3.4. Đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng
3.4.2. Đánh giá theo nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.4.2.1. Những điểm mạnh
- Công tác lập kế hoạch cho vay DNVVN đã phát huy được vai trò của mình đối với ngân hàng trong thực tế. Nó đã trở thành một hoạt động không thể thiếu được của ngân hàng và đã được sự quan tâm thích đáng của ngân hàng. Đây cũng chính là bước trung gian biến tưởng thành hiện thực. Công tác lập kế hoạch cho vay DNVVN của Agribank Mỹ Đình đã thể hiện như một công cụ quan trọng trong quản l cho vay DNVVN của ngân hàng trong những năm qua là khá trôi chảy, thuận lợi, mặc dù ngân hàng đã phải trải qua nhiều biến động và khó khăn.
Công tác lập kế hoạch cho vay DNVVN của ngân hàng ngoài việc phát huy tác dụng là phân bố và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực của ngân hàng, tiết kiệm nguồn lực của tổ chức và sử dụng nguồn lực một cách có trọng tâm, trọng điểm.
- Quá trình tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN được thực hiện tương đối tốt:
+ Về chính sách sản phẩm: các sản phẩm cho vay DNVVN ngày càng được cải tiến đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ Về chính sách lãi suất: Chi nhánh thường xuyên nắm bắt kịp thời các văn bản chỉ đạo điều hành về lãi suất của NHNN Việt nam, của Agribank Việt Nam, diễn biến thị trường, thu nhập, tâm l của người dân để điều hành lãi suất cho vay DNVVN phù hợp, nhằm đưa ra cơ chế điều hành lãi suất khá linh hoạt và sử dụng công cụ lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
+ Về chính sách mạng lưới: về cơ bản, mạng lưới các điểm giao dịch của Agribank Mỹ Đình đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có thể tiếp xúc với phần lớn khách hàng tiềm năng trên địa bàn tỉnh.
+ Về chính sách xúc tiến hỗn hợp: Chi nhánh đã tạo dựng được uy tín và thương hiệu trên địa bàn, là nơi tin cậy về các dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Chi nhánh đã đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo, hoạt động quan hệ công chúng nhằm nâng cao mức độ nhận biết của khách hàng về ngân hàng.
- Hoạt động kiểm soát việc thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN được
Agribank Mỹ Đình thực hiện tương đối bài bản với hệ thống công cụ rõ ràng, đảm
bảo kế hoạch cho vay DNVVN được thực hiện tốt với chi phí thấp và mức độ an toàn cao.
- Về kiểm soát rủi ro và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng DNVVN:
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ đạo, đóng góp chủ yếu vào kết quả kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình, đặc biệt là cho vay khách hàng DNVVN. Công tác nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng DNVVN tại Chi nhánh đã góp phần đảm bảo an toàn cho các khoản vay, qua đó góp phần vào chất lượng tín dụng của toàn Chi nhánh. Cụ thể, chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu có tăng nhưng vẫn ở mức quy định. Tổng nợ xấu khách hàng DNVVN qua các năm 2014-2017 cụ thể như sau: năm 2014 là 51 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 2,3 ), năm 2015 là 71 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 3,05 ), năm 2016 là 93 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 3,3 ), năm 2017 là 100 tỷ đồng (chiếm 3.33 ) đều nằm trong mức cho phép của Agribank từ 3 đến 5 . Ngoài ra, chi nhánh cũng thực hiện việc trích dự phòng rủi ro tốt làm hạn chế những rủi ro với những món cho vay của chi nhánh, làm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
- Về tăng thu nhập, lợi nhuận từ cho vay khách hàng DNVVN và phát triển khách hàng m i:
Cho vay đối với doanh nghiệp là một mảng quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng bán buôn của Chi nhánh, vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay đối với đối tượng khách hàng DNVVN đã góp phần giúp Chi nhánh mạnh dạn hơn trong việc mở rộng cho vay với đối tượng tiềm năng này, giúp Chi nhánh nâng cao lợi nhuận, điều này có nghĩa quan trọng để gia tăng thị phần, năng lực cạnh tranh của Chi nhánh Mỹ Đình. Minh chứng là lợi nhuận kinh doanh của Chi nhánh tăng đều trong bốn năm vừa qua. Năm 2014 đạt 3,5 tỷ đồng, năm 2015 đạt 4,35 tỳ đồng, năm 2016 đạt 5,04 tỷ đồng và năm 2017 đạt 6,93 tỷ đồng.
Mặt khác,chi nhánh không chỉ tạo được nguồn vốn ổn định cho các doanh nghiệp đáp ứng được nhu cầu vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định, kỹ thuật công nghệ, đảm bảo hoạt động sản xuất, kinh doanh hiệu quả, nâng cao chất lượng sản phẩm, năng lực cạnh tranh trên thị trường, tạo cơ hội để các doanh nghiệp mở rộng quy mô. Việc mở rộng SXKD do mở rộng quy mô lại phát sinh các nhu cầu về vốn ngắn hạn, trung và dài hạn, nhờ những uy tín trước đây, doanh nghiệp lại tiếp tục vay vốn tại Chi nhánh, qua đó góp phần làm tăng doanh số cho Chi nhánh. Để đảm bảo hiệu quả công tác cho vay đối với doanh nghiệp, hạn chế rủi ro tín dụng, chi nhánh cũng đã thực hiện tư vấn cho các doanh nghiệp các phương án kinh doanh, quản l tài chính, cùng doanh nghiệp xây dựng các cơ cấu vốn hợp l trong suốt quá trình doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng.
