1.3. Chất lƣợng chovay củangân hàng thƣơng mại
1.3.1. Khái niệm chất lượng chovay
Vận động trong cơ chế thị trƣờng, để có thể tồn tại, phát triển và dành ƣu thế trong cạnh tranh, thích ứng với thị trƣờng và yêu cầu ngày càng cao của ngƣời tiêu dùng, các doanh nghiệp luôn phải tiến hành đa dạng hoá các sản phẩm, dich vụ của mình nhằm thu hút đƣợc khách hàng. Chính sách sản phẩm mà trong đó, tập trung nhiều vào việc bảo đảm và nâng cao chất lƣợng sản phẩm là một biện pháp thiết thực, hữu hiệu nhất cho hầu hết các doanh nghiệp hiện nay.
Có thể nói, chất lƣợng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều đƣợc biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của ngƣời tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho ngƣời cung cấp. Theo cách đó, trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chất lƣợng cho vay đƣợc thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, lƣợng vốn của ngân hàng đáp ứng kịp thời cho các hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó tạo ra lƣợng tiền lớn hơn để trang trải mọi chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả đầy đủ cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi đúng
thời hạn, phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nƣớc, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Với cách định nghĩa nhƣ vậy, ta thấy chất lƣợng cho vay ở đây đƣợc đánh giá trên 3 góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
Đối với NHTM: Chất lƣợng cho vay đƣợc thể hiện ở phạm vi, mức độ,
hạn mức cho vay phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo đƣợc tính cạnh tranh trên thị trƣờng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.
Đối với khách hàng: Do nhu cầu vay vốn của khách hàng là để đầu tƣ
cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lƣợng cho vay đƣợc đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Thêm vào đó, thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút đƣợc nhiều khách hàng nhƣng vẫn bảo đảm nguyên tắc cho vay.
Đối với nền kinh tế: Đối với sự phát triển kinh tế-xã hội, chất lƣợng cho
vay đƣợc đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lƣu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trƣởng tín dụng và tăng trƣởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế.
Chất lƣợng cho vay của NHTM là một khái niệm tƣơng đối, nó vừa cụ thể (thể hiện qua chỉ tiêu có thể tính toán đƣợc: kết quả kinh doanh của ngân hàng, nợ quá hạn... ) vừa trừu tƣợng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, sự hài lòng của khách hàng, tác động đến nền kinh tế qua các ảnh hƣởng xuôi và ngƣợc... ). Chất lƣợng cho vay còn chịu ảnh hƣởng của các nhân tố chủ quan (khả năng, trình độ quản lý của cán bộ tín dụng) và khách quan (sự thay đổi trong môi trƣờng kinh doanh, xu hƣớng phát triển nền kinh tế, sự thay đổi giá cả thị trƣờng).
Chất lƣợng cho vay tại NHTM là chất lƣợng của các khoản cho vay của NHTM. Các khoản cho vay có chất lƣợng khi vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tìên lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu hồi đƣợc gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả đƣợc nợ, bù đắp chi phí và thu đƣợc lợi nhuận. Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo đƣợc hiệu quả xã hội.
Chất lƣợng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng thƣơng mại với sự thay đổi của môi trƣờng bên ngoài và thể hiện sức mạnh của một ngân hàng thƣơng mại trong quá trình cạnh tranh để tồn tại.
- Chất lƣợng cho vay đƣợc xác định qua nhiều yếu tố: thu hút đƣợc nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn trong cho vay cao, chi phí thấp...
- Chất lƣợng cho vay không phải cái tự nhiên có, mà nó là kết quả của một quy trình kết hợp giữa con ngƣời với tổ chức, giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung, do đó, chất lƣợng cho vay cần có sự quản lý.
Quản lý chất lƣợng nói chung, về cơ bản, là những hoạt động và kỹ thuật đƣợc sử dụng nhằm đạt đƣợc và duy trì chất lƣợng của một loại sản phẩm, quy trình hoặc dịch vụ, nó bao gồm theo dõi, tìm hiểu và loại trừ những nguyên nhân những trục tặc trong việc cấp tín dụng để các yêu cầu của khách hàng liên tục đƣợc đáp ứng. Đảm bảo chất lƣợng là việc ngăn ngừa những trục trặc về chất lƣợng bằng các hoạt động có kế hoạch và có hệ thống (gồm cả công tác tƣ liệu ), bao gồm việc thiết lập một hệ thống quản lý chất lƣợng tốt, thích hợp, có khả năng kiểm tra, kiểm soát và đánh giá bản thân sự hoạt động của cả hệ thống.
Để có chất lƣợng cho vay cao, cần phải có sự quản ký chất lƣợng đồng bộ. Đây là một cách quản lý mới không chỉ đảm bảo chất lƣợng cho vay, mà
còn cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ ngân hàng nhằm ngày càng thoả mãn đầy đủ yêu cầu của khách hàng trong mọi công đoạn. Để làm đƣợc điều này mỗi thành viên trong ngân hàng thƣơng mại cần phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lƣợng cho vay.
Nhƣ vậy, chất lƣợng cho vay là một khái niệm tƣơng đối rộng. Để có chất lƣợng cho vay thì trong hoạt động cho vay, phải thực hiện có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đƣợc thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín. Cụ thể hơn, chất lƣợng cho vay là kết quả đạt đƣợc với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động cho vay.
Hiểu đúng về bản chất của chất lƣợng cho vay, phân tích và đánh giá đúng chất lƣợng cho vay hiện tại cũng nhƣ xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lƣợng cho vay sẽ giúp cho ngân hàng tìm đƣợc biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trƣờng.