1.2 .Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thƣơng mại
1.2.3 .Các nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng
3.3. Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
3.3.1. Kết quả đạt được
Trong bối cảnh thế giới và trong nƣớc có nhiều biến động bất lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt do các NHTM cổ phần đang ồ ạt mở các chi nhánh tại địa bàn Nghệ An, nhằm mở rộng thị trƣờng, chiếm lĩnh thị phần, hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh thành phố Vinh vẫn đạt những kết quả đáng khích lệ:
- Tổng thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu tài chính cho thấy vị trí trọng yếu, hiệu quả của công tác tín dụng trong hoạt động của Chi nhánh, thu nhập từ tín dụng tăng từ đó tăng lợi nhuận của Chi nhánh, đơn vị luôn hoàn thành vƣợt mức kế hoạch tài chính.
- Tỷ lệ nợ xấu và quá hạn của Chi nhánh luôn thấp hơn mức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đề ra. Tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT Việt Nam đề ra luôn dƣới 3%, Chi nhánh đã thực hiện rất tốt mục tiêu này. Cụ thể năm 2012, 2013 là 0,6% và 2014 là 0,76%. Nợ xấu và nợ quá hạn đối với đối tƣợng cho vay là cá nhân, hộ gia đình thấp, trong khi tỷ lệ cho vay với đối tƣợng này cao, chứng tỏ công tác quản lý trƣớc, trong và sau khi cho vay đối với đối tƣợng này tốt. Rủi ro tín dụng thấp trong những năm qua làm cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh thực sự có hiệu quả. Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc công tác quản lý nợ quá hạn, tuân thủ việc định kỳ gia hạn nợ theo đúng quy định. Chi nhánh thƣờng xuyên thực hiện việc đánh giá, chấm điểm, xếp hạng khách hàng nhằm xác định chính xác nợ quá hạn để trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
- Tuy tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng tăng lên, nhƣng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro có xu hƣớng giảm dần theo các năm, cho thấy rằng mức độ rủi ro của các khoản vay có giảm, tài sản đảm bảo đƣợc Chi nhánh chú ý hơn.
- Công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh đạt đƣợc một số kết quả khả quan nhƣ: xây dựng bộ máy quản lý tín dụng phù hợp với quy mô của Chi nhánh,
thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ở mức hợp lý, thực hiện bảo đảm tín dụng bằng biện pháp mua bảo hiểm khoản vay đồng thời không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên tín dụng trong Chi nhánh. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng đã thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng xảy ra nhƣ: xử lý tài sản đảm bảo, cơ cấu lại số nợ, thu nợ,.... để giảm thiểu tối đa mức thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy ra.
- Việc thƣờng xuyên áp dụng chấm điểm, xếp hạng khách hàng đã giúp Chi nhánh giảm chi phí và thời gian ra quyết định cho vay thông qua thực hiện chính sách khách hàng nhƣ hạn mức cho vay, thời hạn cho vay, giá trị tài sản bảo đảm cần cho khoản vay, lãi suất cho vay.
- Hệ số vòng quay vốn tín dụng luôn cao hơn 1 và có xu hƣớng tăng dần trong những năm qua, bên cạnh đó, hệ số thu nợ cũng trên 80% cho thấy Chi nhánh đã thực hiện quản lý hoạt động tín dụng khá hiệu quả, khả năng thu hồi nợ cao.
Đạt đƣợc những kết quả trên đây là do NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh thành phố Vinh có chính sách tín dụng khá hợp lý. Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh rất chú trọng đến chất lƣợng các khoản vay để đảm bảo nợ quá hạn, nợ xấu luôn ở mức thấp nhất. Một nhân tố quan trọng không thể không nhắc tới đó chính là nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên Chi nhánh, đặc biệt là đội ngũ CBTD. Tuy nhiên, trong tình hình hiện nay, việc phát triển hoạt động tín dụng là hết sức khó khăn vì các NHTM có nhiều ƣu thế về uy tín, dịch vụ, tài chính... Hoạt động tín dụng diễn ra ngày càng khó khăn, áp lực chỉ tiêu đè nặng lên vai CBTD, chất lƣợng khoản vay thấp. Vì thế, hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng trong Chi nhánh cần thúc đẩy và coi trọng hơn nữa.