1.2. Cở sở lý luận về quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân
1.2.5. Quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mạ
1.2.5.1. Khái niệm quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Quản l được hiểu là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của hệ thống xã hội nhằm đạt được mục đích của hệ thống với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động. Quản l tác động lên các nguồn lực và hoạt động của hệ thống xã hội. Đối tượng chủ yếu và trực tiếp của quản l là các mối quan hệ con người bên trong và bên ngoài hệ thống. (Nguyễn Thị Ngọc Huyền và ctv, 2012).
Như vậy có thể hiểu, Quản lý cho vay DNVVN tại NHTM là quá trình lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động cho vay DNVVN nhằm m c tiêu đề ra của NHTM trong từng thời k . Khái niệm này được xây dựng sát với nội dung
hoạt động quản l cho vay được nghiên cứu trong luận văn.
Theo đó, chủ thể quản l cho vay DNVVN là NHTM, mà chịu trách nhiệm thực hiện là Ban giám đốc và các phòng chức năng của NHTM; Đối tượng của hoạt động quản l cho vay DNVVN tại NHTM là các quan hệ cho vay vốn của ngân hàng với các DNVVN; Công cụ mà NHTM sử dụng để quản l cho vay DNVVN là các chính sách của ngân hàng như: chính sách lãi suất; chính sách sản phẩm; chính sách kênh phân phối, v.v...
1.2.5.2. M c tiêu của quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Quản l cho vay là hoạt động có nghĩa quan trọng:
- Đảm bảo hiệu quả sử d ng vốn của NHTM. NHTM là trung gian “đi vay để cho vay”, do đó, nếu ngân hàng huy động được nhiều nguồn vốn từ thị trường mà không thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay (hoạt động sử dụng vốn) thì hoạt động của ngân hàng không có hiệu quả. Mặt khác, nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ phức tạp, rủi ro cao, đặc biệt là cho vay DNVVN, do đó, thực hiện tốt hoạt động quản l cho vay DNVVN là một yếu tố có tính quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn của
NHTM.
- Tăng trưởng bền vững dư nợ đối v i nhóm khách hàng DNVVN. Tăng
trưởng dư nợ là chỉ tiêu ngân hàng cần đạt được trong hoạt động cho vay DNVVN. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này cũng phải nằm trong khuôn khổ nhất định. Trong đó, phải đảm bảo một số tiêu chí bền vững căn bản như: cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động; rủi ro tín dụng trong ngưỡng an toàn; khách hàng ngày càng cảm thấy hài lòng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng, v.v...
- Phòng tránh rủi ro cho vay DNVVN; Kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
đối v i nhóm DNVVN. Các DNVVN luôn đối mặt với các rủi ro trong SXKD, từ đó
ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng. Khi đó, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay dựa trên những chỉ tiêu định tính và định lượng để xác định chính xác về tình trạng của khách hàng, xử l thông tin và xác định nguy cơ đối với khách hàng.
- Nâng cao sự hài lòng của DNVVN khi sử d ng d ch v vay vốn của ngân
hàng. Trên cơ sở đánh giá chất lượng của từng khoản vay ở mỗi khách hàng, giúp
cho khách hàng thỏa thuận với NHTM có thể đưa ra các điều kiện vay vốn phù hợp như: mức lãi suất, kỳ hạn vay và trả nợ, bảo đảm tiền vay... Bên cạnh, đánh giá chất lượng khoản vay của khách hàng thường xuyên, ngân hàng có được cơ sở dự liệu thông tin về khách hàng được cập nhật, đánh giá thường xuyên giúp cho ngân hàng ngày càng có được những giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
1.2.5.3. Nguyên tắc quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Hoạt động quản l cho vay nói chung, quản l cho vay DNVVN tại các NHTM phải tuân thủ những nguyên tắc cơ bản sau đây:
- Nguyên tắc tuân thủ pháp luật, chính sách, quy đ nh của nhà nư c trong
hoạt động tín d ng ngân hàng. Thực hiện nguyên tắc này, các NHTM phải tuân thủ
các pháp luật về hoạt động ngân hàng, các quy định đối với hoạt động tín dụng như: chính sách lãi suất; các tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng (Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu; Giới hạn tín dụng; Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động;...).
động của NHTM phải đảm bảo được 02 yêu cầu là chi phí thấp và quy mô cao của hoạt động cho vay, điều này sẽ giúp cho ngân hàng được nhiều doanh thu và lợi nhuận hơn. Ngân hàng phải tính toán nhu cầu vay vốn của khách hàng để xác định các chính sách sản phẩm, lãi suất tương ứng phù hợp với nhu cầu của thị trường, đồng thời cũng để chuẩn bị nguồn vốn s n sàng cho vay khách hàng. Phải đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô, về thời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
- Nguyên tắc sàng lọc và giám sát. Ngân hàng cần sàng lọc khách hàng nhằm loại trừ những khách hàng có khả năng đem rủi ro đến với ngân hàng. Muốn “sàng lọc”, các ngân hàng phải có được những thông tin chính xác về khách hàng. Các phương pháp để sàng lọc khách hàng thường được các ngân hàng sử dụng như: phát phiếu thăm dò( về tuổi, nghề nghiệp, tình trạng tài chính, hay tình trạng hôn nhân...), phỏng vấn tực tiếp hay gián tiếp qua cộng đồng... Khi hợp đồng đã được kí kết, ngân hàng cần tăng cường giám sát việc thực hiện hợp đồng( giám sát việc sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn không và mức độ sinh lời từ vốn vay thế nào) để hạn chế rủi ro đạo đức. Điều đó có khả năng thực hiện được bằng việc quy định hạn chế, buộc người vay không được thực hiện sai những cam kết khi vay vốn ngân hàng.
- Nguyên tắc quan hệ lâu dài v i khách hàng. Duy trì quan hệ khách hàng
lâu dài sẽ giúp ngân hàng có được đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn. Sự phát triển của các quan hệ này thường làm xuất hiện các tổ chức liên kết giữa NHTM và các nhà sản xuất. Nguyên tắc này một mặt giúp cho khách hàng dễ dàng và có lợi hơn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng; mặt khác, giúp cho ngân hàng giảm được chi phí cho việc tìm kiếm thông tin về khách hàng và tránh được rủi ro.
- Nguyên tắc cho vay có tài sản bảo đảm. TSBĐ là vật sở hữu của người vay được hứa cho người cho vay nếu người vay vỡ nợ, đó có thể là: bất động sản, chứng khoán, hàng hóa lâu bền, hay một tài khoản ngân hàng của khách hàng vay vốn... Tài sản thế chấp là cái bảo đảm cho sự an toàn về nguồn vốn của ngân hàng.
hàng phải thực hiện hạn chế cho vay. Hạn chế cho vay có hai dạng: một là, có thể từ chối một món vay nào đó ngay cả khi người vay chấp nhận trả lãi suất cao; Hai là, ngân hàng s n lòng cho vay nhưng ở mức vay thấp hơn mức mà người vay mong muốn. Cả hai dạng hạn chế tín dụng đều là cần thiết nhằm sàng lọc khách hàng có nguy cơ đem rủi ro đến cho ngân hàng.
1.2.5.4. Nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại a) Lập kế hoạch cho vay DNVVN
Hoạt động cho vay DNVVN cũng như mọi hoạt động khác của NHTM đều phải lên kế hoạch thực hiện cụ thể cho kỳ kế hoạch (thường là 01 năm)... Để công tác cho vay DNVVN có hiệu quả cao thì các NHTM phải xây dựng kế hoạch cho vay DNVVN của mình, kế hoạch đó phải được bảo vệ trước Tổng Giám đốc Hội sở chính và phải được Tổng Giám đốc phê duyệt trước khi đưa vào triển khai thực hiện.
