Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Giải pháp chủ yếu tăng cường quản lý tín dụng ưu đãi tại NHCSXH
4.3.2. Giải pháp tăng cường quản lý tín dụng ưu đãi tại NHCSXH huyện Văn
Văn Lâm
Căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hưng Yên, huyện Văn Lâm và NHCSXH huyện Văn Lâm; căn cứ vào kết quả nghiên cứu thực trạng quản lý tín dụng ưu đãi NHCSXH huyện Văn Lâm những năm qua, từ những nguyên nhân và bài học rút ra, trong thời gian tới NHCSXH huyện cần có những giải pháp chủ yếu sau:
4.3.2.1. Tích cực chủ động tiếp cận để huy động nguồn vốn tại địa phương nhằm phục vụ công tác cho vay của NHCSXH
Từ thực trạng hiện nay NHCSXH đang phụ thuộc lớn vào nguồn vốn từ Trung ương là chính (chiếm trên 90%), nguồn vốn huy động ở địa phương còn rất hạn chế chiếm tỷ lệ rất nhỏ. Mặc dù NHCSXH đang không gặp trở ngại về vấn đề nhận vốn từ các chương trình, dự án Quốc gia, nhưng xét về lâu dài, sự phụ thuộc về vốn khiến cho Ngân hàng không thực sự là một đơn vị kinh doanh độc lập thì không duy trì hoạt động của mình nếu như các dự án này kết thúc. Chính vì thế, NHCSXH cần phải nỗ lực tự vận động về huy động nguồn vốn, cần tập trung:
Thứ nhất: Tăng huy động tiền gửi tiết kiệm của cộng đồng người vay vốn ưu đãi. Mặc dù phải vay mượn và “ăn đong” nhưng người vay vốn ưu đãi luôn có tư tưởng, ý thức tiết kiệm. Với những món tiền nhỏ của những hộ vay vốn ưu đãi có thể tiết kiệm được sẽ trở thành khoản tiền lớn, tạo nguồn vốn cho NHCSXH quay vòng.Tiết kiệm của hộ ưu đãi được gửi trực tiếp thông qua tổ vay vốn để gửi vào NHCSXH. Sự bắt buộc này đã hình thành cho người nghèo có ý thức và kế hoạch chi tiêu tiết kiệm để tạo nguồn tích lũy trả nợ khi đến hạn, hơn nữa tạo thói quen tiếp cận với nền kinh tế thị trường, đặc biệt là thị trường tài chính. Việc gửi tiết kiệm bắt buộc đối với hộ ưu đãi và phù hợp với khả năng tiết kiệm của hộ vay vốn ưu đãi có thêt tiến hành theo định kỳ quy định của NHCSXH và phù hợp với khả năng tiết kiệm của hộ trong diện ưu đãi. Nhưng hiệu quả hơn cả, phải tiết kiệm từ món tiền nhỏ với từng định kỳ hàng tuần hay 20 ngày trở lại. Số tiền tiết kiệm bắt buộc cũng không cần trả lãi cho hộ trong diện ưu đãi, bởi doanh số nhỏ được xem như tiền “cất hòm” vậy.
thành viên khác trong đoàn thể đó. Hoạt động này vừa có khả năng huy động vốn, vừa có tinh thần đoàn kết giữa các cá nhân trong tổ chức và làm tăng tính tự chủ trả lãi vay và nợ đối với các hộ đã và đang hoặc sắp tiến hành vay vốn.
Thứ ba: Tham mưu tích cực cho các cấp Đảng, chính quyền địa phương thực hiện tốt một số chủ chương liên quan đến các đối tượng chính sách để cho NHCSXH tăng nguồn vốn cho vay như khen thưởng các hộ tích cực dùng thu nhập chưa dùng đến của mình gửi tiết kiệm tại ngân hàng, lãnh đạo địa phương tạo điều kiện cho ngân hàng mở các cuộc hội thảo trao đổi kinh nghiệm SXKD, sử dụng vốn hiệu quả… để nhân rộng điển hình tạo phong trào thi đua SXKD giỏi.
