7. Kết cấu của luận văn
2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ bán lẻ tại Vietinban k Chi nhánh Nghệ
Nghệ An
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất, nó vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lƣợc lâu dài, bởi nó quyết định quy mô tài sản có, tạo nguồn vốn để các ngân hàng thực hiện dịch vụ đầu tƣ tín dụng và đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng. Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn cho ngƣời gửi.hết năm 2013 với điều kiện nền kinh tế thế giới và trong nƣớc còn nhiều bất ổn, khi lạm phát, giá vàng, tỷ giá USD, giá dầu liên tục tăng cao; cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt và dƣờng nhƣ ngƣời gửi tiền không lựa chọn ngân hàng nhƣ một lựa chọn tối ƣu mà sử dụng đồng vốn của mình đầu tƣ vào các lĩnh vực khác đem lại hiệu quả cao hơn thì việc huy động vốn của Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An nói riêng và của các NHTM tại Việt Nam nói chung thực sự trở nên khó khăn. Trƣớc tình hình đó, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An đã kịp thời theo sát chỉ đạo định hƣớng của ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, bám sát thông tin thị trƣờng và xu hƣớng đầu tƣ tích lũy của khách hàng để ứng dụng linh hoạt các sản phẩm và có những chính sách lãi suất, chính sách chăm sóc khách hàng
phù hợp đảm bảo cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. Ngoài các sản phẩm đa dạng nhƣ: tiền gửi thanh toán bằng Việt Nam Đồng, tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ, tiết kiệm có kỳ hạn thông thƣờng, tiết kiệm thông minh, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số dƣ tiền gửi, tiết kiệm lãi suất siêu thả nổi,… chi nhánh đã đã đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi nhƣ: gửi tiền linh hoạt - nhận siêu lãi suất, tặng lãi suất tri ân khách hàng, gửi tiền sinh lộc - quà tặng trao tay, mừng sinh nhật Vietinbank,... Kết quả các chƣơng trình chi nhánh đạt đƣợc đều vƣợt mức kế hoạch Vietinbank giao, mang lại những lợi ích thiết thực và to lớn cho nhiều khách hàng may mắn.
Kết quả huy động vốn của chi nhánh đƣợc thể hiện ở số liệu tại bảng 2.1 và bảng 2.2 dƣới đây
Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An
Đơn vị: tỷ Đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
1. Tiền gửi dân cƣ 877 58.5 1.432 61.7 1.926 60.2 2.860 74.29 2. Tiền gửi tổ chức
kinh tế 355 23.7 541 23.4 854 26.7 730 18.96 3. Tiền gửi của các
tổ chức khác 268 17.8 347 14.9 420 13.1 260 6.75
Tổng 1.500 100 2.320 100 3.200 100 3.850 100
Qua bảng phân tích trên ta thấy mặc dù trong những năm gần đây, mặc dù chịu sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác trên địa bàn do ngày càng nhiều các ngân hàng mở thêm chi nhánh và cạnh tranh về chính sách lãi suất, chính sách khuyến mãi, các hình thức linh hoạt,... Đặc biệt ở giai đoạn giữa, cuối năm 2012 và năm 2013, tình hình huy động vốn có những diễn biến phức tạp gây không ít khó khăn cho chi nhánh trong công tác huy động vốn. Các ngân hàng đua nhau vƣợt trần lãi suất huy động của NHNN bằng các hình thức chi khuyến mãi, cộng lãi suất thƣởng… tạo ra một cuộc chạy đua lãi suất đã đẩy lãi suất huy động thực tế lên mức 12%/năm. Trƣớc tình hình đó, chi nhánh đã chủ động nghiên cứu thị trƣờng, có nhiều giải pháp phù hợp, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động, thực hiện linh hoạt các chính sách nhằm thu hút tối đa lƣợng vốn huy động nhƣ: chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt đối với từng đối tƣợng khách hàng, chính sách tiếp thị đảm bảo luôn chủ động về nguồn vốn cho đầu tƣ và thanh toán. Kết quả, nguồn vốn huy động của Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An vẫn tăng trƣởng khá tốt. Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động là 2.320 tỷ Đồng, tăng so với năm 2010 là 820 tỷ Đồng. Năm 2012 tăng so với năm 2011 là 880 tỷ Đồng. Đến hết năm 2013 tăng so với cuối năm 2012 là 650 tỷ Đồng.
Về cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi dân cƣ qua các năm đều chiếm tỷ trọng lớn trên 60%. Đây là nguồn vốn ổn định nên chi nhánh luôn quan tâm khai thác. Tuy nhiên, với sự biến động lãi suất biên độ lớn và xu hƣớng các ngân hàng chạy đua lãi suất nên tâm lý ngƣời gửi tiền thƣờng gửi ở các kỳ hạn ngắn.
2.2.2. Tín dụng bán lẻ
Là một chi nhánh ngân hàng đóng trên địa bàn đô thị chƣa thực sự phát triển với đối tƣợng khách hàng lớn ít nên cho vay đối với cá nhân và các
doanh nghiệp vừa và nhỏ (tín dụng bán lẻ) đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ của toàn chi nhánh
Bảng 2.3: Tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ - cá nhân, hộ gia đình tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An
Đơn vị: tỷ Đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Dƣ nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ 750 43.7 875 41.4 929 37.5 1.256 40.06 Dƣ nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình 965 56.3 1.235 58.6 1.546 62.5 1.879 59.94 Tổng dƣ nợ 1.715 100 2.110 100 2.475 100 3.135 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank Nghệ An năm 2010 - 2013)
Qua bảng 2.3 trên ta thấy tín dụng bán lẻ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ và tỷ trọng này có xu hƣớng tăng dần qua các năm. Cụ thể cuối năm 2011, dƣ nợ tín dụng cho vay cá nhân, hộ gia đình chiếm 58,6% tổng dƣ nợ, cuối năm 2012 là 1.546 tỷ Đồng, chiếm 62,5% tổng dƣ nợ. Đến năm 2013 là 1.879 tỷ Đồng, chiếm 59,94% tổng dƣ nợ. Vì vậy, tín dụng bán lẻ trở thành mục tiêu đẩy mạnh hoạt động cho vay của chi nhánh.
Dƣới đây là các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu đƣợc triển khai tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua
* Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình
Cho vay sản xuất kinh doanh với cá nhân, hộ gia đình là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và mục đích của khách hàng: bổ sung vốn lƣu động, đầu tƣ sản xuất kinh doanh. Đối tƣợng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh có hộ khẩu thƣờng trú hoặc tạm trú dài hạn cùng địa bàn kinh doanh của chi nhánh, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc giấy phép hành nghề theo quy định, có phƣơng án sản xuất, đầu tƣ, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật. Thời hạn vay linh hoạt, mức cho vay: tối đa lên đến 70% nhu cầu vay vốn của khách hàng.
* Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là sản phẩm tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở. Đối tƣợng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thỏa mãn các điều kiện: có khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn, bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc bên thứ ba.
* Sản phẩm cho vay mua ôtô
Đối tƣợng khách hàng của sản phẩm này là các cá nhân có nhu cầu vay vốn đang sinh sống thƣờng xuyên hoặc làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với chi nhánh để mua ô tô phục vụ đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh). Khách hàng vay mua ô tô tại chi nhánh thông thƣờng dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay và vốn tự có để thế chấp tại ngân hàng và xe ô tô thƣờng là xe mới 100%. Với trƣờng hợp trên, khách hàng có thể vay tối đa 70% giá trị. Thời gian cho vay đối với ô tô mới tối đa là 5 năm, ô tô cũ nhập khẩu tối đa 3 năm. Phƣơng thức thanh toán gốc, lãi phù hợp với thu nhập của ngƣời vay.
* Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm
Là một hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân có bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá do chính Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An và các chi nhánh khác của Vietinbank phát hành hoặc thẻ tiết kiệm do Chính phủ và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng khi giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm chƣa đến hạn thanh toán. Các loại giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm nhận cầm cố gồm: tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái xây dựng tổ quốc, tín phiếu ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi... Điều kiện đối với giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng vay hoặc có ủy quyền của chủ sở hữu đồng ý cho khách hàng vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm để vay vốn tại chi nhánh.
* Cho vay cán bộ công nhân viên
Là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm, dành cho các cá nhân có thu nhập và đang công tác ổn định tại các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình. Cán bộ công nhân viên đã ký hợp đồng lao động chính thức có thời hạn từ 12 tháng trở lên với đơn vị công tác hiện tại, có thu nhập thƣờng xuyên và ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. Mức cho vay tối đa bằng 1/3 tổng thu nhập dự kiến có đƣợc trong thời gian vay. Thời hạn cho vay có thể lên tới 60 tháng.
* Các sản phẩm khác
Cho vay chứng minh tài chính, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay nông nghiệp nông thôn, Cho vay đối với ngƣời VN đi lao động ở nƣớc ngoài,…; các sản phẩm và hình thức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chi nhánh thƣờng xuyên đẩy mạnh các sản phẩm nhƣ: cho vay bổ sung vốn lƣu động,
cho vay đầu tƣ tài sản cố định, cho vay các dự án vừa và nhỏ,... với nhiều hình thức cho vay:
* Cho vay từng lần
Mỗi lần vay vốn, khách hàng và chi nhánh làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Chi nhánh áp dụng phƣơng thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thƣờng xuyên. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định.
* Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay theo hạn mức tín dụng đƣợc áp dụng đối với khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên và có đặc điểm sản xuất - kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phƣơng thức cho vay từng lần. Căn cứ vào phƣơng án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, chi nhánh và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
* Cho vay theo dự án đầu tư
Chi nhánh cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ đời sống. Trƣờng hợp trong thời gian chƣa vay đƣợc vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án đƣợc duyệt thì chi nhánh có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ sở phẩi có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trƣớc. Trƣờng hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thoả thuận ban đầu mà khách hàng chƣa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng đề nghị thì chi nhánh xem xét có thể thoả thuận và ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể.
Kết quả cho vay theo sản phẩm trong 03 năm vừa qua của hoạt động tín dụng bán lẻ cho thấy chi nhánh đã tích cực trong công tác phát triển khách hàng. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chỉ tập trung phát triển các sản phẩm truyền thống nhƣ: sản xuất kinh doanh, hỗ trợ nhu cầu nhà ở, mua ô tô, cho vay du học, cho vay đối với ngƣời lao động VN đi làm việc ở nƣớc ngoài,...các sản phẩm khác nhƣ: cho vay kinh doanh tại chợ,... gần nhƣ không phát sinh, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tiếp thị hơn nữa.
Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng bán lẻ phân theo sản phẩm cho vay
Đơn vị: tỷ Đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1. Cho vay SXKD 650 67.4 1.472 69.8 1.809 73.1 2.223 75.79 2. Cho hỗ trợ nhu cầu nhà ở 89.8 9.3 155.7 7.4 164.3 6.6 163 5.56 3. Cho vay mua ô tô 51.6 5.3 98.8 4.7 75.6 3.1 98 3.34 4. Cho vay cán bộ CNV 43.4 4.5 96.7 4.6 83.2 3.4 75 2.56 5. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 52.6 5.5 91.9 4.3 94.7 3.8 113 3.85 6. Cho vay chứng minh tài chính 45.7 4.7 128.6 6.1 176.3 7.1 186 6.34 7. Các SP khác 31.9 3.3 65.8 3.1 72.2 2.9 75 2.56 Tổng dƣ nợ bán lẻ 965 100 2.110 100 2.475 100 2.933 100
Trong các sản phẩm tín dụng bán lẻ, sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất. Năm 2012 là 1.809 tỷ Đồng. Đến 31/12/2013 là 2.223 tỷ đồng chiếm hơn 75,8% tổng dƣ nợ bán lẻ của chi nhánh. Là địa bàn gần biển nên các hoạt động kinh doanh chủ yếu là kinh doanh các mặt hàng gia dụng, kinh doanh khách sạn, nhà hàng,... tiếp đến là sản phẩm cho vay cầm cố chứng từ có giá, thẻ tiết kiệm chiếm 4,07% đây là số dƣ có thời hạn ngắn, không ổn định. Các sản phẩm còn lại chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn.
Về chất lƣợng nợ: năm 2013, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh giảm do thu đƣợc các khoản nợ xấu của năm 2011, 2012 và hết năm 2013 không để phát sinh thêm nợ xấu. Vì vậy hiện tại nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ 0,1% trên tổng dƣ nợ của chi nhánh. Có đƣợc kết quả đó nhờ sự sàng lọc khách hàng theo thời gian quan hệ và kinh nghiệm của các bộ phận thẩm định đƣợc nâng lên.
2.2.3. Hoạt động kinh doanh thẻ ATM
- Sản phẩm thẻ ATM đƣợc Vietinbank triển khai từ năm 2001. Sau khi là thành viên của tổ chức thẻ thế giới Visa/Master Card vào năm 2004, Vietinbank đã kết nối thành công với Banknet VN, Smartlink, VNBC… có mạng lƣới thanh toán thẻ rộng nhất Việt Nam. Với chiến lƣợc đa dạng hóa sản phẩm và tiện ích, sản phẩm thẻ của Vietinbank đã đem đến cho khách hàng sử dụng nhiều tiện ích: SMS Banking, gửi tiền có kỳ hạn tại ATM, thanh toán hóa đơn trực tuyến, Vn-Topup… dịch vụ thẻ của Vietinbank đã phát triển một cách nhanh chóng, vừa nâng cao tỷ lệ thu dịch vụ ngân hàng nói chung qua các sản phẩm thẻ, vừa góp phần quảng bá hình ảnh Vietinbank tiên tiến, hiện đại mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, nâng cao vị thế của Vietinbank trong hệ thống NHTM.
a.Thẻ ghi nợ E-Partner
Vietinbank hiện đang cung cấp5 sản phẩm thẻ ghi nợ phù hợp với nhu