6. Kết cấu của luận văn
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại và hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
* Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
Vấn đề lớn nhất đối với các doanh nghiệp DNNVV khi tiếp cận vay vốn ngân hàng đó là phần lớn các doanh nghiệp DNNVV là các doanh nghiệp trẻ, họ chưa đủ thời gian để xây dựng lòng tin với ngân hàng. Thêm vào đó, các DNNVV đang quá trình hoàn thiện nên thường yếu kém trong tổ chức hoạt động kinh doanh, trong quản lý và trong khả năng marketing; họ thường không có đủ các nhân viên kế toán đủ trình độ và không áp dụng đúng và đầy đủ các chuẩn mực kế toán, làm cho các hồ sơ của họ thiếu minh bạch, do đó rất khó để ngân hàng có thể lấy thông tin chính xác từ các bản tổng kết kế toán của DNNVV. Các DNNVV thường không đủ khả năng để lập các dự án chi tiết đủ để thuyết phục các ngân hàng điều này đôi khi được các doanh nghiệp cho rằng các thủ tục của ngân hàng phức tạp. Đây là nguyên nhân cơ bản khiến việc vay vốn của DNNVV còn gặp khó khăn.
Phương án kinh doanh của doanh nghiệp cũng thường mang tính thương vụ hoặc ngắn hạn, chưa có định hướng phát triển lâu dài. Mặt khác, các phương án đó được lập khá sơ sài, khó khả thi và thiếu sức thuyết phục, chưa kể đến vốn tự có hợp lệ tham gia vào phương án kinh doanh chiếm tỷ lệ không cao.
Trong nền kinh tế thị trường có rất nhiều cơ hội kinh doanh cũng như có rất nhiều rủi ro, môi trường kinh doanh luôn đầy tính cạnh tranh. Điều này đòi hỏi các DN phải có năng lực quản lý tốt nhưng đây lại là một hạn chế lớn của các DNNVV. Chính điều này làm cho năng lực kinh doanh của DN ảnh hưởng nghiêm trọng và ảnh hưởng lớn tới khả năng sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng.
Quy mô tài chính của DNNVV bị hạn chế, không đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm của ngân hàng.
Các ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo có giá trị cao và thường là những bất động sản như đất đai nhà cửa...để đảm bảo cho khoản vay. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhưng không đủ tài sản bảo đảm hoặc có tài sản bảo đảm nhưng không có đủ giấy tờ cần thiết chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đó. Trong nhiều trường hợp các DNNVV không thể đáp ứng đủ điều kiện cần thiết về tài sản bảo đảm cho khoản vay từ ngân hàng.
Năng lực sản xuất của DNNVV còn thấp
Do vốn ít và hoạt động với quy mô không lớn nên hầu hết các DNNVV đều có cơ sở vật chất chưa đạt mức yêu cầu, như trụ sở, trang thiết bị văn phòng,... Trình độ, công nghệ kỹ thuật phần lớn còn lạc hậu và trình độ tự động hóa thấp nên năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm không cao. Sự lạc hậu về công nghệ và kỹ thuật sẽ tạo ra chất lượng sản phẩm thấp và không ổn định làm cho doanh nghiệp khó khăn trong việc lựa chọn mặt hàng kinh doanh, hạn chế trong việc cạnh tranh...
Hoạt động nghiên cứu thị trường của các DNNVV còn rất yếu kém, chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing, xây dựng và quảng bá thương hiệu chưa được quan tâm và đầu tư thích đáng.
