4.3. Kiến nghị
4.3.1.3. Tiến hành tái cơ cấu toàn diện hệ thống ngân hàng
Quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thời gian qua đã góp phần quan trọng vào ổn định hệ thống tài chính, kinh tế vĩ mô; tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh; thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế và tạo nền tảng để đẩy nhanh cơ cấu lại các TCTD trong giai đoạn tiếp theo. Trong thời gian tới, cần thiết phải tiếp tục tiến trình thực hiện tái cơ cấu hệ thống các TCTD để khắc phục những yếu kém còn tồn tại nhằm lành mạnh hóa, đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn. Muốn vậy, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng phải đƣợc thực hiện một cách tổng thể, theo một lộ trình nhất định đồng thời phải thống nhất, đồng bộ với chƣơng trình cơ cấu lại nền kinh tế, đặc biệt là tái cấu trúc đầu tƣ côngvà tái cơ cấu các DNNN.
Trƣớc hết, tiếp tục tái cơ cấu toàn diện các TCTD, nhất là các TCTD yếu kém. Nâng cao năng lực quản trị và hiệu quả hoạt động của các NHTM. Đối với các TCTD có khả năng chi trả kém, NHNN cần tập trung hỗ trợ thanh khoản, tái cấp vốn trên cơ sở các hồ sơ tín dụng tốt. Các TCTD yếu kém này phải chịu sự giám sát chặt chẽ, toàn diện của NHNN.
Từng bƣớc giảm bớt số lƣợng các NHTM. Các NHTM yếu kém sẽ đƣợc tiến hành sáp nhập, hợp nhất, mua lại trên cơ sở tự nguyện và nếu các ngân hàng này không tự nguyện thì NHNN sẽ dùng các biện pháp cƣỡng chế, bắt buộc. Saukhi NHNN mua lại các NHTM yếu kém sẽ tiến hành chấn chỉnh, cơ cấu lại toàn diện về tài chính, hoạt động, quản trị và khắc phục các sai phạm rồi sáp nhập, hợp nhất với các TCTD khác hoặc bán cho các nhà đầu tƣ có điều kiện.
Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng chính sách thu hút các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài. Theo kinh nghiệm xử lý nợ xấu của các nƣớc trên thế giới thì các
nhà đầu tƣ nƣớc ngoài có vai trò vo cùng quan trọng đối với quá trình xử lý nợ xấu. Các phải tăng cƣờng tính minh bạch các báo cáo tài chính của các ngân hàng để các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài thấy đƣợc tình trạng sức khỏe của các ngân hàng để đầu tƣ. Do đó, thu hút các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài, đặc biệt trong lĩnh vực BĐS là rất cần thiết với Việt Nam thời điểm hiện nay.
Quá trình tái cơ cấu cần chú trọng vào quản trị và hoạt động.Quản trị và hoạt động nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng sau tái cơ cấu hoạt động ổn định, phát triển bền vững, góp phần đạt mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài.
4.3.2. Với Chính phủ
4.3.2.1. Tạo dựng môi trường vĩ mô ổn định, đảm bảo phát triển bền vững
Môi trƣờng kinh tế có ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Trong điều kiện Việt Nam đang ngày càng hội nhập với nền kinh tế thế giới thì nền kinh tế trong nƣớc càng dễ biến động, môi trƣờng cạnh tranh càng thêm khốc liệt, các doanh nghiệp dễ rơi vào hoàn cảnh mất khả năng thanh toán, phá sản, làm tăng nợ xấu. Vì vậy, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô sẽ giúp các ngân hàng, doanh nghiệp hoạt động hiêu quả, tăng khả năng hoàn trả nợ.
Để đảm bảo ổn định vĩ mô, Nhà nƣớc cần xây dựng các chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý, tạo môi trƣờng cho toàn bộ nền kinh tế phát triển bền vững. Nội dung của việc ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm: điều chỉnh ƣu tiên đầu tƣ công, kiểm soát tăng trƣởng cung tiền và tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách. Bên cạnh đó, Nhà nƣớc nên đóng cửa, loại bỏ các doanh nghiêp, TCTD làm ăn không hiệu quả, có nhƣ vậy thì các ngân hàng mới hạn chế đƣợc rủi ro trong kinh doanh cũng nhƣ tạo môi trƣờng cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả.
Về chính trị, Nhà nƣớc cần duy trì ổn định chính trị. Một trƣờng trƣờng chính trị ổn định là nền tảng ổn định kinh tế vĩ mô. Nhà nƣớc cần có các biện
pháp để duy trì sự ổn định chính trị hiện nay, tạo môi trƣờng thuận lợi cho các chủ thể kinh tế, giúp nền kinh tế tránh các biến động kinh doanh bất ngờ.
Những thay đổi trong chính sách nhà nƣớc cần đƣợc công bố rộng rãi và cần có một thời gian để chuyểnđổi. Một sự thay đổi trong chính sách kinh tế xã hội đều tác động đến hoạt động của các chủ thể kinh tế, vì vậy cần tuyên truyền các chính sách mới đến ngƣời dân để tránh những thiệt hại, rủi ro có thể xảy ra do áp dụng sai chính sách.
4.3.2.2. Hoàn thiện cơ chế pháp lý trong xử lý TSBĐ
Xử lý TSBĐ có ý nghĩa quan trọng trong việc giải quyết nợ xấu của hệ thống ngân hàng hiện nay. Tuy nhiên, trong thực tế, việc xử lý TSBĐ thời gian qua còn nhiều vƣớng mắc, bất cập. Pháp luật hiện nay chƣa tạo lập đƣợc những bảo đảm pháp lý cần thiết để các NHTM đơn phƣơng xử lý TSBĐ trên cơ sở các hợp đồng bảo đảm đƣợc ký kết trƣớc đây. Việc thu hồi TSBĐ để xử lý của các NHTM gặp rất nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian, phụ thuộc nhiều vào khách hàng vay. Hoạt động xử lý tài sản chƣa có sự hỗ trợ cần thiết và đầy đủ từ các quy định của pháp luật. Ngoài ra, xử lý TSBĐ cũng là một trở ngại đối với các NHTM khi họ chƣa đƣợc phát mại tài sản, nhất là khi khách hàng không hợp tác và các cơ quan chức năng không hỗ trợ một cách hiệu quả.
Chính vì vậy, Chính phủ cần hoàn thiện các văn bản pháp luật có liên quan đến xử lý TSBĐ nhằm đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của chủ nợ, đặc biệt việc xử lý TSBĐ trong trƣờng hợp có sự thay đổi về hiện trạng do bên thế chấp hoặc ngƣời thứ ba đầu tƣ, về chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ cho ngƣời mua, ngƣời nhận chuyển nhƣợng. Và Chính phủ nên sửa đổi Nghi định 178/1999/NĐ-CP theo hƣớng ngân hàng đƣợc tự bán TSBĐ, không phụ thuộc vào cơ quan chức năng và cho ngân hàng cơ chế đặc biệt để hoàn thiện thủ tục pháp lý khi bán tài sản bảo đảm. Bên cạnh đó,
nghiên cứu áp dụng các thủ tục xử lý TSBĐ rút gọn, tiết kiệm thời gian, chi phí xử lý TSBĐ, đồng thời giảm thiểu nguy cơ rủi ro thanh khoản do nợ xấu tăng cao.
4.3.2.3. Hạn chế tín dụng chỉ định
Hoạt động ngân hàng rất cần sự quản lý của NHNN cũng nhƣ sự chỉ đạo của Chính phủ, đặc biệt đối với lĩnh vực tín dụng đầy rủi ro. Tuy nhiên, việc can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của các TCTD nhƣ việc cho vay theo chỉ định chính phủ, can thiệp vào mức lãi suất cho vay… sẽ làm giảm hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng cần phải đảm bảo tính canh tranh bình đẳng, công bằng. Do đó, chính phủ nên hạn chế tín dụng chỉ định, không nên “bao bọc” cho các DNNN, giảm ảnh hƣởng của khu vực DNNN- khu vực đƣợc cho là kém hiệu quả. Các NHTM nên đƣợc hoàn toàn tự mình phân bổ nguồn lực hữu hạn đến khách hàng một cách hiệu quả nhất, đảm bảo cho mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp là mối quan hệ thƣơng mại.
Nhƣ vậy, hạn chế tín dụng chỉ định sẽ tăng cƣờng hiệu quả phân bổ nguồn lựccủa các NHTM, hạn chế đƣợc vấn đề đầu tƣ quá lớn vào khu vực DNNN nhƣng hiệu quả hoạt động quá thấp.
