6. Kết cấu luận văn
2.2.2.1. Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ
BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội cung cấp đến khách hàng những sản phẩm thẻ đa dạng với những tiện ích hiện đại đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng mà mỗi dòng sản phẩm thẻ hướng tới. Các sản phẩm thẻ hiện nay được BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội cung cấp bao gồm: Thẻ ghi nợ (bao gồm: thẻ ghi nợ nội địa cơ bản, thẻ ghi nợ nội địa liên kết đồng thương hiệu và thẻ ghi nợ quốc tế) và Thẻ tín dụng
Thẻ ghi nợ nội địa cơ bản
Hiện nay, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội cung cấp 4 loại thẻ ghi nợ nội địa cơ bản đến khách hàng. Bao gồm: BIDV Harmony, BIDV eTrans dành cho khách hàng vãng lai, BIDV eTrans dành cho khách hàng được trả lương qua BIDV và BIDV Moving. Tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa cơ bản bao gồm:
- Vấn tin số dư tài khoản, in sao kê rút gọn, rút tiền, chuyển khoản nội bộ trong hệ thống BIDV tại ATM BIDV và các ATM có biểu tượng NAPAS (nếu Ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
- Đổi PIN, yêu cầu sao kê tài khoản, yêu cầu phát hành sổ séc, yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, thanh toán hoá đơn (Chi tiết theo hướng dẫn của Ban PTNHBL tại Cẩm nang TTHĐ số 8840/CV-NHBL ngày 28/11/2014 và hướng dẫn của các Ban KHDN lớn và Ban KHDN vừa và nhỏ
theo từng loại sản phẩm và nhà cung cấp dịch vụ), in hoá đơn giao dịch tại ATM BIDV.
- Thanh toán hàng hoá dịch vụ, rút tiền, vấn tin số dư tài khoản tại POS BIDV và các POS có biểu tượng NAPAS(nếu Ngân hàng cung cấp dịch vụ). Hiện nay chỉ áp dụng giao dịch rút tiền trên POS BIDV đặt tại các Chi nhánh BIDV.
- Thanh toán trực tuyến (E-commerce) tại các website Thương mại điện tử chấp nhận thanh toán thẻ ghi nợ nội địa. Dịch vụ này được mặc định đóng với tất cả các thẻ, khách hàng có nhu cầu sử dụng cần đăng ký với ngân hàng (tại quầy giao dịch) khi phát hành/trong quá trình sử dụng.
BIDV Harmony được thiết kế tương ứng với 5 mệnh: Kim, Mộc, Thủy, Hỏa và
Thổ. Thẻ hướng đến đối tượng khách hàng có nhu cầu giao dịch thẻ hạn mức cao, có mức thu nhập khá và thu nhập cao.
BIDV eTrans hướng đến đối tượng khách hàng phổ thông, có mức thu nhập và
công nhân viên thuộc các doanh nghiệp trả lượng qua tài khoản mở tại BIDV (eTrans dành cho trả lương)
BIDV Moving hướng đến đối tượng khách hàng trả tuổi (học sinh, sinh viên,
cán bộ mới đi làm
Thẻ ghi nợ nội địa liên kết, đồng thương hiệu
Các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa liên kết, đồng thương hiệu được BIDV triển khai khá nhiêu bao gồm: thẻ liên kết sinh viên, thẻ đồng thương hiệu BIDV Coop Mart, thẻ đồng thương hiệu BIDV – Lingo, thẻ đồng thương hiệu BIDV – HIWAY, thẻ đồng thương hiệu BIDV – SATRA, thẻ liên kết khác. Tuy nhiên, đến nay BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội mới chỉ cung cấp sản phẩm thẻ liên kết sinh viên. Cụ thể, các trường học hợp tác với BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội triển khai sản phẩm này là Trường đại học kinh doanh và công nghệ Hà Nội và Viện đại học Mở Hà Nội.
Các thẻ ghi nợ quốc tế do BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội cung cấp đến khách hàng mang thương hiệu Master Card và dành cho khách hàng cá nhân. Bao gồm 4 dòng thẻ: BIDV Ready, BIDV MU debit, BIDV Vietravel debit và BIDV Premier. Các tiện ích mà sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế mang đến khách hàng bao gồm:
- Vấn tin số dư tài khoản, rút tiền mặt tại ATM BIDV và ATM có biểu tượng MasterCard (nếu ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
- Đổi PIN, chuyển khoản, in sao kê rút gọn tại ATM BIDV.
- Thanh toán hàng hóa dịch vụ, ứng tiền mặt, giao dịch hủy, điều chỉnh, đặt cọc, refund tại POS BIDV và POS có biểu tượng MasterCard (nếu ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
- Thanh toán trực tuyến (E-commerce) tại các website Thương mại điện tử chấp nhận thanh toán thẻ MasterCard. Dịch vụ này được mặc định đóng với tất cả các thẻ, khách hàng có nhu cầu sử dụng cần đăng ký với ngân hàng (tại quầy giao dịch hoặc qua Tổng đài chăm sóc khách hàng 24//7) khi phát hành/trong quá trình sử dụng.
BIDV Ready hướng đến đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, mua sắm chi tiêu khi đi du lịch, đi nước ngoài, thanh toán qua Internet.Tập trung vào nhóm KH có mức thu nhập từ 7 triệu trở lên
BIDV MU debit hướng đến đối tượng khách hàng hâm mộ/yêu thích đội bóng
Manchester United
BIDV Vietravel debit hướng đến đối tượng khách hàng thường xuyên sử dụng
các dịch vụ du lịch
BIDV Premier hướng đến đối tượng khách hàng quan trọng của BIDV
Hiện nay, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội cung cấp thẻ tín dụng đến khách hàng với 3 hạng chính: hạng chuẩn, hạng vàng và hạng bạch kim. Các dịch vụ bao gồm:
Vấn tin, ứng tiền mặt tại ATM BIDV và ATM có biểu tượng VISA/MasterCard (nếu ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
Thanh toán hàng hóa dịch vụ, ứng tiền mặt, giao dịch hủy, điều chỉnh, đặt cọc, refund tại POS BIDV và POS có biểu tượng VISA/MasterCard trong nước và trên thế giới (nếu ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
Thanh toán trực tuyến (E-commerce) tại các website Thương mại điện tử chấp nhận thanh toán thẻ VISA/MasterCard. Dịch vụ này được mặc định đóng với tất cả các thẻ, khách hàng có nhu cầu sử dụng cần đăng ký với ngân hàng (tại quầy giao dịch hoặc qua Tổng đài chăm sóc khách hàng 24//7) khi phát hành/trong quá trình sử dụng.
Hạng chuẩn: Bao gồm 3 loại thẻ: Visa MU, Visa Flexi và Vietravel Standard. Đối tượng khách hàng mà những loại thẻ này hướng đến là những khách hàng yêu thích đội bóng Manchester United, khách hàng trẻ tuổi, ưa thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại, có nhu cầu chi tiêu hiệu quả, thu nhập từ 4 triệu đồng/tháng
Hạng vàng: gồm thẻ Visa Precious, hướng đến đối tượng khách hàng có thu
nhập khá, ưa thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại, có nhu cầu quản lý chi tiêu hiệu quả, thu nhập từ 15 triệu đồng/tháng trở lên
Hạng bạch kim: Gồm 3 loại thẻ: Visa Platinum, MasterCard Platinum và
Vietravel Platinum, hướng đến đối tượng khách hàng có thu nhập khá đến cao, những người coi sự khác biệt, độc đáo trong tiện ích thẻ, các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm, thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng trở lên.
Như vậy, có thể thấy trong thời gian qua, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội đã triển khai cung cấp đa dạng các dịch vụ, tiện ích thẻ đến khách hàng. Tuy nhiên, loại thẻ liên kết với các đối tượng chưa thực sự được chú trọng phát triển tại chi nhánh trong thời gian qua.
2.2.2.2. Số lượng/Tăng trưởng thẻ phát hành và khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ
BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội là một trong những chi nhánh bán buôn lớn trong hệ thống BIDV. Trong vài năm gần đây, hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động thẻ nói riêng mới được thực sự quan tâm và đẩy mạnh phát triển. Nhờ việc triển khai cung cấp một cách đa dạng các sản phẩm thẻ đến khách hàng, chi nhánh đã đạt được một số những thành công đáng kể trong việc
tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội trong những năm gần đây
Bảng 2.4. Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, Chi nhành Hoàn Kiếm và BIDV Chi nhánh Thành Đô trong giai đoạn 2014 – 2016
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số thẻ/người Số thẻ/người 15/14 Số thẻ/người 16/15 BIDV Bắc Hà Nội 1. Số thẻ phát hành (thẻ) 16.021 18.999 18,59% 20.091 5,75% 2.Số KH sử dụng DV thẻ (người) 14.092 17.776 26,14% 19.208 8,06% BIDV Thành Đô 1. Số thẻ phát hành (thẻ) 14.009 16.945 20,96% 18.576 9,63% 2.Số KH sử dụng DV thẻ (người) 13.987 15.882 13,55% 17.119 7,79% BIDV Hoàn Kiếm 1. Số thẻ phát hành (thẻ) 18.943 20.943 10,56% 22.076 5,41% 2.Số KH sử dụng DV thẻ (người) 17.002 19.883 16,95% 21.664 8,96%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc Hà Nội, BIDV Hoàn Kiếm và BIDV Thành Đô)
Qua bảng số liệu có thể thấy, số lượng thẻ phát hành cũng như số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại 3 chi nhánh BIDV, trong đó có BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội đều có sự tăng trưởng qua các năm. Tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội: số lượng thẻ phát hành năm 2014 đạt 16.021 thẻ, năm 2015 phát hành 18.999 thẻ, tăng 18,59% so với năm 2014 và năm 2016 đạt 20.091 thẻ,
tăng 5,75 % so với năm 2015. Số thẻ phát hành mới và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ qua các năm thấp hơn xấp xỉ 2.000 thẻ so với BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội qua các năm. Tuy nhiên, BIDV Thành Đô cũng đạt được mức tăng trưởng qua các năm.
