1.4 .Bài học kinh nghiệm quốc tế về quản trị rủi ro tớn dụng
3.1. Định h-ớng hoạt động tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Nhà Hà Nội (HaBuBank)
(HaBuBank) trong thời gian tới.
3.1.1. Định h-ớng
- Nguyờn tắc chung về chớnh sỏch tớn dụng: chớnh sỏch tớn dụng nhằm đảm bảo việc cấp tớn dụng cho khỏch hàng tuõn thủ chặt chẽ cỏc nguyờn tắc:
+ Tuõn thủ phỏp luật: tất cả cỏn bộ, nhõn viờn cú trỏch nhiệm tuõn thủ cỏc qui định của phỏp luật trong hoạt động tớn dụng và cỏc qui định liờn quan. Việc cấp tớn dụng cho khỏch hàng dựa trờn cơ sở lợi ớch chớnh đỏng và hợp phỏp của HaBuBank, khụng đ-ợc lợi dụng tài sản và uy tớn của HaBuBank vỡ mục đớch cỏ nhõn trong hoạt động tớn dụng.
+ Phự hợp với chiến l-ợc hoạt động kinh doanh của HaBuBank trong từng thời kỳ: mở rộng và phỏt triển tớn dụng phải dựa trờn cơ sở chiến l-ợc, định h-ớng kinh doanh tại từng thời kỳ và cú sự kết hợp với cỏc bộ phận khỏc trong hệ thống.
+ Vừa tụn trọng quyền tự quyết của Giỏm đốc cỏc Chi Nhỏnh vừa đảm bảo mục tiờu quản lý rủi ro tớn dụng: chớnh sỏch tớn dụng vừa đảm bảo an toàn tớn dụng, song vừa đảm bảo tớnh linh hoạt trong hoạt động thực tế, dành cho Chi nhỏnh khả năng nắm bắt tốt nhất cỏc cơ hội phỏt triển đầu t- tớn dụng theo mục tiờu, định h-ớng kinh doanh trong từng giai đoạn.
+ Quan điểm bỡnh đẳng và h-ớng tới khỏch hàng: trong cấp tớn dụng, HaBuBank thực hành thống nhất chớnh sỏch khỏch hàng, khụng phõn biệt thành phần kinh tế, hỡnh thức sở hữu phự hợp với hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị tr-ờng. Cỏc -u đói trong tớn dụng chỉ căn cứ vào năng lực tài chớnh, uy tớn, mức độ rủi ro và thiện chớ trả nợ của bản thõn khỏch hàng.
+ Đề cao trỏch nhiệm cỏ nhõn: HaBuBank đề cao trỏch nhiệm cỏ nhõn nhằm nõng cao tớnh minh bạch và chất l- ợng trong hoạt động tớn dụng. Cỏc cỏ nhõn đ-ợc giao quyền quyết định phải tự chịu trỏch nhiệm tr-ớc hết đối với quyết định của mỡnh.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
- Chớnh sỏch quản trị rủi ro tớn dụng:
+ Thống nhất cơ chế quản lý rủi ro tớn dụng trờn toàn hệ thống HaBuBank. + Tạo mụi tr-ờng quản trị rủi ro tớn dụng minh bạch và hiệu qủa.
+ Đảm bảo hoạt động kinh doanh phỏt triển bền vững, chủ động đối phú với rủi ro tớn dụng.
+ Xỏc định và phõn chia trỏch nhiệm quản trị rủi ro tớn dụng đối với từng cấp bậc trong ngõn hàng.
- Hỡnh thức quản trị rủi ro tớn dụng:
+ Hội đổng quản trị Ban hành cỏc văn bản nhằm tạo mụi tr-ờng quản trị rủi ro tớn dụng chung, đề ra cỏc mức rủi ro cú thể chấp nhận đ-ợc và phờ duyệt chiến l-ợc rủi ro từng thời kỳ. Hội đổng quản trị cũng ban hành Quy chế/quy định cho vay, quy chế/quy định bảo lónh, quy chế/quy định bảo đảm tiền vay, quy chế/quy định miễn giảm lói suất đối với khỏch hàng.
+ Tổng Giỏm đốc ban hành cỏc văn bản cú tớnh chất h-ớng dẫn, triển khai cỏc quy định của Hội đổng quản trị liờn quan đến quản trị rủi ro tớn dụng nh- quy trỡnh tớn dụng, cẩm nang tớn dụng, chớnh sỏch phõn bổ tớn dụng trong từng thời kỳ, cỏc quy định liờn quan về việc đo l-ờng và nhận biết rủi ro, thẩm quyền xột duyệt.
+ Định h-ớng cấp tớn dụng theo từng thời kỳ thụng qua cỏc Hội nghị tổng kết, cỏc văn bản chỉ đạo, cảnh bỏo..
3.1.2. Mục tiờu:
Hoạt động cho vay luụn tiềm ẩn rủi ro nh-ng ngõn hàng khụng thể chối bỏ rủi ro, tức là khụng cho vay, ma chỉ cú thể tỡm cỏch để hoạt động tớn dụng trở nờn an toàn hơn và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất thụng qua nõng cao chất l-ợng quản trị rủi ro tớn dụng. Do vậy, quản trị rủi ro tớn dụng trong hoạt động của HaBuBank cần phải đỏp ứng cỏc mục tiờu sau:
- Giảm thiểu rủi ro tớn dụng trờn cơ sở nõng cao chất l-ợng tớn dụng nh-ng đảm bảo tăng tr-ởng theo chớnh sỏch và định h-ớng tớn dụng đó đề ra. Mục tiờu về chất l-ợng tớn dụng là tỷ lệ nợ xấu d- ới 2%, tăng tr-ởng tớn dụng đạt mức từ 25%- 30%/năm.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
- Phõn tỏn rủi ro trong danh mục đầu t- tớn dụng theo định h-ớng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhúm khỏch hàng cú khả năng phỏt triển và đạt hiệu quả; khụng đầu t- quỏ mạnh, đầu t- theo phong trào vào một nhúm ngành hàng/khỏch hàng cho dự ngành nghề/khỏch hàng đú đang cú sự tăng tr-ởng và phỏt triển mạnh mẽ nh- ng cú khả năng bóo hoà hoặc cung v- ợt quỏ cầu trong t-ơng lai. - Tăng khả năng phũng ngừa rủi ro tớn dụng trong hoạt động tớn dụng của
HaBuBank thụng qua nõng cao chất l- ợng thẩm định và tăng c-ờng kiểm soỏt, giỏm sỏt liờn tục, toàn diện và kịp thời trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng.
- Duy trỡ khả năng cạnh tranh trờn thị tr-ờng tớn dụng trong n-ớc d- ới ỏp lực hội nhập quốc tế.