4.3.2.4. Hoàn thiện hoạt động của công ty quản lý tài sản VAMC
Trong bối cảnh nợ xấu tăng cao, ảnh hƣởng đến sự ổn định của hệ thống ngân hàng cũng nhƣ khả năng cấp tín dụng của NHTM thì sự ra đời của Công ty Quản lý tài sản Việt Nam (VAMC) dƣới sự điều hành của NHNN là hết sức cần thiết. Công ty Quản lý tài sản đƣợc thành lập nhằm góp phần xử lý nhanh nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính, giảm thiểu rủi ro cho các TCTD, doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng hợp lý cho nền kinh tế. Trong thời gian tới, trƣớc áp lực mua nợ xấu từ các TCTD để đƣa tỷ lệ nợ xấu về
mức mục tiêu đề ra cũng nhƣ để thực hiện hiệu quả của việc xử lý nợ xấu, cần nâng cao năng lực xử lý nợ của Công ty quản lý tài sản thông qua việc hoàn thiện một số nội dung sau:
Theo nghị định 53/2013/NĐ-CP, VAMC sẽ chỉ mua các khoản nợ nợ xấu có TSBĐ, khách hàng vay phải còn tồn tại. Tuy nhiên, thực tế hiện nay cho thấy nợ xấu tậptrung nhiều khu vực DNNN, trong khi nhiều khoản nợ của các DNNN tại các ngân hàng lại không có TSBĐ. Nhƣ vậy, với điều kiện mua nợ của VAMC hiện nay thì sẽ không xử lý đƣợc toàn bộ nợ xấu của DNNN. Vì vậy, chính phủ nên mở rộng đối tƣợng xử lý nợ xấu của VAMC để đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ xấu, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Trao cho VAMC quyền xử lý các khoản nợ xấu đứng trên cƣơng vị của ngƣời cho vay và không cần sự chấp thuận của khách hàng nợ trong quá trình mua bán nợ. Nhƣ vậy, VAMC có thể bán nợ trục tiếp cho bên mua khi khoản nợ đƣợc định giá bởi một tổ chức định giá độc lập mà không cần sự đồng ý của bên cho vay (TCTD) và bên vay(khách hàng nợ). Điều này sẽ giúp VAMC đẩy nhanh quá trình mua bán nợ, tránh những tranh chấp phát sinh.
Liên quan đến TSBĐ, VAMC cần có quyền hạn đủ lớn để tịch thu TSBĐ, bao gồm BĐS mà không cần thông qua tòa án.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Nợ xấu không phải là vấn để riêng của mỗi ngân hàng mà của toàn bộ nền kinh tế. Với những thay đổi và cải cách trong hệ thống ngân hàng hiện nay đã cho thấy quyết tâm của Chính phủ và các ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu. Để đạt đƣợc mục tiêu đó, cần có sự phối hợp của các ngân hàng trong toàn hệ thống trong việc tăng cƣờng trao đổi thông tin tín dụng khách hàng, tích cực áp dụng các nội dung của Basel II và Basel III vào việc quản lý rủi ro tín dụng khách hàng…Bên cạnh đó, cần thiết phải có sự chỉ đạo đúng đắn của Chính phủ và NHNN trong việc điều hành các chính sách kinh tế trong hoạt động ngân hàng. Sự khỏe mạnh của hệ thống ngân hàng sẽ là tiền đề cho sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế.
Trong chƣơng IV này, tác giả đã đƣa ra một hệ thống các giải pháp cho các NHTM Việt Nam và một số đề xuất đối với Chính phủ và NHNN nhằm góp phần tăng cƣờng hiệu quả trong hoạt động ngăn ngừa nợ xấu, đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt ra.
KẾT LUẬN
Điểm nổi bật trong hoạt động của hệ thống các NHTM Việt Nam giai đoạn 2010- 2014 là tỷ lệ nợ xấu cao, đe dọa đến sự an toàn của ngành ngân hàng, ảnh hƣởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế đất nƣớc. Nợ xấu cao làm giảm lợi nhuận hoạt động của ngân hàng, hạn chế khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, gián tiếp ảnh hƣởng đến hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế (hộ gia đình, các doanh nghiệp không tiếp cận đƣợc vốn vay ngân hàng để kinh doanh…). Bên cạnh đó, trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày càng sâu rộng, nợ xấu tác động đến tình hình tài chính của các NHTM Việt Nam sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh cũng nhƣ vị thế của ngân hàng. Chính vì vậy, xử lý nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính các NHTM là hoạt động trọng tâm trong tiến trình tái cơ cấu hệ thống các NHTM Việt Nam hiện nay. Từ năm 2012 đến nay, NHNN và các NHTM đã tích cực đƣa ra các giải pháp nhằm xử lý nợ xấu. Trƣớc tình hình đó, luận văn đã tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến nợ xấu tại các NHTM trong thời gian qua, từ đó đƣa ra các giải pháp ngăn ngừa nợ xấu, luận văn đã hoàn thành các mục tiêu đƣa ra:
Thứ nhất, luận văn đã tập trung phân tích lý luận cơ bản về vấn đề nợ xấu, quản lý nợ xấu tại các NHTM.