Xây dựng kế hoạch cho vay DNVVN giúp cho NHTM phác thảo những tưởng và định hướng phát triển của ngân hàng bằng cách chỉ ra những rủi ro mà NHTM có thể gặp phải và những cơ hội có thể xảy ra. Nó giúp NHTM khắc phục những bất trắc trong việc cho vay DNVVN, cũng như các hoạt động kinh doanh khác của NHTM.
- Các nguyên tắc xây dựng kế hoạch cho vay DNVVN tại NHTM:
+ Nguyên tắc thống nhất: Nguyên tắc này yêu cầu đảm bảo sự phân chia và phối hợp chặt chẽ trong quá trình xây dựng, triển khai tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN tại ngân hàng.
+ Nguyên tắc linh hoạt: Bên cạnh việc xây dựng kế hoạch cho vay DNVVN
phải căn cứ trên các điều kiện cụ thể về nguồn lực, thị trường và các điều kiện kinh doanh khác của NHTM thì yêu cầu đặt ra là kế hoạch cho vay DNVVN phải có tính thích nghi cao, có khả năng điều chỉnh linh hoạt trước những biến động của môi trường kinh doanh.
+ Nguyên tắc khả thi: Nguyên tắc này thể hiện ở tính khả thi ở các mục tiêu
trách nhiệm thực hiện nhưng lại không được quá cao so với khả năng của NHTM và phải sát thực và có thể đạt được. Muốn được như vậy thì hệ thống các mục tiêu kế hoạch đuợc đưa ra phải được xây dựng trên quá trình phân tích, dự báo thị trường khách quan, chính xác.
- Quy trình xây dựng kế hoạch cho vay DNVVN tại NHTM:
Cũng giống như việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của một doanh nghiệp thông thường, việc xây dựng kế hoạch cho vay DNVVN tại NHTM gồm những công việc sau:
+ Nghiên cứu - dự báo th trường:
Để xây dựng chính xác kế hoạch cho vay DNVVN cho NHTM trong năm kế hoạch, những người thực hiện cần có sự tính toán kỹ lưỡng trên cơ sở các căn cứ như: thực trạng KT-XH; dự báo phát triển kinh tế của đất nước, địa phương trong năm kế hoạch; thực trạng cho vay DNVVN của ngân hàng ở năm trước; yếu tố cạnh tranh của các đối thủ; v.v...
+ Thiết lập các m c tiêu:
Các mục tiêu cho vay DNVVN đưa ra cần phải xác định rõ thời hạn thực hiện và được lượng hoá đến mức cao nhất có thể. Các mục tiêu cho vay DNVVN có thể được chia thành mục tiêu hàng đầu và mục tiêu hàng thứ hai.
Những mục tiêu hàng đầu bao gồm: doanh số cho vay DNVVN, cơ cấu khách hàng, cơ cấu sản phẩm cho vay, chi phí cho vay DNVVN, v.v...
Những mục tiêu hàng thứ hai liên quan đến tính hiệu quả của hoạt động cho vay DNVVN như: khả năng thu hút khách hàng, sự hài lòng của khách hàng, nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng, v.v...
+ Xây dựng các phương án:
Về nguyên tắc, NHTM phải xác định tất cả những phương án cho vay DNVVN có thể có. Nhưng trên thực tế, điều này rất khó thực hiện bởi vì những giới hạn về nguồn lực, giới hạn về thông tin... Do đó, NHTM cần phân tích rõ các nguồn lực hiện có của mình để xây dựng được các phương án cho vay DNVVN có tính khả thi.
Mỗi phương án cho vay DNVVN được xây dựng cần trả lời được hai câu hỏi: (1) Các giải pháp để thực thi phương án? (2) Nguồn lực để thực thi phương án được lấy ở đâu?
Như vậy, chỉ có những phương án cho vay DNVVN có triển vọng nhất mới được đưa ra phân tích.
+ Đánh giá các phương án và lựa chọn phương án tối ưu:
Sau khi đã xây dựng được các phương án cho vay DNVVN, NHTM cần tìm ra các phương án tối ưu nhất, phương án khả thi nhất. Để làm được đó, NHTM cần phải đánh giá các phương án theo các tiêu chuẩn phù hợp với mục tiêu đã đề ra và phải trung thành cao nhất với các tiền đề đã xác định.
