5. Kết cấu của Luận văn
1.3. Chất l-ợng quản trị rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng th-ơng mại
1.3.3.2. Nhõn tố bờn ngoài
Việc hỡnh thành và phỏt triển Hệ thống thụng tin tớn dụng ngõn hàng Việt Nam trong những năm qua là một b-ớc đi khỏch quan, tất yếu, phự hợp với tiến trỡnh phỏt triển và đỏp ứng đũi hỏi của hoạt động tiền tệ, tớn dụng trong nền kinh tế thị tr-ờng. Với nũng cốt hệ thống là Trung tõm Thụng tin tớn dụng CIC của Ngõn
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
hàng nhà n-ớc, trong thời gian qua CIC đó làm khỏ tốt nhiệm vụ của mỡnh và đ-ợc Ngõn hàng Thế giới (WB) xem xột đỏnh giỏ là tổ chức đăng ký tớn dụng cụng hoạt động cú hiệu quả, hữu hiệu ở khu vực Chõu ỏ.
Hệ thống Thụng tin tớn dụng gúp phần đảm bảo cho an toàn hoạt động của hệ thống tiền tệ, ngõn hàng và phỏt triển mở rộng tớn dụng. Nhờ chia sẻ tốt thụng tin tớn dụng việc cho vay đ-ợc phỏt triển thuận lợi cho cả ng-ời vay và mở rộng cho vay tiờu dựng, mua nhà, mua xe ụtụ, thẻ tớn dụng...Nh-ng ngoài việc chia sẻ hai loại thụng tin trờn, cũn phụ thuộc vào mức độ quản lý rủi ro, vào chớnh sỏch tài chớnh tiền tệ đổng bộ, sự tin cậy ng-ời tiờu dựng.
Hệ thống thụng tin tớn dụng giỳp ngăn chặn những khỏch hàng xấu trong việc tiếp cận tớn dụng ngõn hàng và nú giỳp cho cỏc khỏch hàng tốt cú nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn ngõn hàng, với mức lói suất thấp hơn (do giảm chi phớ điều tra thụng tin). Đặc biệt nú hỗ trợ đắc lực cho việc phỏt triển doanh nghiệp nhỏ, là loại hỡnh chiếm tỷ trọng lớn và cú vai trũ quan trọng đối với cỏc n-ớc đang phỏt triển. Ngoài ra nú cũn cú tỏc dụng tớch cực trong việc chuyển đổi cơ cấu ng-ời vay từ khu vực khụng chớnh thức sang khu vực chớnh thức.
Việt Nam đang nỗ lực hết mỡnh khi đó gia nhập tổ chức th-ơng mại thế giới WTO. Để đỏp ứng cho yờu cầu hội nhập này, tất cả cỏc ngành, cỏc lĩnh vực trong nền kinh tế cựng “ chạy đua” với đất n-ớc, trong đú cũng khụng loại trừ ngành ngõn hàng. Khi đú, mụi tr- ờng cạnh tranh của hệ thống ngõn hàng khụng chỉ giới hạn trong phạm vi quốc gia mà mở rộng ra toàn cầu. Sự hội nhập này vừa tạo cơ hội (mở rộng thị tr-ờng, nõng cao năng lực quản trị điều hành, năng lực kinh doanh của cỏc ngõn hàng, thỳc đẩy tiến bộ kỹ thuật và cụng nghệ ngõn hàng điện tử, minh bạch hoỏ thụng tin..) vừa tạo thỏch thức (phải tuõn theo cỏc chuẩn mực quốc tế, đặc biệt là cỏc điều khoản của Basel II, cạnh tranh cụng bằng và mạnh mẽ hơn trong tất cả cỏc lĩnh vực) cho cỏc ngõn hàng Việt Nam.
Để nõng cao chất l-ợng cho hoạt động tớn dụng, đũi hỏi cỏc ngõn hàng thực hiện tốt quản trị rủi ro. Rủi ro trong hoạt động ngõn hàng là một phạm trự vừa mang tớnh tất nhiờn, vừa mang tớnh ngẫu nhiờn, đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải cú những cỏch “ ứng xử’ cho phự hợp. Đối với những nguyờn nhõn xuất phỏt từ “ nội tại”, cỏc ngõn
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
hàng cú thể dễ dàng “ tự nhận thấy” và điều chỉnh cho phự hợp. Đối với những nguyờn nhõn “ khỏch quan”, cỏc ngõn hàng phải trớch lập Quỹ dự phũng rủi ro và sử dụng Quỹ dự phũng rủi ro và sử dụng Quỹ đú một cỏch hợp lý.
Trong mối liờn hệ vừa độc lập vừa phụ thuộc giữa cỏc tổ chức và cỏ nhõn trong nền kinh tế thỡ việc chia sẻ và phỏt triển hệ thống thụng tin tớn dụng khụng những gúp phần đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống tiền tệ, mà cũn đẩy mạnh việc mở rộng tớn dụng, tạo sự cụng bằng cho những ng-ời vay trong khu vực quy mụ nhỏ tiếp cận dễ dàng với khoản vay. Một tỏc dụng tớch cực nữa của việc chia sẻ thụng tin tớn dụng đối với bản thõn cỏc tổ chức tớn dụng là gúp phần giảm tỷ lệ nợ xấu, giảm chi phớ cho vay, từ đú nõng cao lợi nhuận cho bản thõn họ.
Vỡ vậy, việc đẩy mạnh hoạt động Thụng tin tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng Việt Nam là một nhõn tố quan trọng gúp phần nõng cấp chất l- ợng quản trị rủi ro tại cỏc Ngõn hàng th-ơng mại Việt Nam.
+ Cỏc yếu tố thuộc về nền kinh tế: Chu kỳ kinh tế, biến động trong chớnh sỏch, tỡnh hỡnh lạm phỏt, lói suất, biến động trờn thị tr-ờng bất động sản...
+ Cỏc yếu tố thuộc về khỏch hàng: cỏc yếu tố thuộc về nội tại của khỏch hàng nh- tỡnh hỡnh tài chớnh, đạo đức của khỏch hàng, tài sản đảm bảo., cỏc yếu tố khỏch quan ngoài ý chớ của khỏch hàng nh- thiờn tai, hoả hoạn,...