Biểu đồ 2.1. Số lượng thẻ phát hành qua các năm tại BIDV Bắc Hà Nội, BIDV thành Đô và BIDV Hoàn Kiếm
Số lượng thẻ phát hành tại BIDV Thành Đô trong năm 2014 là 14.009 thẻ, đến năm 2015, tăng thành 16.945 thẻ và năm 2016 đạt 18.576 thẻ.
Trong 3 chi nhánh, BIDV Hoàn Kiếm có số lượng thẻ phát hành qua các năm cũng như số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ cao nhất. Năm 2014, số lượng thẻ mà chi nhánh Hoàn Kiếm phát hành là 18.943 thẻ, sau 2 năm đến 2016 đạt 22.076 thẻ. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại Chi nhánh Hoàn Kiếm cũng cao hơn so với chi nhánh Bắc Hà Nội. Chi nhánh Hoàn Kiếm là chi nhánh mới được thành lập so với BIDV Bắc Hà Nội và BIDV Thành Đô, tuy nhiên chi nhánh Hoàn Kiếm được thành lập với mục tiêu xây dựng theo mô hình chi nhánh bán lẻ, địa bàn trú đóng của chi nhánh nằm ngay
2014 2015 2016
BIDV Thành Đô 14009 16945 18576
BIDV Bắc Hà Nội 16021 18999 20091
BIDV Hoàn Kiếm 18943 20943 22076
0 5000 10000 15000 20000 25000 Số t h ẻ
tại trụ sở Hội sở chính của BIDV tại số 35 Hàng Vôi nên có nhiều thuận lợi hơn so với 2 chi nhánh còn lại về việc đẩy mạnh hoạt động bán lẻ
Biểu đồ 2.2. Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội từ 2014 – 2016
Qua biểu đồ, có thể thấy số lượng thẻ phát hành tại BIDV Bắc Hà Nội có tốc độ tăng trưởng qua các năm. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng về số lượng thẻ năm 2016/2015 có dấu hiệu thấp hơn so với sự tăng trưởng giữa 2 năm 2015 và 2014.
Cơ cấu các loại thẻ tại BIDV Bắc Hà Nội qua các năm thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.5. Cơ cấu các loại thẻ phát hành tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội từ năm 2014 đến năm 2016
Loại thẻ
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số thẻ Tỷ trọng Số thẻ Tỷ trọng Số thẻ Tỷ trọng Tổng số thẻ phát hành 16.021 100% 18.999 100% 20.091 100% 2014 2015 2016 Số thẻ phát hành (thẻ) 16.021 18.999 20.091 - 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 S ố t h ẻ
Thẻ ghi nợ nội địa 7.992 49,88% 6.432 33,85% 6.821 33,95%
Thẻ ghi nợ quốc tế 5.412 33,78% 7.761 40,85% 7.901 39,33%
Thẻ tín dụng quốc tế 2.617 16,33% 4.806 25,30% 5.369 26,72% (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội)
Qua bảng số liệu có thể thấy, tỷ trọng thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng cao hơn so với thẻ tín dụng quốc tế. Tuy nhiên, thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội có tốc độ tăng trưởng cao hơn so với thẻ ghi nợ nội địa và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu các sản phẩm thẻ tại Chi nhánh
Biểu đồ 2.3. Cơ cấu sản phẩm thẻ năm 2016 tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội
Qua các số liệu và biểu đồ có thể thấy, trong giai đoạn 2014 – 2016, BIDV Bắc Hà Nội đã có nhiều nỗ lực phát triển hoạt động thẻ, đánh dấu ở sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ qua các năm. Tuy nhiên, khi so sánh với BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm là chi nhánh được thành lập mới có thể thấy sự phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội chưa thực sự tương xứng với tiềm năng, quy mô hoạt động của Chi nhánh.