Ban Giám đốc Khối Quản lý khách hàng Phòng KHDN 1 Phòng KHDN 2 Phòng KHDN 3 Phòng KH cá nhân
Khối quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro
Khối tác nghiệp Phòng Quản trị tín dụng Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân
Khối quản lý nội bộ
Phòng tài chính kế toán Phòng tổ chức nhân sự Văn phòng Phòng kế hoạch tổng hợp Khối trực thuộc Phòng Giao dịch Long Biên Phòng Giao dịch Hoàng Mai Phòng Giao dịch Ngọc Lâm Phòng Giao dịch Ngọc Thụy
2.1.3. Các hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động luôn được BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội tập trung phát triển các năm qua và coi là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại và hiệu quả hoạt động.
Bên cạnh việc chú trọng khai thác nguồn vốn huy động từ các khoản tiết kiệm nhỏ của dân cư cho đến các khoản tiền thanh toán của những tổ chức lớn. Chi nhánh cũng chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động khác, với nhiều loại tiền gửi cả nội tệ và ngoại tệ, phong phú về thời hạn từ 01 tuần đến 5 năm, lãi suất và nhiều chính sách phù hợp. Do đó, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã được duy trì ổn định và có sự tăng trưởng qua các năm.
Bảng 2.1. Huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nộ giai đoạn 2013 – 2016 Đơn vị: tỷ đồng,% Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 Giá trị Giá trị 2014/2013 (%) Giá trị 2015/2014 (%) Giá trị Tổng nguồn vốn
huy động tại Chi nhánh
4.529 4.982 10,00 5.213 4,64 6.014
Theo nguồn huy
động 4.529 4.982 10,00 5.213 4,64 6.014 Từ dân cư 2.271 3.106 36,77 3.222 3,73 3.558 Từ tổ chức 2.258 1.876 -16,92 1.991 6,13 2.456 Theo kỳ hạn 4.529 4.982 10,00 5.213 4,64 6.014 < 12 tháng 3.080 3.587 16,46 3.611 0,67 4.817 ≥ 12 tháng 1.449 1.395 -3,73 1.602 14,84 1.197
Theo loại tiền tệ 4.529 4.982 10,00 5.213 4,64 6.014
VND 3.256 3.986 22,42 3.599 (9,71) 5.008 Ngoại tệ quy đổi 1.273 996 -21,76 1.614 62,05 1.006 Theo hình thức huy động 4.529 4.982 10,00 5.213 4,64 6.014 Tiết kiệm 2.171 1.372 -36,80 1.772 29,15 2.879 Kỳ phiếu - - - - Trái phiếu - - - - Chứng chỉ tiền gửi - 218 - -
Tiền gửi thanh
toán 725 3.215 343,45 1.968 (38,79) 2.146 Tiền gửi có kỳ hạn
của TCKT 1.633 177 -89,16 1.473 732,20 989
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội 2013-2016)
Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh được duy trì ổn định và có mức tăng nhẹ trong thời gian gần đây. Thời điểm 31/12/2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 4.529 tỷ đồng (tỷ trọng vốn ngắn hạn đạt 68%, vốn huy động bằng đồng ngoại tệ là 28,1%). Từ năm 2013 –2016, tổng nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội đã đạt được những thành tích đáng khích lệ cả về quy mô và cơ cấu.
Trong thời gian qua, Chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh triển khai các chương trình nhằm tăng nguồn vốn huy động như: Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tặng quà khuyến mại, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm rút dần… Đồng thời, chi nhánh cũng tiến hành các đợt quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn khẩu hiệu, các chương trình tặng quà cho khách hàng gửi tiền nhiều, tặng quà vào các dịp lễ Tết…
Trong thời gian qua, mặc dù chịu sự cạnh tranh khốc liệt của các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn Quận Long Biên, nhưng công tác huy động vốn của BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội vẫn đạt được kết quả khả quan. Tuy nhiên, so với tổng dư nợ cho vay tại Chi nhánh hiện nay thì nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay (huy động vốn mới đáp ứng được chưa đầy 55% nhu cầu vốn cho vay của Chi nhánh).
Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường khả năng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư nhằm giảm áp lực trong hoạt động cho vay trong thời gian qua và là yêu cầu tiên quyết để BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội nâng cao hiệu quả hoạt động, đứng vững trên đôi chân của mình và tự chủ trong hoạt động kinh doanh.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội luôn chủ động điều hành, linh hoạt và kịp t hời đối với hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, nghiệp vụ cho vay cũng là một trong những hoạt động truyền thống và có thế mạnh của Chi nhánh. Đến thời
điểm hiện tại, Chi Chi nhánh Bắc Hà Nội là chi nhánh ngân hàng có tổng dư nợ cho vay cao nhất trên địa bàn Quận Long Biên và lớn thứ tư trong hệ thống BIDV.
Bảng 2.2. Kết quả hoạt động cho vay của BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 31/12/2016 Số tiền Số tiền +/-% so với năm 2013 Số tiền +/-% so với năm 2014 Số tiền Tổng dư nợ 7.200 7.950 10 8.685 9 8.701 Doanh số cho vay 4.116 4.088 -1 3.761 -8 4.351 Doanh số thu nợ 3.523 3.338 -5 3.026 -9 4.335
(Nguồn số liệu: Phòng Kế hoạch tổng hợp – NH TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội)
Dư nợ cho vay tại Chi nhánh có mức tăng trưởng đều qua các năm, tốc độ tăng trưởng trung bình của dư nợ vay trong giai đoạn 2013-2015 là 9,5%. Cơ cấu ngành nghề cho vay tại Chi nhánh cũng khá phong phú, đa dạng. Về lĩnh vực ngành nghề cho vay, có thể phân chia thành 9 lĩnh vực chủ yếu bao gồm: công nghiệp tàu thủy, vận tải biển, sản xuất sơ sợi, sản xuất thép, kinh doanh thương mại, đầu tư và kinh doanh bất động sản, xây lắp, khai thác mỏ, điện và ngành khác.
Tuy nhiên, điểm đáng chú ý là tuy dư nợ có sự tăng trưởng qua các năm nhưng doanh số giải ngân và doanh số thu nợ không tăng trưởng tương xứng, thậm chí còn có xu hướng giảm qua các năm. Nguyên nhân là do ảnh hưởng
gặp trở ngại trong cả đầu vào và đầu ra của quá trình sản xuất kinh doanh làm chu kỳ sản xuất kinh doanh dài hơn, khối lượng hàng tồn kho tăng, vốn bị chiếm dụng nhiều và ảnh hưởng trực tiếp đến vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng.
Bảng 2.3. Cơ cấu tín dụng theo loại tiền, kỳ hạn giai đoạn 2013-2016
T Chỉ tiêu 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 31/12/2016 Số tiền (tỷ đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ trọng (%) TT so 2013 (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ trọng (%) TT so 2014 (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ 7.100 100 7.830 100 10 8.535 100 14 8.701 100
Phân loại theo loại tiền
VNĐ 4.300 61 4.629 59 -4 6.663 78 32 7.001 80
Ngoại tệ quy
đổi 2.800 39 3.201 41 5 1.872 22 -46 1.700 20
Phân loại theo kỳ hạn
Ngắn hạn 4.800 67 5.376 69 1 5.907 70 1 6.057 69.6
Trung dài
hạn 2.300 33 2.454 31 -1 2.628 30 -4 2.644 30.4
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2013-2016)
- Cơ cấu theo kỳ hạn: qua các năm tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn cao hơn so với tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn, năm 2013 chiếm 67% duy trì tỷ lệ đến 31/12/2016 (chiếm 69.6%) so với tổng dư nợ cho vay, trong khi đó tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chỉ đạt 33% trong năm 2013 và đến 31/12/2016 đạt 30.4%. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn hơn cho vay trung dài hạn là phù hợp với xu thế cho vay tại các ngân hàng thương mại hiện nay. Nguyên nhân là cho vay dài hạn có độ rủi ro cao hơn, nguồn vốn vay bị đọng lâu hơn và không quay vòng vốn cho vay linh hoạt như vay ngắn hạn.
- Cơ cấu theo loại tiền: Trong kết cấu cho vay theo loại tiền tệ thì cho vay bằng ngoại tệ tăng trong giai đoạn 2013-2014 và giảm trong giai đoạn 2014-2015. Trong năm 2013 cho vay bằng ngoại tệ là 2.800 tỷ đồng (chiếm 39% tổng dư nợ), năm 2014 chiếm 41% tổng dư nợ (tăng 5% so với năm 2013) và đến năm 2015 tỷ lệ này là 22% (giảm 46% so với năm 2014). Hiện nay, lãi suất cho vay VND đối với 5 lĩnh vực ưu tiên đang dao động quanh mức 7- 9%/năm. Chính những biến động của thị trường và cơ chế điều chỉnh chính sách của NHNN đã dẫn đến sự tăng giảm dư nợ cho vay bằng ngoại tệ qua các năm 2013-2016. Nhìn chung, tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ luôn nhỏ hơn cho vay bằng VND trong tổng dư nợ. Nguyên nhân chủ yếu là do NHNN đã thực hiện theo mục tiêu tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, kiểm soát cho vay ngoại tệ và chống đô la hóa, giảm lãi suất cho vay bằng VND.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ khác
Bên cạnh hoạt động huy động vốn và tín dụng, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội cũng chú trọng đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ khác. Ban lãnh đạo cũng như các phòng ban nghiệp vụ đã chú trọng hơn về đầu tư công nghệ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, gia tăng chất lượng, tiện ích các sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày càng khắt khe của Khách hàng.
Các sản phẩm dịch vụ khác ngoài huy động vốn, cho vay được Chi nhánh duy trì và đẩy mạnh hoạt động trong thời gian qua bao gồm: phát hành bảo lãnh, tài trợ thương mại (L/C, nhờ thu, chiết khấu…), dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, các sản phẩm dịch vụ khác (BSMS, thanh toán hóa đơn điện nước, nạp thẻ điện thoại, thanh toán vé máy bay, phát hành các loại thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế…).
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội
2.2.1.1. Phát hành thẻ
Tiếp nhận, xử lý yêu cầu phát hành thẻ
Cán bộ quản lý khách hàng hướng dẫn/ tư vấn khách hàng sản phẩm thẻ phù hợp theo nhu cầu của khách hàng trên cơ sở nắm rõ các thông tin về đối tượng, điều kiện phát hành thẻ và hồ sơ phát hành thẻ theo quy định của BIDV từng thời kỳ. Hướng dẫn khách hàng điền thông tin theo các hợp đồng đăng ký phát hành và sử dụng thẻ, đọc kỹ các điều kiện điều khoản liên quan đến phát hành và sử dụng thẻ.
Kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ
Cán bộ thực hiện: Cán bộ quản lý khách hàng và kiểm soát viên. Nội dung thực hiện:
-Tiếp nhận và kiểm tra, đối chiếu thông tin trên hồ sơ đăng ký phát hành thẻ với các giấy tờ tùy thân, chữ ký khách hàng lưu tại ngân hàng, các thông tin về tài khoản liên kết và các thông tin khác trong hệ thống, đảm bảo các thông tin khớp đúng
- Đề nghị khách hàng bổ sung các thông tin bắt buộc phải khai báo hoặc chỉnh sửa, bổ sung các thông tin trên đăng ký phát hành và sử dụng thẻ chưa khớp đúng với thông tin hệ thống
- Kiểm tra tính thống nhất các thông tin khai báo - Thực hiện xác minh thông tin
- Từ chối/ chấp thuận phát hành thẻ
Thẩm định và phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ tín dụng
Cán bộ thực hiện: Cán bộ và lãnh đạo phòng KHCN/ các Phòng giao dịch. Mục đích: Đảm bảo tính xác thực giữa các thông tin khách hàng cung cấp với các dữ liệu cán bộ quản lý khách hàng thu thập được cũng như đảm bảo tuân thủ các quy định về đối tượng, điều kiện và hồ sơ phát hành thẻ của BIDV.
Các thông tin thẩm định bao gồm thông tin về nhân thân, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng.
Căn cứ cấp thẻ tín dụng:
-Tổng thu nhập bình quân hàng tháng chứng minh được
-BIDV chỉ xem xét cấp tín dụng thẻ cho khách hàng có hạng từ A- trở lên -Trường hợp khách hàng phát hành thẻ thuộc đối tượng điều chỉnh của nhiều gói sản phẩm khác nhau, Chi nhánh áp dụng theo gói sản phẩm có hạn mức tín dụng cấp tối đa là cao nhất
Cách xác định hạn mức tín dụng theo đối tượng khách hàng cụ thể:
Trường hợp Nguyên tắc xác định hạn mức tín dụng Tín chấp theo thu nhập (HMTD tính trên tổng thu nhập bình quân hàng tháng. Danh sách các tổ chức đơn vị có uy tín để xác nhận thu nhập theo phụ lục đính kèm)
Xếp hạng AAA Tối đa 10 lần Xếp hạng AA+ Tối đa 9 lần Xếp hạng AA Tối đa 8 lần Xếp hạng AA- Tối đa 7 lần Xếp hạng A+ Tối đa 6 lần Xếp hạng A Tối đa 5 lần Xếp hạng A- Tối đa 4 lần Đảm bảo 100% bằng
Tiền mặt ký quỹ, Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm do BIDV phát hành
Không chấm điểm KH và cấp HMTD tối đa bằng 90% giá trị TSĐB
Khách hàng phát hành thẻ có đảm bảo một phần hoặc hoàn toàn bằng các TSĐB khác (TSĐB mới hoặc đang cầm cố thế chấp tại BIDV)
- Chi nhánh thực hiện chấm điểm khách hàng theo tiêu chí phát hành thẻ có TSĐB và thực hiện cấp hạn mức tín dụng theo kết quả xếp hạng thực tế của khách hàng cũng như mức thu nhập bình quân hàng tháng chứng minh được của khách hàng.
- Chi nhánh thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV về giao dịch đảm bảo trong cho vay và quy định tại các sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể (nếu có).
Nhập thông tin phát hành thẻ tại Chi nhánh
Cán bộ thực hiện: Cán bộ nghiệp vụ thẻ và kiểm soát viên
Bước 1: Cán bộ nghiệp vụ thẻ nhập thông tin sử dụng thẻ của khách hàng trên chương trình quản lý thẻ
Bước 2: Cán bộ nghiệp vụ thẻ ký tên trên đơn “Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ ghi nợ” và chuyển hồ sơ để kiểm soát viên phê duyệt trên chương trình.
Bước 3: Cán bộ nghiệp vụ thẻ lưu hồ sơ phát hành thẻ
Bước 4: Bàn giao cho cán bộ cán bộ quản lý khách hàng/khách hàng phiếu hẹn nhận thẻ
Gửi hồ sơ phát hành thẻ lên Trung tâm thẻ
Cán bộ thực hiện: Cán bộ nghiệp vụ thẻ
Sau khi hoàn thiện bồ hồ sơ đã được phê duyệt, có đầy đủ dấu, chữ ký, cán bộ nghiệp vụ thẻ thực hiện quét (scan) 01 bộ hồ sơ gồm: Báo cáo đề xuất phát hành thẻ, Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ tín dụng đã được Chi nhánh phê duyệt cấp tín dụng (nếu là thẻ tín dụng) gửi lên Trung tâm thẻ. Cán bộ nghiệp vụ thẻ theo dõi các thông tin phản hồi từ Trung tâm thẻ và phối hợp với Trung tâm thẻ cũng như các bộ phận liên quan bổ sung/chỉnh sửa hồ sơ nếu có
Hoàn thiện và lưu hồ sơ phát hành thẻ
Cuối mỗi ngày làm việc, cán bộ nghiệp vụ thẻ tổng hợp danh sách thẻ trong ngày và gửi cán bộ nghiệp vụ thẻ tại Chi nhánh theo dõi khi nhận thẻ từ Trung tâm thẻ
Quản lý thẻ, PIN
Cán bộ thực hiện: Cán bộ nghiệp vụ thẻ và kiểm soát viên. Thực hiện tiếp nhận phong bì gửi thẻ từ Trung tâm thẻ, sau đó thực hiện kiểm tra đối chiếu thẻ và Pin, kiểm tra niêm phong phong bì gửi thẻ, mở phong bì gửi thẻ nếu còn nguyên niêm phong. Sau đó thực hiện trả thẻ, PIN cho khách hàng; đề nghị chủ
thẻ ký xác nhận đã nhận thẻ trên Phiếu xác nhận và đối chiếu chữ ký lưu tại ngân hàng. Sau đó, thực hiện kích hoạt thẻ cho khách hàng.
2.2.1.2. Quản lý sử dụng thẻ
Quyền hạn của chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ về việc đưa ra các yêu cầu trong quá trình sử dụng thẻ bao gồm: Khóa thẻ, tạm ngừng sử dụng thẻ, kích