3.3 .Giải phỏp nhằm nõng cao Chất l-ợng quản trị rủi ro tớn dụng tại habubank
3.3.4. Xõydựng quy trỡnh tớn dụng theo chuẩn mực tiờn tiến
Quy trỡnh tớn dụng vừa là một cấu phần quan trọng của Khung quản trị rủi ro tớn dụng, đồng thời cũng là cơ chế cho toàn bộ Khung quản trị rủi ro tớn dụng vận
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
hành. Việc thay đổi quy trỡnh khụng chỉ là đũi hỏi tự thõn để đỏp ứng nhu cầu quản trị rủi ro mới, mà cũn đũi hỏi xuất phỏt từ chớnh sự thay đổi trong cỏc bộ phận khỏc của Khung quản trị rủi ro tớn dụng, nh- cơ cấu tổ chức, hệ thống hạn mức .v.v. Chớnh vỡ thế, quy trỡnh tớn dụng cú vai trũ đặc biệt quan trọng và cũng là khõu sẽ mất rất nhiều thời gian nhất kể cả trong thiết kế và ỏp dụng triển khai.
Để khắc phục cỏc yếu kộm hiện nay về mặt này, HaBuBank cần đ-a vào ỏp dụng một quy trỡnh đảm bảo cỏc yờu cầu:
• Tạo ra sự minh bạch, khỏch quan và thống nhất trong nhận định rủi ro cũng nh- ra cỏc quyết định tớn dụng. Cỏc tiờu chớ cần đ-ợc cụ thể và l-ợng hoỏ đảm bảo tớnh nhất quỏn, dễ hiểu và dễ chuyển tải giữa cỏc bộ phận trong quỏ trỡnh xử lý .
• Thể hiện đ- ợc cơ chế kiểm tra tớn dụng độc lập, nhất là chức năng đỏnh giỏ danh mục tớn dụng định kỳ, cỏc h- ớng dẫn xử lý trong tr- ờng hợp phỏt hiện rủi ro .v.v.
Nội dung đề xuất qui trỡnh tớn dụng cho HaBuBank nhũ sau:
Qui trỡnh tớn dụng đề xuất gồm 08 b-ớc: B-ớc 1: Đề xuất tớn dụng
+ Căn cứ vào tỡnh hỡnh thực tế và nhu cầu vay vốn của khỏch hàng, cỏn bộ Phũng Phỏt triển kinh doanh (PTKD) cú trỏch nhiệm thu thập đầy đủ cỏc thụng tin và hồ sơ cần thiết để lập bỏo cỏo đề xuất tớn dụng.
+ Trong quỏ trỡnh lập bỏo cỏo đề xuất tớn dụng, cỏn bộ PTKD cú thể thảo luận xin ý kiến của Tr-ởng/Phú Phũng PTKD và cỏn bộ phõn tớch rủi ro (CBRR) của phũng Quản lớ rủi ro tớn dụng (QLRRTD) về sự phự hợp của khoản vay đối với chớnh sỏch cho vay, chớnh sỏch quản lớ rủi ro hiện hành của HaBuBank.
+ Sau khi hoàn thiện bỏo cỏo đề xuất tớn dụng, cỏn bộ PTKD trỡnh Tr-ởng/Phú phũng PTKD để ghi ý kiến nhận xột và ký chuyển tiếp sang phũng QLRRTD để thực hiện và rà soỏt rủi ro một cỏch độc lập.
B-ớc 2: Rà soỏt rủi ro độc lập.
+ Trờn cơ sở nội dung bỏo cỏo đề xuất tớn dụng, CBRR thực hiện phõn tớch, rà soỏt và đỏnh giỏ lại toàn bộ cỏc rủi ro liờn quan đến khoản tớn dụng đ-ợc đề cập trong bỏo cỏo trờn.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
+ Kể cả trong tr-ờng hợp đề xuất bỏo cỏo tớn dụng đ-ợc đỏnh giỏ là khụng hoàn chỉnh hoặc khụng đầy đủ, CBRR khụng đ-ợc viết lại hoặc thay đổi nội dung Bỏo cỏo đề xuất tớn dụng mà phải viết riờng Bỏo cỏo rà soỏt rủi ro, ký và trỡnh Tr-ởng/Phú phũng QLRRTD xem xột.
+ Tr-ởng/Phú phũng QLRRTD xem xột, ký bỏo cỏo rà soỏt rủi ro và trỡnh lờn cấp cú thẩm quyền phờ duyệt cựng với Bỏo cỏo đề xuất tớn dụng.
+ Trong quỏ trỡnh soạn thảo bỏo cỏo rà soỏt tớn dụng, CBRR cú thể cựng bàn bạc lại với Phũng PTKD để thực hiện bổ sung, hoàn thiện nội dung Bỏo cỏo đề xuất tớn dụng.
+ L-u ý, b-ớc rà soỏt kết quả thẩm định đ-ợc thực hiện độc lập bởi phũng QLRRTD và mang ý nghĩa phản biện đối với nội dung bỏo cỏo đề xuất tớn dụng, hỗ trợ, bổ sung thờm thụng tin cho cấp cú thẩm quyền trong việc đi đến quyết định cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Cỏc ý kiến đỏnh giỏ độc lập của phũng QLRRTD khụng mang ý nghĩa quyết định cuối cựng đối với khoản tớn dụng đang đ-ợc cỏc bờn đề cập.
B-ớc 3: Phờ duyệt tớn dụng.
+ Tuỳ từng tr-ờng hợp cụ thể, phũng QLRRTD thực hiện trỡnh hổ sơ lờn cấp cú thẩm quyền phờ duyệt.
+ Hổ sơ trỡnh lờn cấp trờn cú thẩm quyền phờ duyệt bao gổm Bỏo cỏo đề xuất tớn dụng do phũng PTKD lập, Bỏo cỏo rà soỏt rủi ro do phũng QLRRTD lập cựng toàn bộ hổ sơ liờn quan mà phũng PTKD thu thập đ-ợc.
+ Sau khi khoản tớn dụng đ-ợc phờ duyệt, Tr-ởng/phú phũng QLRRTD kớ gửi Thụng bỏo phờ duyệt cấp tớn dụng đến phũng PTKD đớnh kốm cựng toàn bộ hổ sơ trỡnh phờ duyệt.
+ Tr-ờng hợp khoản tớn dụng khụng đ-ợc phờ duyệt, cỏn bộ PTKD thảo cụng văn từ chối trỡnh Tr-ởng/phú phũng QHKH kớ và gửi cho khỏch hàng biết.
B-ớc 4: Ký kết cỏc Hợp đổng vay vốn, khai bỏo thụng tin trờn mỏy và l-u giữ hổ sơ an toàn.
+ Sau khi nhận đ- ợc Thụng bỏo phờ duyệt cấp tớn dụng, cỏn bộ PTKD th- ơng l- ợng lại với khỏch hàng về cỏc điều kiện vay vốn mà cấp cú thẩm quyền đó phờ duyệt.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
+ Tr-ờng hợp khỏch hàng khụng đổng ý với Quyết định từ chối cấp tớn dụng hoặc khụng đổng ý với cỏc điều kiện bổ sung mà cấp cú thẩm quyền yờu cầu thỡ hai bờn phải quyết định xem việc th-ơng l-ợng lại cú phải là một ph-ơng ỏn khả thi hay khụng? hay việc th-ơng l-ợng lại khụng cần thiết nữa? (bắt đầu lại từ b-ớc Đề xuất tớn dụng).
+ Tr-ờng hợp khỏch hàng chấp thuận cỏc điều kiện vay vốn mà Ngõn hàng đ-a ra, cỏn bộ PTKD tiến hành lựa chọn cỏc mẫu hợp đổng phự hợp và soạn thảo Hợp đổng tớn dụng, Hợp đổng thế chấp, Hợp đổng cầm cố và cỏc Hợp đổng khỏc (nếu cú) đổng thời chuyển tiếp CBRR cú ý kiến kiểm tra nhằm đảm bảo tuõn thủ cỏc điều kiện nờu tại Thụng bỏo phờ duyệt tớn dụng.
+ Sau khi cú ý kiến của CBRR, CB PTKD chịu trỏch nhiệm lấy chữ ký của Tr-ởng/phú phũng PTKD và chữ ký của đại diện cỏc bờn.
+ Khi tất cả cỏc Hợp đổng và hổ sơ vay vốn đó đ-ợc ký, đúng dấu đầy đủ, CB PTKD sẽ lập thụng bỏo tỏc nghiệp với đầy đủ cỏc nội dung cơ bản liờn quan đến khoản vay nh- (i) Thụng tin ghi nhập hạn mức (ii) Danh sỏch kiểm tra cỏc chứng từ cần thiết (iii) Cỏc điều kiện cần tuõn thủ tr-ớc khii rứt vốn.
+ Thụng bỏo tỏc nghiệp cựng với cỏc tài liệu liờn quan và cỏc Hợp đổng gốc đ-ợc gửi đến CBRR kiểm tra lần cuối và ký duyệt, sau đú gửi tiếp toàn bộ đến Cỏn bọ quản lý nợ (CBQLN).
+ Căn cứ nội dung Thụng bỏo tỏc nghiệp, CBPTKD thực hiện nhập dữ liệu hạn mức tớn dụng và cất giữ an toàn cỏc Hợp đổng gốc và cỏc giấy tờ liờn quan Việc cất giữ an toàn tài liệu đ-ợc xỏc nhận lại với CB PTKD để CB PTKD cập nhật vào hổ sơ khỏch hàng.
B-ớc 5: Rứt vốn
+ Yờu cầu rứt vốn vay của khỏch hàng phải đ-ợc gửi tr-ớc tới CB PTKD để kiểm tra.
+ Tr-ờng hợp yờu cầu rứt vốn vay hoàn toàn phự hợp với cỏc điều kiện qui định tại Hợp đổng tớn dụng, CB PTKD lập Bản xỏc nhận đủ điều kiện rứt vốn và trỡnh Tr-ởng/phú Phũng PTKD kớ duyệt cựng với cỏc hổ sơ liờn quan đến việc rứt vốn. L-u ý Bản xỏc nhận đủ điều kiện rứt vốn chỉ cần lập một lần tại thời điểm rứt
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
vốn lần đầu đối với mỗi Hợp đổng tớn dụng. Cỏc lần rứt vốn sau CB PTKD tuy khụng phải lập lại Bản xỏc nhận đủ điều kiện rứt vốn song vẫn phải cú chữ ký xỏc nhận của CB PTKD và Tr- ởng/phú phũng PTKD, Trờn giấy nhận nợ của khỏch hàng.
+ Bản xỏc nhận đủ điều kiện rứt vốn/Giấy nhận nợ của khỏch hàng cú đầy đủ chữ kớ của cỏc bờn và đúng dấu cựng cỏc chứng từ liờn quan khỏc sẽ đ-ợc chuyển tiếp đến CBQLN.
CBQLN tiến hành kiểm tra hạn mức cũn lại, tớnh đầy đủ hợp lệ của toàn bộ bộ hổ sơ rứt vốn mà phũng PTKD chuyển sang cú phự hợp với nội dung xỏc nhận đủ điều kiện rứt vốn (kể cả tr-ờng hợp khỏch hàng rứt vốn cỏc lần tiếp theo).
+ Nừu mọi điều kiện đ-ợc đỏp ứng, CBQLN soạn Chỉ thị rứt vốn tới cỏc phũng liờn quan và trỡnh Tr-ởng/phú Phũng tỏc nghiệp ký duyệt. Chi tiết của việc rứt vốn phải đ- ợc thụng bỏo lại cho CBKH để biết và cập nhật hổ sơ khỏch hàng.
+ Tr-ờng hợp cỏc điều kiện rứt vốn ch-a đ-ợc đỏp ứng đầy đủ, CBQLN phải thụng bỏo lại cho CB PTKD biết để tỡm giải phỏp. Trong tr-ờng hợp cần thiết, CB PTKD cú thể xem xột lập bỏo cỏo đề xuất sửa đổi tớn dụng trỡnh cỏc cấp cú thẩm quyền phờ duyệt. Về nguyờn tắc, Bỏo cỏo đề xuất sửa đổi tớn dụng phải đ-ợc phờ duyệt theo đứng trỡnh tự nh- đối với Bỏo cỏo đề xuất tớn dụng.
+ Trong một số tr- ờng hợp cần thiết, thủ tục rứt vốn phải thụng qua CBRR và Tr-ởng/phú phong rủi ro để phờ duyệt tr-ớc khi đ-ợc chuyển tiếp cho CBQLN xử lớ. Tuy nhiờn, những tr-ờng hợp này cần đ-ợc l-ờng tr- ớc và ghi rừ nh- là một điều kiện tiền rứt vốn tại Thụng bỏo tỏc nghiệp đó đ-ợc gửi đến Phũng tỏc nghiệp vay từ tr-ớc khi rứt vốn.
B-ớc 6: Giỏm sỏt, kiểm tra, phỏt hiện và xử lý cỏc dầu hiệu rủi ro.
+ CB PTKD là ng-ời chịu trỏch nhiệm từ đầu đến cuối về chất l-ợng khỏch hàng vay do mỡnh quản lý vỡ việc giỏm sỏt, kiểm tra, phỏt hiện và xử lý cỏc dấu hiệu rủi ro là cụng việc hết sức quan trọng của CB PTKD ngang bằng với việc đề xuất và phờ duyệt một khoản cấp tớn dụng.
