4.3. Kiến nghị
4.3.1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng
Thực tế hiện nay cho thấy hành lang pháp lý ở lĩnh vực ngân hàng còn nhiều bất cập, do đó các cấp có thẩm quyền cần xây dựng khung pháp lý về hoạt động ngân hàng rõ ràng, minh bạch, công bằng nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng đồng thời áp dụng các chế tài, chuẩn mực quốc tế về an toàn với hoạt động ngân hàng, lành mạnh hóa môi trƣờng hoạt động. Ban hành đồng bộ và hoàn chỉnh hệ thống Pháp luật Ngân hàng. NHNN cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản và quy định pháp luật của ngành ngân hàng. Cụ thể:
Cần có sự thống nhất về phƣơng pháp và nội dung các quy định về phân loại nợ xấu, quy định về trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu để đánh giá chính xác chất lƣợng tín dụng, nợ xấu của các TCTD.
Hoàn thiện hệ thống quy chế quản lý trong lĩnh vực ngân hàng theo hƣớng phù hợp với các nguyên tắc thị trƣờng. Tích cực mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngân hàng, loại bỏ các rào cản gia nhập thị trƣờng, tạo điều kiện cho các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng. Loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ƣu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và phân biệt đối xử giữa các NHTM.
Hình thành hành lang pháp lý rõ ràng, điều quan trọng là cần áp dụng các quy trình giám sát, quản trị rủi ro theo chuẩn mực của Basel II và Basel III nhằm tăng cƣờng quản lý nợ xấu và nâng cao hiệu quả tín dụng vào khuôn khổ pháp luật để làm thƣớc đo, cơ sở tham chiếu chung cho các NHTM và bắt
buộc các ngân hàng phải tuân theo để lành mạnh hóa hệ thống, tạo niềm tin cho công chúng vào hệ thống ngân hàng
Ban hành các quy định pháp lý quy định rõ ràng quyền hạn, trách nhiệm, phạm vi hoạt động của các bên liên quan, không để cho các TCTD lợi dụng khe hở của hành lang pháp luật để “ lách luật” gây ảnh hƣởng đến sự ổn định, an toàn của toàn hệ thống.Hình thành hành lang pháp lý rõ ràng sẽ giúp các NHTM Việt Nam phản ánh đúng, chính xác và đầy đủ tình trạng nợ xấu. Do đó, để giải quyết tình trạng nợ xấu hiện nay, việc xây dựng khung pháp lý rõ ràng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM đƣa ra các biện pháp xử lý nợ xấu một cách dễ dàng, theo đúng quy định của pháp luật. Điều quan trọng là cần đƣa các quy trình giám sát, quản trị rủi ro theo chuẩn mực của Basel II và Basel III nhằm tăng cƣờng quản lý nợ xấu và nâng cao hiệu quả tín dụng vào khuôn khổ pháp luật để làm thƣớc đo, cơ sở tham chiếu chung cho các NHTM và bắt buộc các ngân hàng phải tuân theo để lành mạnh hóa hệ thống, tạo niềm tin cho công chúng vào hệ thống ngân hàng. Qua đó, sức ép từ công chúng sẽ làm cho các ngân hàng nỗ lực hết mình đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu
4.3.1.2. Tăng cường hiệu quả thanh tra giám sát
Để xử lý nợ xấu của các TCTD diễn ra thành công, đúng hƣớng nhằm đẩy nhanh quá trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam thì vấn đề hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng từ phía NHNN đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với sự cho hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới cần nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, kiểm soát và giám sát ngân hàng của NHNN Việt Nam bảo đảm các TCTD tuân thủ đúng các quy định về hoạt động ngân hàng. Cụ thể:
Thứ nhất, hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra NHNN theo chiều dọc từ trung ƣơng xuống cơ sở và có sự độc lập tƣơng
đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN. Việc cơ cấu lại mô hình tổ chức bộ máy nhằm hạn chế những bất cập trong việc tách bạch giữa các khâu này, tạo ra bức tranh toàn diện và sâu sắc hơn về từng NHTM, đảm bảo sự nhất quán và nâng cao hiệu lực của hoạt động giám sát. Đồng thời, các quy tắc giám sát của bộ máy thanh tra cần dựa trên cơ sở ứng dụng các nguyên tắc cơ bản về hiệu quả hoạt động ngân hàng của Ủy ban Basel.
Thứ hai, đẩy mạnh hợp tác quốc tế, tham gia vào các hiệp ƣớc, thảo thuận quốc tế về giám sát ngân hàng và an toàn hệ thống ngân hàng. Tăng cƣờng trao đổi thông tin, kinh nghiệm với các cơ quan giám sát ngân hàng nƣớc ngoài.
Thứ ba, là nâng cao chất lƣợng đội ngũ thanh tra, giám sát các TCTD. Tăng cƣờng số lƣợng và chất lƣợng cán bộ thanh tra, giám sát ngân hàng là yêu cầu cấp thiết. Đây là yếu tố quyết định chất lƣợng, hiệu quả thanh tra, giám sát theo tiến trình đổi mới, bám sát vào các thông lệ, chuẩn mực quốc tế. Cần đẩy mạnh đào tạo, trau dồi nghiệp vụ cho đội ngũ thanh tra viên để theo kịp sự phát triển công nghệ của các TCTD.
Thứ tƣ, hoàn thiện các quy định an toàn hoạt động ngân hàng trong giám sát rủi ro. NHNN phải đảm bảo việc quản lý mức độ vốn thực sự hiệu quả xét trên toàn bộ hệ thống ngân hàng thông qua hệ số CAR (hệ số an toàn vốn), hƣớng các NHTM tiếp cận việc quản lý rủi ro theo Basel II. Cho phép cơ quan thanh tra giám sát có chính sách và chế tài cụ thể đối với từng nhóm NHTM không đáp ứng yêu cầu vốn tối thiểu. Xác định lộ trình áp dụng mức an toàn vốn theo quy chuẩn Basel II.
Thứ năm, xây dựng, đổi mới quy trình và phƣơng pháp thanh tra, giám sát dựa trên cơ sở tổng hợp rủi ro. Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng sẽ giúp cảnh báo sớm cho các TCTD có vấn đề, rủi ro tiềm ẩn trong trong hoạt động ngân hàng. Hiện nay, NHNN đã tiến hành xây dựng và đang thực hiện triển khai phƣơng pháp giám sát theo CAMELS. Phân tích theo chỉ tiêu CAMELS dựa trên 6 yếu tố cơ bản đƣợc sử dụng để đánh giá hoạt động của một ngân hàng, đó là : Mức độ an toàn vốn, Chất lƣợng tài sản có, Quản lý, Lợi nhuận, Thanh khoản và Mức độ nhạy cảm thị trƣờng (viết tắt bằng tiếng Anh là CAMELS). Việc triển khai thực hiện giám sát ngân hàng theo phƣơng pháp giám sát CAMELS hiện nay của NHNN đƣợc đánh giá là phù hợp với mức độ phát triển của các hoạt động ngân hàng và hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn này, CAMELS đƣợc coi là cầu nối để giúp NHNN Việt Nam chuyển đổi phƣơng pháp giám sát theo hƣớng tiến tới phƣơng pháp giám sát dựa trên rủi ro.
Thứ sáu, thống nhất nội dung giám sát. Nội dung giám sát thống nhất đƣợc thể hiện trong việc Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng của NHNN cần thống nhất trong xây dựng các báo cáo liên quan đến hoạt động giám sát cũng nhƣ thống nhất đƣợc các nội dung trong từng báo cáo cho tất cả các bên liên quan, đảm bảo bộ phận giám sát từ xa và bộ phận thanh tra tại chỗ phối hợp trong việc xây dựng các báo cáo giám sát, đảm bảo sự hiểu biết của các NHTM trong việc hợp tác và cung cấp thông tin.
Thứ bảy, thiết lập các quy định, quy trình và sổ tay hƣớng dẫn trên cơ sở rủi ro, đồng thời tiến hành đánh giá tổng quan công tác
thanh tra, giám sat ngân hàng theo 25 nguyên tắc cơ bản của Ủy ban Basel.
4.3.1.3. Tiến hành tái cơ cấu toàn diện hệ thống ngân hàng
Quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thời gian qua đã góp phần quan trọng vào ổn định hệ thống tài chính, kinh tế vĩ mô; tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh; thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế và tạo nền tảng để đẩy nhanh cơ cấu lại các TCTD trong giai đoạn tiếp theo. Trong thời gian tới, cần thiết phải tiếp tục tiến trình thực hiện tái cơ cấu hệ thống các TCTD để khắc phục những yếu kém còn tồn tại nhằm lành mạnh hóa, đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn. Muốn vậy, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng phải đƣợc thực hiện một cách tổng thể, theo một lộ trình nhất định đồng thời phải thống nhất, đồng bộ với chƣơng trình cơ cấu lại nền kinh tế, đặc biệt là tái cấu trúc đầu tƣ côngvà tái cơ cấu các DNNN.