* Nguyên nhân khác
Môi trường kinh tế - xã hội:
Việt Nam trải qua những quá trình khủng hoảng tài chính, bị ảnh hưởng tác động bởi cuộc khủng hoàng tài chính toàn cầu, Ngân hàng nhà nước đã yêu cầu tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để làm giảm lạm phát. Do đó, Ngân hàng bị khan hiếm tiền mặt, rơi vào trạng thái khó khăn trong vấn đề thanh khoản, khiến cho lãi suất cho
vay tăng cao chưa từng có trong lịch sử, lên tới 21% và thậm chí còn tăng cao nếu không có sự khống chế mức lãi suất trần của Ngân hàng nhà nước. Nhiều khách hàng không trụ nổi với mức lãi suất cho vay quá cao, nhiều doanh nghiệp đã bị phá sản…ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng các khoản vay của Vietinbank trong thời gian qua.
Môi trường pháp lý:
Chính phủ thường xuyên ban hành các chính sách về thuế, về xuất nhập khẩu, hoặc cá quy định về đất đai, nhà ở. Khi chính sách bị thay đổi đột ngột sẽ ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất, kinh doanh, ảnh hưởng đến kế hoạch cũng như khả năng dự báo, sức tiêu thụ trên thị trường của doanh nghiệp. Việc định hướng chiến lược sản xuất, kinh doanh không phù hợp, không chính xác sẽ dẫn đến sản xuất cung vượt cầu, hàng hóa khó tiêu thụ, giá bán hạ, thua lỗ, khách hàng sẽ không bảo đảm nguồn trả nợ của khách hàng cho Ngân hàng dẫn đến chất lượng kém.
-Môi trường tự nhiên: Việc xảy ra thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh do ảnh hưởng
bởi tự nhiên gây ra những ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Tình trạng người nông dân được mùa mất giá, mất mùa được giá thường xuyên đã tác động rất lớn đến đời sống của người nông dân và chất lượng cho vay cho vay của các Ngân hàng.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Chính sách cho vay của ngân hàng đối với DNNVV còn nhiều bất cập
Ngân hàng vẫn dành nhiều ưu đãi cho các doanh nghiệp lớn trong quá trình đi vay. Tâm lý của cán bộ ngân hàng khi cho vay DNNVV thường không yên tâm, đặc biệt là các DNNVV ngoài quốc doanh, dẫn đến hiện tượng “ngại” cho vay DNNVV vì vay không nhiều mà lại vẫn tốn kém chi phí và thủ tục như cho vay doanh nghiệp lớn, và những yêu cầu đỏi hỏi về hồ sơ như báo cáo tài chính kiểm toán hay những chỉ số cần đáp ứng theo tiêu chuẩn của mỗi ngân hàng là những khó khăn vướng mắc trong quá trình cấp cho vay.
Vấn đề khó khăn nhất khi DNNVV đi vay ngân hàng là tài sản bảo đảm tiền vay. DNNVV có quy mô nhỏ, vốn hoạt động không lớn, trong khi những tài sản được ngân hàng yêu cầu bảo đảm cho khoản vay thường mang giá trị rất lớn, gây khó khăn cho DNNVV. Việc định giá các tài sản này cũng thường thấp hơn giá trị thực do các ngân hàng áp dụng khá “nguyên tắc” các quy định về giá đất của nhà nước gây bất lợi cho DNNVV. Bên cạnh đó, hồ sơ và thủ tục vay vốn vẫn còn rắc rối nhất là đối với doanh nghiệp lần đầu đến thiết lập quan hệ vay vốn với ngân hàng.
Quy trình cho vay của ngân hàng còn phức tạp song chưa thực sự chặt chẽ và hiệu quả
Trong quy trình cho vay có quy định rất rõ ràng về công tác kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân. Trên thực tế, nhiều công đoạn trong quy trình cho vay chưa được quan tâm, chỉ dựa vào kinh nghiệm chủ quan của cán bộ cho vay là chủ yếu dẫn tới chất lượng thẩm định thấp. Về công tác kiểm tra của cán bộ cho vay chưa chặt chẽ, đôi khi còn mang tính hình thức, không thường xuyên nên khó có thể kịp thời phát hiện và ngăn chặn những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích cũng như đưa ra quyết định thu nợ trước hạn.
Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần thu thập đối với mỗi khoản vay bao gồm thông tin từ phía khách hàng và những thông tin mà Ngân hàng thu thập được. Thông tin từ khách hàng mang tính chủ quan, NHNN đã thành lập trung tâm thông tin tín dụng để cung cấp thông tin về khách hàng vay vốn tại các Ngân hàng. Thông tin mà trung tâm thông tin tín dụng đưa ra đôi khi chưa cập nhật đầy đủ đến thời điểm hỏi tin dẫn đến thông tin không chính xác. Các nguồn thông tin khác như Internet, từ đối thủ cạnh tranh, từ đối tác...cũng chỉ mang tính chất tham khảo và không hoàn toàn tin cậy.
Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý các khoản nợ xấu của khách hàng vẫn chỉ do cán bộ cho vay phụ trách mà chưa có một bộ phận độc lập giải quyết, vì vậy việc hiệu quả của việc thu hồi nợ quá hạn chưa cao.
Công tác thẩm định của Ngân hàng: Đánh giá uy tín, năng lực quản trị, năng lực tài chính của khách hàng.
Đánh giá uy tín của khách hàng là vấn đề khó khăn với cán bộ thực hiện công tác thẩm định trong việc tiếp cận thông tin khách hàng. Hiện tại, việc đánh giá uy tín khách hàng dựa vào cảm tính và chủ quan của các cán bộ, dựa vào các mối quan hệ trong khi đối tượng khách hàng là các DNNVV chưa có danh tiếng và uy tín trên thị trường nên thông tin để đánh giá đối với các khách hàng trên là rất khó khăn
Về năng lực tài chính: Hiện nay Việt Nam chưa có quy định về minh bạch thông tin nên độ tin cậy của các báo cáo tài chính chưa thật sự cao, nhất là đối với các DNNVV do đó, việc phân tích báo cáo tài chính sẽ không phản ánh đúng năng lực tài chính của khách hàng.
Dịch vụ gia tăng phục vụ DNNVV còn thiếu, thủ tục giấy tờ còn nhiều
Ngân hàng thiếu những sản phẩm trọn gói dành cho DNNVV, những sản phẩm hiện có chưa phong phú và đạt hiệu quả như mong đợi. Quy định về thủ tục giấy tờ tuy đã giảm nhưng vẫn gây khó khăn cho các DNNVV trong quá trình đi vay.
Kinh nghiệm cán bộ:
Đội ngũ cán bộ, nhân viên của chi nhánh độ tuổi còn trẻ, kinh nghiệm còn nhiều hạn chế. Chất lượng các báo cáo thẩm định cho vay, báo cáo kiểm tra vốn vay chưa cao còn phố biến.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 cho ta một cái nhìn tổng quan về thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với phân khúc DNVVN tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng khá tốt, duy trì được sự ổn định trong những năm gần đây, công tác kiểm soát chất lượng và hiệu quả của các hoạt động kinh doanh là tốt thể hiện qua số dư nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, lợi nhuận tăng và tỷ lệ nợ xấu có diễn biến theo chiều hướng giảm xuống.
Đi sâu vào hoạt động cho vay của Chi nhánh mà cụ thể là hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN, ta thấy được dư nợ cho vay vẫn tăng qua các năm trong bối cảnh kinh tế trong nước có nhiều diễn biến thuận lợi. Chính sách cho vay của Chi nhánh có những thay đổi khi định hướng thúc đẩy tăng trưởng trọng tâm vào các phân khúc có hiệu quả sinh lời cao như khách hàng DNVVN và tập trung tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn mà ưu tiên là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động.
Bên cạnh đó, công tác quản lý nợ là khá tốt, dư nợ quá hạn và nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay. Dù vậy, quy mô cho vay vẫn chưa thực sự tương xứng với tiền năng, cơ cấu cho vay chưa thực sự hợp lý, cần có các giải pháp hiệu quả hơn để gia tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của chi nhánh.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH