Huy động vốn
o Sản phẩm tiết kiệm khơng kỳ hạn. o Sản phẩm tiết kiệm thơng thường. o Tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn. o Tiền gửi cĩ kỳ hạn.
Tín dụng
o Cho vay trả gĩp sinh hoạt tiêu dùng. o Cho vay sản xuất kinh doanh.
o Cho vay trả gĩp cán bộ cơng nhân viên. o Cho vay mua xe ơ tơ.
o Cho vay du học. o Cho vay trả gĩp ngày.
o Cho vay xây dựng, sửa chữa và chuyển nhượng bất động sản. o Cho vay sản xuất nơng nghiệp.
o Cho vay cầm cố chứng từ cĩ giá. o Cho vay tiêu dùng.
o Cho vay kinh doanh chứng khốn liên kết với đối tác. Dịch vụ
o Dịch vụ chuyển tiền trong nước.
o Dịch vụ nhận chuyển tiền từ trong nước.
o Dịch vụ chuyển tiền nhanh kiều hối Western Union.
2.1.7. Kết quả hoạt động kinh doanh:
Khánh Hịa là một tỉnh thuộc khu vực duyên hải Nam Trung Bộ, với vị trí địa lí, điều kiện thiên nhiên ưu đãi, hệ thống giao thơng vận tải thuận lợi, dịch vụ phát triển, tài nguyên phong phú, nguồn nhân lực dồi dào. Bên cạnh đĩ nhiều năm qua Khánh Hịa là tỉnh cĩ tốc độ phát triển kinh tế và thu ngân sách cao trong khu vực và thế giới. Đây chính là điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển, là miếng bánh béo bở mà rất nhiều ngân hàng nhảy vào dành thị phần. Để hịa nhập vào xu thế phát triển chung và tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, Ban lãnh đạo, đội ngũ cán bộ cơng nhân viên Ngân hàng Kiên Long chi nhánh Khánh Hịa đã khơng ngừng nổ lực nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đưa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng. Từ việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng đã mang lại kết quả như sau:
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2011
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010
Chỉ tiêu S.tiền (Trđ) (%) S.tiền (Trđ) (%) S.tiền (Trđ) (%) S.tiền (Trđ) (%) S.tiền (Trđ) (%) I.Tổng thu nhập 41.083 100 51.586 100 65.767 100 10.503 25,57 14.181 27,49 1.Thu nhập từ lãi 39.542 96,25 49.438 95,84 63.164 96,04 9.896 25,03 13.726 27,76 + Thu từ hoạt động tín dụng 39.440 96 49.125 95,23 62.883 95,62 9.685 24,56 13.758 28,01 + Thu lãi tiền gửi TCTD 102 0,25 313 0,61 281 0,43 211 206,86 -32 -10,17
2.Thu nhập ngoài lãi 1.541 3,75 2.148 4,16 2.603 3,96 607 39,39 455 21,17
+ Thu dịch vụ thanh tốn và quỹ 1.215 2,96 1.688 3,27 2.048 3,11 473 38,96 360 21,32 + Thu từ hoạt động bất thường 108 0,26 168 0,32 195 0,3 60 55,13 28 16,51
+ Thu từ hoạt động khác 218 0,53 292 0,57 359 0,55 74 34 67 22,95
II.Tổng chi phí 38.215 100 47.858 100 60.473 100 9.643 25,23 12.615 26,36
1.Chi trả lãi 32.453 84,92 40.180 83,96 51.063 84,44 7.727 23,81 10.883 27,09
+ Chi lãi vốn điều hịa 11.953 31,28 15.592 32,58 19.308 31,93 3.639 30,44 3.716 23,84 + Lãi huy động 20.500 53,64 24.588 51,38 31.755 52,51 4.088 19,94 7.167 29,15
2.Chi phí ngồi lãi 5.762 15,08 7.678 16,04 9.410 15,56 1.916 33,25 1.732 22,56
+ Dịch vụ thanh tốn và quỹ 298 0,78 334 0,70 447 0,74 36 12,08 113 33,77 + Chi phí hoạt động khác 102 0,27 183 0,38 196 0,32 81 79,41 13 7,28 + Chi điều hành 5.271 13,79 7.047 14,72 8.623 14,26 1.776 33,69 1.576 22,36
+ Nộp thuế và phí 91 0,24 114 0,24 144 0,24 23 25,27 30 26,34
Biểu đồ 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của KienLong Bank Khánh Hịa từ 2009-2011
a) Thu nhập
Nhìn chung tình hình thu nhập qua 3 năm của ngân hàng đều tăng. Năm 2009 là 41.083 trđ. Sang năm, con số này đã tăng 10.503 trđ, tương ứng tăng 25,57% so với năm 2009. Đến năm 2011, tiếp tục tăng thêm 14.181 trđ hay 27,49% so với năm 2010 và đạt được 65.767 trđ. Trong đĩ ta thấy thu nhập từ lãi chiếm hơn 90% thu nhập của chi nhánh, cụ thể là năm 2009 thu nhập từ lãi của hoạt động tín dụng là 39.440 tr đồng, chiếm 96,25% tổng thu từ lãi. Năm 2010 con số này là 39.125 tr đồng, chiếm 95,23% tổng thu nhập từ lãi (tăng 9685 tr đồng, tương ứng 24,56%). Năm 2011 là 62.883 tr đồng, chiếm 95,62%. (Tăng 13.758 tr đồng, tương ứng 28,01%)