3.4.2.2. Những điểm yếu
- Agribank Mỹ Đình chưa thật sự chủ động trong việc xây dựng kế hoạch cho
vay DNVVN, việc phối hợp giữa các PGD với bộ phận quản l cho vay DNVVN
của chi nhánh còn chưa chặt chẽ, việc đánh giá các căn cứ môi trường (bên trong, bên ngoài tổ chức), đặc biệt là ở cấp PGD còn yếu. Do đó, kế hoạch đặt ra thường thấp hơn tương đối nhiều so với thực tế thực hiện.
- Bộ máy quản lý hoạt động cho vay DNVVN chậm được đổi m i, cả về cơ
chức truyền thống, gắn với thực hiện các nghiệp vụ theo yêu cầu chuyên môn hóa, chưa tạo ra được bộ máy hướng đến khách hàng, nguồn tiền cho ngân hàng. Xét về trình độ học vấn thì đội ngũ cán bộ quản l cho vay DNVVN tại Agribank Mỹ Đình được đánh giá tốt. Tuy nhiên, qua kết quả kiểm tra, giám sát, đánh giá hoạt động cho vay DNVVN của chi nhánh thì đội ngũ nhân lực này đã bộc lộ nhiều vấn đề (nhất là đối với đội ngũ CBTD thường xuyên phải tiếp xúc với khách hàng). Kỹ năng bán hàng của CBTD chưa cao, còn yếu tố e dè, chưa mạnh dạn xông xáo trong công tác tìm kiếm, lôi kéo khách hàng, thuyết phục khách hàng bằng các tiện ích, lợi thế s n có của Agribank.
- CBTD của chi nhánh chưa thật sự nhiệt huyết với công việc,chưa thật sự nâng cao trách nhiệm của mình với công tác tín dụng của chi nhánh.
- Các chính sách triển khai thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN của chi nhánh chưa thật sự nổi bật và khả năng cạnh tranh còn hạn chế. Agribank Mỹ Đình
chưa xây dựng được chính sách cho vay DNVVN hướng tới những đặc thù của DNVVN tại địa bàn quận Nam Từ Liêm, mà mới chỉ áp dụng các chính sách do Trụ sở chính Agribank xây dựng chung cho toàn hệ thống .
- Hoạt động kiểm tra, giám sát, đánh giá việc thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN của Agribank Mỹ Đình có tần suất thấp, chủ yếu là kiểm tra theo kế hoạch
định kỳ hàng năm, thiếu những đợt kiểm tra đột suất mang tính thời điểm tại các PGD. Do đó, chi nhánh chưa thể đánh giá sát sao và tỉ mỉ để có thể gột tả được hết các vấn đề tồn tại trong hoạt động cho vay DNVVN.
- Trong 4 năm liền tại Chi nhánh đều phát sinh nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu từ cho vay DNVVN trên dư nợ cho vay DNVVN trung bình khoảng 3%. Đây chính là nguyên nhân khiến cho lợi nhuận của Chi nhánh giảm sút đáng kể. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN sau khi trích dự phòng rủi ro mặc dù vẫn có lãi nhưng lãi không cao trong khi dư nợ cho vay DNVVN lại chiếm tới trên 80 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, điều này cho thấy hiệu quả cho vay của Chi nhánh đối với các DNVVN là chưa cao.
điều này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro
- Công tác cho vay khách hàng DNVVN đang chủ yếu tập trung về lĩnh vực xây dựng và bất động sản, chiếm tới 30% tổng dư nợ cho vay khách hàng DNVVN, điều này là không an toàn cho Chi nhánh khi các ngành xây dựng và bất động sản gặp khó khăn trong kinh doanh thời gian qua. Việc đa dạng hoá khách hàng, ngành hàng, thị trường kinh doanh trong cho vay KHDN chưa được chú trọng dẫn đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNVVN song song với nâng cao chất lượng đang còn hạn chế.
- Số liệu làm căn cứ tính toán thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chính xác dẫn đến khó đánh giá hoặc đánh giá sai về khách hàng, về hiệu quả kinh tế. Bên cạnh đó nhiều khi cán bộ thẩm định lại phụ thuộc quá nhiều vào số liệu do khách hàng cung cấp mà tình trạng khách hàng đưa các thông tin không chính xác trong báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán... là rất phổ biến.
- Công tác tổ chức thẩm định và quy trình cho vay chưa hoàn chỉnh. Chưa có sự tách rời giữa thẩm định và quyết định cho vay. Bên cạnh đó, số lượng CBTD ở các phòng nghiệp vụ là quá ít so với khối lượng công việc phải giải quyết dẫn đến tình trạng quá tải về công việc làm ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn.
- Bên cạnh đó trình độ hiểu biết, nhanh nhạy trong công tác thẩm định TSĐB của CBTD còn nhiều hạn chế dẫn đến nhiều lỗ hổng cần phải khắc phục như đánh giá sai giá trị TSĐB hoặc nhận biết chưa đúng vị trí địa l của TSĐB.
3.4.2.2. Nguyên nhân của những điểm yếu a) Những nguyên nhân chủ quan
- Trong quy trình cho vay của chi nhánh chưa có sự tách rời độc lập giữa thẩm định và quyết định cho vay, có nghĩa là người cán bộ tiến hành thẩm định cũng đồng thời là người ra quyết định cho vay. Người CBTD khi đã tiến hành thẩm định DNVVN thì khi ra quyết định cho vay sẽ chịu nhiều yếu tố chi phối vì vậy mà quyết định của họ sẽ không đảm bảo được tính khách quan.
chính, báo cáo kết quả hoạt động SXKD,... Các thông tin này đôi khi không chính xác, đã bị chỉnh sửa cho đ p để có thể vay vốn ngân hàng. Điều này một phần cũng làm cho ngân hàng bị nhiễu về thông tin của khách hàng, dẫn đến hoạt động thẩm định cho vay thiếu chính xác ảnh hưởng đến hiệu quả vay.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định không đồng đều mặc dù Chi nhánh đã cố gắng trong việc nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẩm định. Đội ngũ cán bộ thẩm định chưa được phân công chuyên môn hoá trong công tác thẩm định, mà phải dàn trải trong tất cả các khâu, không chuyên sâu vào một mặt cụ thể. Trong Ngân hàng, mỗi CBTD sẽ phụ trách một số khác hàng khác nhau. Nhưng do trình độ của các cán bộ không đồng đều dẫn đến tình trạng người quản l nhiều khách hàng, người quản l ít hơn.
- Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử l rủi ro: trong những năm kinh tế khó khăn, hoạt động của các ngân hàng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn dẫn đến việc phát sinh nợ xấu và thu hồi nợ ngày càng trở nên cấp bách đối với Agribank nói chung và Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng. Công tác thu hồi nợ đã được đốc thúc xong vẫn còn tình trạng một số CBTD vẫn chưa để tâm xem xét, xử l thu nợ, từ đó làm giảm hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
- Công tác kiểm tra nội bộ của chi nhánh vẫn chưa đạt kết quả tốt: Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ không được tiến hành một cách thường xuyên và nhiều khi còn mang tính hình thức. Do đó không thể phát hiện kịp thời những sai phạm trong quá trình cho vay, dẫn đến nhưng hậu quả đôi khi là không lường trước được.
b) Những nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh doanh:
Thời gian qua, nền kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của kinh tế thế giới có nhiều bất ổn, khủng hoảng tài chính bùng phát đã lan rộng sang nhiều quốc gia và đang ảnh hưởng trực tiếp đến các ngành sản xuất truyền thống, dịch vụ và thương mại toàn cầu. Chính phủ và NHTW các nước trên thế giới liên tiếp đưa ra các gói giải cứu nền kinh tế trị giá hàng nghìn tỷ USD, tuy nhiên những chỉ số kinh tế vĩ mô của các nền kinh tế mạnh nhất thế giới đều sụt giảm.
Hiện tại nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi tuy nhiên để có được một môi trường kinh doanh thuận lợi cho việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN nói riêng đang còn rất hạn chế.
- Môi trường tài chính - tiền tệ:
Đứng trước bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, NHNN đã có những quyết định quan trọng trong việc điều hành chính sách tiền tệ nhằm thực hiện chỉ đạo của Chính phủ về chủ động hạn chế tác động tiêu cực của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tăng trưởng hợp l , bền vững. Lãi suất huy động chỉ duy trì dưới mức 7% từ đó lãi suất cho vay cũng giảm mạnh, tạo điều kiện giảm áp lực lãi vay với doanh nghiệp khi tiếp cận vốn ngân hàng để mở rộng SXKD, đặc biệt là thời điểm cuối năm khi nhu cầu vốn cho SXKD tăng cao.
Các TCTD bám sát định hướng hoạt động của ngành, triển khai và thực hiện có hiệu quả chủ trương điều hành chính sách tiền tệ của Chính phủ và NHNN sử dụng công cụ lãi suất đúng hướng và linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường, góp phần bình ổn giá cả và kiểm soát lạm phát đã thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển vững chắc. Tuy nhiên, hoạt động tiền tệ tín dụng trên địa bàn tăng trưởng với tốc độ chậm, nhiều TCTD hoạt động trên địa bàn nên cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Các cơ chế chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng, song cho đến nay hệ thống chính sách, các văn bản pháp luật của Nhà nước vẫn còn bất cập, thiếu đồng bộ và thiếu tính chặt chẽ.
Các doanh nghiệp SXKD kém hiệu quả, khả năng tự huy động hạn chế. Tình hình SXKD của doanh nghiệp gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của doanh nghiệp và khả năng trả nợ vốn vay Ngân hàng.
CHƢƠNG 4
PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM, CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH