4.3. Kiến nghị
4.3.2.4. Hoàn thiện hoạt động của công ty quản lý tài sản VAMC
Trong bối cảnh nợ xấu tăng cao, ảnh hƣởng đến sự ổn định của hệ thống ngân hàng cũng nhƣ khả năng cấp tín dụng của NHTM thì sự ra đời của Công ty Quản lý tài sản Việt Nam (VAMC) dƣới sự điều hành của NHNN là hết sức cần thiết. Công ty Quản lý tài sản đƣợc thành lập nhằm góp phần xử lý nhanh nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính, giảm thiểu rủi ro cho các TCTD, doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng hợp lý cho nền kinh tế. Trong thời gian tới, trƣớc áp lực mua nợ xấu từ các TCTD để đƣa tỷ lệ nợ xấu về
mức mục tiêu đề ra cũng nhƣ để thực hiện hiệu quả của việc xử lý nợ xấu, cần nâng cao năng lực xử lý nợ của Công ty quản lý tài sản thông qua việc hoàn thiện một số nội dung sau:
Theo nghị định 53/2013/NĐ-CP, VAMC sẽ chỉ mua các khoản nợ nợ xấu có TSBĐ, khách hàng vay phải còn tồn tại. Tuy nhiên, thực tế hiện nay cho thấy nợ xấu tậptrung nhiều khu vực DNNN, trong khi nhiều khoản nợ của các DNNN tại các ngân hàng lại không có TSBĐ. Nhƣ vậy, với điều kiện mua nợ của VAMC hiện nay thì sẽ không xử lý đƣợc toàn bộ nợ xấu của DNNN. Vì vậy, chính phủ nên mở rộng đối tƣợng xử lý nợ xấu của VAMC để đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ xấu, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Trao cho VAMC quyền xử lý các khoản nợ xấu đứng trên cƣơng vị của ngƣời cho vay và không cần sự chấp thuận của khách hàng nợ trong quá trình mua bán nợ. Nhƣ vậy, VAMC có thể bán nợ trục tiếp cho bên mua khi khoản nợ đƣợc định giá bởi một tổ chức định giá độc lập mà không cần sự đồng ý của bên cho vay (TCTD) và bên vay(khách hàng nợ). Điều này sẽ giúp VAMC đẩy nhanh quá trình mua bán nợ, tránh những tranh chấp phát sinh.
Liên quan đến TSBĐ, VAMC cần có quyền hạn đủ lớn để tịch thu TSBĐ, bao gồm BĐS mà không cần thông qua tòa án.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Nợ xấu không phải là vấn để riêng của mỗi ngân hàng mà của toàn bộ nền kinh tế. Với những thay đổi và cải cách trong hệ thống ngân hàng hiện nay đã cho thấy quyết tâm của Chính phủ và các ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu. Để đạt đƣợc mục tiêu đó, cần có sự phối hợp của các ngân hàng trong toàn hệ thống trong việc tăng cƣờng trao đổi thông tin tín dụng khách hàng, tích cực áp dụng các nội dung của Basel II và Basel III vào việc quản lý rủi ro tín dụng khách hàng…Bên cạnh đó, cần thiết phải có sự chỉ đạo đúng đắn của Chính phủ và NHNN trong việc điều hành các chính sách kinh tế trong hoạt động ngân hàng. Sự khỏe mạnh của hệ thống ngân hàng sẽ là tiền đề cho sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế.
Trong chƣơng IV này, tác giả đã đƣa ra một hệ thống các giải pháp cho các NHTM Việt Nam và một số đề xuất đối với Chính phủ và NHNN nhằm góp phần tăng cƣờng hiệu quả trong hoạt động ngăn ngừa nợ xấu, đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt ra.