+ Ra quyết đ nh và thể chế hoá quyết đ nh:
Sau khi đã xác định được phương án cho vay DNVVN tối ưu nhất, NHTM cần ra quyết định để phân bổ nhân lực và các nguồn lực khác cho việc thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN.
b) Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN
Việc tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN tại NHTM bao gồm nhiều công việc khác nhau. Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, học viên sẽ giới hạn nghiên cứu nội dung này theo 02 nội dung cơ bản: (i) Tổ chức bộ máy quản lý cho vay DNVVN tại NHTM; (ii) Xây dựng và thực hiện các chính sách marketing thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN tại NHTM. Nội dung cụ thể như sau:
- Tổ chức bộ máy quản lý cho vay DNVVN tại NHTM:
Bộ máy quản l cho vay DNVVN có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc hiện thực hóa kế hoạch cho vay DNVVN của NHTM. Việc tổ chức bộ máy bao gồm 02 nội dung chính:
+ Đầu tiên là xác đ nh cơ cấu tổ chức của bộ máy. Tùy theo quy mô của
từng NHTM mà bộ máy quản l cho vay DNVVN có thể khác nhau. Nhưng nhìn chung cơ cấu bộ máy quản l cho vay DNVVN thường bao gồm: ban giám đốc, phòng Kế hoạch nguồn vốn, phòng Khách hàng doanh nghiệp, phòng Khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân, các phòng giao dịch và các bộ phận khác có liên quan.
+ Tổ chức ngu n nhân lực của bộ máy quản lý cho vay DNVVN. Nguồn nhân lực của bộ máy quản l cho vay DNVVN rất quan trọng, nó chính là nhân tố chính, quan trọng nhất của công tác quản l . Nếu một ngân hàng có cơ cấu tổ chức bộ máy quản l cho vay DNVVN tốt, hoàn chỉnh mà không có đội ngũ cán bộ quản l cho vay DNVVN có trình độ chuyên môn cao thì bản kế hoạch mà họ lập ra cũng không có tính hiệu quả cao, không có tính khả thi cao.
Nguồn nhân lực của bộ máy quản l cho vay bao gồm Ban gián đốc chi nhánh, trưởng phòng Kế toán và Ngân quỹ, trưởng phòng Kế hoạch nguồn vốn, trưởng phòng Khách hàng Doanh nghiệp, trưởng phòng Khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân và trưởng phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ.
- Xây dựng và thực hiện các chính sách marketing thực hiện kế hoạch cho
vay DNVVN tại NHTM:
Chính sách marketing thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN tại NHTM là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công của công tác cho vay DNVVN. Tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau, nhu cầu vay vốn của DNVVN cũng có những thay đổi khác nhau. Do đó, chính sách cho vay DNVVN cũng cần thường xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của thị trường. Có rất nhiều yếu tố cấu thành chính sách marketing nhằm cho vay DNVVN, tuy nhiên ở đây luận văn chỉ xem xét một số nội dung chủ yếu của chính sách marketing nhằm cho vay DNVVN, gồm:
+ Chính sách sản phẩm:
Bản thân ngân hàng là một dạng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ. Hoạt động ngân hàng không tạo ra các sản phẩm cụ thể nhưng với việc đáp ứng cho khách hàng các nhu cầu về dịch vụ tiền tệ, thanh toán, vốn thì ngân hàng đã gián tiếp tạo ra các sản phẩm trong nền kinh tế. Khách hàng gắn kết với ngân hàng thông qua việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Chính sách sản phẩm là một chính sách thành phần cốt lõi trong chính sách marketing cho vay DNVVN của NHTM. Có thể nói trong bối cảnh hiện nay khi giữa các ngân hàng đang có sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt cũng như việc áp dụng
mức lãi suất sàn đối với cho vay của NHTM thì hơn bao giờ hết một NHTM cung cấp được các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng và với nhiều kỳ hạn phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khách hàng thì sẽ