3.3 .Giải phỏp nhằm nõng cao Chất l-ợng quản trị rủi ro tớn dụng tại habubank
3.3.7. Xõydựng hệthống chấm điểm và xếp hạng tớn dụng khỏch hàng
Cú thể núi, hầu hết cỏc NHTM Việt Nam núi chung và HaBuBank núi riờng đều nhận thức rừ tỏc dụng và hiệu quả của hệ thống xếp hạng tớn dụng khỏch hàng trong quản trị rủi ro tớn dụng. Mặc dự việc xõy dựng một hệ thống phự hợp, chớnh xỏc, đỏp ứng đ- ợc yờu cầu là khỏ phức tạp, đũi hỏi những kỹ năng phõn tớch và số liệu thống kờ khỏ lớn, nh-ng đó đến lức HaBuBank cần phải bắt tay xõy dựng một hệ thống nh- vậy để ỏp dụng trong thực tế. Cỏc nguyờn tắc cơ bản để xõy dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tớn dụng khỏch hàng là:
• Mục tiờu của hệ thống xếp hạng tớn dụng khỏch hàng là dự bỏo rủi ro, cụ thể là xỏc xuất xảy ra rủi ro; yếu tố này t-ơng đối độc lập với mức độ lợi nhuận mà khỏch hàng đem lại cho ngõn hàng .
• Để đảm bảo tớnh khỏch quan, hệ thống xếp hạng phải giảm thiểu tối đa ảnh h-ởng của yếu tố chủ quan (cũn gọi là yếu tố định tớnh). Tốt nhất là triển khai đổng thời hai quỏ trỡnh: xõy dựng hệ thống xếp hạng và tự động hoỏ cụng tỏc xếp hạng .
• Về tổ chức, cần phải cú bộ chuyờn trỏch đề xuất, theo dừi và chỉnh sửa hệ thống xếp hạng .
3.3.8. Thực hiện nghiờm tỳc phõn loại Nợ và Trớch lõp dự phồng
Thực hiện nghiờm tức phõn loại Nợ, trỏnh tỡnh trạng vỡ kết quả kinh doang mà khụng tuõn thủ tớnh chớnh xỏc trong phõn loại Nợ và trớch lập dự phũng rủi ro. Chủ động phõn loại Nợ theo tớnh chất, khả năng thu hổi Nợ của khoản vay, kiờn quyết chuyển Nợ quỏ hạn đối với cỏc tr-ờng hợp vị phạm hợp đổng tớn dụng cú nguy cơ gõy ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trớch lập dự phũng nhằm bự đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
3.3.9. Hạn chế rủi ro đạo đức và nõng cao trỡnh độ cỏn bộ
Đõy cũng là một vấn đề cũng khụng kộm phần quan trọng để nõng cao chất l-ợng quản trị rủi ro tớn dụng. Cần phải nõng cao trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng,
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
gắn trỏch nhiệm với quyền lợi của cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng. Nờn cú chế độ th-ởng phạt rừ ràng do cỏn bộ tớn dụng luụn đối mặt với rủi ro cần phải cú chế độ tiền l-ơng đặc biệt để khuyến khớch ng-ời làm cụng tỏc tớn dụng trỏnh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
Th-ờng xuyờn tuyờn truyền, phổ biến t- t-ởng cho ng-ời làm tớn dụng, để mọi ng-ời hiểu và chấp hành đứng quy trỡnh nghiệp vụ.
Chuẩn hoỏ cỏn bộ tớn dụng: Cỏn bộ tớn dụng cú một vai trũ rất quan trong đối với hoạt động của Ngõn hàng, họ cú thể mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng và cũng cú thể đem đến rủi ro cho ngõn hàng. Do vậy để hạn chế rủi ro trong cụng tỏc tớn dụng ngay từ khõu tuyển dụng cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng cần phải chặt chẽ và cần cú một số tiờu chuẩn cơ bản sau:
• Phải đ-ợc đào tạo chớnh quy, đứng chuyờn ngành ở cỏc tr- ờng đại học cú uy tớn.
• Cú khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiờn cứu tài liệu, giao dịch va sử dụng mỏy tớnh trong việc tớnh toỏn, thẩm định dự ỏn ...
• Cú phẩm chất đạo đức: đõy chớnh là tiờu chuẩn quan trọng đối với cỏn bộ tớn dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh .
• Hiểu biết về xó hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giứp cho khỏch hàng và ngõn hàng hiểu nhau hơn, làm cho khỏch hàng cú thiện cảm với ngõn hàng, gắn bú với ngõn hàng. Với khả năng giao tiếp cỏn bộ tớn dụng tỡm hiểu thờm đ-ợc nhiều thụng tin về khỏch hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ .
• Trong hoạt động ngõn hàng, cỏn bộ HaBuBank phải vừa là ng-ời trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khỏch hàng, vừa là ng-ời trực tiếp quan hệ với khỏch hàng. Vỡ vậy mối quan hệ giữa cỏn bộ HaBuBank và khỏch hàng quyết định đến chất l-ợng sản phẩm dịch vụ cung ứng.
• Do hoạt động tớn dụng liờn quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, trong khi đội ngũ cỏn bộ tớn dụng chủ yếu đ-ợc đào tạo từ cỏc tr-ờng kinh tế, kinh nghiệm về lĩnh vực liờn quan đến kỹ thuật bị hạn chế. Đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải khụng ngừng nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, đ-ợc đào tạo bài bản , th-ờng xuyờn tỡm hiểu cỏc ngành nghề lĩnh vực khỏc để phục vụ cho hoạt động tớn dụng.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
• Để nõng cao chất l-ợng cỏn bộ tớn dụng thỡ ngay từ khõu tuyển chọn cỏn bộ tớn dụng phải cú đạo đức, trỡnh độ chuyờn mụn, đ-ợc đào tạo bài bản , hiểu biết về nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xó hội...
• Mời chuyờn gia về phỏp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong cỏc tỡnh huống, vụ ỏn liờn quan đến lĩnh vực ngõn hàng để cỏn bộ ngõn hàng cú thờm kinh nghiệm, hiểu thờm về phỏp luật, quyết định cho vay đ-ợc an toàn.
3.3.10. ĐỒ.U t— hệ thống hiện đại hoa cụng nghệ ngõn hàng
HaBuBank cựng cỏc NHTM Việt Nam khỏc đang trong giai đoạn hội nhập sõu rộng với quốc tế, để cú thể đỏp ứng yờu cầu hội nhập và giỳp lónh đạo cú thể quản lý tài sản, an toàn hệ thống tốt hơn, nhất là quản lý rủi ro tớn dụng. HaBuBank đang triển khai dự ỏn hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn. Qua hệ thống trờn, cỏc chi nhỏnh trong cựng hệ thống HaBuBank cú thể thụng tin cho nhau về tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng cựng quan hệ tớn dụng trong hệ thống một cỏch nhanh nhất. HaBuBank cú thể phối hợp với cỏc ngõn hàng khỏc để cho vay và quản lý khoản vay đối với một khỏch hàng, trỏnh việc nhiều ngõn hàng cựng cho vay một cụng trỡnh, một dự ỏn mà khụng thụng qua đổng tài trợ, dẫn đến rủi ro trong hoàn trả nợ./.
3.4. Một số kiến nghị
3.4.1. Cac kiến nghị với chớnh phủ
Tiếp tục đẩy mạnh cải cỏch hệ thống doanh nghiệp, trong đú đặc biệt là vấn đề minh bạch thụng tin tài chớnh. Rủi ro tớn dụng là vấn đề liờn quan đến cả phớa ngõn hàng và khỏch hàng, nhất là khỏch hàng doanh nghiệp. Một hệ thống quản trị rủi ro tớn dụng hợp lý, năng động của ngõn hàng cũng khụng đủ đảm bảo cho chất l-ợng tớn dụng nếu cỏc thụng tin đầu vào bị sai lệch, hoặc doanh nghiệp hoạt động trong mụi tr-ờng khụng cú sự rừ ràng, minh bạch về phỏp luật. Để cú đ-ợc một hệ thống ngõn hàng tốt, tr-ớc hết phải cú khu vực doanh nghiệp tốt.
Đổng thời, hệ thống ngõn hàng cũng cần đ-ợc cải cỏch để tạo ra một sõn chơi bỡnh đẳng giữa cỏc ngõn hàng và nõng cao tớnh tự chủ, động lực cho NHTM ỏp dụng chuẩn mực trong quản trị rủi ro .
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
3.4.2. Cac kiến nghị với Ngõn Hàng Nhà N ớc (NHNN)
Nõng cao năng lực giỏm sỏt của hệ thống chi nhỏnh NHNN. NHNN khụng chỉ nờn tập trung giỏm sỏt cỏc quyết định cho vay từng tr-ờng hợp cụ thể nh- hiện nay, mà cũn phải cú biện phỏp giỏm sỏt, đỏnh giỏ toàn bộ hệ thống quản trị rủi ro tớn dụng của NHTM. Mục tiờu giỏm sỏt này là đảm bảo rằng, cỏc NHTM phải xõy dựng và ỏp dụng hệ thống quản trị rủi ro tớn dụng phự hợp với cỏc nguyờn tắc/thụng lệ quản trị rủi ro tớn dụng tốt nhất.