KẾT LUẬN
Điểm nổi bật trong hoạt động của hệ thống các NHTM Việt Nam giai đoạn 2010- 2014 là tỷ lệ nợ xấu cao, đe dọa đến sự an toàn của ngành ngân hàng, ảnh hƣởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế đất nƣớc. Nợ xấu cao làm giảm lợi nhuận hoạt động của ngân hàng, hạn chế khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, gián tiếp ảnh hƣởng đến hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế (hộ gia đình, các doanh nghiệp không tiếp cận đƣợc vốn vay ngân hàng để kinh doanh…). Bên cạnh đó, trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày càng sâu rộng, nợ xấu tác động đến tình hình tài chính của các NHTM Việt Nam sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh cũng nhƣ vị thế của ngân hàng. Chính vì vậy, xử lý nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính các NHTM là hoạt động trọng tâm trong tiến trình tái cơ cấu hệ thống các NHTM Việt Nam hiện nay. Từ năm 2012 đến nay, NHNN và các NHTM đã tích cực đƣa ra các giải pháp nhằm xử lý nợ xấu. Trƣớc tình hình đó, luận văn đã tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến nợ xấu tại các NHTM trong thời gian qua, từ đó đƣa ra các giải pháp ngăn ngừa nợ xấu, luận văn đã hoàn thành các mục tiêu đƣa ra:
Thứ nhất, luận văn đã tập trung phân tích lý luận cơ bản về vấn đề nợ xấu, quản lý nợ xấu tại các NHTM.
Thứ hai, luận văn đã khái quát một cách toàn diện thực trạng nợ xấu, phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến nợ xấu và tác động của nợ xấu đến hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam cũng nhƣ nền kinh tế. Đặc biệt, luận văn có sử dụng dụng mô hình kinh tế lƣợng đểxác định các nhân tố ảnh hƣởng đến nợ xấu trên cơ sở dữ liệu thực tế từ các NHTM Việt Nam nên có giá trị tham khảo có ý nghĩa cho các ngân hàng Việt Nam.
Thứ ba, trên cơ sở phân tích thực trạng nợ xấu, luận văn đã tổng hợp một số giải pháp ngăn ngừa nợ xấu cho các NHTM đồng thời đƣa ra một số khuyến nghị, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng
Việt Nam.
Nhƣ vậy, luận văn đã giải quyết khá triệt để các câu hỏi nghiên cứu cũng nhƣ đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu. Tuy nhiên, do hạn chế về nguồn số liệu cũng nhƣ năng lực của tác giả, luận văn chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót, nhƣng với nỗ lực của mình, tác giả hy vọng có thể đóng góp một số ý kiến hữu ích cho việc tìm ra các nhân tố ảnh hƣởng đến nợ xấu và các giải pháp trong công tác xử lý nợ xấu hiện nay.
TÀI LIỆU THAM KHẢO I. TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
[1]. Ngô Minh Châu, 2003. Nợ xấu- Một số thực trạng, nguyên nhân và giải pháp. Kỷ yếu hội thảo: Giải pháp xử lý nợ xấu trong tiến trình tái cơ cấu các NHTM Việt Nam. Nhà xuất bản Thống kê.
[2]. Mai Chi, 2013. Wesstern Bank- PVFC “ngửa bài” thƣơng vụ sáp nhập ồn ào. <http://dantri.com.vn/kinh-doanh/western-bank-pvfc-ngua-bai- thuong-vu-sap-nhap-on-ao-1363477144.htm>. [Ngày truy cập: 08/10/2015].
[3]. Lê Thị Huyền Diệu, 2010. Luận cứ khoa học về xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại hệ thống NHTM Việt Nam. Luận án tiến sĩ. Trƣờng Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[4]. Nguyễn Kim Đức, 2012. Hoạt động thẩm định giá trong việc quản lý nợ xấu tại hệ thống ngân hang thƣơng mại Việt Nam hiện nay. Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 17, trang 14-21.
[5]. Nguyễn Trí Hiếu, 2012. Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam và vấn đề giải quyết nợ xấu ở tấm quốc gia. Tạp chí ngân hàng, số 14, trang 23-27.
[6]. Phạm Tiến Hùng, 2013.Bài toán nợ xấu: cần một giải pháp đồng bộ. Tạp chí kinh tế Châu Á- Thái Bình Dương, số 397.
[7]. Minh Huyền, 2013. Chuyển nợ thành vốn góp: từ lý thuyết đến thực tiễn <http://cafef.vn/doanh-nghiep/chuyen-no-thanh-von-gop-tu-ly-thuyet- toi-thuc-tien-20130107025444728.chn>. [Ngày truy cập: 18 tháng 10 năm 2015].
[8]. Tô Ngọc Hƣng, 2012. Kinh nghiệm xử lý nợ xấu của một số quốc gia và những bài học kinh nghiệm cho Việt Nam. Tạp chí Khoa học và Đào tạo
ngân hàng, số 127.
[9]. Phạm Quốc Khánh, 2012. Giải pháp xử lý nợ xấu hiện nay của các NHTM Việt Nam. Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng, số 127. [10].Vũ Thị Kim Liên, 2013. Xử lý nợ xấu, càng sớm càng tốt.
<http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/xu-ly-no-xau-cang-som-cang-tot- 23017.html>. [Ngày truy cập: 11/10/2015].
[11].Nguyễn Thị Mùi, 2012. Thực trạng nợ xấu tại các NHTM Việt Nam và giải pháp tháo gỡ. Tạp chí ngân hàng, số 11, trang 24-30.
[12].Trung Ninh, 2014. Hơn 67,8 nghìn doanh nghiệp phá sản, ngừng hoạt động trong năm 2014. <http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh- doanh/2014-12-27/hon-678-nghin-doanh-nghiep-pha-san-ngung-hoat- dong-trong-nam-2014-16580.aspx>. [ Ngày truy câp: 11/10/2015].
[13].Nguyễn Hữu Nghĩa, 2012. Thực trạng nợ xấu của các TCTD hiện nay. <http://thoibaonganhang.vn/thuc-trang-no-xau-cua- các-tctd-hien-nay- 7138.html>. [Ngày truy cập: 11/10/2015]
[14].Bùi Bảo Ngọc, 2012. Tình hình nợ xấu tại Việt Nam và một số giải pháp nhằm khắc phục. Tạp chí thông tin và dự báo kinh tế xã hội.
[15].Nguyễn Thị Hòa Phƣơng, 2011. Áp dụng những nguyên tắc của Basel trong quản lý nợ xấu NHTM Việt Nam. Tạp chí ngân hàng, số 10, trang 25- 31.
[16].Nguyễn Thị Hoài Phƣơng, 2012. Quản lý nợ xấu tại NHTM Việt Nam. Luận án tiến sĩ. Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân.
[17].Đinh Thị Thanh Vân, 2012. So sánh nợ xấu, phân loại nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của Việt Nam và thông lệ quốc tế. Tạp chí Công nghệ ngân hàng, số 19, trang 5-12.
[18].Berger and DeYoung, R., 1997. GROblem loans and cost efficiency in commercial bank. Journal of banking and finance, 21: 849- 870.
[19].Fofack, H., 2005. Non-performing loan in sub- Sahara Africa: Causal analysis and macroeconomic implication. World bank policy research working paper, 3769:134- 154.
[20].William, J., 2004. Determining management behaviour in European Banking.Journal of Banking and Finance, 28: 2427-2460.
PHỤ LỤC Năm VCSH Tổng tài sản LNST Chi phí hoạt động Thu nhập hoạt động nợ xấu Tổng các khoản cho vay Tổng tiền gửi BIDV 2010 24219730 366267769 3760715 5545615 11487799 6424486 248898483 244700635 2011 24390455 405755454 3199308 6652479 15414478 8122689 288079640 240507629 2012 26494446 484784560 3264599 4574004 11485085 9160992 339923668 303059537 2013 32039983 548386083 4030709 7436479 19163960 8839367 391035051 338902132 2014 33271267 650340373 4947887 8623895 21906624 9056833 445693100 440471589 CTG 2010 18170363 367712191 3414347 7197137 14858696 1538538 234204809 205918705 2011 28490896 460603925 6259367 9077909 22374181 2204171 293434312 257273708 2012 33624531 503530259 6169679 9435673 21961527 4889996 333356092 289105307 2013 54074666 576368416 5807978 9909654 21287809 3770293 376288968 364497001 2014 55012808 661131589 5727208 9826686 21031128 4905151 439869027 424181174 VCB 2010 20669479 307496090 4235792 4544416 11548818 5417552 176813906 204755.949 2011 28638696 366722279 4217332 5699837 14870771 4257959 209417633 227016854 2012 41546850 414488317 4420993 6013108 15108497 5795940 241167208 285381722 2013 42386065 468994032 4377582 6244061 15507354 7475360 274314209 332245598 2014 43350720 576988837 4611519 6861927 17304169 7458681 323332037 422203780 ACB 2010 11376757 205102950 2334794 2160020 5489679 292806 87195105 106936611 2011 11959092 281019319 3207841 3147466 7646535 917967 102809156 142218091 2012 12624452 176307607 784040 4270661 5834728 2570970 120814848 125233595 2013 12504202 166598989 826493 3759397 5649587 3242869 107190021 138110836 2014 12397303 179609771 951802 3863607 6056297 2533248 116324005 154613588 EIB 2010 13510740 131110882 1814639 1026830 3669620 885534 62345714 58150665 2011 16302520 183567032 3038864 1909935 6237107 1202977 74663330 53652639 2012 15812205 170156010 2138655 2296957 5387261 987624 74922289 70458310 2013 14680317 169835460 658706 2120725 3248862 1652206 83354232 79472411 2014 14068297 161093836 56084 2048704 2942799 2144371 87146543 101371886 MB 2010 8882349 109623198 1745170 1253882 4088217 613170 45281904 65740838 2011 9642143 138831492 1915336 1880660 5147130 937382 58108073 89548673 2012 12863906 175609964 2320036 2696659 7813369 1371637 73912000 117747416
2013 15148182 180381064 2285716 2746474 7588639 2146074 88252950 136088812 2014 16561085 200489173 2502988 3114202 7934090 2745450 100571010 167608507 VIB 2010 6593161 93826929 790929 1190830 2534364 664000 41730941 44990328 2011 8160066 96949541 638995 1696284 3519021 1171923 43561473 44149126 2012 8371463 65023406 520389 1816259 3260986 934677 34207199 39061259 2013 7982626 76874670 50248 1561497 2513646 993920 35238517 43239428 2014 8500263 80660959 522670 1633714 3470075 959887 38178786 49051909 TECHCOM 2010 9389161 150291215 2072755 1587749 4719021 1211067 52927857 80550753 2011 12515802 180531163 3153766 2099198 6772841 1793656 63451465 88647779 2012 13289576 179933598 765686 3294041 5761378 1840472 68261442 111462288 2013 13920069 158896663 659071 3355666 5644836 2566244 70274919 119977924 2014 14986050 175901794 1081858 3431045 7106432 1913836 80307567 131689810 DONGA 2010 5420283 55873084 659328 932175 1940619 612774 38320847 31417279 2011 5813765 65548578 947156 1295790 2847473 742012 44003078 36064013 2012 6104191 69278223 577214 1374451 2783391 1999628 50650056 50790243 2013 5884997 74919708 328148 1545932 2534971 2118151 53048986 65086791 2014 5641903 87108028 26983 1566744 2126793 1946984 51849576 77417160 STB 2010 14018317 152386936 1910340 2177733 5056007 444520 82484803 78335416 2011 14546883 141468717 1995857 3589136 7238821 463227 80539487 75092252 2012 13698739 152118525 1002370 4154236 6853352 1973074 96334439 107458698 2013 17063718 161377613 2229106 4206024 7601307 1609953 110565799 131644622 2014 18063197 189802627 2206432 4460613 8249488 1522509 128015011 163057456 VPBANK 2010 5204731 59807023 503325 544303 1308646 304221 25323735 23969645 2011 5996245 82817947 799688 1302340 2515324 532370 29183643 29412135 2012 6637017 102576275 643394 1880776 3133422 1003287 36903305 59514141 2013 7726697 121264370 1017620 2837862 5085154 1474296 52474123 83843780 2014 8980290 163241378 1253593 3682984 6271061 1988942 78378832 108353665 SHB 2010 4183214 51032861 494329 679584 1486160 340931 24375588 25633644 2011 5830868 70989542 753029 1125836 2228334 651413 29161851 34785614 2012 9506050 116537614 1687239 1678993 2939456 5014467 56939724 77598520 2013 10355697 143625803 849770 1860870 2368037 3103791 76363375 90761017 2014 10480064 169035546 790747 1624353 3257333 2107674 103951454 123227619 MSB 2010 6327589 115336083 1157117 924207 2580063 595212 31829535 48626708
2011 9499881 114374998 797340 1255904 2412478 856992 37752939 62294523 2012 9090031 109923376 226414 1855326 2619514 765643 28943630 59586516 2013 9412546 107114882 329872 1689410 2416446 742137 27409337 65491701 2014 9445683 104368741 142756 1452301 2336822 1212810 23509425 63218853 HDBABK 2010 2357637 34389227 269409 337907 710597 97565 11728193 2011 3547632 45025421 426496 594603 1246677 291895 13847786 19089860 2012 5393746 52782831 326431 796522 1522407 497560 21147825 34261860 2013 8599548 86226641 217596 1118463 1442725 1553085 44030492 62383934 2014 8874048 99524603 476877 1820135 2898821 953676 41992591 65411576 SEABANK 2010 5743378 55241568 629168 446990 1439485 438960 20512173 24789910 2011 5536734 101092589 126079 588906 813718 540129 19641058 34352791 2012 5582109 75066716 52744 949149 1406363 495674 16694447 31446801 2013 5726372 79864432 151697 801158 1074799 572594 20928780 36183422 2014 5682024 80183668 86878 780120 1093528 917091 32066117 45030136 LPB 2010 6594001 34984722 682900 511106 1327516 41076 9833703 12314125 2011 6594001 56132336 977028 939539 2100996 272543 12757139 25657567 2012 7391002 66412697 868160 1036472 2311110 623074 22991681 41336683 2013 7271274 79594233 566273 1191262 2474588 732790 29548005 55553137 2014 7391097 100801752 466463 1350947 2112935 465189 41289105 77819859 ABBANK 2010 4652209 38015689 496149 588898 1343907 230572 19665526 2011 4723090 41541959 307046 866025 1829895 555630 19597646 20249558 2012 4900245 46013686 399290 1102454 1757659 531735 18755777 28734042 2013 5744476 57627710 140562 1067620 1595436 1804373 23646752 37161637 2014 5715376 67464850 116973 1106460 1687133 1170675 25969150 45102698 NAMA 2010 2174892 14508724 138612 170863 399874 115644 5302111 5781793 2011 3152927 18890391 240522 245350 574279 177199 6245178 6445925 2012 3276853 16008223 180645 315449 618271 169558 6848139 8727086 2013 3258465 28781743 134826 416430 676372 170844 11570027 13679002 2014 3331226 37293006 187165 463619 783697 232801 16474595 20319179 KIENLONG 2010 3224995 12627784 195347 181707 474170 77717 7008436 6597239 2011 3456133 17849201 394616 354347 915148 233061 8403856 8137593 2012 3444868 18580999 351025 567691 1108399 283319 9683477 10641182 2013 3475706 21372115 313427 587587 1063423 299720 12128627 13303627
2014 3364107 23103926 175913 525316 801516 264244 13526466 16570527 OCB 2010 3139837 19689657 304486 281311 702172 237483 11584528 8687241 2011 3751686 25429493 302720 423874 904085 387681 13845763 9792947 2012 3819577 27424138 229895 510534 1066423 482686 17238801 15271371 2013 3964777 32795208 241413 610086 1229439 585189 20178954 19115649 2014 4017719 39094911 220549 652906 1236541 643916 21463871 23898897