Điều này khẳng định hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Ngồi ra, thu lãi tiền gửi TCTD khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu thu nhập từ lãi, chủ yếu là do các khoản tiền gửi thanh tốn tại các NHTM khác nhằm thực hiện thanh tốn bù trừ giữa các ngân hàng với nhau. Sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Kiên Long Khánh Hịa được thể hiện qua phần thu nhập ngoài lãi tăng nhanh qua các năm. Trong năm 2009, thu nhập ngoài lãi chỉ cĩ 1.541 triệu đồng nhưng đến năm 2010 đạt 2.148 triệu đồng, tăng 607 triệu đồng so với năm 2009. Năm 2011 là 2.603 tr đồng, tăng 445 tr đồng,
tương ứng 21,17%. Trong đĩ thu từ dịch vụ thanh tốn và quỹ thơng qua dịch vụ chuyển tiền, phí dịch vụ,… chiếm phần lớn trong tổng thu nhập ngoài lãi. Ngồi ra thu từ hoạt động khác và hoạt động bất thường của Ngân hàng cũng liên tục tăng qua các năm.
Đạt đuợc kết quả này là do ngân hàng đã tích cực thu hồi và xử lí nợ quá hạn phát sinh gĩp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. Bên cạnh đĩ do khách hàng kinh doanh thuận lợi đã tạo điều kiện cho khách hàng thực hiên tốt việc trả nợ cho ngân hàng làm cho doanh số thu nợ tăng, bên cạnh đĩ doanh số cho vay cũng tăng theo (đựoc biểu hiện cụ thể ở mục 2.3.1, bảng 2.3). Đây cũng chính là nguyên nhân làm cho thu nhập ngân hàng Kiên Long tăng qua các năm.
b) Chi phí
Chi phí hoạt động của ngân hàng gắn liền với chi phí huy động vốn để cho vay, cùng với sự tăng nhanh về thu nhập thì chi phí cũng tăng tỷ lệ thuận. Chi phí năm 2009 là 38.215 trđ; năm 2010 là 47.858 trđ (tăng 9.643 trđ, tương ứng 25,23%); năm 2011 là 60.473 trđ (tăng 12.615 trđ, tương ứng 26,36%). Trong đĩ phần chi trả lãi bao gồm lãi điều hịa vốn và lãi huy động tiền gửi, chiếm trung bình gần 85 % trong tổng chi phí. Do lãi suất điều hịa vốn cao hơn lãi suất huy động vốn, vì vậy phần trả lãi điều hoà vốn luơn cao. Điển hình năm 2009 là 11.953 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 15.592 triệu đồng, năm 2011 là 19.308 tr đồng. Mặt khác lãi huy động vốn cũng liên tục tăng nhanh do lượng vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng này càng nhiều, lãi suất huy động năm 2011 và 2011 quá cao. Ngân hàng đang cố gắng chủ động nguồn vốn của chi nhánh mình, để cĩ thể hạn chế phần lãi điều hoà .
c) Lợi nhuận
Lợi nhuận trước thuế năm 2009 là 2.868 trđ, năm 2010 là 3.728 trđ (tăng 860 trđ, tương ứng 29,99%); năm 2011 đạt đến 5.294 trđ (tăng 1.566 trđ, tương ứng 42,01%).
Ta thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh những năm vừa qua khá tốt, hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao, từ đĩ mang lại lợi nhuận ngày càng tăng. Nguyên nhân là do tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng, dư nợ chi nhánh tăng. Để cĩ được điều này là nhờ vào uy tín của ngân hàng với khách hàng và phần trăm thị phần mà ngân hàng chiếm được… Bên cạnh đĩ ban giám đốc luơn theo sát hoạt động, kịp thời đưa ra những chính sách, hướng dẫn chỉ đạo. Ngồi ra, nhân viên luơn nghiêm túc thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, phối hợp cĩ hiệu quả giữa các bộ phận, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn của chi nhánh, lãi suất cạnh tranh, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị … để duy trì khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới tìm đến với các sản phẩm của ngân hàng. Tuy nhiên cơ cấu thu nhập của chi nhánh cũng dần dần được thay đổi cho phù hợp với tiêu chuẩn của một ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại.
2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HỊA