Lành mạnh hóa về mặt tài chính
Tiếp tục sử dụng quỹ dự phòng rủi
rođểxửlýdứtđểmcáckhoảnnợkhôngcókhảnăngthuhồi.Đâylàgiảiphápvôcùng quan
trọng, do đó việc nâng cao hiệu quả kinh doanh, tạo nguồn thu ngày càngcao
khôngnhữngcóđiềukiệnđónggópngàycàngnhiềuchongânsáchnhànướcmàcòn góp
phần quan trọng trong việc xử lý nợ xấu tạo thế vững chắc cho chínhngân hàng. Đốivớicáckhoảnnợcủacácdoanhnghiệpcónợkhóđòinhưngcókhảnăngtrảđượcnợ, BIDVcần tiếnhànhbànbạcvớicácdoanhnghiệpđểtập trung các giải pháp trả dần nợ gốc, tiếp tục khoanh nợ lãi cũ, áp dụng lãi suấtưu đãi với phần nhận nợmới.
Đốivớicáckhoảnnợcủacácdoanhnghiệpđãvàđangthựchiệnviệcgiảithể phá sản, nợ đang nằm trong các dự án mà BIDV hiện đang nắm giữ đượcmộtphần tài sản thế chấp, thì tổ chức việc bán, chuyển nhượng, cho thuê các tài sảnđểthu dần nợ bằng cách chuyển cho công ty quản lý nợ và khai thác tài sản để xửlý.
Xử lý nợ tồn đọng trong ngân hàng
Thực hiện rà soát, đánh giá lại tình hình nợ thường xuyên, địnhkì vàphânloạiđểnắmrõthựctrạngdưnợtíndụng.Địnhkìràsoátquảnlýdanh
mụctíndụngcủangânhàngđểđảmbảothựchiệnđúngmụctiêuvềgiớihạn,cơcấu đã được chính phủ phê duyệt trong đề án cơ cấulại.
Thựchiệnhoànchỉnh,bổsungvàquảnlýchặtchẽhồsơtíndụng;banhànhcácquyđịnhc ụthểchặtchẽvềviệclưutrữ,bảoquảnvàquảnlýhồ
sơtíndụng,coihồsơtíndụngnhưmộttrongtàisảnquantrọngcủangân hàng, là cơ sở khẳng định sở hữu của ngân hàng đối với phần tàisản.
Kiênquyết thựchiệngiatăngtàisảnđảmbảotiềnvaybằngnhiều hình thức để kiểm soát dòng vốn tín dụng quay về và đảm bảo có nguồn thu thứcấp thu hồi nợ sau xửlý.
Tăngtrưởngtíndụngphảiđượckiểmsoátchặtchẽvàphảiđảmbảonhucầucủanhữngk háchhàngkinhdoanhhiệuquả.Trongđócầnđặcbiệtquan tâm đến chênh lệch kỳ hạn giữa tiền gửi và cho vay đối với các dự án dàihạn, từđóxácđịnhtỷ lệgiớihạnđốivớichovaydàihạn,giớihạnchovaychỉđịnh không có tài sản đảmbảo.
Chủ động tăng mức trích lập dự phòng các khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận hoặc thua lỗ. Việc làm này sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp, tăng khả năng tài chính nội tại của ngân hàng; Đồng thời phải cấp quyền xử lý tài sản đảm bảo cho chủ nợ và việc mua bán tài sản đảm bảo phải đảm bảo tính công khai, minh bạch.
Nâng cao chất lượng và đảm bảo an toàn ở mức độ cao về tài sản có
- Cần điều tra, đánh giá, phân loại khách hàng của ngân hàng theo các tiêu thức như: uy tín, năng lực tài chính, khả năng kinh doanh... để thấy được mức độ mạo hiểm, rủi rotrong các khoản chovay và có những đối sách phù hợp trong quanhệ tín dụngnhằmgiảm thiểurủiro,thiệt hại cho ngân hàng.
- Thực hiện đúng quy trình cho vay theo quy định của ngân hàngvà thẩm định đầy đủ tài liệu trong hồ sơ của khách hàng; cần thiết có thể điều tra thêm một số mặt về khách hàng, nếu khách hàng có đầy đủ các điều kiện theo quy định thì ngân hàng quyết định cho vay.
- Xây dựng chiến lược tăng vốn đi kèm với sử dụng vốn hợp lý để đảm bảo sự phát triển vốn bền vững và giảm bị áp lực về cổ tức đối với các cổ đông do tăng vốn một cách ồ ạt nhưng chưa có kế họach sử dụng cụ thể, hiệu quả.
- Chuẩn bị tiềm lực tài chínhđể sẵn sàng áp dụng các quy định về an toàn vốn mới theo quy chuẩn Basel III. Cụ thể:
+Đảm bảo phát triển đủ VTC thực theo quy chuẩn Basel III;
+Từng bước hình thành tấm đệm vốn chống rủi rochu kì kinh tế và tấm đệm vốn chống rủi rohệ thống từ sự liên thông của các thị trường.
- Nghiên cứu phương án sáp nhập, mua lại ngân hàngđể có thể chủ động khi đóng vai trò là ngân hàng mua lại hoặc ngân hàng được mua lại để có sự chuẩn bị hiệu quả.
Tăng cường kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay thực tế.
Cơ cấu đầu tư vốn của ngân hàngphải phù hợp với lĩnh vực hoạt động.BIDV cần có một bộ phận để tập hợp các thông tin về khách hàng, đặc biệt những khách hàngvay những khoản lớn.
Thường xuyên xử lý thông tin, tìm biện pháp phòng ngừa rủi rođảm bảo an toàn cho các khoản đầu tư tín dụng .
Nâng cao năng lực quản trị ngân hàng và tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, xây dựng niềm tin đối với hoạt động của ngân hàng
Để nâng cao năng lực quản trị tại BIDV, ngoài việc quản lý tốt TSN - TSC theo nguyên tắc Basel II,xây dựng văn hoá quản trị lành mạnh, tạo môi trường thuận lợi cho việc áp dụng các nguyên tắc và thông lệ quản trị rủi ro, BIDV cần chú trọng nâng cao chất lượng công tác kiểm soát nội bộ trên cơ sở áp dụng hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại để phát hiện những tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời.
Trong cơ cấu bộ máy quản lý BIDV cần phân rõ trách nhiệm của hội đồng quản trị và ban điều hành ngân hàng. Ví dụ, liên quan đến định hướng chiến lược, ban hành cơ chế, chính sách là việc của hội đồng quản trị, còn thực thi là việc của ban điều hành. Vấn đề quan trọng là hội đồng quản trị và ban điều hành không nhầm lẫn và không làm thay nhau. Ngoài ra, ban kiểm soát cũng cần tăng cường vai trò hơn nữa trong việc giám sát quản trị cũng như giám sát ban điều hành theo mô hình của một công ty cổ phần.
Xác định được chiến lược phát triển tín dụng; thận trọng đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng hay với các quy trình cấp tín dụng.
Nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc. Thường xuyên tổ chức và phối hợp với các ngân hàng tổ chức các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng hiện đại.
Đưa vào sử dụng mô hình quản trị hiện đại theo chuẩn mực quốc tế, sử dụng phần mềm hiện đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay.
Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục nhằm nâng cao nhận thức và trách nhiệm của mọi công dân trong phòng ngừa đấu tranh chống tội phạm và vi phạm pháp luật về ngân hàng. Đa dạng hóa các hình thức tuyên truyền, phổ biến chính sách, chủ trương, pháp luật; công khai các thông tin về ngân hàng đi đôi với việc áp dụng các chế tài xử phạt nghiêm khắc có tác dụng răn đe, ngăn ngừa vi phạm. Đảm bảo hài hòa giữa tăng trưởng kinh tế, an sinh xã hội và phát triển bền vững.
Tuyên truyền cho khách hàng BIDV cùng nắm chủ trương, chính sách của Đảng, Chính Phủ để cùng hiểu và cùng hợp tác triển khai thực hiện.
Phát huy vai trò NHTM Nhà nước đi đầu trong việc chấp hành chỉ đạo của Chính Phủ, sẵn sàng hợp tác với các cơ quan thông tin báo chí trong việc cung cấp thông tin, xử lý tình huống diễn biến của thị trường.
4.2.4 Chính sách nhânsự
BIDV xác định mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế cạnh tranh, con người là nhân tố trung tâm quyết định sự thành bại. Do vậy, việc xây dựng và phát triển một nguồn nhân lực chất lượng cao là động lực để bức phá, nâng cao tính cạnh tranh và cũnggóp phần lớn vào việc phát triển thương hiệu ngân hàng. Muốn vậy, BIDV cần có sự đầu tư bài bản từ khâu tuyển dụng, đào tạo đến việc xây dựng được một môi trường làm việc tốt, chế độ đãi ngộ và công tác sắp xếp tổ chức cán bộ hợp lý.
