7. Kết cấu của luận văn
1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bán lẻ của một số ngân hàng trong nƣớc
nƣớc và nƣớc ngoài
Để có thể phát triển mảng thị trƣờng bán lẻ tiềm năng này, các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nên tìm hiểu kinh nghiệm của các ngân hàng bán lẻ trong nƣớc và trên thế giới. Dƣới đây là kinh nghiệm của ngân hàng Á Châu (ACB), ngân hàng Mỹ - Bank of New York.
1.3.1 Ngân hàng Á Châu tại Việt Nam (ACB)
- Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu (ACB) là ngân hàng đạt chứng nhận dịch vụ ngân hàng bán lẻ đƣợc hài lòng nhất năm 2008 do báo Sài gòn tiếp thị bình chọn, đƣợc bằng khen “ngân hàng tốt nhất Việt Nam
năm 2009” và “ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010” do tạp chí The Asian Banker ra quyết định. Có đƣợc những thành tựu to lớn nhƣ vậy là do ngân hàng đã có sự quan tâm cần thiết tới mảng phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ. ACB đã xây dựng chiến lƣợc phát triển theo mô hình bán lẻ, tập trung phục vụ, cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện cho đối tƣợng khách hàng cá nhân bằng cách hình thành đội ngũ tƣ vấn tài chính cá nhân (PFC). Với đội ngũ này, ACB có thể phục vụ khách hàng tại nhà hoặc các địa chỉ yêu cầu bằng tất cả sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ sau
+ Sản phẩm thẻ: có thẻ tíng dụng quốc tế ACB World Mastercard, thẻ tín dụng quốc tế ACB visa Platinum,…; thẻ trả trƣớc quốc tế visa extraprepaid, thẻ trả trƣớc quốc tế ACB visa prrepaid/mastercard dynamic,…; thẻ ghi nợ quốc tế visa extra debit, thẻ ghi nợ quốc tế ACB visa debit, thẻ ghi nợ nội địa ACB 365 styles, the ghi nợ nội địa ACB 2GO,…
+ Dịch vụ thẻ: chuyển khoản ATM; dịch vụ xác thực giao dịch thẻ trực tuyến quốc tế; dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ; dịch vụ thanh toán trực tuyến của thẻ ghi nợ nội địa,…
+ Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ: các POS của ACB chấp nhận thanh toán thẻ nội địa, quốc tế
+ Cho vay sản xuất kinh doanh có tài sản bảo đảm: vay bổ sung vốn lƣu động; vay đầu tƣ tài sản cố định; vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp; vay hỗ trợ vốn kinh doanh; vay mua đất cao su; vay chăm sóc cà phê,…
+ Cho vay mua, sửa chữa bất động sản: vay mua nhà đất; vay xây dựng, sửa chữa nhà; vay mua căn hộ các dự án bất động sản,…
+ Cho vay tiêu dùng: vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm; hỗ trợ nhà nông vay sinh hoạt tiêu dùng; dịch vụ hỗ trợ tài chính du học; vay mua xe ô tô
+ Vay đầu tƣ kinh doanh chứng khoán: bằng thế chấp bất động sản; bằng thế chấp chính chứng khoán; đặt mua chứng khoán bằng thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá của ACB
+ Sản phẩm dịch vụ tài chính khác: vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ; vay thẻ tín dụng quốc tế, nội địa; phát thƣ bảo lãnh trong nƣớc,…
+ Cho vay tín chấp: là không cần tài sản bảo đảm nhƣ hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên; thấu chi tài khoản
+ Dịch vụ chuyển tiền: chuyển tiền trong nƣớc, nƣớc ngoài; nhận tiền trong nƣớc, nƣớc ngoài; nhận chi trả kiều hối WesternUnion; chuyển tiền ra nƣớc ngoài WesternUnion
+ Tiền gửi tiết kiệm: tiết kiệm Đại lộc; tiết kiệm tích lũy tuần; tiết kiệm không kỳ hạn VND, USD; tiết kiệm có kỳ hạn VND, USD; tiết kiệm lãi suất thả nổi; tiết kiệm bảo hiểm Lộc Bảo Toàn,…
+ Dịch vụ khác: dịch vụ thu đổi ngoại tệ; dichj vụ thanh toán mua bán bất động sản; dịch vụ thu hộ tiền điện; dịch vụ thu hộ tiền cƣớc điện thoại di động trả sau; dịch vu tƣ vấn tài chính cá nhân,…
Trong đó, ACB đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây cũng là thành phần năng động nhất trong nền kinh tế quốc gia. Bên cạnh đó, ACB còn cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện cho nhiều đối tƣợng khách hàng cá nhân. ACB luôn có những sản phẩm mang tính đột phá, sáng tạo, cụ thể nhƣ việc xây dựng trung tâm CallCenter24/7 để hỗ trợ khách hàng 24/24 giờ, cung cấp các sản phẩm phát sinh và sáng lập sàn giao dịch vàng đầu tiên tại Việt Nam. Hiện nay, ACB đang tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động trên toàn quốc và không ngừng hoàn thiện và bổ sung danh mục sản phẩm, dịch vụ của mình. Với sự hội nhập mạnh mẽ của đất nƣớc trong thời kỳ hội nhập cao và quốc tế hóa sâu rộng. Vấn đề cạnh tranh
diễn ra hết sức quyết liệt trên mọi lĩnh vực kinh doanh, trong đó có các ngân hàng thƣơng mại cổ phần.
Chính vì sự chọn lọc gắt gao của thị trƣờng, và những nhu cầu đa dạng, phúc tạp của ngƣời dân mà ACB đã có những định hƣớng đúng đắn nhằm tạo ra sự khác biệt dựa trên nhu cầu và hƣớng tới khách hàng.
Bên cạnh đó, với tầm nhìn chiến lƣợc là trở thành ngân hàng thƣơng mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam. ACB đã có những hƣớng nhắm thật sự chính xác. Đó là chiến lƣợc đa dạng hóa bằng các chiến lƣợc mở rộng hoạt động, hợp tác, liên kết với các đối tác chiến lƣợc, các hình thức hợp nhất và sáp nhập sẽ góp phần mở rộng tầm hoạt động và sự tăng trƣởng tƣơng lai cho ACB.
1.3.2 Ngân hàng Mỹ - Bank of New York
Bank of New York phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất mạnh. Hầu hết các dịch vụ ngân hàng hiện đại và truyền thống đều đƣợc triển khai tại ngân hàng này. Năm 2010, trong khi thu từ lãi cho vay đạt 2.271 triệu USD thì thu từ dịch vụ đạt 3.540 triệu USD (bằng 155,9% lãi cho vay). Đối với Bank of New York, dịch vụ là hoạt động chính và đƣợc phát triển rất có chọn lọc, an toàn.
Đây là một ngân hàng điển hình về phát triển các dịch vụ ngân hàng gắn liền với chứng khoán. Thu lãi từ kinh doanh chứng khoán đạt 154 triệu USD nhƣng thu từ các dịch vụ trên thị trƣờng chứng khoán đạt 1.750 triệu USD vào năm 2010 và tăng 8% so với năm 2009. Dịch vụ dành cho cá nhân nhƣ quản lý tài sản rất phát triển, phí quản lý tài sản năm 2011 đạt 565 triệu USD, năm 2009 con số này là 274 triệu USD. Các dịch vụ ngân hàng thế mạnh của Bank of New York dựa trên sự phát triển cao của công nghệ và sự hoàn thiện của thị trƣờng chứng khoán.
Như vậy, từ những kinh nghiệm của một số ngân hàng nêu trên, các NHTM Việt Nam có thể rút ra bài học kinh nghiệm trong việc phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ bán lẻ đó là: cần đƣa ra định hƣớng đúng đắn trong việc phát triển các hoạt động dịch vụ bán lẻ; áp dụng một cách linh hoạt, có chọn lọc các bài học kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới; từ đó, thực hiện một cách đồng bộ các chính sách về phát triển nguồn nhân lực, CNTT, phát triển mạng lƣới và kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân hàng; thực hiện các biện pháp nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bán lẻ và cung ứng tới khách hàng những sản phẩm với chất lƣợng tốt nhất.
Chƣơng 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI