2.3. Đánh giá về công tác quản lý nợ xấu tại Vietinbank Hà Tĩnh
2.3.2. Hạn chế của quản lý nợ xấu tại Vietinbank Hà Tĩnh
2.3.2.1. Hạn chế
Kết quả phân loại nợ theo Quyết định 493 của NHNN cho thấy tổng số nợ xấu tại thời điểm 31/12/2013 là 1,62 tỷ VND, chiếm 0,08% tổng dƣ nợ tín dụng. Tuy nhiên, có thể nhận thấy rằng, nợ nhóm 2 bao gồm cả các khoản nợ đã quá hạn dƣới 90 ngày và các khoản nợ đã đƣợc gia hạn nợ nhiều lần. Vì vậy, trong số nợ nhóm 2 vẫn tồn tại các khoản nợ xấu, hay nói cách khác, nợ xấu thực chất của Vietinbank Hà Tĩnh vẫn chƣa đƣợc phản ánh một cách chính xác. Thực tế chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp trong quản lý nợ xấu, tuy nhiên cũng gặp một số khó khăn nhất định:
Thứ nhất, cơ cấu bộ máy tổ chức xử lý nợ xấu của Chi nhánh còn chưa thực sự đồng bộ, chưa phát huy hết vai trò, trách nhiệm trong công tác xử lý nợ.
Hội đồng xử lý rủi ro đƣợc thành lập với các thành viên kiêm nhiệm, từ nhiều đơn vị nghiệp vụ khác nhau nên chƣa thực sự chuyên nghiệp trong công tác xử lý nợ xấu, một số thành viên Hội đồng chƣa nắm bắt đƣợc kịp thời các quy định mới về xử lý nợ xấu... dẫn tới hiệu quả chỉ đạo điều hành của Hội đồng đôi lúc đạt đƣợc chƣa cao.
Chƣa kiểm soát và xác định rõ trách nhiệm trong quản lý, phòng ngừa và phát hiện rủi ro cũng nhƣ xử lý nợ xấu. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam đã có chỉ đạo công tác xác định rõ trách nhiệm của cán bộ đối với tổn thất gây ra, xây dựng chế tài xử lý đối với cán bộ sai phạm. Tuy nhiên, trong thực tế việc áp dụng cũng còn khá hạn chế.
Mặt khác, việc thực hiện các biện pháp hạn chế và xử lý nợ xấu theo chỉ đạo của Hội sở chính tại Chi nhánh chƣa triệt để và đồng bộ. Chi nhánh mới chỉ lập kế hoạch, phƣơng án tận thu nợ một cách chung chung, biện pháp triển khai thụ động, kết quả tận thu nợ chƣa hiệu quả, chƣa đi sâu phân tích tình trạng thực tế của con nợ để có biện pháp xử lý thoả đáng.
Bên cạnh đó, chƣa có đội ngũ cán bộ chuyên trách trong lĩnh vực xử lý nợ xấu đƣợc đào tạo bài bản và có kinh nghiệm thực tế. Đồng thời, do khối lƣợng công việc quá nhiều, thời hạn hoàn thành yêu cầu gấp nên cán bộ tại Chi nhánh chƣa bố trí đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu kỹ các văn bản chế độ mới ban hành của Nhà nƣớc cũng nhƣ hƣớng dẫn của ngành về xử lý nợ xấu. Do đó, khi thực tế xử lý nợ xấu với những trƣờng hợp đặc thù đôi lúc còn bỡ ngỡ, quá trình xử lý nợ kéo dài và không triệt để.
Thứ hai, việc áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu tại Chi nhánh chưa thực sự đa dạng. Các biện pháp chủ yếu để xử lý nợ xấu đƣợc Chi nhánh sử dụng hiện nay là đẩy mạnh thu nợ trực tiếp, xử lý TSBĐ, khởi kiện, dùng quỹ DPRR. Các biện pháp khác nhƣ cơ cấu lại nợ, bán nợ... là những biện pháp mang hiệu quả cao hơn và chi phí thấp hơn chƣa đƣợc Chi nhánh áp dụng.
Mặt khác, do thị trƣờng mua bán nợ chƣa phát triển, đối tác mua nợ của các NH hiện nay chủ yếu là Công ty Mua bán nợ và tài sản tồn đọng của Bộ Tài chính (DATC) nên chƣa tạo ra tính cạnh tranh trong việc mua bán nợ.
Thứ ba, việc khởi kiện khách hàng còn tốn nhiều thời gian, từ khâu Toà án tiếp nhận hồ sơ, hoãn phiên Toà, chờ bản án của Toà án, việc kê biên phát mại tài sản của Cơ quan thi hành án. Việc xử lý nợ bằng biện pháp pháp lý còn mang nhiều thủ tục rƣờm rà, phức tạp, liên quan đến nhiều cơ quan chức năng nên tốc độ xử lý chậm và chƣa đạt hiệu quả cao.
Thứ tư,các nội dung về nợ xấu và các giải pháp xử lý nợ xấu, cũng như các biện pháp ngăn chặn, phòng ngừa nợ xấu phát sinh còn khá mới mẻ đối với các NHTM nói chung cũng như Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng, chưa được áp dụng rộng rãi. Do đó, việc nhận thức, phổ biến và quán triệt rộng rãi, đầy đủ tới từng cán bộ cũng gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Thứ nhất, hệ thống luật pháp, các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động xử lý nợ xấu của NH tuy đã được ban hành, tạo cơ sở pháp lý cho các NHTM chủ động trong xử lý nợ xấu nhưng còn chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ và chưa bao quát được hết các tình huống có khả năng phát sinh trên thực tế.
Ví dụ nhƣ quyền sở hữu, quyền sử dụng, cơ chế chuyển nhƣợng, phát mại tài sản, những nguyên tắc về định giá, đấu giá… Mặt khác, một số quy định, hƣớng dẫn của Chính phủ, NHNN, các Bộ ngành còn chƣa sát với thực tế, có những yêu cầu khó có thể thực hiện đƣợc hoặc để thực hiện sẽ mất thời gian, làm chậm tiến độ xử lý nợ xấu của các NHTM, làm giảm bớt tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của NHTM... Những hạn chế này đã ảnh hƣởng rất lớn tới công tác xử lý nợ xấu của các NH.
Theo quy định, khi khách hàng không còn khả năng nợ, NHTM đƣợc toàn quyền bán TSBĐ của khách hàng tại NHTM để xử lý (đƣợc quy định cụ thể trong hợp đồng vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay). Trƣờng hợp bên bảo đảm không tự nguyện thực hiện giao tài sản thì NHTM có quyền yêu cầu các cơ quan hữu quan trên địa bàn phối hợp cƣỡng chế. Tuy nhiên, trên thực tế NH vẫn không thể tự quyết định xử lý phát mại TSBĐ nợ vay để thu hồi nợ vì nhiều lý do: thủ tục sang tên trƣớc bạ khi NH xử lý TSBĐ tiền vay quy định phải có sự đồng ý của chủ sở hữu tài sản nên các cơ quan có liên quan sẽ không làm đƣợc thủ tục sang tên trƣớc bạ cho NH khi chủ sở hữu của tài sản không đồng ý cho phát mại tài sản; hoặc tài sản của các DNNN thƣờng rất khó phát mại do đây là tài sản do Nhà nƣớc giao cho doanh nghiệp nên để thu hồi nợ, các NHTM lại phải thông qua cấp chủ quản hoặc thông qua cơ quan tòa án để có đƣợc quyết định cho phát mại...
Ở Việt Nam, thị trƣờng bất động sản chƣa phát triển và không có tổ chức cụ thể. Sự phối kết hợp giữa các ngành chƣa chặt chẽ, nhiều nơi chính quyền địa phƣơng chƣa thực sự ủng hộ NH trong việc thu giữ và phát mại TSBĐ nợ vay. Sự cộng tác của cơ quan pháp luật đạt hiệu quả còn thấp. Nhiều trƣờng hợp bản án đã có hiệu lực pháp luật nhƣng khách hàng không tự nguyện thi hành án, các cơ quan pháp luật cũng chƣa có biện pháp cƣỡng chế thi hành án để giúp NH thu hồi vốn.
Theo quy định hiện hành về việc sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro: Các NHTM phải phát mại TSBĐ nợ vay, áp dụng hết các biện pháp mà vẫn không thu hồi đƣợc nợ thì mới đƣợc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý. Quy định này tuy chặt chẽ, hạn chế việc xử lý rủi ro tràn lan nhƣng cũng gây ra khó khăn rất lớn cho các NH trong quá trình áp dụng. Cụ thể, tuy hƣớng dẫn điều kiện nhƣng quy định không chỉ ra thế nào là các biện pháp xử lý nợ cuối cùng.
Khó khăn từ thi hành án cũng ảnh hƣởng rất lớn tới hiệu quả xử lý nợ xấu của các NHTM. Theo luật Việt Nam, đất đai thuộc quyền sở hữu nhà nƣớc. Theo đó cá nhân, tổ chức không đƣợc quyền mua bán đất đai. Vì vậy, các Toà án chỉ tuyên giao phần tài sản trên đất thuộc quyền định đoạt của NH, còn lại thuộc sở hữu nhà nƣớc. Do đó, khi NH nắm giữ đất là TSBĐ tiền vay thì NH phải làm thủ tục thuê lại đất và ký hàng năm. Trong điều kiện đó phần tài sản trên đất thƣờng rơi vào tình trạng xuống giá và khó khăn, hay khó luân chuyển. Mặt khác, rất nhiều trƣờng hợp khi khởi kiện ra tòa, Tòa tuyên NH thắng kiện và buộc các con nợ phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay đầy đủ cho NH nhƣng NH rất khó khăn trong việc thu hồi nợ do cơ quan Thi hành án không thi hành án hoặc thi hành án không đƣợc do con nợ hoàn toàn mất khả năng trả nợ.
Thứ hai, thiếu sự kết hợp, hỗ trợ từ các cơ quan chức năng, chính quyền địa phƣơng các cấp trong quá trình xử lý nợ xấu của NH.
Việc xử lý nợ xấu liên quan đến nhiều đối tƣợng khách hàng (cơ quan, doanh nghiệp, cá nhân….), nhiều lĩnh vực (sắp xếp lại doanh nghiệp, xử lý tài chính cho doanh nghiệp, xử lý TSBĐ...), nhiều thủ tục hành chính (đơn từ, xác nhận, chứng thực, đăng ký, thẩm định,…) trong khi các văn bản quy định về các vấn đề này chƣa
đồng bộ, rõ ràng, một số cơ quan chính quyền địa phƣơng lại không tạo điều kiện cho NH trong giải quyết các công việc có liên quan nên đã ảnh hƣởng không nhỏ đến tiến độ xử lý nợ xấu.
Kết luận chƣơng 2
Qua phân tích thực trạng nợ xấu, các nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, mô hình xử lý nợ xấu và các biện pháp xử lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh thông qua những số liệu thực tế qua các năm 2011, 2012 năm 2013, luận văn đã làm rõ những kết quả đạt đƣợc, những mặt hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong công tác quản lý nợ xấu của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh đã áp dụng nhiều biện pháp xử lý nợ khác nhau và mỗi biện pháp đều có những ƣu, nhƣợc điểm riêng và đƣa lại những hiệu quả khác nhau. Chi nhánh cần lựa chọn linh hoạt các biện pháp phù hợp với điều kiện của từng khách hàng và phù hợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh ở mỗi thời kỳ. Phát huy những ƣu điểm và khắc phục những mặt còn hạn chế là mục đích hƣớng tới của luận văn.
Việc đánh giá những kêt quả đạt đƣợc cũng nhƣ tìm hiểu những mặt còn hạn chế của công tác quản lý nợ xấu tại Chi nhánh có ý nghĩa hết sức quan trọng, là cơ sở để đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm phát huy hơn nữa hiệu quả trong công tác quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh trình bày tại chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
– CHI NHÁNH HÀ TĨNH