1.4. Một vài nét về các doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.4.3. Các hình thức tíndụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các ngân hàng có rất nhiều gói sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhƣ: Cho vay, phát hành bảo lãnh, L/C, cam kết thu xếp tài chính…. Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu sử dụng các sản phẩm tín dụng sau đây:
- Cho vay từng lần: Rất nhiều DNVVN do đặc thù hoạt động kinh doanh không thƣờng xuyên, sản xuất kinh doanh mang tính mùa vụ hoặc các doanh nghiệp kinh doanh thƣơng mại nên nguồn vốn thiếu hụt không thƣờng xuyên. Trong những khoảng thời gian nhất định các doanh nghiệp này cần vay vốn để thực hiện các “thƣơng vụ” và hình thức cấp tín dụng từng lần rất phù hợp với những nhu cầu vốn này. Ngoài những phƣơng án kinh doanh mang tính sự vụ, phƣơng thức cho vay từng lần còn đƣợc sử dụng trong các phƣơng án đầu tƣ tài sản cố định của doanh nghiệp, đặc biệt là những phƣơng án đầu tƣ mở rộng mà việc đầu tƣ không tạo ra một hệ thống độc lập nhƣ một dự án.
- Cho vay theo hạn mức: Đối với những DNVVN mà hoạt động sản xuất kinh doanh có tính thƣờng xuyên, liên tục và ổn định, ngân hàng có thể xác định đƣợc chu trình luân chuyển vốn của doanh nghiệp thì ngân hàng có thể cấp cho doanh nghiệp một hạn mức tín dụng trên cơ sở tính toán nhu cầu vốn lƣu động thiếu hụt trong một năm và tính toán nhu cầu cần bổ sung vốn lƣu động trong một chu kỳ sản xuất kinh doanh. Hạn mức ngân hàng cấp cho các DNVVN rất đa dạng: chỉ là hạn mức cho vay bổ sung vốn lƣu động, hạn mức bao gồm cả cho vay, L/C, bảo lãnh…Ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất ngắn hạn cho các khoản vay này, tùy từng thời kỳ mà ngân hàng sẽ có các chƣơng trình ƣu đãi dành cho các doanh nghiệp. Việc
cấp tín dụng hạn mức sẽ giúp cho DNVVN có thể sử dụng vốn linh hoạt hơn, tiết kiệm đƣợc chi phí vay vốn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
- Cho vay đầu tư dự án: Khi DNVVN có nhu cầu thay đổi công nghệ, đầu tƣ mở rộng sản một lĩnh vực sản xuất mới mà các dự án đầu tƣ này có thể xác định hiệu quả tài chính một cách độc lập. Căn cứ trên các thông số đầu vào của dự án nhƣ: Tổng mức đầu tƣ; Thị trƣờng đầu ra, đầu vào; Sản phẩm và vòng đời sản phẩm của dự án; Môi trƣờng kinh tế xã hội … ngân hàng sẽ tính toán hiệu quả tài chính và hiệu quả kinh tế xã hội của dự án. Nếu dự án thực sự hiệu quả ngân hàng sẽ cho vay một phần vốn để đầu tƣ thực hiện dự án, hầu hết khi ngân hàng tài trợ vốn vay cho doanh nghiệp sẽ nhận chính quyền sử dụng đất của dự án làm tài sản đảm bảo. Về lãi suất và thời hạn trả lãi vay, lãi suất sẽ đƣợc tính theo lãi suất trung và dài hạn và thời hạn trả lãi vay một số ngân hàng sẽ ân hạn thời gian trả nợ trong mấy năm tùy thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Do đó, những khoản vay dự án sẽ giúp DNVVN có thể cải tiến trình độ công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, tuy nhiên đây cũng là những khoản tín dụng có rủi ro cao do thời gian thu hồi vốn dài.