Kết luận ch-ơng 3:
Ch-ơng 3 của Luận văn đó đ-a ra một số giải phỏp nhằm nõng cao chất l-ợng quản trị rủi ro tớn dụng của HaBuBank, cỏc giải phỏp đ-a ra dựa trờn những lý thuyết nền tảng của quản trị rủi ro tớn dụng, cỏc chuẩn mực tiờn tiến trờn thế giới về quản trị rủi ro tớn dụng hiện nay, và kinh nghiệm quản trị rủi ro tớn dụng của một số n-ớc trờn thế giới, với mục đớch là khắc phục những khiếm khuyết đó phõn tớch trong ch-ơng 2 và đổng thời phải phự hợp với cỏc mục tiờu, định h-ớng và cỏc điều kiện hiện cú của HaBuBank.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
KET LUẬN
Cú thể núi, sau 20 năm đổi mới và phỏt triển, cho đến nay hoạt động quản trị rủi ro tớn dụng vẫn là một vấn đề thu hỳt sự quan tõm của cỏc nhà lập chớnh sỏch, cỏc nhà kinh doanh, quản lý trong ngành Ngõn hàng. Để hạn chế tối đa cỏc tỏc động tiờu cực do quỏ trỡnh tự do hoỏ và hội nhập tạo ra, việc hệ thống húa cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tớn dụng, đ-a ra cỏc giải phỏp nõng cao năng lực quản trị rủi ro tớn dụng và nghiờn cứu tỡm ra một mụ hỡnh thớch hợp cho Việt Nam trong lĩnh vực quản trị rủi ro tớn dụng là hết sức quan trọng và cú ý nghĩa thực tế.
Khúa luận tập trung phõn tớch cỏc mụ hỡnh hiện đại, cũng nh- xu h-ớng theo thụng lệ tốt nhất trờn thế giới về hoạt động quản trị rủi ro tớn dụng. Đõy là kiến thức hết sức quan trọng trong quỏ trỡnh thiết kế cũng nh- triển khai mụ hỡnh quản trị rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM Việt Nam núi chung và Ngõn hàng TMCP Nhà Hà Nội núi riờng.
Dựa trờn khuụn khổ lý thuyết, nguyờn lý trờn, khúa luận đó tiến hành phõn tớch thực trạng quản trị rủi ro của Ngõn hàng TMCP Nhà Hà Nội — HaBuBank hiện nay để làm rừ những mặt đ-ợc và ch-a đ-ợc của cụng tỏc này. Đõy là cơ sở quan trọng để đ-a ra cỏc giải phỏp và khuyến nghị về quản trị rủi ro tớn dụng cho Ngõn hàng TMCP Nhà Hà Nội.
Quản trị rủi ro tớn dụng là một vấn đề lớn và phức tạp, đũi hỏi cú những kinh nghiệm thực tiễn sõu sắc trong lĩnh vực Ngõn hàng, Khúa luận sẽ khụng trỏnh khỏi những khiếm khuyết, vỡ vậy, tụi rất mong muốn và cảm ơn sự gúp ý của cỏc thầy, cỏc chuyờn gia đầu ngành trong lĩnh vực này để khúa luận của tụi đ- ợc hoàn thiện hơn.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngõn hàng TMCP Nhà Hà Nội, Bỏo cỏo th-ờng niờn cỏc năm từ 2004 đến 2009.
2. Ngõn hàng TMCP Nhà Hà Nội, Bảng cụng bố thụng tin, WWW.HaBuBank.com.vn.
3. TS. Tụ □nh D-ơng. (2005) Những vấn đề then chốt về quản lý rủi ro thị tr- ờng
trong hoạt động ngõn hàng , Vụ phỏt triển chiến l-ợc NHNN — kỷ yếu hội thảo
khoa học.
4. Trịnh Bỏ Tửu. (2005) Phồng chống rủi ro tớn dụng :Kinh nghiệm của cỏc Ngõn hàng Thỏi Lan, Hiệp hội Ngõn hàng — kỷ yếu hội thảo khoa học.
5. TS. Hà Quang Hào. Một số giải phỏp gúp phần hạn chế rủi ro tớn dụng của
ngõn hàng th-ơng mại, Đại học Ngõn hàng TP. Ho Chớ Minh.
6. TS. Lờ Kim Nga, TS.Tụ □nh D-ơng, Th.s. Vũ Đại Thắng, th.s. Nguyễn Mạnh Hựng.(2005), Giải phỏp nõng cao chất l-ợng Quản trị Rủi ro Tớn dụng của cỏc NHTM trong những năm tr-ớc mắt, Ngõn hàng Nhà N-ớc Việt Nam — Ngõn hàng Ngoại th-ơng Việt Nam.
7. Peter Rose, (2001), Quản trị ngõn hàng th- ơng mại, NXB Tài Chớnh.
8. Frederic S.Mishkin , Tiền tệ ngõn hàng và thị tr-ờng tài chớnh, NXB Khoa học và kỹ thuật, 1995
9. TS.Nguyễn Kim Anh, chuyờn đề quản trị rủi ro ngõn hàng, Học viện Ngõn hàng.
10. Ngõn hàng thế giới, Bỏo cỏo tỡnh hỡnh quản trị cụng ty của Việt Nam,
www.worldbank.org.vn.
11. Một số tài liệu nội bộ của HaBuBank.
12. Cỏc quyết định liờn quan đến hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng Nhà n-ớc, và một số tài liệu khỏc.