giai đoạn 2013-2015 STT Chỉ tiêu ĐVT 2013 2014 2015 Tốc độ PTBQ (%) I Tình hình thu hồi nợ 1 Số thu nợ đúng kỳ hạn Tr. đồng 37.226 38.393 40.050 103,72 2 Số hộ trả nợ đúng kỳ hạn Hộ 3.918 3.800 3.950 100,41 II Tình hình nợ quá hạn 1 Số tiền nợ quá hạn Tr. đồng 55 85 85 2 Số hộ nợ quá hạn Hộ 9 10 13 3 Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ % 0,04 0,06 0,05
III Doanh số cho vay Tr. đồng 44.554 45.836 51.979 108,01
Nguồn: NHCSXH huyện Văn Lâm (2013, 2014, 2015)
4.1.2.2 . Tổ chức kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ
Bước 1: Trước khi phát tiền cho người vay, NHCSXH phải kiểm tra: - Người vay phải là thành viên của tổ TK&VV do tổ chức chính trị-xã hội thành lập theo văn bản hướng dẫn của NHCSXH.
- Người vay có tên trong danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) do tổ TK&VV bình xét, lập danh sách và được UBND xã xác nhận. Bước 2: NHCSXH ủy thác cho tổ chức chính trị-xã hội, tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng người vay trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay và kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất (theo mẫu số 06/TD). NHCSXH phối hợp với tổ chức chính trị-xã hội kiểm tra việc sử dụng vốn vay và chấp hành quy định cho vay của người vay khi cần thiết. Kết quả kiểm tra của tổ chức chính trị-xã hội, tổ TK&VV được gửi cho NHCSXH sau khi hoàn thành việc kiểm tra.
Bước 3: NHCSXH ủy thác cho tổ chức chính trị-xã hội thực hiện đối chiếu nợ công khai ít nhất một năm một lần theo mẫu số 15/TD và gửi kết quả
Bước 4: Thu hồi nợ vay: vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết.
Thu nợ gốc: NHCSXH tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới từng hộ vay tại điểm giao dịch theo quy định sau:
- Món vay ngắn hạn: thu nợ gốc một lần khi đến hạn.
- Món vay trung hạn: phân kỳ trả nợ nhiều lần: 6 tháng hoặc một năm một lần do NHCSXH và hộ vay thỏa thuận. Hộ vay được quyền trả nợ trước hạn.
- Thu lãi: có hai hình thức thu lãi:
+ Thu gốc đến đâu thu lãi đến đó (cùng 1 lần) + Thu lãi theo định kỳ hàng tháng theo biên lai.
Đối với khoản nợ trong hạn, thu lãi định kỳ hàng tháng trên số dư nợ vay. - Những khoản vay từ 6 tháng trở xuống thu lãi và gốc một lần khi đến hạn. - Lãi chưa thu được của kỳ trước chuyển sang thu vào kỳ hạn kế tiếp. Các khoản nợ quá hạn thu gốc đến đâu thu lãi đến đó.
- Riêng các khoản nợ khó đòi ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau.
- Số lãi chưa thu được hạch toán ngoài bảng để có kế hoạch thu sát với thực tế. Để hạn chế hộ vay vốn ưu đãi sử dụng sai mục đích hoặc sử dụng vốn vào các hoạt động kinh doanh có mức rủi ro cao dẫn đến it khả năng thanh toán, trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, vấn đề tuân thủ các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
Quá trình đôn đốc thu hồi nợ giao cho tổ trưởng tổ TK&VV, có trách nhiệm thông báo cho hộ vay thời gian, địa điểm, tổng tiền đến kỳ hạn phải trả. Sau đó cán bộ tín dụng đến điểm giao dịch xã (theo một ngày đã định trước) và thu tiền.
Một nguyên tắc quan trọng để đảm bảo cho sự hoạt động của Ngân hàng là người vay phải hoàn trả nợ gốc và lãi vốn đúng thời hạn trong hợp đồng. Việc hoàn trả vốn vay được phản ánh qua các chỉ tiêu về thu hồi nợ vay và nợ quá hạn. Như số liệu trên bảng 4.9, tỷ lệ số hộ nợ quá hạn/số hộ thu hồi nợ trong 3 năm là rất thấp: năm 2013 là 0,23%, năm 2014 là 0,26% và năm 2015 là 0,33%. Tỷ lệ nợ quá hạn/doanh số thu hồi nợ cũng rất thấp: tương ứng với các năm từ 2013 đến 2015 là 0,15%; 0,22%; 0,21%. Qua đó cho thấy chất lượng tín dụng của NHCSXH huyện là khá tốt trong những năm qua.
4.1.2.3. Xử lý nợ quá hạn
Tình hình nợ quá hạn
Tình hình nợ quá hạn được phản ánh thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn/dư nợ. Năm 2013, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,04% với số nợ quá hạn là 55 triệu đồng; năm 2014 là 0,06% với số nợ quá hạn là 85 triệu đồng; năm 2015 là 0,05% với số nợ quá hạn là 85 triệu đồng. tỷ lệ nợ quá hạn trung bình là 0,05%, đây là tỷ lệ rất thấp, thể hiện sự an toàn trong hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH là rất cao (bảng 4.9).Tỷ lệ nợ quá hạn trong các chương trình vay ở mức thấp. Kết quả thể hiện trên bảng 4.10.