giá các điều kiện theo quy định của từng sản phẩm cho vay cụ thể, đánh giá toàn diện về rủi ro đối với KHCN cụ thể.
Bước 4: Đề xuất và quyết định cấp tín dụng. Sau khi nghiên cứu, căn cứ vào kết quả thẩm định KHCN và các điều kiện vay vốn, cán bộ quan hệ khách hàng lập Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, có ý kiến độc lập về việc đồng ý
hoặc không cho vay và trình Trưởng phòng quan hệ khách hàng có ý kiến trước khi trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Sau khi phân tích thẩm định rủi ro cán bộ quản lý rủi ro tiến hành lập Báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình lãnh đạo Phòng Quản lý rủi ro. Lãnh đạo Phòng Quản lý rủi ro ký kiểm soát báo cáo thẩm định rủi ro để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt và ra quyết định cấp.
Tùy thuộc vào thẩm quyền phán quyết tín dụng theo quy định của Agribank Thanh Trì mà Phó giám đốc quản lý tín dụng/ giám đốc chi nhánh sẽ ra quyết định cấp tín dụng trên cơ sở hồ sơ đề xuất có thẩm định rủi ro của các cấp.
Bước 5: Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý. Agribank Thanh Trì và KHCN thực hiện ký kết hợp đồng và hoàn tất các thủ tục bàn giao tài sản bảo đảm theo quy định.
Bước 6: Giao nhận hồ sơ và nhập thông tin vào hệ thống SIBS. Khi hoàn tất các nội dung nêu trên, cán bộ quan hệ khách hàng bàn giao toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay cho cán bộ quản trị tín dụng; hồ sơ gốc liên quan đến TSĐB tiền vay của KHCN được bàn giao cho Bộ phận kho quỹ để lưu giữ theo quy định của Agribank. Trên cơ sở hồ sơ, giấy tờ nhận được từ Phòng Quan hệ khách hàng, Trưởng phòng quản trị tín dụng phân công cán bộ quản trị tín dụng để nhập thông tin vào hệ thống SIBS. Sau đó, Phòng quản trị tín dụng thực hiện việc lưu trữ hồ sơ theo quy định hiện hành của Agribank
Bước 7: Giải ngân. Trên cơ sở hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt, Agribank Thanh Trì thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng theo quy định ghi trên hợp đồng đối với món vay đó
Bước 8: Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng, khoản vay. Nhân viên Agribank Thanh Trì thường xuyên thực hiện các nghiệp vụ đánh giá các khoản cho vay để phục vụ công tác nhận diện và phòng ngừa rủi ro.
Bước 9: Điều chỉnh tín dụng (được thực hiện theo trình tự từ bước 1 đến 4)
Bước 10: Thu nợ, lãi, phí. Định kỳ, theo quy định ghi trong hợp đồng, nhân viên Agribank Thanh Trì tiến hành thu nợ, lãi vay và các chi phí có liên quan (nếu có) đối với
KHCN, thực hiện các nghiệp vụ ghi chép và báo cáo theo quy định tài chính kế toán và quản lý nội bộ.
Bước 11: Thanh lý hợp đồng. Tại thời điểm tất toán hợp đồng, giữa Agribank Thanh Trì và KHCN thực hiện các thủ tục cuối cùng liên quan đến nghĩa vụ tài chính và bàn giao TSĐB.
2.2.1.3. Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thanh Trì * Dư nợ cho vay theo thời hạn