4.3.2.2. Phát huy tối đa vai trò của các tổ chức đoàn thể tại địa phương
Các tổ chức đoàn thể tại địa phương có vai trò hết sức to lớn trong việc tổ chức thực hiện cho vay ưu đãi. Trong khi cán bộ ngân hàng không đủ người để tiếp cận các đối tượng vay vốn thì việc tiếp cận này tương đối dễ dàng với các tổ chức đoàn thể ở địa phương vì bản chất các thành viên của các tổ chức đoàn thể là người cùng địa phương với đối tượng vay vốn. Do vậy, việc xác định đúng đối tượng vay, hỗ trợ đối tượng vay sử dụng vốn vay có hiệu quả,…là thuận tiện giảm thiểu sự lãng phí vốn.
Hiện nay, một thực trạng còn tồn tại là cơ cấu các khoản vay thông qua các tổ chức đoàn thể như HPN, HND, HCCB và ĐTN không đồng đều.Tỷ lệ số hộ vay thông qua HPN chiếm phần lớn. Nguyên nhân là do hoạt động của các tổ chức này không đồng đều. HPN hoạt động đạt hiệu quả hơn các Hội khác.Đặc biệt là hoạt động tuyên truyền vận động của HPN khá mạnh, sự đoàn kết khăng khít giữa các chị em trong hội là cao. Chính vì thế, HPN vận động khuyến khích chị em vay vốn, sử dụng vốn vay đúng mục đích và khả năng hoàn trả vốn vay cao hơn.
Trên cơ sở đó, công tác cho vay vốn ưu đãi cần lưu nâng cao hiệu quả của công tác cho vay và khả năng tiếp cận vốn của các đối tượng ưu đãi thông qua các tổ chức đoàn thể tại địa phương. Tiêu biểu trong đó là nhân rộng mô hình và phương pháp vận động và quản lý vốn vay ưu đãi của HPN. Trong mô hình này, các đoàn thể sẽ có các cuộc vận động khuyến khích các thành viên của Hội tham gia vay vốn ưu đãi phục vụ cho các mục đích như đầu tư vốn SXKD và giáo dục cũng như vệ sinh môi trường, công trình nước sạch.
4.3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ
Kiểm tra, giám sát là một trong những nhiệm vụ bắt buộc đối với công tác tổ chức hoạt động cho vay ưu đãi nhằm mục đích đảm bảo hộ vay vốn đúng đối tượng, sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, trả lãi và gốc đúng kỳ hạn.
Theo kết quả điều tra, công tác kiểm tra kiểm soát, tư vấn quản lý vốn vay của NHCSXH huyện Văn Lâm là khá tốt. Có 36,7% các hộ cho rằng quả trình kiểm tra còn ít; 25,% số hộ cho rằng công tác tư vấn quản lý vốn vay còn ít. Nhưng có tới 67,7% số hộ cho rằng công tác tư vấn kế hoạch kinh doanh của NHCSXH huyện còn ít. Hiện nay chúng ta đang quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm và tín chấp, việc kiểm soát vốn tùy thuộc vào trình độ quản lý của các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV…
Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo con người quản lý tổ, nhóm là một điều kiện tiên quyết quyết định thành công hay thất bại của việc cung ứng tín dụng cho người nghèo. Vì vậy, NHCSXH huyện Văn lâm cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho các tổ, nhóm trưởng.
Bản thân ngân hàng phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHCSXH cần được kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chéo…giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.
Tuy nhiên, do giới hạn về nguồn nhân lực và địa bàn phân bổ của các hộ rộng, nên các cán bộ ngân hàng không thể trực tiếp giám sát các địa phương. Chính vì thế, giải pháp hữu hiệu hơn cả là tăng cường chức năng giám sát của các tổ chức đoàn thể tới các cá nhân tham gia vào tổ chức này. Nhân rộng mô hình kiểm tra, kiểm soát của HPN. Các tổ TK&VV đều được thành lập theo đúng quy định, có biên bản họp tổ, có nội quy, quy ước của tổ. Tổ sinh hoạt 3 tháng một lần.Việc bình xét cho vay đảm bảo công khai dân chủ. Sau khi giải ngân, Ban quản lý tổ TK&VV thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay, kết hợp với thu lãi hộ vay.