Thứ hai, luận văn đã khái quát một cách toàn diện thực trạng nợ xấu, phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến nợ xấu và tác động của nợ xấu đến hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam cũng nhƣ nền kinh tế. Đặc biệt, luận văn có sử dụng dụng mô hình kinh tế lƣợng đểxác định các nhân tố ảnh hƣởng đến nợ xấu trên cơ sở dữ liệu thực tế từ các NHTM Việt Nam nên có giá trị tham khảo có ý nghĩa cho các ngân hàng Việt Nam.
Thứ ba, trên cơ sở phân tích thực trạng nợ xấu, luận văn đã tổng hợp một số giải pháp ngăn ngừa nợ xấu cho các NHTM đồng thời đƣa ra một số khuyến nghị, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng
Việt Nam.
Nhƣ vậy, luận văn đã giải quyết khá triệt để các câu hỏi nghiên cứu cũng nhƣ đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu. Tuy nhiên, do hạn chế về nguồn số liệu cũng nhƣ năng lực của tác giả, luận văn chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót, nhƣng với nỗ lực của mình, tác giả hy vọng có thể đóng góp một số ý kiến hữu ích cho việc tìm ra các nhân tố ảnh hƣởng đến nợ xấu và các giải pháp trong công tác xử lý nợ xấu hiện nay.
TÀI LIỆU THAM KHẢO I. TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
[1]. Ngô Minh Châu, 2003. Nợ xấu- Một số thực trạng, nguyên nhân và giải pháp. Kỷ yếu hội thảo: Giải pháp xử lý nợ xấu trong tiến trình tái cơ cấu các NHTM Việt Nam. Nhà xuất bản Thống kê.
[2]. Mai Chi, 2013. Wesstern Bank- PVFC “ngửa bài” thƣơng vụ sáp nhập ồn ào. <http://dantri.com.vn/kinh-doanh/western-bank-pvfc-ngua-bai- thuong-vu-sap-nhap-on-ao-1363477144.htm>. [Ngày truy cập: 08/10/2015].
[3]. Lê Thị Huyền Diệu, 2010. Luận cứ khoa học về xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại hệ thống NHTM Việt Nam. Luận án tiến sĩ. Trƣờng Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[4]. Nguyễn Kim Đức, 2012. Hoạt động thẩm định giá trong việc quản lý nợ xấu tại hệ thống ngân hang thƣơng mại Việt Nam hiện nay. Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 17, trang 14-21.
[5]. Nguyễn Trí Hiếu, 2012. Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam và vấn đề giải quyết nợ xấu ở tấm quốc gia. Tạp chí ngân hàng, số 14, trang 23-27.
[6]. Phạm Tiến Hùng, 2013.Bài toán nợ xấu: cần một giải pháp đồng bộ. Tạp chí kinh tế Châu Á- Thái Bình Dương, số 397.
[7]. Minh Huyền, 2013. Chuyển nợ thành vốn góp: từ lý thuyết đến thực tiễn <http://cafef.vn/doanh-nghiep/chuyen-no-thanh-von-gop-tu-ly-thuyet- toi-thuc-tien-20130107025444728.chn>. [Ngày truy cập: 18 tháng 10 năm 2015].
[8]. Tô Ngọc Hƣng, 2012. Kinh nghiệm xử lý nợ xấu của một số quốc gia và những bài học kinh nghiệm cho Việt Nam. Tạp chí Khoa học và Đào tạo
ngân hàng, số 127.
[9]. Phạm Quốc Khánh, 2012. Giải pháp xử lý nợ xấu hiện nay của các NHTM Việt Nam. Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng, số 127. [10].Vũ Thị Kim Liên, 2013. Xử lý nợ xấu, càng sớm càng tốt.
<http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/xu-ly-no-xau-cang-som-cang-tot- 23017.html>. [Ngày truy cập: 11/10/2015].
[11].Nguyễn Thị Mùi, 2012. Thực trạng nợ xấu tại các NHTM Việt Nam và giải pháp tháo gỡ. Tạp chí ngân hàng, số 11, trang 24-30.
[12].Trung Ninh, 2014. Hơn 67,8 nghìn doanh nghiệp phá sản, ngừng hoạt động trong năm 2014. <http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh- doanh/2014-12-27/hon-678-nghin-doanh-nghiep-pha-san-ngung-hoat- dong-trong-nam-2014-16580.aspx>. [ Ngày truy câp: 11/10/2015].
[13].Nguyễn Hữu Nghĩa, 2012. Thực trạng nợ xấu của các TCTD hiện nay. <http://thoibaonganhang.vn/thuc-trang-no-xau-cua- các-tctd-hien-nay-