+ Để hỗ trợ thực hiện nhiệm vụ này, CB PTKD sẽ đ-ơc CBQLN cung cấp cỏc thụng tin về hạn mức, về thời hạn kiểm tra định kỳ khoản vay và tài sản đảm bảo, ngày đỏo hạn...
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
+ Cỏc thụng tin này lấy từ hệ thống mạng của ngõn hàng hoặc do bộ phận quản lý nợ lập dựa trờn cỏc hệ thống hoạt động chớnh của ngõn hàng nhằm đảm bảo tớnh chớnh xỏc và đầy đủ của dữ liệu.
+ Cỏc thụng tin đổng thời phải chuyển cho phũng QLRRTD để cựng giỏm sỏt việc thực hiện của CB PTKD.
+ Ngay khi phỏt hiện cú dấu hiện rủi ro, CB PTKD lập kế hoạch xử lý, trỡnh Tr-ởng/phú phũng PTKD thụng qua (nếu cần thiết) và chuyển tiếp phũng QLRRTD cú ý kiến trỡnh lờn cấp cú thẩm quyền phờ duyệt.
B-ớc 7: Đề xuất điều chỉnh/sửa đổi tớn dụng.
+ Căn cứ tỡnh hỡnh thực tế và cỏc yờu cầu của khỏch hàng phỏt sinh trong quỏ trỡnh lập Hợp đổng/hổ sơ tớn dụng, quỏ trỡnh rứt vốn, quỏ trỡnh kiểm tra sau cho vay, CB PTKD cú thể xem xột việc lập Bỏo cỏo đề xuất sửa đổi tớn dụng.
+ Nội dung của đề xuất sửa đổi tớn dụng cú thể là gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, thay đổi lói suất, thay đổi tài sản thế chấp, thay đổi cỏc điều kiện vay vốn khỏc...
+ Về cơ bản qui trỡnh lập và phờ duyệt Đề xuất sửa đổi tớn dụng ỏp dụng theo qui trỡnh phờ duyệt của Bỏo cỏo tớn dụng.
B-ớc 8: thu hổi nợ vay
+ Tr-ớc thời hạn đến hạn thu hổi nợ vay ớt nhất là 15 ngày, CBQLN cú trỏch nhiệm in và gửi Thụng bỏo thu hổi nợ vay đến Phũng PTKD và phũng QLRRTD.
+Ngay khi nhận đ-ợc Thụng bỏo thu hổi nợ vay, CB PYKD chịu trỏch nhiệm kiểm tra lại nội dung và trỡnh Tr-ởng/phú phũng PTKD ký và gửi cho khỏch hàng biết để sắp xếp kế hoạch trả nợ. Đổng thời với việc gửi thụng bỏo thu hổi nợ vay đến khỏch hàng, CB PTKD phải th-ờng xuyờn liờn lạc với khỏch hàng, đển nắm rừ khả năng và ý định hoàn trả nợ vào ngày đỏo hạn của khoản vay.
+ Tr-ờng hợp khỏch hàng thực sự gặp khú khăn trong việc trả nợ vào đứng ngày đến hạn theụ thoả thuận, CB PTKD cú thể cõn nhắc khả năng lập Bỏo cỏo Đề xuất gia hạn nợ vay.
+ Tr-ờng hợp khoản vay đó đ-ợc hoàn trả đầy đủ, CBQLN thụng bỏo việc trả nợ đầy đủ cho CB PTKD biết đổng thời xin chỉ thị của Phong PTKD về việc giải chấp tài sản thế chấp/đúng hổ sơ vay.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
+ CB PTKD kiểm tra lại thụng tin trờn hệ thống đổng thời soạn thảo thụng bỏo đúng hổ sơ vay/ giải chấp tài sản cầm cố/thế chấp và chuyển tiếp cho CBRR kớ xỏc nhận.
+ Thụng bỏo đúng hổ sơ vay/giải chấp TSTC cầm cố với đầy đủ chữ ký của CB PTKD và CBRR sau đú chuyển tiếp đến CBQLN.
+ CBQLN căn cứ nội dung Thụng bỏo đúng hổ sơ, giải toả tài sản thế chấp/cầm cố thực hiện gửi trả lại phũng PTKD cỏc loại giấy tờ gốc liờn quan đến tài sản thế chấp/cầm cố để CB PTKD hoàn trả lại cho khỏch hàng.