Trƣớc hết, tiếp tục tái cơ cấu toàn diện các TCTD, nhất là các TCTD yếu kém. Nâng cao năng lực quản trị và hiệu quả hoạt động của các NHTM. Đối với các TCTD có khả năng chi trả kém, NHNN cần tập trung hỗ trợ thanh khoản, tái cấp vốn trên cơ sở các hồ sơ tín dụng tốt. Các TCTD yếu kém này phải chịu sự giám sát chặt chẽ, toàn diện của NHNN.
Từng bƣớc giảm bớt số lƣợng các NHTM. Các NHTM yếu kém sẽ đƣợc tiến hành sáp nhập, hợp nhất, mua lại trên cơ sở tự nguyện và nếu các ngân hàng này không tự nguyện thì NHNN sẽ dùng các biện pháp cƣỡng chế, bắt buộc. Saukhi NHNN mua lại các NHTM yếu kém sẽ tiến hành chấn chỉnh, cơ cấu lại toàn diện về tài chính, hoạt động, quản trị và khắc phục các sai phạm rồi sáp nhập, hợp nhất với các TCTD khác hoặc bán cho các nhà đầu tƣ có điều kiện.
Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng chính sách thu hút các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài. Theo kinh nghiệm xử lý nợ xấu của các nƣớc trên thế giới thì các
nhà đầu tƣ nƣớc ngoài có vai trò vo cùng quan trọng đối với quá trình xử lý nợ xấu. Các phải tăng cƣờng tính minh bạch các báo cáo tài chính của các ngân hàng để các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài thấy đƣợc tình trạng sức khỏe của các ngân hàng để đầu tƣ. Do đó, thu hút các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài, đặc biệt trong lĩnh vực BĐS là rất cần thiết với Việt Nam thời điểm hiện nay.
Quá trình tái cơ cấu cần chú trọng vào quản trị và hoạt động.Quản trị và hoạt động nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng sau tái cơ cấu hoạt động ổn định, phát triển bền vững, góp phần đạt mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài.
4.3.2. Với Chính phủ
4.3.2.1. Tạo dựng môi trường vĩ mô ổn định, đảm bảo phát triển bền vững
Môi trƣờng kinh tế có ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Trong điều kiện Việt Nam đang ngày càng hội nhập với nền kinh tế thế giới thì nền kinh tế trong nƣớc càng dễ biến động, môi trƣờng cạnh tranh càng thêm khốc liệt, các doanh nghiệp dễ rơi vào hoàn cảnh mất khả năng thanh toán, phá sản, làm tăng nợ xấu. Vì vậy, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô sẽ giúp các ngân hàng, doanh nghiệp hoạt động hiêu quả, tăng khả năng hoàn trả nợ.
Để đảm bảo ổn định vĩ mô, Nhà nƣớc cần xây dựng các chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý, tạo môi trƣờng cho toàn bộ nền kinh tế phát triển bền vững. Nội dung của việc ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm: điều chỉnh ƣu tiên đầu tƣ công, kiểm soát tăng trƣởng cung tiền và tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách. Bên cạnh đó, Nhà nƣớc nên đóng cửa, loại bỏ các doanh nghiêp, TCTD làm ăn không hiệu quả, có nhƣ vậy thì các ngân hàng mới hạn chế đƣợc rủi ro trong kinh doanh cũng nhƣ tạo môi trƣờng cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả.
Về chính trị, Nhà nƣớc cần duy trì ổn định chính trị. Một trƣờng trƣờng chính trị ổn định là nền tảng ổn định kinh tế vĩ mô. Nhà nƣớc cần có các biện
pháp để duy trì sự ổn định chính trị hiện nay, tạo môi trƣờng thuận lợi cho các chủ thể kinh tế, giúp nền kinh tế tránh các biến động kinh doanh bất ngờ.
Những thay đổi trong chính sách nhà nƣớc cần đƣợc công bố rộng rãi và cần có một thời gian để chuyểnđổi. Một sự thay đổi trong chính sách kinh tế xã hội đều tác động đến hoạt động của các chủ thể kinh tế, vì vậy cần tuyên truyền các chính sách mới đến ngƣời dân để tránh những thiệt hại, rủi ro có thể xảy ra do áp dụng sai chính sách.
4.3.2.2. Hoàn thiện cơ chế pháp lý trong xử lý TSBĐ
Xử lý TSBĐ có ý nghĩa quan trọng trong việc giải quyết nợ xấu của hệ thống ngân hàng hiện nay. Tuy nhiên, trong thực tế, việc xử lý TSBĐ thời gian qua còn nhiều vƣớng mắc, bất cập. Pháp luật hiện nay chƣa tạo lập đƣợc những bảo đảm pháp lý cần thiết để các NHTM đơn phƣơng xử lý TSBĐ trên cơ sở các hợp đồng bảo đảm đƣợc ký kết trƣớc đây. Việc thu hồi TSBĐ để xử lý của các NHTM gặp rất nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian, phụ thuộc nhiều vào khách hàng vay. Hoạt động xử lý tài sản chƣa có sự hỗ trợ cần thiết và đầy đủ từ các quy định của pháp luật. Ngoài ra, xử lý TSBĐ cũng là một trở ngại đối với các NHTM khi họ chƣa đƣợc phát mại tài sản, nhất là khi khách hàng không hợp tác và các cơ quan chức năng không hỗ trợ một cách hiệu quả.
Chính vì vậy, Chính phủ cần hoàn thiện các văn bản pháp luật có liên quan đến xử lý TSBĐ nhằm đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của chủ nợ, đặc biệt việc xử lý TSBĐ trong trƣờng hợp có sự thay đổi về hiện trạng do bên thế chấp hoặc ngƣời thứ ba đầu tƣ, về chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ cho ngƣời mua, ngƣời nhận chuyển nhƣợng. Và Chính phủ nên sửa đổi Nghi định 178/1999/NĐ-CP theo hƣớng ngân hàng đƣợc tự bán TSBĐ, không phụ thuộc vào cơ quan chức năng và cho ngân hàng cơ chế đặc biệt để hoàn thiện thủ tục pháp lý khi bán tài sản bảo đảm. Bên cạnh đó,
nghiên cứu áp dụng các thủ tục xử lý TSBĐ rút gọn, tiết kiệm thời gian, chi phí xử lý TSBĐ, đồng thời giảm thiểu nguy cơ rủi ro thanh khoản do nợ xấu tăng cao.
4.3.2.3. Hạn chế tín dụng chỉ định
Hoạt động ngân hàng rất cần sự quản lý của NHNN cũng nhƣ sự chỉ đạo của Chính phủ, đặc biệt đối với lĩnh vực tín dụng đầy rủi ro. Tuy nhiên, việc can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của các TCTD nhƣ việc cho vay theo chỉ định chính phủ, can thiệp vào mức lãi suất cho vay… sẽ làm giảm hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng cần phải đảm bảo tính canh tranh bình đẳng, công bằng. Do đó, chính phủ nên hạn chế tín dụng chỉ định, không nên “bao bọc” cho các DNNN, giảm ảnh hƣởng của khu vực DNNN- khu vực đƣợc cho là kém hiệu quả. Các NHTM nên đƣợc hoàn toàn tự mình phân bổ nguồn lực hữu hạn đến khách hàng một cách hiệu quả nhất, đảm bảo cho mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp là mối quan hệ thƣơng mại.
Nhƣ vậy, hạn chế tín dụng chỉ định sẽ tăng cƣờng hiệu quả phân bổ nguồn lựccủa các NHTM, hạn chế đƣợc vấn đề đầu tƣ quá lớn vào khu vực DNNN nhƣng hiệu quả hoạt động quá thấp.
4.3.2.4. Hoàn thiện hoạt động của công ty quản lý tài sản VAMC
Trong bối cảnh nợ xấu tăng cao, ảnh hƣởng đến sự ổn định của hệ thống ngân hàng cũng nhƣ khả năng cấp tín dụng của NHTM thì sự ra đời của Công ty Quản lý tài sản Việt Nam (VAMC) dƣới sự điều hành của NHNN là hết sức cần thiết. Công ty Quản lý tài sản đƣợc thành lập nhằm góp phần xử lý nhanh nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính, giảm thiểu rủi ro cho các TCTD, doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng hợp lý cho nền kinh tế. Trong thời gian tới, trƣớc áp lực mua nợ xấu từ các TCTD để đƣa tỷ lệ nợ xấu về
mức mục tiêu đề ra cũng nhƣ để thực hiện hiệu quả của việc xử lý nợ xấu, cần nâng cao năng lực xử lý nợ của Công ty quản lý tài sản thông qua việc hoàn