Coi trọng công tác tuyển dụng
Hàng năm BIDV đều có kế hoạch tuyển dụng thêm nhân sự để bổ sung thêm nguồn nhân lực. Tuy nhiên, việc tăng trưởng nguồn nhân lực cần được tính toán phù hợp, tương ứng với tốc độ tăng trưởng về kinh doanh hoạt động của BIDV, tránh tuyển dụng tràn lan, gây lãng phí.
Công tác tuyển dụng cần phải được tiến hành công khai, minh bạch, công bằng và khách quan tránh dựa trên mối quan hệ, sự quen biết để tuyển dụng những cán bộ trình độ không đáp ứng được yêu cầu nghiệp vụ chuyên môn. Thông tin tuyển
dụngnên được thông báo rộng rãi trên các phương tiện truyền thông. Việc tuyển dụng cán bộ phải dựa trên những tiêu chí cụ thể đối với từng vị trí cán bộ:
- Trình độ chuyên môn phải phù hợp với vị trí tuyển dụng để giảm bớt chi phí đầu tư cho việc đào tạo lại.
- Có kỹ năng phân tích và khả năng giao tiếp thànhthạo.
- Trình độ ngoại ngữ và vi tính đáp ứng được yêu cầu côngviệc. - Có đạo đức nghề nghiệp tốt và tâm huyết với công việc lựachọn.
Ngoài ra, sự chăm chỉ cũng được chú trọng bởi công việc tại ngân hàng thường nhiều, căng thẳng. Tinh thần tập thể, khả năng làm việc nhóm cũng rất cần thiết. Khi các nhân viên cùng đoàn kết làm việc sẽ đem đến cho khách hàng những dịch vụ hoàn hảonhất.
Chính sách đào tạo
Các nhân viên cần được khuyến khích đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức năng công việc và chuẩn bị cho những công việc có trách nhiệm cao hơn:
Đối với nhân viên cấp thừa hành, ngân hàng chú trọng đào sâu về chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tácnghiệp.
Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần được chú trọng đào tạo chuyên sâu về kiến thức quản lý, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủiro…
Đối với nhân viên có thành tích xuất sắc trong công việc thì ngân hàng cử đi tham dự các lớp đào tạo tại nước ngoài để học hỏi kinh nghiệm và nâng cao kiếnthức.
Bên cạnh đào tạo và nâng cao năng lực chuyên môn, cần chú trọng việc trao dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho mỗi cán bộ nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dưỡng và xây dựng phong cách, thái độ phục vụ một cách chuyên nghiệp cũng là yêu cầu không thể thiếu. Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực trong tư tưởng ở mọi cấp, đề cao tinh thần khách quan trong công việc, tránh vì lợi riêng mà vượt qua quy trình quy chế, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Cần phải có chính sách đãi ngộ và sử dụng con người để quy tụ được nhân tàibằng cách đánh giá đúng năng lực và trình độ của từng cá nhân để bố trí, sử dụng hợp lý, trọng dụng những người có năng lực.Nhân viên ngân hàng là những người làm việc trên lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chuyên nghiệp và lương cao. Vì vậy, cần có cơ chế tiền lương phù hợp với trình độ và năng lực của cán bộ, tránh được trường hợp cán bộ quan liêu, tiêu cực… BIDV nên trả lương theo hiệu suất công việc và khả năng cống hiến của từng vị trí, có chính sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu quả để động viên tinh thần làm việc của nhân viên và đồng thời cũng hạn chế tình trạng chảy máu chất xám của BIDV, nhất là đối với tầng lớp trẻ.
Đối với những cá nhân, tập thể có thành tích nổi bật cần được ngân hàng khen thưởng kịp thời để tuyên dương và động viên sự đóng góp của họ. Cơ chế thưởng phạt phải rõ ràng để tạo động lực thi đua làmviệc.
Cơ hội thăng tiến
Việc đề bạt các vị trí quản lý cần được thực hiện công khai, dân chủ xét trên nhiều tiêu chí như năng lực chuyên môn, tác phong đạo đức, mức độ đóng góp cho ngân hàng…Công khai cơ chế thăng tiến cho toàn bộ cán bộ công nhân viên, để nhân viên có mục tiêu và ý chí phấn đấu vươn lên. Định kỳ cần có sự kiểm tra sát hạch các vịtrí quản lý để xác định năng lực đáp ứng các vị trí này nhằm có sự điều chỉnh chophù hợp. Ngân hàng nhìn nhận đúng năng lực phẩm chất của người tài sẽ làm cho họ hăng hái và chăm chỉ với công việc được giao, phấn chấn hơn khi thực hiện nhiệm vụ và tận tụy hơn với nhiệm vụ đảmnhận
4.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing, phát triển thươnghiệu
Hiện nay, BIDV đang là một thương hiệu mạnh, có uy tín cao trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng. Điều này đã giúp BIDV có lợi thế cạnh tranh so với một số các NHTM khác. Tuy nhiên, giá trị thương hiệu luôn luôn biến động, không mang tínhổn định, phụ thuộc rất nhiều vào công tác phát triển thương hiệu của ngân hàng. Do đó, trong thời gian tới BIDV cần phải tiếp tục quảng bá thương hiệu, chủ động
tìm kiếm khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng các sảnphẩm dịch vụ của BIDV. Các biện pháp cụ thể cần thực hiện là:
Xây dựng hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng. Hình ảnh và thương hiệu
mạnh sẽ đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại khi chọn BIDV để giao dịch. BIDV cũng cần phải lưu ý đến việc xây dựng không gian giao dịch thân thiện, thoải mái, nhân viên lịch sự, hòa nhã, với các trang phục, lô gô, form, mẫu biểu đều thể hiện được nét đặc trưng thương hiệu của BIDV…Trang bị những ti vi, màn hình tại sảnh chờ với những quảng cáo thật chi tiết cụ thể về những sản phẩm dịch vụ của BIDV tại các sảnh giao dịch, đặc biệt là những sản phẩm mới.
Trong thời gian
chờgiaodịchkháchhàngcóthểtheodõiđểbiếtrõhơnvềsảnphẩm,dịchvụcủa ngân hàng cũng như góp phần làm giảm tâm lý phải chờ đợi. Đặt các pano, áp phích quảng cáo định vị rõ thương hiệu BIDV tại các khu vực đông dân cư, các trung tâm thương mại lớn.
Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng về các mặt
doanh số, thị phần, mạng lưới ngân hàng, mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ, các hoạt động quảng cáo…các biện pháp đối phó với đối thủ cạnh tranh cũng như đề xuất các giải pháp kinh doanh phù hợp với từng giai đoạn kinh doanh đặc biệt là trong huy động vốn củaBIDV.
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình ảnh tích cực và nổi bật của BIDV. Hội sở chính tích cực hơn trong công tác đầu mối thực hiện các chương trình
quảng cáo, khuyến mãi quy mô toàn hệ thống, đặc biệt quan tâm vào các chương trình quảng cáo, khuyến mãi đối với huy động vốn dân cư và các dịch vụ như ATM, kiều hối. Để cho khách hàng có một cách nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ cung ứng của ngân hàng, chính sách quảng cáo khuếch trương luôn được coi trọng để thấy rõ sự khác biệt của BIDV so với các ngân hàng khác. Nghiên cứu, thiết kế, phát hành các tờ rơi quảng cáo thật chi tiết, dễ hiểu và đẹp mắt về ngân hàng, sản phẩm, đặc biệt các sản phẩm mới để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch hoặcphát tờ rơi đến tận tay khách hàng để khách hàng có thể dễ dàng hiểu,
tiếp cận tìm được dịch vụ thích hợp với nhu cầu riêng. Tại các điểm giao dịch nên có bộ phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng. Bộ phận này sẽ thực hiện công tác tiếp thị tại chỗ bằng cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch nhữngtiện ích của sản phẩm mà khách hàng quan tâm và khơi gợi nhu cầu các dịch vụ khác của ngânhàng.
Xây dựng hình ảnh ngân hàng thân thiện thông qua các hoạt động an sinh xã
hội: xây dựng nhà tình thương, chăm sóc bà mẹ Việt Nam anh hùng, tặng quà tình thương cho người nghèo, như tài trợ cho các giải thể thao…Tổ chức cho nhân viên tham gia tích cực các công tác xã hội, phong trào thể dục thể thao, văn nghệ, các hoạt động từ thiện từ đó tạo cái nhìn thiện cảm về thương hiệu của ngân hàng trong mắt khách hàng. Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng bằng hình ảnh, bài viết, phóng sự hay tài trợ cho các chương trình game-show trên truyền hình được nhiều người quan tâm.
