1.2 .Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thƣơng mại
1.2.3 .Các nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng
4.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
4.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Một chính sách cho vay linh hoạt và hiệu quả có khả năng hƣớng dẫn hoạt động cho vay của toàn bộ ngân hàng một cách có hệ thống. Chính sách cho vay hiệu quả có khả năng phòng ngừa và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, cụ thể đƣợc thiết lập thông qua chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với nguồn vốn, khả năng quản lý và nhân lực của ngân hàng. Chính sách cho vay cần đƣợc thiết lập và duy trì dựa trên các phƣơng diện sau:
Trong môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng nhƣ hiện nay thì chính sách lãi suất của ngân hàng cần đƣợc xây dựng dựa trên uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Trên cơ sở đó, chính sách lãi suất ƣu đãi hoặc linh hoạt cần đƣợc áp dụng cho những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, có hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, có dự án sử dụng vốn vay khả thi cũng nhƣ có TSĐB thích hợp. Trong chính sách lãi suất, ngân hàng vẫn có thể chấp nhận những món vay có rủi ro cao với mức lãi suất vƣợt trội. Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để tránh rủi ro quá lớn.
Chính sách khách hàng
Việc xây dựng chính sách khách hàng là điều cần thiết trong môi trƣờng cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau nhƣ hiện nay nhằm giữ chân những khách hàng cũ có lịch sử tín dụng tốt với ngân hàng, đồng thời thu hút thêm những khách hàng mới theo hƣớng đa dạng hóa thành phần nhằm mở rộng thị phần và phân tán rủi ro. Đồng thời cũng tránh tình trạng bị động vào một nhóm khách hàng nhất định, tiến hành phân loại khách hàng để áp dụng giá vốn huy động và tín dụng phù hợp, có chính sách động lực với khách hàng lớn; tổ chức nghiên cứu tâm lý khách hàng; không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao năng lực của ngân hàng thông qua thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tƣ vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng.
Chính sách sản phẩm tín dụng
Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng giúp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng, vừa mở rộng đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tƣ, mở rộng quy mô tín dụng sẽ góp phần phân tán và hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro nợ xấu nếu hệ thống sản phẩm đƣợc thiết kế chặt chẽ.
Chính sách với TSĐB
TSĐB là nguồn thu thứ hai của khoản tín dụng, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá TSĐB đảm bảo mang tính khách quan, có khả năng chuyển nhƣợng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại. Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi TSĐB, nắm bắt thông tin về TSĐB, nếu có biến động lớn về giá cả thì cần xem xét định giá lại. Đồng thời, ngân hàng cần thƣờng xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại trên thị trƣờng và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá.