6. Kết cấu của luận văn
1.2. CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
của ngân hàng thương mại
Nhóm nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay chịu tác động của các nhân tố từ trong nội tại chính ngân hàng, bao gồm:
a) Tình hình huy động vốn
Đây là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay. Vốn huy động càng lớn, NHTM càng có khả năng cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng. Nếu một ngân hàng không có được sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động và dư nợ cho vay đồng thời không dự kiến, chuẩn bị được nguồn bù đắp phù hợp, kịp thời thì rủi ro thanh khoản sẽ rất dễ xảy ra. Nguồn vốn dồi dào cũng tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao cơ sở hạ tầng vật chất nhằm hỗ trợ tốt hơn cho các hoạt động của NHTM.
b) Chính sách và quy trình cho vay
Chính sách cho vay bao gồm các chính sách về khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn cho vay, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, bảo đảm tiền vay,... Trong đó, nhân tố tiên quyết và quan trọng nhất tác động đến hoạt động cho vay đối với DNNVV là định hướng cho vay, thiện chí cho vay của NHTM và điều đó thể hiện rõ nhất ở các văn bản hướng dẫn về chính sách cho vay, định hướng cho vay của NHTM.
Quy định, quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay. Nó bao gồm các bước bắt đầu từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định và quyết định cho vay, giải ngân vốn cho vay, quá trình quản lý kiểm tra giám sát khoản vốn cho vay đến khi thu hồi đầy đủ các khoản nợ. Quy trình cho vay khoa học, rõ ràng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Thủ tục vay đơn giản, rõ ràng giúp thu hút được nhiều khách hàng từ đó mở rộng được quy mô cho vay. Hơn thế nữa, thủ tục đơn giản, rõ ràng giúp việc quản lý khoản vay dễ dàng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
c) Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng đội ngũ cán bộ cho vay là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động cho vay
nói riêng. Sở dĩ như vậy là vì cán bộ quan hệ khách hàng – người tham gia trực tiếp vào tất cả các khâu của quy trình cho vay, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng. Bên cạnh đó, chất lượng của đội ngủ quản lý cũng rất quan trọng, đây là những người đưa ra định hướng cho các hoạt động kinh doanh và là người đưa ra quyết định cuối cùng cho việc thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Có thể nói con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng, vì vậy việc tuyển chọn cán bộ quan hệ khách hàng cần phải được tiến hành một cách kỹ lưỡng, đảm bảo có cả đức lẫn tài, phát huy thế mạnh của từng cán bộ trong việc đóng góp vào sự tăng trưởng và phát triển của NHTM, đồng thời nhằm ngăn ngừa những sai phạm trong quá trình thực hiện các hoạt động cho vay, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
d) Điều kiện về cơ sở vật chất
Chất lượng của cơ sở vật chất cũng rất quan trọng để hỗ trợ cho công tác thẩm định cho vay và công tác quản lý. Cơ sở vật chất gồm hệ thống máy móc trang thiết bị, phương tiện làm việc, các chương trình hệ thống quản lý. Các NHTM cần phải trang bị hệ thống máy móc trang thiết bị hiện đại, đáp ứng đầy đủ năng lực về máy móc thiết bị để có thể vận hành trơn tru các phần mềm, hệ thống quản lý, nhằm hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh.
e) Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là cơ sở, yếu tố cơ bản để phục vụ cho công tác thẩm định nhằm đưa ra các quyết định cho vay của ngân hàng. Thông tin tín dụng giúp ngân hàng theo dõi, quản lý các khoản tín dụng, thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng phòng ngừa rủi ro càng lớn, hạn chế những tổn thất cho ngân hàng.
Thông tin tín dụng có thể lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ cơ sở dữ liệu của nội bộ ngân hàng, từ báo cáo tài chính của khách hàng vay vốn; từ Trung tâm thông tin tín dụng; thông qua các trung tâm tư vấn về tài chính ngân hàng hay thông qua
các mối quan hệ làm ăn của khách hàng. Thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, bao quát là cơ sở để ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của mình.
f) Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp ban lãnh đạo ngân hàng có các thông tin về tình hình hoạt động cho vay của các đơn vị trong hệ thống có phù hợp với chủ trương, đường lối, chính sách mà ngân hàng đưa ra hay không. Đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ góp phần đảm bảo cho hoạt động cho vay đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong quy định cũng như quy trình cho vay.
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế sai sót của cán bộ nhân viên ngân hàng. Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoạt động tốt thì sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay của mình.
1.2.4.2. Nhân tố khách quan a) Các nhân tố vĩ mô
Môi trường kinh tế
Tính ổn định hay bất ổn định về tình hình kinh tế và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, tác động đến hoạt động cho vay của NHTM. Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện thuận lợi cho môi trường kinh doanh phát triển, nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng lên là cơ hội tốt cho việc tổ chức các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và thu được lợi nhuận cao, doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp cũng được tăng lên, tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV, từ đó góp phần vào sự thành công chung của ngân hàng.
Môi trường pháp lý
Một trong những bộ phận của môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng là hệ thống pháp luật. Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói
chung và hoạt động cho vay nói riêng. Việc nhà nước đưa ra những định hướng, chính sách, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là chính sách tiền tệ có ảnh hưởng đặc biệt đến hoạt động cho vay của NHTM
Khi có một môi trường pháp lý lành mạnh, các chủ thể tham gia quan hệ vay vốn tuân thủ pháp luật nghiêm túc thì chất lượng cho vay được đảm bảo và quy mô cho vay có môi trường để mở rộng. Ngoài ra, các chính sách kinh tế vĩ mô như chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu,... có tác động trực tiếp đến các doanh nghiệp là các khách hàng của NHTM. Nếu các chính sách này không tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh thì sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của NHTM, ảnh hướng tới định hướng, cơ chế chính sách của NHTM đối với phân khúc khách hàng này.
Môi trường chính trị – xã hội
Môi trường chính trị đang và sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập môi trường kinh doanh, đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tính ổn định về chính trị trong nước sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, những khoản vay mà doanh nghiệp vay ngân hàng sẽ được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Môi trường tự nhiên
Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh,… có thể gây ra những thiệt hại không lường trước được cho cả khách hàng vay và ngân hàng. Vì thế việc đầu tư vào những ngành dễ chịu ảnh hưởng bởi yếu tối tự nhiên luôm tiềm ẩn rủi ro, có nhiều yếu tố tác động tiêu cực đến các hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập để trả nợ,... ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán nhưng ngân hàng thường được chia sẻ rủi ro từ các Công ty Bảo hiểm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay vốn.
Môi trường cạnh tranh
Có thể nói đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất lượng cho vay nói riêng và hoạt động kinh doanh chung của NHTM. Sự tác động đó diễn ra theo hai chiều hướng:
Thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh các ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, đa dạng hóa các sản phẩm đảm bảo tính cạnh tranh, xây dựng uy tín và duy trì thế mạnh của ngân hàng. Hướng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay.
Thứ hai, dưới áp lực của cạnh tranh dẫn đến các ngân hàng có thể bỏ qua một số điều kiện cho vay, nhưng sẽ khiến cho rủi ro tăng lên, có thể làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
b) Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa Năng lực và kinh nghiệm quản lý của DNNVV
Nếu năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường, không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối sản phẩm, năng lực trong việc tìm kiếm rồi đánh giá và lựa chọn đối tác,… thì dễ gặp nhiều khó khăn trong một thị trường cạnh tranh có nhiều biến động, dẫn đến thua lỗ, từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng cho vay của ngân hàng bị ảnh hưởng. Ngược lại, nếu doanh nghiệp có khả năng quản lý tốt sẽ có những phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có những phương pháp xử lý kịp thời, sử dụng nguồn vốn vay hợp lý, giúp hoạt động của doanh nghiệp trở nên thuận lợi, sản xuất kinh doanh có lãi, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Chính vì vậy, khả năng quản lý tốt của doanh nghiệp là một dấu hiệu đảm bảo hiệu quả của công tác cho vay.
Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh
Nếu phương án sản xuất kinh doanh được xây dựng có tính thực tiễn, khả thi cao, các phương án dự phòng được xây dựng chi tiết đối phó với các tình huống bất lợi xảy ra thì giúp các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, thu về lợi nhuận và đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn, tránh được các khoản nợ tồn đọng cho ngân
hàng. Từ đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay phân khúc DNNVV đối với ngân hàng.
Uy tín, đạo đức của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong quy trình cho vay các ngân hàng chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến uy tín và khả năng trả nợ của người vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do chủ quan của người vay có thể gây nên.
Uy tín của khách hàng là một yếu tố rất đáng quan tâm khi xem xét quyết định cho vay, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đánh giá thiện trí trong việc trả nợ và thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng cho vay từ phía khách hàng. Uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh và được khẳng định, kiểm chứng bằng kết quả thực tế xuyên suốt quá trình hoạt động của khách hàng.
Đạo đức của người đi vay là một yếu tố quan trọng của quy trình thẩm định, uy tín tính cách của người chủ sở hữu, người quản lý DNNVV không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm chứng qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát triển trong tương lai. Thực tế kinh doanh đã cho thấy, khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh, ý chí trả nợ ngân hàng,… dẫn đến rất nhiều rủi ro cho ngân hàng khi cho vay.
Tiềm lực tài chính của doanh nghiệp
Đối với doanh nghiệp, hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ phụ thuộc rất lớn vào tình hình tài chính. Năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện qua các chỉ tiêu về vốn tự có, hệ số nợ về khả năng thanh toán, các hệ số sinh lời,... Khả năng tài chính của doanh nghiệp tốt sẽ là tiền đề, cơ sở để tác động tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả, sử dụng và quản lý vốn vay một cách tối ưu.