Giải pháp này sẽ tăng mức độ sâu sát của kiểm tra kiểm soát đối với việc sử dụng vốn vay, trả lãi, gốc vay. Chính vì thế, tiết kiệm nhân lực của NHCSXH và hướng các hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích cũng như ý thức tự chủ trong công tác thanh toán cho ngân hàng.
Hiện nay, hiệu quả vốn vay đối với các chương trình cho vay tại NHCSXH huyện Văn Lâm khá cao. Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp (0,05%), đời sống các hộ ưu đãi vay vốn dần được cải thiện. Tuy nhiên, một số hộ có số nợ tương đối cao công tác thu hồi nợ cón chậm. Nguyên nhân xuất phát từ chưa quản lý chặt các đối tượng được vay. Tại nhiều xã, việc quản lý, đốc thúc thu hồi nợ cón kém. Hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương chưa hiệu quả còn lơ là như thị trấn Như Quỳnh, khiến tỷ lệ nợ quá hạn đến 1%. Để có thể thu hồi tốt hơn đối với những khoản nợ có giá trị, NHCSXH cần củng cố và hoàn thiện mạng lưới cho vay và thực hiện tốt một số biện pháp sau:
Một là: NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho các tổ
vay vốn, cán bộ xóa đói giảm nghèo xã, các tổ chức chính trị - xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ.
Hai là: Tăng tính hiệu lực pháp lý hợp đồng ủy thác giữa NHCSXH với các
tổ chức chính trị - xã hội để quy định rõ trách nhiệm cụ thể của các bên, các cấp trong việc cho vay ưu đãi.
Ba là: Xử lý dứt điểm và nghiêm minh trước pháp luật các tổ trưởng xâm
tiêu, chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng trên các phương tiện đại chúng để cảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế các tiêu cực ở các địa phương khác.
Bốn là: Cần tăng cường đầu tư hơn nữa trang thiệt bị làm việc, từng bước
hiện đại các điểm giao dịch tại 11 xã, thị trấn trong toàn huyện. Thường xuyên tiến hành tập huấn nghiệp vụ cho vay, thu hồi nợ và giải ngân cho các bên tham gia vào quy trình tổ chức thực hiện cho vay bao gồm: Cán bộ tín dụng, tổ chức chính trị-xã hội, tổ TK&VV và hộ vay vốn ưu đãi. Tiến tới hoàn chỉnh công tác cho vay và giao dịch toàn bộ tại các điểm giao dịch cảu NHCSXH đặt tại các xã, thị trấn.
Năm là: Phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác
tăng cường công tác đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn để tạo nguồn vốn đầu tư tái quay vòng. Tập trung giải ngân triệt để mọi nguồn vốn, không để vốn
tồn đọng, nhưng phải đảm bảo đúng đối tượng, sử dụng vốn vay đúng mục đích, đảm bảo chất lượng và hiệu quả đầu tư. Đồng thời đôn đốc thu lãi triệt để, làm cơ sở để thực hiện tốt kế hoạch tài chính.
4.3.2.4. Đẩy mạnh công tác đào tạo, tập huấn cán bộ thực hiện công tác tín dụng ưu đãi
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào, trên mọi lĩnh vực. Trong hoạt động tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo thì yếu tố con người lại càng đóng vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng, hiệu quả tín dụng, uy tín và vị thế của NHCSXH. Vì vậy, để tín dụng ưu đãi có hiệu quả cao, thì việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH là công việc phải làm thường xuyên, liên tục. Tập huấn nghiệp vụ đối với cán bộ NHCSXH, cán bộ nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn.
Qua điều tra khảo sát thực tế cho thấy, phần lớn cán bộ tổ TK&VV, một số cán bộ nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn khi triển khai công tác hồ sơ ban đầu còn ghi chép, tính toán thủ công làm chậm tiến độ giải ngân của ngân hàng. Chính vì vậy còn ảnh hưởng tới hoạt động sử dụng vốn, nhu cầu vay vốn của các hộ chưa đạt tối đa. Để tạo điều kiện cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả, NHCSXH cần phải đưa ra cách thức giải ngân linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và dự án sản xuất của hộ vay vốn ưu đãi. Công tác giải ngân của NHCSXH nhanh hay chậm tùy thuộc vào quá trình thẩm định, nguồn vốn cho vay và thời điểm giải ngân. Để tăng tốc độ giải ngân, cần thiết phải thực hiện áp dung khoa học công nghệ tăng tính linh hoạt và nhanh chóng trong quá trình quản lý vốn vay và làm thủ tục thanh toán và vay vốn.Hệ thống thông tin tiên tiến cần được áp dụng để quản lý thông tin thống nhất tránh thủ tục rườm rà trong quá trình giải ngân. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng nên tạo điều kiện cho các hộ thuộc diện ưu đãi trả nợ bằng các thức phù hợp với khả năng thu hồi vốn của họ, tránh trường hợp cứng nhắc trong quá trình thu nợ, gây khó khăn cho hộ ưu đãi. Cán bộ trong tổ TK&VV phải được tập huấn nâng cao nghiệp vụ để tăng tốc độ giải ngân nhưng vẫn đảm bảo đúng quy định.
Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động của tổ giao dịch lưu động, điểm giao dịch lưu động. NHCSXH huyện phối kết hợpvới các tổ chức Hội
đảm bảo đúng quy định nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động. Đây là giải pháp hữu ích để tăng khả năng và tốc độ giải ngân cũng như làm thủ tục nhận vốn vay của người dân.
• Đào tạo cán bộ NHCSXH
Đối với cán bộ NHCSXH, ngoài kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải am hiểu về SXKD, để giúp hộ ưu đãi sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả cao, tư vấn cho khách hàng của mình nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay là bao nhiêu?....
Coi trọng công tác đào tạo cán bộ ngân hàng, làm cho tất cả cán bộ nhân viên ngân hàng đều tinh thông nghiệp vụ, nắm vững các chủ trương của Đảng và Nhà nước về tín dụng chính sách. Hàng tuần phải có một buổi cho cán bộ NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn các nghiệp vụ như: tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học.
• Đào tạo cán bộ nhận ủy thác
Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay của NHCSXH tỉnh, huyện đối với đội ngũ cán bộ nhận làm nhiệm vụ ủy thác cấp huyện, xã được thực hiện thường xuyên hàng năm. Tuy nhiên, trong số các bộ được đào tạo với nhiều lý do khác nhau, có một số người hiện nay không làm nữa, nên việc đào tạo cán bộ nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở các lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua cuộc họp giao ban giữa NHCSXH huyện với các tổ chức hội cấp huyện, xã; ngân hàng thông báo các chính sách tín dụng mới cho cán bộ hội biết.
• Đào tạo Ban quản lý tổ vay vốn
Để Ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt, NHCSXH tỉnh, huyện cùng các tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho Ban quản lý tổ về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách của tổ; thành thạo việc tính lãi của các thành viên, trích hoa hồng..., làm sao để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng của NHCSXH như cán bộ ngân hàng. Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán bộ NHCSXH “không chuyên” và thực sự là cánh tay vươn dài của NHCSXH huyện.
Từ đó, hướng dẫn các hộ vay làm các thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ quá hạn, xử lý nợ gặp rủi ro…Đồng thời, các thành viên ban quản lý tổ là cán bộ tuyên truyền về chính sách cho vay của NHCSXH. Ban quản lý tổ phải được thường xuyên dự các lớp tập huấn về khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư.
Các văn bản nghiệp vụ mới ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ của NHCSXH, tổ chức hội cùng NHCSXH huyện sao gửi kịp thời đến tất cả tổ trưởng tổ vay vốn. Hình thức nên áp dụng là mở hội thảo nội bộ, hội thảo mở rộng có mời lãnh đạo các ban, ngành có liên quan, qua đó rút ra những bài học bổ ích để hoàn