6. Kết cấu của đề tài luận văn
2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại BIDV Quang Trung
2.1.3.1. Các hoạt động cho vay chủ yếu tại BIDV Quang Trung
Hoạt động cho vay tại BIDV Quang Trung sẽ được chia ra làm hai mảng riêng biệt và phân tách khác nhau. Theo quy định đó là Cho vay bán buôn và cho vay bán lẻ. Cụ thể, đối với các khoản vay được các phòng khách hàng doanh nghiệp đảm nhận sẽ là cho vay bán buôn và những khoản vay còn lại thuộc các phòng khách hàng cá nhân cho vay sẽ được hiểu là cho vay bán lẻ.
Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng và phong phú như sau:
Nghiệp vụ cho vay gồm có:
- Cho vay thông thường: Với mức cho vay lên đến 85% tổng giá trị đầu tư dự án. Khách hàng hướng tới là các đối tượng là chi phí đầu tư tài sản cố định, mua sắm máy móc trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đầu tư phương tiện vận tải cơ giới, xây dựng nhà xưởng, văn phòng, kho tàng bến bãi, hoặc các chi phí liên quan đến các hoạt động sản xuất, kinh doanh như chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ … Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc các tài sản bảo đảm khác theo quy định của BIDV.
- Cho vay đầu tư: Đó là các dự án đầu tư của các doanh nghiệp, hoặc tài sản cố định hình thành từ dự án hoặc các dự án đặc thù như văn phòng cho thuê, trung tâm thương mại, khu đô thị, khu du lịch …
- Cho vay thấu chi: Đây là hình thức BIDV cung cấp cho khách hàng 1 hạn mức tài khoản nhất định và cho phép khách hàng rút vượt với số dư tài khoản khách hàng hiện có
- Chiết khấu giấy tờ có giá: Đó là các giấy tờ có giá như: Thẻ gửi tiết kiệm, hợp đồng tiết kiệm do BIDV phát hành hoặc do tổ chức tín dụng khác trong nước phát hành nhưng theo quy định của BIDV theo từng thời kỳ
- Các nghiệp vụ bảo lãnh thông thường, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh thanh toán thuế trong hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá; hoặc các dịch vụ về tài trợ thương mại như thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khẩu, tài trợ L/C nội địa.
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân như sau:
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Các cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài đủ điều kiện mua nhà tại Việt Nam có nhu cầu đều được BIDV Quang Trung cho vay hỗ trợ mua nhà để ở.
- Cho vay mua ô tô: Khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu mua ô tô mới hoặc đã qua sử dụng phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh đều được BIDV Quang Trung hỗ trợ cho vay mua ô tô
- Cho vay tiêu dùng không có/ có tài sản bảo đảm: Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt cá nhân của những người có nhu cầu mua sắm các vật dụng tiêu dùng nhưng không có đủ tiềm lực tài chính để mua. BIDV Quang Trung cho vay hỗ trợ theo đúng quy định của NHNN và của BIDV.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: Các hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn để tài trợ vốn lưu động phục vụ cho quá trình sản sản xuất kinh doanh.
- Cho vay Cầm cố giấy tờ có giá: Khi khách hàng có gửi tiền tiết kiệm tại BIDV khi sổ chưa đến hạn thanh toán song khách hàng có nhu cầu về vốn.
BIDV Quang Trung sẽ dựa trên tài sản của khách là giấy tờ có giá để cho vay theo hình thức cầm cố.
2.1.3.2. Quy trình và quy định về sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại BIDV Quang Trung
a. Quy trình cho vay
Tại Chi Nhánh BIDV Quang Trung, quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở diễn ra theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ
Quy trình cho vay tại BIDV Quang Trung tuân theo quy định chung của BIDV. Bao gồm 16 bước và chia ra làm 5 bộ phận xử lý có chức năng, nhiệm vụ riêng biệt nhau. Đây là sự phối hợp chính xác, tuần thủ đúng quy định của các bộ phận đó là: Bộ phận khách hàng cá nhân (Tiếp thị và đề xuất tín dụng), phòng quản lý rủi ro (Thẩm định rủi ro khoản cấp tín dụng), Cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng, Phòng Quản trị tín dụng và phòng dịch vụ khách hàng (Giải ngân), phòng khách hàng cá nhân (Quản lý sau cho vay).
Trong phạm vi nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay nhu cầu nhà ở, trên cơ sở tự nghiên cứu, phân tích thông tin và công tác tại bộ phận Khách hàng cá nhân tác giả xin trình bày tóm tắt quy trình cho vay tại BIDV Quang Trung sẽ như sau:
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay nhu cầu hỗ trợ nhà ở
Bước 1: Tiếp thị và đề xuất tín dụng
Cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân thực hiện tiếp cận thông tin khách hàng, tư vấn về chính sách về lãi suất và các khoản phí đến khách hàng. Đề nghị khách hàng công cấp những thông tin liên quan đến nhân thân khách hàng, năng lực tài chính, phương án mua nhà ở, thông tin tài sản bảo đảm. Trên cơ sở đánh giá và phân tích sơ bộ thông tin, cán bộ tín dũng lập báo cáo đề xuất tín dụng.
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Căn cứ vào tình hình cụ thể của khách hàng cũng như phương án vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng.
- Khoản vay qua thẩm định rủi ro: Cán bộ tín dụng cùng bộ phận quản lý rủi ro tiến hành thẩm định tín dụng và thẩm định rủi ro tín dụng đồng thời. Nếu đồng ý cho vay trình cấp thẩm quyền. Nếu không đồng ý cho vay thực hiện thông báo bằng văn bản đến khách hàng.
- Khoản vay không qua thẩm định rủi ro: Cán bộ tín dụng cùng cán bộ thẩm định tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng. Nếu đồng ý cho vay chuyển cấp có thẩm quyền ra phán quyết tín dụng. Nếu không sẽ thông báo đến khách hàng
Bước 3: Ký kết hợp đồng và hoàn thiện hồ sơ
Ngân hàng sẽ thực hiện cùng khách hàng ký các loại văn bản theo quy định của BIDV như: Hợp đồng tín dụng, Biên bản định giá .... Cùng thực hiện công chứng hợp đồng thế chấp tài sản/ hoặc quyền tài sản theo quy định của pháp luật.
Bước 4: Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm
Cán bộ tín dụng thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản bảo đảm của khách hàng sau khi đã được ký công chứng hợp đồng thế chấp.
Sau khi có kết quả đăng ký giao dịch bảo đảm. Cán bộ tín dụng một lần nữa trình cấp có thẩm quyền ký phê duyệt giải ngân.
Bước 6: Giải ngân
Phòng Dịch vụ khách hàng thực hiện việc giải ngân tiền vay cho khách hàng trên cơ sở hợp đồng tín dụng và theo đúng quy định của BIDV.
b. Quy định về sản phẩm nhà ở
Sản phẩm cho vay nhà ở tại BIDV Quang Trung tuân thủ theo chỉ đạo chung của BIDV và của pháp luật. Theo Quy định số 906/QyĐ-BIDV ngày 12/3/2019 của Tổng giám đốc BIDV.
- Đối tượng cho vay là các cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài đủ điều kiện mua nhà tại Việt Nam, thường xuyên sinh sống hoặc làm việc trong thành phố Hà Nội hoặc địa bàn giáp ranh.
- Mục đích cho vay: Là mua nhà ở/ nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất; Mua nhận chuyển nhượng lại Hợp đồng mua bán nhà ở hình thành trong trương lai, quyền sử dụng đất nền tại các dự án bất động sản, xây dựng, hoàn thiện cải tạo nhà ở tại dự án bán động sản đã được ký kết Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng với chủ đầu tư và chưa được cấp các giấy tờ liên quan đến sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở; nộp tiền sử dụng đất ở/nhà ở gắn liền với đất theo thông báo/quyết định của cơ quan nhà nước về công nhân kết quả trúng đấu gía quyền sử dụng đất ở/nhà ở gắn liền với đất khi khách hàng đã có thông báo/quyết định công nhận kết quả trúng đấu giá quyền sử dụng đất ở/nhà ở gắn liền với đất kèm theo yêu cầu nộp tiền trúng đấu giá vào kho bạc nhà nước.
- Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ: Thời hạn cho vay tối đa 20 năm; kỳ hạn trả nợ gốc có thể là hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm, trả nợ lãi hàng tháng hoặc hàng quý.
- Tài sản bảo đảm: tuân thủ các quy định về hệ số tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm và các quy định khác theo từng thời kỳ của BIDV
2.1.3.3. Tình hình kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019
BIDV Quang Trung là một trọng những chi nhánh có quy mô dư nợ tín dụng và huy động vốn cao nhất toàn hệ thống BIDV. Để đạt được kết quả đó là nỗ lực cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên người lao động toàn chi nhánh. Theo kế hoạch chiến lược phát triển chung của chi nhánh, BIDV Quang Trung sẽ dần dần tái cơ cấu lại quy mô hoạt động trong từng lĩnh vực. Đánh giá được không chỉ cho vay mới đem lại lợi nhuận cao chi nhánh mà còn các sản phẩm dịch vụ khác cũng đem lại lợi nhuận cao như: huy động vốn dân cư, dịch vụ ngân hàng hiện đại. Song song với đó là việc kiểm soát chặt chẽ những rủi ro hoạt động có thể xảy ra, hạn chế nợ xấu cũng là nhiệm vụ trọng tâm của BIDV Quang Trung trong những năm tiếp theo.
Về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh được thể hiện như sau: a. Tổng dư nợ tín dụng:
Diễn biến dư nợ tín dụng tại Chi nhánh trong giai đoạn 2017-2019 như Biểu đồ 2.1 sau:
Thực hiện 2017 Thực hiện 2018 Thực hiện 2019 11,000,000 11,500,000 12,000,000 12,500,000 13,000,000 13,500,000 Dư nợ tín dụng
Biểu đồ 2.1 Tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2017 - 2019
Dư nợ tín dụng bình quân năm 2018 của BIDV Quang Trung đạt 12.920 tỷ đạt đạt 96 % kế hoạch. Tuy nhiên so với năm 2017 thì dư nợ bình quân giảm 231 tỷ đồng tương đương giảm 1,76%.
Năm 2019 tổng dư nợ tín dụng bình quân cuối kỳ của BIDV Quang Trung đạt 11.734 tỷ đồng tuy nhiên so với năm 2018 thì dư nợ tín dụng bình quân năm 2019 giảm so với 2018 là 1.185 tỷ đồng tương đương giảm 9,15% so với năm 2018 nhưng vẫn hoàn thành 95% kế hoạch đặt ra.
b. Cơ cấu dư nợ tín dụng bình quân theo nhóm khách hàngCơ cấu tín dụng bình quân theo từng nhóm khách hàng trong giai đoạn 2017-2019 được thể hiện tại Bảng sau:
Bảng 2.1: Bảng dư nợ tín dụng bình quân theo nhóm khách hàng
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % Dư nợ tín dụng 13,151,57 5 12,920,04 2 11,734,24 1 - 231,53 3 - 1.76% - 1,185,80 1 - 9.18% Khách hàng doanh nghiệp lớn 10,026,53 0 10,510,15 6 9,580,456 483,62 6 4.82% -929,700 - 8.85% Khách hàng doanh nghiệp SMEs 1,597,089 1,061,925 889,776 - 535,16 4 - 33.51 % -172,149 - 16.21 % Khách hàng cá nhân VIP 179,013 331,796 330,596 152,78 3 85.35 % -1,200 - 0.36% Khách hàng cá nhân thân thiết 349,013 342,684 302,169 -6,329 -1.81% -40,515 - 11.82 % Khách hàng cá nhân thông 959,902 629,864 586,968 - 330,03 8 - 34.38 % -42,896 - 6.81%
thường Khách hàng doanh nghiệp ME
40,000 43,616 44,275 3,616 9.04% 659 1.51%
(Nguồn: Báo cáo quy mô cơ cấu BIDV chi nhánh Quang Trung)
Xét dư nợ tín dụng bình quân năm theo nhóm khách hàng của BIDV chi nhánh Quang Trung ta có thể nhận thấy dư nợ chủ yếu của Chi nhánh đến tờ nhóm các khách hàng là Khách hàng doanh nghiệp lớn. Cụ thể, năm 2017 dư nợ tín dụng bình quân của BIDV chi nhánh Quang Trung đạt hơn 10.000 tỷ đồng thì sang năm 2018 có chút tăng nhẹ ở nhóm khách hàng này lên hơn 10.500 tỷ tương đương mức tăng 4,82%. Tuy nhiên, năm 2019 dư nợ tín dụng bình quân của nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn lại giảm 8,85% tức là từ mức hơn 10.500 tỷ năm 2018 xuống còn hơn 9.500 tỷ đồng gần 1.000 tỷ đồng.
Ở nhóm các Khách hàng doanh nghiệp SMEs cũng chứng kiến sự giảm đà liên tục qua các năm 2017 đến 2019. Khi mà dư nợ bình quân năm 2017 của nhóm khách hàng này là 1.597 tỷ đồng thì năm 2019 chỉ còn gần 890 tỷ đồng, tức là giảm gần một nửa so với năm 2017.
Việc chuyển dịch cơ cấu từ giảm dần dư nợ tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp sang tăng dần dư nợ đối với nhóm khách hàng cá nhân VIP được nhận thấy. Tuy nhiên, mức tăng trưởng mới chỉ đạt khoảng 85% từ 179 tỷ năm 2017 lên 330 tỷ vào năm 2019.
c. Hiệu quả hoạt động
Giai đoạn 2017 - 2019 là giai đoạn chứng kiến sự vượt bậc về hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Quang Trung. Minh chứng cho điều đó là năm 2018 BIDV chi nhánh Quang Trung vinh dự nhận được cờ thi đua của Chủ tịch hội đồng quản trị BIDV trao tặng cho đơn vị kinh doanh đầu tiên trong hệ thống BIDV trên cả nước đạt Lợi nhuận trước thuế trên 1000 tỷ
đồng. Việc tăng cao ở năm 2018 so với năm 2017 là hơn 250% tức là từ mức 295 tỷ đồng lên 1.036 tỷ đồng với chỉ tiêu Tổng thu nhập trước thuế theo đánh giá đến chủ yếu từ 3 yếu tố chính. Đó là thu nhập từ lãi thuần, thu nhập từ hoạt động khác như đầu tư, phái sinh; thu nợ ngoại bảng. Cụ thể mức tăng trưởng ở cả 3 tiêu chi này tương ứng là hơn 100% với thu nhập từ lãi thuần, 847% đối với thu nhập từ hoạt động khác và đặc biệt là thu nợ ngoại bảng đạt mức tăng trưởng năm 2018 so với năm 2017 là 247.006 % tương ứng mức tăng tuyệt đối từ 176 triệu đồng lên gần 435 tỷ đồng.
Bước sang năm 2019 các chỉ tiêu trên có giảm đôi chút nhưng đều không đáng kể. Việc giảm lợi nhuận sau thuế từ 1.036 tỷ đồng xuống còn 591 tỷ đồng vào năm 2019 chủ yếu từ việc thu nợ ngoại bảng năm 2019 chỉ đạt 40 tỷ đồng bằng gần 1/10 con số thu nợ ngoại bảng cùng kỳ năm 2018. Trong khi đó thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và vàng lại đạt mức tăng trưởng ấn tượng khi tăng đến 62% vào năm 2019 lên mức gần 16 tỷ đồng. Với việc hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được Ngân hàng Trung ương giao năm 2019 BIDV chi nhánh Quang Trung tiếp tục được xếp hạng là một trong 29 chi nhánh Hạng đặc biệt trong 190 chi nhánh trên toàn quốc.
Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 của Chi nhánh được thể hiện ở Bảng 2.2 và Biểu đồ 2.2 như sau:
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019đơn vị tính: Triệu đồng đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % Tổng thu nhập thuần 442,39 3 1,234,09 1 784,71 8 791,69 8 178.96% - 449,373 - 36.41 % Thu nhập lãi thuần (Trước DPRR) 647,17 7 846,267 763,34 5 199,09 0 30.76% -82,922 - 9.80% Thu nhập lãi thuần 365,61 7 734,854 662,46 6 369,23 7 100.99% -72,388 - 9.85% Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 69,707 77,377 70,127 7,670 11.00% -7,250 - 9.37% Thu nhập thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và vàng 9,982 9,848 15,937 -134 -1.34% 6,089 61.83 % Thu nợ ngoại bảng 176 434,908 40,432 434,73 2 247006.54