Xây dựng văn hoá Marketing của BIDV: tất cả nhân viên đều trở thành nhà
tiếp thị dịch vụ của ngânhàng. Trong đó, BIDV cần vận động phong trào “mỗi cán bộ nhân viên trong BIDV tiên phong là những khách hàng đầu tiên của BIDV”,trong mọi sản phẩm dịch vụ mới“cán bộ nhân viên BIDV chỉ sử dụng dịch vụ tại BIDV” (kể cả dịch vụ huy động vốn) và “mỗi cán bộ nhân viên đều trở thành nhân viên tiếp thị khách hàng mọi lúc mọi nơi”.
BIDV nên thường xuyên cung cấp thông tin về khả năng tài chính, báo cáo kiểm toán của ngân hàng qua các phương tiện thông tin đại chúng để mọi người có thể tìm hiểu về năng lực tài chính và kết quả kinh doanh của BIDV. Từ đó, tạo cho khách hàng có cái nhìn tổng quan về ngân hàng, tăng lòng tin và sự an tâm của khách hàng.
4.2.6Nâng cao hiệu quảphòng chống rủi ro ngân hàng Đối với rủi ro trong nội bộ ngân hàng
Thường xuyên tiến hành các hoạt động rà soát và chấn chỉnhlại quy trình công tác, khắc phục ngay những sơ hở, thiếu sót trong hoạt động nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát hơn nữa những biện pháp giáo dục tư tưởng, tác phòng làm việc
cho cán bộ, nhân viên các cấp; tăng cường sự giám sát và đề cao trách nhiệm cá nhân trong việc thực hiện hoạt động nghiệp vụ. Kiên quyết xử lý nghiêm, đúng pháp luật đối với những cán bộ, nhân viên có vi phạm.
Thúc đẩy hơn nữa các hoạt động hợp tác với các tổ chức quốc tế nhằm nghiên cứu, trao đổi, ứng dụng khoa học- công nghệ về ngân hàng để hạn chế thấp nhất các sơ hở, thiếu sót, những điều kiện, cơ hội về kẽ hở cơ chế, chính sách, quản lý, khoa học công nghệ… tạo điều kiện cho vi phạm, tội phạm về ngân hàng nảy sinh, phát triển. Học tập kinh nghiệm của các nước có nhiều kinh nghiệm về lĩnh vực này để tổ chức phòng ngừa, đấu tranh phòng, chống vi phạm tội phạm ngân hàng.
Bổ sung ngân sách để đảm bảo cơ sở vật chất, phương tiện, thiết bị chuyên dùng và biên chế cho các cơ quan bảo vệ pháp luật nhằm tăng cường năng lực và hiệu quả trong phòng, chống tội phạm ngân hàng, đáp ứng được mọi nhiệm vụ, yêu cầu của tình hình mới.
Đối với rủi ro công nghệ cao
Tăng cường cơ sở pháp lý bảo đảm an ninh công nghệ thông tin ngân hàng.
Tích cực và chủ động phòng ngừa rủi roan ninh thông tin, ban hành quy chế an toàn, bảo mật cho hệ thống CNTT trong ngân hàng. Các quy chế này phải phù hợp với hệ thống CNTT, cơ cấu tổ chức, yêu cầu quản lý và hoạt động nghiệp vụ của BIDV; Ban hành nhiều quy định, quy trình, hướng dẫn khác có liên quan việc đầu tư mua sắm trang bị, quản trị, vận hành và khai thác hệ thống CNTT.
Quan tâm đầu tư, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật ninh mạng và triển khai nhiều giải pháp đảm bảo an ninh thông tin ngân hàng
Các hệ thống thông tin quan trọng của BIDVcần được trang bị hệ thống an ninh bảo mật. Đẩy mạnh đầu tư, nâng cấp trung tâm dữ liệu, lắp đặt và sử dụng các thiết bị, giải pháp bảo mật tiên tiến để kiểm soát truy cập, chống tấn công, phát hiện xâm nhập trái phép vào hệ thống CNTT. Dò tìm phát hiện điểm yếu, lỗ hổng an